這五條學習理財的金律，一定能幫你擺脫窮人宿命！

這個話題的靈感來自《羅輯思維》最後一期節目《這一代人的學習》。更準確的說，是對羅胖節目中的觀點進行二次解讀，因為他只是泛泛而談學習這個概念，而我想進一步分解成更接地氣的理財知識這個垂直細分領域的學習問題。

史無前例的學習焦慮

羅胖提出的第一個觀點是，我們這代人的學習焦慮遠勝於此前任何一代人，因為以前的焦慮是為「謀生」，不管是讀書考試上大學還是送去鐵匠鋪當學徒工，都是低級焦慮。

而今天的學習焦慮不只是「謀生」問題，更是「求存」問題。因為信息大爆炸，科技飛快發展，社會急速變遷，如果你對社會環境的信息感知能力下降，原來的生存方式可能無法維持。

為什麼如今連老年人也越來越多地會用智能手機了？

因為生存所迫。

你身邊的親友都不打電話發簡訊，改靠微信交流了，你不會用微信就無法與人交流，人家在微信群里通知同學聚會，你不用微信連聚會都不帶你玩。

下雨天你想上醫院配點葯，要是不用滴滴下單，站馬路上半天都打不到車，如果有心臟病可能就在路邊一命嗚呼了。

去超市買菜，你現在給收營員一張百元大鈔，人家可能會給你白眼，因為現在越來越多的人直接用微信支付寶買單，方便快捷，收銀機里的零錢儲備就越來越少，找零就越來越困難。現在我們去店裡消費可能還會問一聲支付寶能不能用，說不定若干年後就得反問一句，現金能不能用。

而滿大街各種商店，越來越多地推出了只有用微信支付寶或專門的App支付才能享受的折扣優惠，你不會用就只能看著別人貪便宜，自己多掏錢。

這說的還是對新生事物學習能力比較弱的老年人，如果你是一個文盲，別說在大城市裡壓根找不到任何工作，就連日常衣食住行購這些基本需求都成問題，你怎能不產生學習焦慮呢？

羅胖舉得最極端的例子還是理財問題：「中國的很多老人，有錢，有社會地位，也有社會閱歷，為什麼老被那些騙子騙呢？就是因為對新出現的那些歪門邪道，新技術和新的協作方式，他們不知道。」

如果我們能活到100歲，身體雖然還健在，但頭腦肯定會萎縮，收集、處理和分辨信息的能力下降，也許我們的老境會非常凄慘。因為即使你年輕時積累了大量財富，你也沒有能力在極其複雜多變的環境中保衛這筆財富。

所以從理財角度看，學習焦慮的本質是財務焦慮，是內心對這個多變的時代充滿恐慌。無論底層屌絲，新興中產還是上層富人，無論老人還是青年，男人還是女人，所有人都在集體焦慮。

說來也巧，羅胖這期節目3月8日上線，我在3月7日剛寫了《30年後，拿什麼養活你自己？》。

我給出的答案是房子。

因為我深深知道，哪怕是我這個看起來很聰明很懂理財的腦袋瓜，50年後也必然會萎縮，我不知道50年後這個世界會變成什麼樣，可能比特幣已被普遍使用，可能人工智慧已發展得蔚為大觀，世界還會出現各種如今壓根還不存在的新知識、新事物、新概念，如果我的後生晚輩用那套我理解不了的新鮮玩樣來忽悠我，我如何保證自己不被騙呢？

為什麼我在《金剛狼3》中看到曾經的世界最強大腦X教授患上老年痴呆症後的凄涼晚景會潸然淚下，因為比我牛無數倍的人都可能會有這一天，我手上如果沒兩套上海市中心的房子，讓我如何心裡踏實？——雖然房子本身也並不一定靠譜，但這已經是我眼下窮盡智慧能想到的最靠譜的解決方案了。

理財規劃分三塊：財富積累，財富保障，財富分配。通俗的說就是攢錢，護錢，花錢。

不要以為護錢就是買保險，科學理財規劃中沒有保險規劃一說，只有家庭保障規劃。其中保險是家庭保障規劃中最重要的工具，但家庭保障規劃還包括了房產、貴金屬、外匯、比特幣投資以及移民規劃。

