談談借錢這件事

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事實上生活中借錢是不可避免會發生的事情，雖然我寫過文章認為借錢是天下最傻逼的事情，但是你不得不承認，生活中還是會發生各種借錢的事情，到底怎麼看待借錢這個事情，我談談我自己的看法。

第一：談談為什麼借錢是天下最傻逼的事情。

這個邏輯其實是很簡單的，借錢很大程度上是一個風險和收益嚴重不成比例的事情，借錢給人家，假設人家用你借的錢發了大財，他最多也就還你固定利息而已，甚至利息也未必有，但是人家如果出現問題跑路了，你就血本無歸了，當然還有一種可能就是人家沒跑路，日子也過的挺好，但是他就是不還你的錢，他自己天天胡吃海喝，但是你去要錢的時候，就說沒錢，你自己卻還苦巴巴的過日子，那種感覺比吃屎還難受，事實上無論從什麼角度來看，借錢絕對是一件你無論怎麼算都不划算的事情，他屬於典型的風險無限，收益有限的事情。誰做誰傻逼，真的。但是我們不得不承認，我們還經常會去做這種傻逼的事情。為什麼呢？本質上因為你是好人，當然換個說法是你面子薄。

身邊這種傻逼事情很多，我就碰到過這樣一個朋友，99年借給人家幾萬塊錢，十幾年後人家還他幾萬塊錢，99年的幾萬塊錢多值錢啊，十幾年後的幾萬塊錢能幹什麼用呢？關鍵更鬱悶的是他朋友把錢還了的時候，還覺得自己很偉大的樣子，你還得感激他把錢還了，要多憋屈有多憋屈，找我喝酒來了。

借錢真的是件非常有意思的事情，事實上每個借錢的人很大程度上都不太會感激你，因為沒有一個人會覺得自己是信用有問題的人，都覺得跟你借錢，你如果要提個什麼要求，就是你懷疑他不信任他，你如果不借給他，你就是他敵人似的，所以他借了你的錢，他都不會覺得你是幫他，而是覺得天經地義應該的事情，他壓根不認為你借錢給他是在冒風險。這個就是最大的問題，所以在你看來是極大風險的事情，但是在他們看來卻認為只是一個很普通的事情，所以對風險認知不同的時候，他是很難對你產生感激之情的。所以，最終的結果就是借錢變成了一個無論從經濟上、道義上和情感上，都是不划算的事情。

我以前做擔保公司的時候感受特別深刻，我在擔保公司的時候，給企業做擔保，每次去盡職調查客戶的時候，客戶都對擔保公司很抵觸，他們都認為我們這麼好的公司，怎麼需要擔保公司，你們不過是跟銀行關係好，銀行給你們生意做而已，徒然增加他們的成本，而銀行也不覺得擔保公司有什麼價值，他們骨子裡認為是我們給你們業務做，你們還挑三揀四，還調查來調查去，還經常拒絕一些客戶單子。他們都不覺得自己有什麼風險，純粹是給擔保公司賺錢的機會，他們都忘記了，擔保公司在這裡收取了2個點擔保費用，卻最終承擔的是100%的風險。

每個借錢的人都不會覺得自己有問題，但是結果呢？結果就是有問題的時候，一切都來不及了。我擔保公司出來以後，發誓絕對不做這種傻逼的事情。風險很大收益很低就算了，還得不到情感上的回報和認同，那就是誰干誰傻逼的事情。我吃飽了撐著拿錢來貼你的熱屁股？那不是犯賤的事情么。

進入正題，借錢第一原則就是時刻記住，必須是在你能力範圍之內借錢，永遠不要超越你的能力去對別人好。這個世界上很多年輕人熱血衝動有正義感，但是卻忘記了這個世界正義是需要實力作為基礎的，做好人也是需要實力的，否則你最多就是個嘴炮而已，沒有任何用處。

曾經有個傻逼，在當年盛世的螻蟻那篇文章里指責我冷血，對悲劇母子不抱有同情心說鄙視我。我回應他說，如果你做慈善捐款幫助別人的數字加起來有我的一個零頭多，那麼你的指責或許有些道理，但是他媽的你一分錢也沒有捐助，一個人也沒有幫助過的人來指責我冷血，你覺得你有資格么？你覺得人家可憐，覺得人家悲慘，那你去給她送錢啊，你去拯救他啊，你什麼事情都做不了，發發朋友圈表達下你的感慨，就證明你有愛心，有道德，有優越感了么？！這不是傻逼是什麼呢？如果世界上的好壞都只是用嘴巴說說就可以了，那麼我相信互聯網上太多的好人了，問題是這些好人在真的有問題的時候去哪裡了呢？聖母和聖母婊最大的區別就是聖母拿自己的麵包去拯救別人，而聖母婊總是指望拿別人的麵包去拯救別人。從沒有想過自我付出的人本質是虛偽的垃圾。

