淘錢寶：做好小額貸款場景，謀消費金融的大局！

當人們朝民間借貸以及信貸工作者投去質疑的眼神時，或許忘了他們只想把錢借給最需要的、並最終能還得起的人那裡。當下被資本追捧的明星項目摩拜單車、小i機器人，其創始人曾在創業低谷時找民間貸款借過「救命錢」！

長期以來線下貸款途徑有很多，比如辦理信用卡、抵押貸款、中介貸款、銀行貸款並行，當前貸款產業呈現出諸侯混戰、高度離散與碎片化的局面。近幾年來，越來越多網路信貸平台蜂擁而起，用戶僅憑手機就能夠找到眾多的借貸產品。筆者隨手在安卓應用商城中搜索「借錢」竟然出現了一些下載量達千萬的App，可見這的確是一個被忽視的巨大的剛需市場。

整個線上貸款市場格局未定，既有螞蟻金服的螞蟻借唄、京東白條；也有平安保險等傳統金融機構涉足個人貸款業務；在個人現金貸細分市場深耕的淘錢寶也迅速崛起為互金行業重要力量。當前現金貸市場痛點在哪裡？專業貸款服務平台有什麼樣的差異化優勢？n

小額信貸成為消費金融最剛需市場，亟需線上專業服務

對放貸方來說，他們更希望借款給高職、高薪的白領精英，從而把風險降低；而真正缺「急用錢」的藍領、初進職場白領、在校大學生由於徵信狀況很難貸到款。去年東窗事發的「裸貸門」從側面反映出低收入群體對現金貸款需求的饑渴，以及現金貸款供給端的嚴重匱乏。越是有錢就越能貸到錢，而越是沒錢就越貸不到錢的「馬太效益」,也障礙了金融釋放更大的能量。這也是目前主流貸款搜索服務平台如融360、宜信等所面臨的兩難境地。

根據艾瑞諮詢研究報告，預計2019年我國的藍領消費金融市場規模將達到1.7萬億元，而目前專業針對藍領人群放貸平台不超過5家，放貸總量約100億，僅僅覆蓋潛在市場份額1.1%左右，巨大的增量空間巨大。目前瞄準低收入群體，小額機構線下處於離散狀態、良莠不齊，這給了互聯網金融平台如「淘錢寶」、融之家等以藍領人群為切入口的發展機會。

而對於藍領人群來說，既有因「信息不對稱」導致急病亂投醫，需要承受較高費率的借貸；也同時存在面對林林種種網貸機構和貸款產品頓生「選擇恐懼症」。如何針對用戶的收入狀況配置合適的金融產品？平台是否能篩選出優質貸款機構，以降低借貸交易的信任成本？能否以技術化、智能化的催款提醒替代生人催款？平台是否對用戶申貸信息保密以避免中介騷擾？成為亟需解決的行業痛點。

整合優質小額貸款產品，淘錢寶打造線上貸款智選平台成大勢所趨

一方面金融機構及貸款服務機構的獲客成本攀升，另一方面借貸產品的碎片化也增加了用戶的決策成本和機會成本，整個市場正呼喚一站式貸款服務平台的崛起，互金行業巨頭由於自身有自營業務，無足夠動力為同類貸款產品做服務平台，這為專業細分項目提供相對寬闊的成長空間，在過去一年淘錢寶為120萬用戶提供了精準匹配的線上貸款服務。

淘錢寶直接滿足上班族、自由職業者、個體戶、學生等低收入群體的需求，因而形成基數大、需求明顯的用戶量級，此前就有媒體經過調研得出結論，農民比富人更講信譽並且還貸率更高，他們對聲譽極為看重，更不願意背負債務生存。這也意味著做針對藍領群體小額貸款催收賬款難度並不大、平颱風控比外界想像的要好得多。

市面上「融360」等專業貸款搜索平台的貸款門檻相對較高，往往需要審核單位和繳納社保等信息，無形中把很多潛在客戶拒之門外。事實上，1萬元以下的小額貸款最受歡迎，屬於平台發展與用戶應急的雙贏，容易形成良性的交易氛圍。淘錢寶牢牢抓住這樣的切入口，以極速完成身份審核並放貸建立起了差異化優勢。

作為撮合供需交易的貸款服務平台，淘錢寶並沒有去顛覆傳統線下的生存土壤，而是試圖走出一條盤活資源的 「生態」之路。

首先，在貸款產品整合上傳方面並非是「收羅」，而是通過內部嚴苛的分類標準、分級管理機制進行「篩選」，對申請准入的金融機構資質進行審查與遴選，只有安全、優質的貸款產品才能入選。

其次，淘錢寶的生存立足於做好服務，並不滿足於幫用戶「貸到款」，而是根據貸款額度、職業身份、信用狀況、個人資質、辦理周期、貸款期限、消費用途等多個維度為用戶縮小選擇範圍，推薦更加合適的貸款產品。順暢的貸款體驗很容易形成口碑，為平台優質的貸款產品帶來「複利效益」。據了解，淘錢寶目前用戶月增長率達10萬-11萬，月貸款申請達144.3萬筆。

成為一站式貸款信息服務平台霸主的「三步走」戰略

線上貸款垂直搜索平台為人們以省時、省心地尋找到貸款途徑提供了便利。當前一些現金貸款平台在貸款產品展示、用戶審核等方面完全線上化；有的為了提升服務效率及用戶粘性，走線上線下融合的O2O模式。而要想真正成為一站式貸款信息服務平台，以「淘錢寶」為例，大體分為以下三個階段：

第一步「線上整合」：通過與金融機構的合作，聚合安全合規、優質的金融產品，通過多維度分類展示與技術推薦引導讓用戶申請最適合自己的金融產品。n

第二步「技術推薦」：實現貸款服務平台與各金融機構的數據對接，通過大數據挖掘與深度學習演算法進行智能推薦，在貸後操作方面也能通過淘錢寶完成。

第三步「服務體驗」：對於非金融機構的貸款利率建立標準服務，為線下信貸經理提供線上獲客入口，為用戶提供一站式的服務。

現在幾乎所有的互金平台缺乏就是交易場景，一旦整個模式打通之後就可以延伸出更多貸款服務，淘錢寶初期主要的目標用戶是初級白領、藍領以及學生群體，不斷積累起自身在風控體系，與各金融機構之間深度合作，滲透進高凈值人群的買房、裝修、家居、旅遊、教育等消費金融，和傳統金融機構和互聯網巨頭爭搶高凈值用戶，頗有「農村包圍城市」的味道。

移動互聯網發展規律證明，真正培育行業生態，提升用戶體驗的平台級公司，一旦走入正循環，就能成為對手望塵莫及的行業領導者，其盈利模式也將不是問題。而當前貸款信息服務平台的盈利模式主要為：

（1）類似百度搜索排名的競價模式；

（2）通過線上平台導流給信貸經理，根據用戶撥打電話數收費；

（3）類似今日頭條，以大數據為用戶推薦場景化的貸款信息而收費。

結語

從長遠看，現金貸款業務全面互聯網化是大勢所趨，小額貸款是培育大眾消費金融的突破口，線上貸款信息平台的崛起是移動互聯網調配供需交易，改造信貸業務「供給側」的又一典範。隨著大數據、人工智慧技術的突破，在個人徵信、貸款信息匹配、消費金融潛力領域還將不斷優化升級，讓天下沒有難貸的款、難借到的錢，普惠金融的大門才會一點點開啟…….

作者：李星，策劃人，科技專欄作者，微信號/QQ：1598145405（靠譜的阿星），公眾號：lixingo2o，關注消費升級與互聯網+創業創新