馬上知道你有多少錢可以理財

01-29

作者：徐彬

來自：《徐彬說投資》微信公眾號

平時，會員朋友們會在群里提出各式各樣的問題，其中有一類比較典型的問題是這樣的：「我一個月收入多少多少元，我該如何理財」。乍一聽，這個問題似乎很簡單，但仔細想想，似乎並沒有這麼簡單。

我就在公司做了一個實驗，我隨機找了10名同事，向他們提出這個問題，這10名同事居然沒有一個人可以給我一個清晰明確的答案。大部分連解決這個問題的思路都沒有。於是我追問：「那你怎麼知道自己有多少錢可以用來理財呢？」，大部分人的答案是：如果有一筆錢在銀行里存的時間長了，就會想想是不是要做點理財。

記得在第一堂課，我們說過，人一輩子的收入有兩大來源：工作收入和理財收入。為了美好的生活，大家兩手都要抓，兩手都要硬。但是，如果對自己有多少錢可以用來理財都不知道，或者用如此粗放和滯後的方式來決定哪些錢可以用來理財，理財收入肯定會大打折扣。

如果我們深入剖析這個問題就會發現，這不僅僅是個理財規劃的問題，這完全是個如何規劃自己現金流的問題。學會規劃現金流對我們的意義有多重大，舉個例子大家就明白了。

（現代社會裡，金融工具越來越豐富，買很多東西都能貸款。我們想像一個場景，如果你現在要決定要買車，買房或者大件消費品，你能很清晰很肯定的知道自己能承擔多少的房貸、車貸和消費貸嗎？做過現金流規劃的人就可以做到這一點。）

學會現金流規劃，是現代社會裡每個人的必備技能。這個技能可以幫助我們規避風險，讓我們的生活更高效，更有品質，也更淡定。

關於如何規劃自己的現金流，我今天就給大家介紹一個簡單，實用的方法，保證零基礎的朋友們也能在10分鐘之內學會，也為我們學習之後的課程內容打一個好基礎。

我們來看第一個公式：「自由現金流」等於「收入」減去「支出」。

我們來明確幾個概念：

「收入」指的是大家每個月的勞動收入，對於大部分人來說，這部分收入就是每個月的工資。
「支出」指的是大家每個月的花費。

「支出」分為兩類

第一類是「必須支出」。

這類支出是用來滿足大家基本生活需求，每個月無論如何都必須要花出去的錢。最典型的就是衣食住行，比如每個月的伙食費，電話費，上班的交通費，房租或者房貸等等。

這裡需要注意一點，有些費用不是每個月支出，但是也是必須要支出的費用，比如保險，孩子的學費等等。這些費用需要平攤到每個月，計入「必須支出」。

第二類是「可選支出」

「支出」裡面除了「必須支出」以外的另一個類型是「可選支出」，這是大家每個月不花也不會影響到正常生活的費用。最典型的就是娛樂費用，比如玩遊戲、唱K、看電影等等。

大家的第一個也是最基本的目標，是保證自由現金流為正。

也就是說，我們起碼要保證自己不是入不敷出。如果你的自由現金流是負的，那就有問題了，怎麼解決呢？

一般來說，有兩個方法：一個是「開源」，也就是提高收入，另一個是「節流」，也就是降低支出。優先降低的應該是可選支出。這方面，大家可以根據自己的情況來調節。

如果你的自由現金流是正的，接下來要做的就是應對風險，因為有些風險會直接把你的自由現金流從正轉到負。

第一種風險是重大疾病，讓人直接喪失工作能力；

第二種風險是失業。

在課里說這個確實有點不吉利，但是客觀來說，這兩種情況無論幾率有多小，可能性都是存在的。對於這些風險，如果沒有正確的應對措施，當風險發生的時候，很有可能會對個人或者家庭造成極大的傷害。

（比如，一旦不幸得了重大疾病，不但會失去收入來源，還有可能要承擔巨額的醫療費。再比如，如果在背著房貸的時候失業，有可能會面臨斷供的風險。更嚴重的是，這些風險幾乎不可能去預防。）

不過，大家不用擔心，我們有成熟的辦法去應對這兩種風險。

對於重大疾病

大家可以提前購買相應的保險，這樣的保險一般被稱為「重大疾病險」，簡稱「重疾險」。各大保險公司都有各式各樣的「重疾險」，大家可以去了解一下。

對於失業

大家可以用預存「應急資金」的方式來覆蓋風險。那怎麼計算需要多少「應急資金」呢？舉個例子大家就明白了。

（比如我們假設失業以後，6個月之內可以找到新的工作。我們就把6個月「必須支出」定為「應急資金」的金額。如果想寬鬆一點，可以把6個月的總支出定為「應急資金」的金額。)