我從沒認為自己是個好人，但是從結果和行為來看，我一定比絕大多數的人好太多，不是因為我多有愛心，而是因為我比他們做好事情的成本要低很多。在成本低的時候，你做好人好事情是不需要考慮太多的事情就可以去做了，而你做好人好事情成本很高的時候，任何人都很難做得了。你讓我花幾千去幫助一個人，我可能眼睛也不眨一下就做了，幾萬的話，稍微考慮下也就做了，幾十萬的話，我就得考慮考慮了。而絕大多數人可能幾千就得考慮考慮了，不是我比他們更有愛心，只是我比他們成本更低罷了。

從這個角度想下去，借錢第一要務一定是要考慮你有沒有足夠的風險承受能力，你有沒有幫助別人的能力，你如果沒有，借錢的事情，你就別想了，那不是你要考慮的事情，在沒有錢還要借錢給別人，本質不是正義感多強，而是你把自己看的太重要了。

我一直覺得幫助別人也好，獻愛心也好，第一件事情是先照顧好自己，你只有把自己照顧好了，生活過好了，你才有可能去幫助別人，你自己都過的跟垃圾一樣，你還想報效社會，國家，那就是個笑話。你不給社會添麻煩，不讓別人幫助你就是最大的報效祖國了，自己都沒有錢的時候，趕緊努力賺錢，養好自己，然後照顧好家人，然後再想著幫助家人以外的朋友，最後才是幫助那些你遙不可及的陌生人。你自己身邊的人都沒有因為你過的更好，你哪裡有時間去讓那些陌生人過的更好呢？正如，我很早的時候就說過，投資理財這個東西，先投資自己，把自己變得更好，其次投資家人，把家人照顧好讓你沒有後顧之憂，再次投資朋友，最後投資理財產品，沒有前三個，別想第四個。幫助別人也是一樣的道理。對我來說，這個是深刻的教訓得出來的。

年少不懂事的時候，有朋友跟我借錢，那些時候，我自己日子都過得很拮据，但是看朋友也的確現狀很不好，然後咬牙跟我一個師妹借了二十萬，然後借給他。後來師妹著急用錢，我就去借高利貸把錢給還了，於是讓我自己陷入了不斷借錢還錢的困局，我最困難的時候，我用信用卡取現兩萬塊錢，一萬給父母一萬給老婆，騙他們說是公司發的年終獎。我是運氣好，後來日子過好了，把這個錢給還了，但是這個事情給我的教訓非常深刻的，我經常半夜反思自己，裝什麼傻逼大尾巴狼呢？自己都沒錢，還想著幫別人。那麼誰在我無法生活的時候來幫我呢？我借出去的這個錢幹什麼不好呢？難道不能給家裡添點家用么？不會給老婆女兒買點吃的么？二十萬啊，對於那時候的我絕對是一筆大錢了。但是我傻兮兮的去借來借給別人，最終的結果是讓自己壓根沒辦法做事情，生活一團糟。這筆錢，其實到現在我那朋友還沒有還我，我也從未曾去催過他，我覺得我也不差這個二十萬了，我用這個二十萬買來了很多的教訓，這些教訓都讓我變的更好，其實也挺值的了。

對於這個錢，他讓我有很多的反思，例如別人為什麼來找我借錢？我是他最親密的人么？世界上他就我一個朋友了么？他好的時候是否想起過你？後來發現都不是啊。他夜夜笙歌的時候，何曾想起過我啊，一年也見不了一兩次啊，為什麼會來找我借錢啊。而且他當初請客吃飯夜總會泡妞的那些朋友去哪裡了呢？為什麼是我這個從來未曾在他身上得到過一分好處的人借錢給他呢？難道僅僅是因為我心底善良，就得去做這個大傻逼？做傻逼沒有問題啊，但是我收穫什麼了呢？絲毫無收穫啊。

很多人說，萬一他以後牛逼了，發大財了會記得你好的。但是，問題是我想告訴你的是：如果我不是靠自己好起來的話，我可能壓根活不到他發大財的時候了。他還沒發財，我可能就得先跑路了。他未來再好，可能我也未必能有任何好處了。所以，借錢這件事情，時刻要告訴你自己，如果你自己都沒有錢，過的一塌糊塗，你就別想著借錢的事情了。