對於窮人來說，攢錢最難，但對富人來說，護錢最難。

知識就是利益

羅胖提出的第二個觀點是：知識本身現在越來越成為一個具體的利益。

這話只說對了一半，老先生勸大家讀的唐詩宋詞孔孟老莊這些知識，其實和你的切身利益關係不大，除非你是靠教授這些「無用之學」謀生的，但理財知識卻是這個時代最乾的乾貨，最顯的顯學。無論是得到、喜馬拉雅、分答還是知乎live，付費理財知識都是最受歡迎的知識門類之一。

認知升級

羅胖提出的第三個觀點是：沒有知識就無法完成認知升級，無法完成認知升級就無法完成階層穿越。

關於認知升級問題，我在《擺脫不了存量思維就擺脫不了窮人宿命》、《你做夢也想不到人類有多麼可怕！》等許多文章中都有深入闡述。

「階層固化」是今天在中國很時髦的一個概念，有人說固化了，也有人說沒固化。這其實是屁股決定腦袋的問題。

說固化的大多是缺乏知識，認知層次比較低的年輕人，他們沒爹可拼，又看不到靠自己的智慧取得階層突破的希望， 再看看自己身邊的狐朋狗友也都沒有階層突破的希望，自然說固化了。

說沒固化的可能也沒爹可拼，但依靠自己的認知升級看到了突破階層固化的希望，甚至已通過認知升級實現了階層突破，這樣的勵志故事網上一搜一大把。

如今越來越多的年輕人通過互聯網意識到了「知識改變命運」不是一句空話，而是有大量正面或負面案例擺在眼前，但認知升級說起來容易做起來難，所以才會產生更強烈的知識焦慮。

舊法子不靈了

羅胖認為過去的解決方案已無法解決用戶的焦慮問題。

一是因為人的時間在碎片化。

別說工作後再下決心脫產重回學校讀書的時間成本太高昂，絕大多數成年人根本付不起，就算是只要幾個周末的短訓班很多人都不一定抽得出時間。

越是賺錢能力強的人，越是珍惜自己的時間，越是不敢輕易答應別人吃個飯、開個會、出個差什麼的。

二是因為學習越來越是一件終身化的事。

在《我發現了一輩子賺大錢的終極奧秘》一文中，我對此有深入闡述。

三是現在的學習越來越跨界化。

由於人類積累的知識總量在工業革命之後呈現爆炸式增長，所以不得不採取分科治學的方式，把不同人培養成不同領域的專家，從而分擔人類的總體知識負擔。在常規崗位上，這個思路今天依然奏效，但在創新領域，對不起，只懂得自己那一畝三分地細分知識領域的專家已很難做出什麼大貢獻。

在科研領域，混搭、穿越、跨界是取得創新的必經之路。

在市場領域，混搭、穿越、跨界同樣是在商業上實現突破的不二法門。

在《30年後，拿什麼養活你自己？》一文中，我說有人稱我為「雜家」是對我的最高讚譽，結果有粉絲留言吐槽說我不稀罕你做什麼「雜家」，我只要你作為理財專家給我專業知識就行了。

然而羅胖說，這個時代，真正的牛人往往都是一肚子雜貨，對很多領域的知識都有強烈興趣。如果力哥是一個只懂得狹義理財知識的專家，那我一定不是最優秀的理財專家。

可惜社會並沒有為這樣的人做好準備，我們的知識仍是分科治學，越是某個領域高精尖的人越是無法和外行對話。

所以這個時代的知識服務行業，最需要的是具有降維能力的專業人才。

通俗的說，就是把鬼都聽不懂的專業話術說得通俗易懂，婦幼皆知。

這也是我做力哥說理財的初心。

怎麼破？

在這個碎片化、終身化、跨界化學習的時代，我們該怎麼學習？

羅胖給了5個關鍵詞。

一、

人格

跟人學總是比跟書學快，人是活的，書是死的，而這個時代的知識本身就是「活」的，可能沒幾年就會更新換代。

從接受信息的效率上說，看書比看視頻更高，因為看字可以一目十行，掃到要點再放慢細看，看視頻一旦快進可能就錯過整段知識，你只能被迫耐著性子慢慢看。

但從學習的效率上看卻相反。看書雖然接受信息效率高，但往往一本書看完啥都沒記住，或者當下記住了若干個概念、觀點或故事，幾年後就忘得差不多了。

而如果你聽音頻，就調動起了聽覺神經，看視頻就進一步調動起了視覺神經，你眼前這個講述人的表情、動作、聲音都能幫你更深刻的吸收他的知識，如果你能面對面和這個人交流，那就進一步增加了現場感和互動性，學習體驗會更好。