總之，「應急資金」金額的計算原理就是足以覆蓋找到工作之前的所需的所有支出的金額。

因此，在「自由現金流」為正的情況下，大家應該優先把「應急資金」給存夠。

這裡需要注意兩點：

第一，「應急資金」應該隨著「支出」的變化而變化。可以每3個月根據最新的「支出」數據調節一次；

第二，「應急資金」也要充分利用起來，為我們產生收益。不過考慮到「應急資金」隨時要用，大家應該把「應急資金」放在貨幣基金里。貨幣基金有兩個好處，第一是需要用的時候隨時可以取出來，第二是非常安全，不僅不會虧錢，一般來說每天都會有收益。

用「自由現金流」把「應急資金」給存夠以後，剩下來錢的就可以用來理財啦。

對於今天的課程，大家可能會有下面幾個問題：

第一個問題：理財收入算不算在收入里？

理財的收入不應該算在收入里，因為太不穩定了。不過，如果是像房租這樣現金流比較穩定的收入來源，是可以記在收入里的。

第二個問題：各種獎金算不算在收入里呢？

各種獎金不應該算在收入里，因為不穩定。拿了獎金以後，如果「應急資金」還沒有存夠，應該優先用於存「應急資金」。存夠之後，就可以全部用於理財了

第三個問題：想讓自己的錢比較有條理，應該開幾個銀行賬戶比較合適呢？

理論上一個賬戶能解決所有問題，但是我們建議開3個銀行賬戶。

工資卡可以用來支付日常支出，需要一個賬戶專門用來存「應急資金」，還需要一個賬戶專門用來理財。

之所以這樣規劃，是想通過隔離來明確不同資金的使用目的，並且最大限度的防止「挪用」。（比如，如果把「應急資金」和日常開支放在一張卡里，對於自制力差的同學們，很有可能不小心就挪用「應急資金」買iPhone了）

當然啦，就算分開兩個賬戶，如果真的想挪用「應急資金」來買iPhone，誰也阻止不了。但是，分開兩個賬戶可以最大限度的防止這樣的事情發生。

今天的課程到這裡就告一段落了，我們來總結一下這節課最核心的內容。

如果大家想搞清楚自己的財務狀況，並且了解自己有多少錢可以用來理財。只要完成下面四個步驟就夠了。

第一步：列出自己所有的支出，並且分為「必須支出」和「可選支出」兩類。

第二步：用「收入」減去「支出」計算「自由現金流」。如果計算出來的「自由現金流」是負的，可以從「開源」和「節流」兩個方面把「自由現金流」調整為正的。

第三步：根據自己的情況，計算需要多少「應急資金」，一般來說，「應急資金」等於6個月的「必須支出」。

第四步：用「自由現金流」把「應急資金」給存夠以後，剩下來的就是可以用於投資理財的錢了。

希望你可以拿出幾分鐘時間，拿張紙拿支筆，為自己計算一下三個重要的數據，這也是這節課最核心的內容：

第一：算一算自己的「自由現金流」是多少，是正的還是負的。

自由現金流=收入-支出（「必須支出」和「可選支出」）

第二：看看自己有沒有足夠的「應急資金」。

應急資金=6個月的必須支出

第三：算一算自己可以用來理財的現金流有多少。

理財現金流=自由現金流-應急資金

算完之後，歡迎你把這張圖片發給身邊的小夥伴們，挑戰一下他們。看看他們了不了解自己的財務狀況，知不知道如何計算有多少錢可以用於理財。

如果大家對今天的課有任何問題，歡迎在群里給我們留言。

下一次課，我們會來聊一聊如何規劃理財資金，可以讓投資理財以最高效的方式幫我們賺錢。

<作者>

徐彬，微信公眾號《徐彬說投資》作者，科學理財課程《徐彬說投資》主講人，智能投資理財服務APP「基有幫」創始人，CEO。2008年獲得哈佛大學統計學碩士，2008-2014年曾在德意志銀行、摩根士丹利等國際頂級金融機構任職。

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本內容來自於《徐彬說投資》年度專欄，《徐彬說投資》是一項科學理財的知識服務，如果你想更深入的了解我們，請關注我們的微信公眾號：徐彬說投資。