別告訴自己要做個好人，對不起，你沒有做好人的能力和資格。誰的錢都不是天上掉下來，地上長出來的，錢都是非常的來之不易，都很辛苦，所以謹慎對待你的每一分錢，你完全可以用這個人錢，對父母更好，對老婆女兒更好。

我其實從來不相信世界上會有人因為我不借錢然後變得不好了，我們都沒有自己想的那麼重要。任何時候，借錢最好的狀態就是不影響你的生活，甚至包括心情，一旦生活和心情受了影響，那麼你就會發現損失的不單單是錢，還有你寶貴的精力和寶貴的心情，那種自己沒錢，卻看著別人用你的錢在花天酒地的感覺，其實絕對會是打自己耳光的心情，這種心情你還是別嘗試了。

第二點：在你有餘力，也有閑錢的時候，你具備了借錢的能力的時候，那麼你借錢給誰呢？

我個人感覺還是分成幾種情況。第一盡量還是借給那些曾經幫助過你的人。如果你在好的時候，不能去回報那些在你不好的時候幫助過你的人，事實上這個是最善良最大的傷害，所有對我們好的人，都值得我們去回報。你如果能力不夠，你可以沉默著，不去做回報，但是當你有能力了，你一定要首先想到這些人，他們不需要你的時候，你可以遠遠的看著，但是他們需要你的時候，你還是得竭盡全力。我大一的時候，我上鋪的同學跟我說的一句話，我時刻記得，我們要去愛，那些愛我們的人。把愛我們的人放在一邊，去考慮和照顧不愛我們的人，事實上是對愛我們的人一種情感上的傷害。我一直是這麼覺得的。

大家知道我有個眾籌茶館，江南1535茶館，成立三年不到，已經有一萬多人參與了眾籌，眾籌的目的其實並不是為了錢，只是想看看到底有多少人是真的愛我，是不是愛一個人很容易證明啊，給不給錢就行了，不用錢體現愛本質都只是想不花錢約炮的假愛的道理一樣的。

通過付費你可以最低成本篩選掉一批喜歡蹭便宜的屌絲，這些人不值得你對他一點點的好，因為他們沒未來也就算了，還總是消耗社會的正能量。所以，我最後看到有這麼多人參與的時候，我內心是非常感激的。我告訴我自己，善待每個茶館股東，所以我現在投資項目的時候，我優先投資茶館的股東的項目。

在有人找我諮詢問題的時候，非股東我基本上已經不太會去搭理了，因為我自己的股東還沒有照顧好，我沒那麼多時間去照顧別人。所以，每次在股東跟我開口借錢的時候，基本上股東的借款，只要是在我能力範圍之內的我也都借了，茶館三年不到時間，我至少借了不下兩百個茶館股東的錢了，借錢的原因各種各樣，多的幾十萬，最少的一兩萬。所幸目前還沒有一個股東欠款不還，有些的確為難的，只要跟我說下，我也都給展期了，我相信當初不願意計算回報參與我眾籌的人大多都是有格局的人，我願意為這種格局承擔風險。所以如果你有能力借錢的話，請務必想起那些值得你幫助的人。這些人要麼是幫助過你要麼就是對你體現過善意。

第三點：如果要借錢盡量借給那些有成本的人。

我其實算上訂閱號估計有一百多萬粉絲，很多人，各種陌生人通過各種途徑加我，跟我借錢，我在我朋友圈發過一些非常奇葩的借錢理由，真的很有意思，世界很大，奇葩很多。許多借錢的理由讓你壓根無法理解。最無法理解的是在他們眼裡借錢好像是理所當然的事情，而我如果不借錢，就被他們理解成是為富不仁。

有一次一個人加我微信跟我說，他是我粉絲，關注我四五年了，我每篇文章他都看過，然後跟我說，最近生活遇到點問題，需要我江湖救急下，借他五萬塊錢，我說我為啥要借給你，僅僅因為你看了我很多文字，關注我很多年？如果這個都是理由，那我不早被借窮了啊。他說我嚴重破化了我在他心目中男神的形象，對我非常失望，然後把我拉黑了。所謂屌絲，大抵都是如此，他們愛你不是因為真的愛你，只是因為他們感覺在你身上能得到好處，而你一旦無法給予這種好處，他們就會不愛。