這就是為什麼力哥不但要寫文章、出書，還要堅持做視/音頻脫口秀節目，馬上還會推出視頻課程，並且堅持做線下理財講座的原因所在。

這個時代，我們並不處於信息匱乏狀態，而處於信息過載狀態，最重要的不是提高接受信息的效率，而是在接收信息之前就能進行準確篩選，不讓那些無效信息佔用你一分鐘時間，把時間留給深刻領會和長期記憶那些對你真正有用的，能幫助你認知升級的信息。

如果你身邊正好有牛人可以經常交流，千萬不要錯過機會更高效地完成你的認知升級，有時候你自己研究思考半天想不明白的問題，牛人一句話就點醒你了。「聽君一席話，勝讀十年書」說的就是這個道理。

但這個世界牛人並不多，我們大部分人身邊也沒這樣的牛人，尤其是底層屌絲身邊往往能交往的也是底層屌絲，忙了一天，拖著疲憊的身子回到合租屋內，室友不是玩遊戲就是追劇，不是憤世嫉俗就是自甘墮落，你和他們講要學理財就回你一句「我沒錢理什麼財」，長期和這樣的人在一起，你的認知怎能升級呢？

互聯網給我們認知升級提供了一扇窗，你能以一年幾十元或最多一兩百元的價格，每天聽牛人分享牛逼的心得經驗，因為標準化的互聯網知識產品的邊際成本幾乎為零，但如果你想要和牛人一對一聊天，讓他針對你的私人問題做個性化解答，那對不起，單獨佔用牛人時間就很昂貴了。畢竟這個時代啥都不缺，就時間稀缺。

這就是為什麼在分答上向我提問要支付49.9元，加入力哥會員和我私下交流要支付1999元。所以跟著力哥學理財，其實是一件學習效率很高的事。

二、

概念

人類的認知結構決定了，只有把這個無限複雜的世界總結為一個個具體的概念，通過這些概念的組合連接最後形成我們的知識體系。學習焦慮、認知升級、知識降維、魅力人格體等就是一個個概念。

學理財最重要的也是學概念。比如我反覆強調的通脹、複利、資產配置、富爸爸、財務四象限、財務自由就是學理財必須要掌握的最重要的概念。

而我自己也創造了不少過去從來沒有的理財概念，比如雙核複利引擎、七步定投法、偽屌絲、赤屌、進擊屌、高級屌、文章理論（同時擺平馬伊琍和姚笛）、三性合一、四線合一（P2P）、五位一體、一劍五盾、三大朝陽行業（泛理財、泛健康、泛娛樂）等等。

一旦理解了概念，你對理財的認知能力就會快速提升。

三、

縫合

書本上寫的字不是你的知識，別人嘴裡說的話也不是你的知識，只有你真正思考過了，理解透了，才會變成你的知識。

怎麼才算理解透了呢？

羅胖說你必須得表達一次，也就是「縫一針」。

這個觀點我非常認同。

我原創的七步定投策略，其實完全拆解開，裡面有許多投資大師過去創造的現成的知識，而我則一邊實踐一邊思考如何把這些大師的精華糅合在一起，化為我自己的投資體系，但光看書不夠，光腦子裡琢磨也不夠，我還得把我的感悟和困惑寫下來，這才有了我的七步定投策略。

而我的知識落到紙上後，我還不滿足，不斷對其他人說，在對外傳遞信息的過程中，別人就會對我提出各種質疑，我自己說著說著可能也會發現過去疏忽的地方，不斷縫縫補補，久而久之，我的這套理論就會越來越臻於完善。最後就真成我自己的知識體系了。

在《你做夢也想不到人類有多麼可怕！》我說過，不管讀書還是思考，只有當你形成了自己的思想體系，並依據自我認知體系構建起了比較完整的知識結構和三觀，也就是把零碎的知識，根據你的個人偏好和需求，在大腦中編排成有序組列，你才真正能算得上學有所成。

此後，由於你的知識已經橫向構建了足夠的寬度，縱向構建了足夠的深度，又用你完整的思想體系和認知結構將寬度和深度有機結合，接下去的人生就會活得比較通透，遇到問題就不容易糾結，處理矛盾就會遊刃有餘。