當然我也還是借出去不少錢，這裡的前提其實是你得讓我看到你的成本，你跟我借錢，你總要表現出你借錢的姿態來，是我冒著風險給你錢，更何況還是素不相識，給你借錢那是需要勇氣的，你不感激計算了，還搞得理直氣壯，非借不可，那你能借到錢就見鬼了。另外，你跟我借錢，總得跟我說下理由吧，什麼理由也不說，就是借錢，讓我相信你，問題是我憑什麼相信你呢？讓我怎麼相信你呢？更何況我壓根就不認識你，憑什麼相信你呢？

事實上，我對於很坦誠跟我溝通和交流的人，我還是很樂意去幫助他的，只要成本不要太高，有一次一個學生跟我借錢，三萬塊錢，理由是他父母離異，他跟他爸爸一起生活，他在廣西讀書，他把他爸爸接到學校附近，想給爸爸開一個小吃店。他寫了很長一段話給我，我看完就借給他三萬塊錢。說實話，不寫這篇文章我都記不得這個故事了。

我一直覺得其實借出去幾千塊錢幾萬塊錢，你讓我去核實你真假壓根也沒什麼特別大的意義，因為我們時間成本特別高，只要你故事編的差不多，邏輯還通暢，對話里感覺人也挺靠譜，我們也就都借了。

一個寫很長很長文字跟我提借錢的人跟一個只說借錢的人相比，我感覺本質其實都是差不多的，都屬於風險很高的事情，但是站在我角度來看問題的話，我們總要給自己借錢給別人找一個理由的，哪怕都是被騙了，你也給我一個被騙的理由啊。我們很多時候不是傻，也不是笨，只是自己給自己找個理由罷了，就如同我明知道那些在路邊街頭乞討的人是騙子，但是你演的夠專業，我也會給錢，本質不是我傻，而是我給了自己一個理由被騙罷了。

所以騙人可以，但是你也得騙得專業性強一點，成本高一點，讓我們心甘情願的被騙啊，所以，那些動輒上來就喊借錢的人，你可以騙我，但是你別以為我傻，更別覺得我喜歡犯賤。所以，凡是在借錢的時候無法體現成本的人，其實本質都是情商和智商都是很低的人，這種人壓根不值得你借，還錢的概率很低就算了，關鍵你收穫不了他們對你的感激之心。

純粹借錢其實是很沒意義的事情，一百萬借一年也才多少錢，幾萬塊錢利息而已。但是風險多大啊，我們借錢給人肯定不是沖著利息去的，總是覺得能幫一些人就幫一些人，你得讓我感覺到你有讓我幫你的理由，你得讓我感覺到我幫你是有價值的。你如果無法通過成本來體現理由和價值，我寧願拿這個錢去夜總會尋歡作樂，也不會來幫你。

第四點：問題就是借錢要借有價值和意義的錢

你借的錢，能讓別人真的會因為你的錢變得更好，而不是變得更糟糕，這點也很重要。很多人會很奇怪，借錢怎麼還會讓人變得更糟糕呢。事實上，因為借錢而讓生活變得更糟糕的事情多了去了。生活中借錢無非幾個原因，第一個他想賺錢，錢不夠，向你借錢。第二個他要買一樣商品支出一筆錢，但是現金不夠向你借錢。第三個就是借你的錢還別人的錢。這裡面每個其實都是坑，你必須仔細評估借錢的理由，尤其如果借的金額讓你很糾結的時候。

我自己在沒有特別多錢的時候，曾經有個小夥子02年就跟著我玩，07年的時候他想買房子他家裡湊了幾萬塊錢，然後跟我借錢，我借了他十三萬，付了首付買了套房子。我跟他說，如果你去創業，你去做生意，你去買車，我一分錢不會借給你，但是你如果買房子，我願意借給你，總歸是買了東西，這個錢值得借啊。

但是其他很多事情，我感覺都是不值得借。沒錢要買蘋果手機，沒錢要去買好車，脫離實際能力去購買超越能力的東西，你借他，不是幫他，那是害他。當然你自己也是傻逼，你還開著奧拓呢，借錢給人家買奧迪，你不是傻逼是什麼啊。還有他要去賺錢，錢不夠跟你借錢，賺了大錢是他發財，虧了錢讓你承擔風險，這種事情，找你幹什麼，他應該找銀行。銀行都不會借，你借，那你就是傻逼。反正我從來不會去做這種事情，現實中還有很多事情，其實安安靜靜挺好，但是總想這擴大門店，擴大規模，然後到處借錢，這個時候你不借他錢，他其實還挺好的，但是你借給他了，反倒好了，規模一擴，然後就死了，這種案例其實浙江過去幾年比比皆是，借錢太容易，拚命去擴槓桿，最好把自己搞死了，一堆堆的。