我這裡說的「有機結合」就是羅胖口中的「縫合」。

四、

碎片

羅胖自己也承認，這個爭議大，反對者甚，但他依然認同碎片化學習方式，雖然找出了很多爭議更大的論據做支撐，甚至不惜把《論語》的對話體曲解為碎片化學習，突然讓我有一種把羅胖和欺世盜名的康有為對上號的錯覺，但歸根到底還是屁股決定腦袋，你現在改做5-8分鐘短音頻，自然要為自己的選擇找理由。

碎片化的學習時間和系統化的學習需求之間有著深刻的矛盾。就像我在《「力哥說理財」 自媒體創業兩年半得失思考》里說的，作為媒體，我們到底應該像今日頭條那樣無條件迎合讀者需要以取得商業上的勝利，還是應該不忘初心，堅持做吃力不討好的受眾價值觀引導和系統化教育，這裡沒有標準答案，而我會選擇後者——或許其他知識可以碎片化學習，但理財知識絕不能，因為這樣的學習有時可能會害了你！

但如何才能在市場現實和堅守初心之間謀求微妙的平衡呢？

我的辦法是分章學習、由點帶面。單獨一節課只有10-20分鐘，教授你一個具體可操作的理財知識，學完就能用，單看這一課的知識顯然是碎片化的，但只要你堅持定期拿出碎片化的10-20分鐘學習，把整章課程學完，自然就構建起了關於這個細分理財知識領域的完整認知框架。

而每章課程單獨拿出來看是一個獨立產品，合在一起看又互相關聯，組成了有機結合的整體，所有課程全部學完，相信我，你一定是一個知識體系完整全面的理財達人了！

我希望即將推出的這個付費課程，能真正最高效地幫助大家學習最重要最實用的理財知識。

五、

目標

羅胖說，人分兩種。

一種人的世界裡有三個詞，立場、感受和意見；另一種人的世界裡也有三個詞：目標、方法和行動。

顯然，普通人大多是前一種，牛人大多是後一種。

常有人說力哥總是在文中夾帶私活，輸出自己的立場、感受和意見，這話只看到了事物表象，沒看到本質。

比如我反對鳳姐，並不是針對她這個人，而是針對「為達目的，不擇手段」這種價值觀，我買CRV，不是為了給日本車做廣告，而是傳遞一種生活中無處不在的理財思維，我頂《西遊伏妖篇》，並不是說這部電影有多好看，而是用這個案例來闡述預期管理的重要性。

但很多人支持鳳姐、討厭日本車、不喜歡星爺，我的立場、感受和意見和他相左，於是就一萬個不高興。

其實聰明的讀者很容易發現，力哥分享的所有立場、感受和意見都沖著同一個目標去的：輸出我所認同的價值觀和思維方式。讓我認為正確的價值觀和思維方式影響更多的人，從而更多的影響這個社會，進而讓社會向著我更希望它發展的方向走去。

而為了實現這個目標，我採取的方法就是用一個個CRV這樣的具體事例來潤物細無聲式的影響受眾。

至於行動，你現在看到的這篇文章不就是嗎？

具體到理財問題上，明確理財目標也是理財規劃中最重要的一步。

很多人只知道自己缺錢，想通過理財賺到更多的錢，卻從沒想過自己賺那麼多錢到底幹什麼用，更不知道自己到底賺多少錢才是個夠。所以他唯一能想到的就是儘可能賺更多的錢，儘可能獲得更高的收益率。

但一味追求高收益就會面臨自己無法承受的巨大風險。只有明確理財目標，你才能有針對性的制定理財計劃。而且理財目標制定得越細緻，越是可量化，就越說明你懂理財。

比如有年輕人會說我的理財目標是30歲前實現有房有車有老婆的目標。這個目標雖然實現時間和具體對象都有了，但還是太籠統。

更準確地說法應該是，我現在25歲，希望在28-30歲之間，能湊夠在北京五環附近買一套80平米左右兩房的首付，在買房後的2年內，能再有能力買一輛15萬左右的轎車，同時開始儲備孩子的教育基金，希望能在孩子18歲時送他去美國留學。這樣的理財目標就明確的多，可執行的多。

一旦目標明確，你就可以朝著目標努力。王健林不是說先定一個億的小目標嗎？富人往往都懂得目標管理，會給自己設定目標，而窮人往往不會。

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