至於拿你的錢去臨時性周轉，說白了就是借你的錢還別人的錢，我感覺我也是不會借的。這個是所有裡面最大的坑，最後的結果就是他還是死了，你自己也跟著損失。這種錢我一般只有你特別值得幫助的人才值得你去借給她，而且哪怕是特別值得幫助的人，也必須給她仔細分析，如果你借的錢不能幫助她一次性把問題解決了，我建議你也別借了，因為你幫不上他任何忙，而只會把他推入更大的深淵之中去。

我前年有個朋友，我特別尊敬的大哥在我最困難的時候幫過我很大很大的忙，他找我借錢，我把他叫到杭州，問他為什麼借錢，我讓他講實話，我跟他說，你跟我說越詳細越真實，我越能幫你，你千萬別騙我，那對誰都不好。他說他銀行貸款八十萬，結果炒股虧光了，他們夫妻兩個一年也就十來萬工資，如果貸款八十萬的話，每年付利息差不多就要八萬多，等於夫妻兩個人工作一年不吃不喝也就只夠還貸款利息的錢，這輩子壓根沒辦法解決。

他覺得是天大的事情，所以很不好意思跟我開口借錢。他說，他自己湊了二十萬，然後朋友之間借了三十萬，差三十萬，跟我借三十萬。我說朋友借的三十萬怎麼算的，他說三分利，我說你腦子有病。一個坑剛跳出來，又到另外一個火坑裡進去。我就跟他說，你也別找別人借錢了，我借你八十萬不需要利息，一次性把你的問題都解決了。然後我再三跟他確認還有沒有別的外債，一次性說清楚，都幫他還了，別又冒出來別的債務來了。他發誓說沒有了，我說不是讓你發誓的，我只是告訴你，解決問題就一次性解決，許多事情最怕的就是解決一半，因為只解決了一半最後的結果跟不解決是一樣的，甚至可能危害更大，最後你只是拖了更多的人下水而已，壓根沒必要。

與此類似，我還有個朋友跟我借錢我就給拒絕了。這個朋友來往不多，沒有什麼太大的交集，他的情況是欠了幾千萬高利貸，很快有一千萬期限到了，他跟我借一千萬臨時掉頭，然後信誓旦旦的跟我說，很快就還我錢兩三天的事情。

這種事情，在浙江是很多的。大家相互拆借掉頭很多，但是我沒借給他，我跟他說，大家都知道什麼情況，你借我的錢是還別人的錢，然後又去別人哪裡借錢還我的錢。不斷的借新錢還舊錢的遊戲，最終的結果是什麼呢？其實是，越借越多，多到你這輩子壓根也還不了了，本來你也就欠個幾千萬，但是借個一兩年後，你就得還個把億了，本來你還能夠把錢給還了，無非日子難過點而已，但是借了個把億後，你這輩子是沒有辦法繼續了。這輩子永遠還不了這個人錢了，你再怎麼牛逼能賺錢，你肯定都還不上這個錢了，你賺錢的速度哪裡有貸款的利息漲的快啊，不可能的事情。

你應該做的事情，不應該是跟我借錢掉頭，而是直接協商解決債務，跟所有借款人去商量債務和解的問題，按照他當時的現狀，除非有人一次性借他幾千萬，否則壓根無法解決這個問題，不斷借錢的結果最後其實還是死，然後無非多拖累幾個人而已，他每次借錢都找親戚朋友信得過的人借錢，最後的結果就是坑了自己朋友的錢，然後讓高利貸的人賺了錢，解了套。然後呢，然後他自己還是死，無非多拉了幾個墊背的而已。

我跟他說，你就去債務和解，協商去，畢竟高利貸借給你錢，都是賺取了高息走的，能有債務抵扣和豁免的話，也總比你去借親戚朋友的錢要好很多，另外，借錢總歸是民事案件，讓債主該法院起訴起訴，然後你該承擔的責任你去承擔。總好過不停的陷入漩渦之中無法出來要好很多。

這些工作都做了以後，如果生活有什麼困難，我願意借錢給你。其實，同樣都是損失，我寧願用這個錢讓你過的還不錯，而不是讓這個錢打水漂給那些放高利貸的人，那毫無價值，我的錢也不是天上掉下來了，我也不是你的父母親戚，我沒有那個義務和責任去為你還債。事實上這個故事的結果不太好，我這個朋友後來還是不斷的借錢，把身邊的人都借了一遍，最後的結果還是自殺了，或許是因為他無法面對那麼多借他錢的人吧。人生其實不需要那麼剛烈的，活著總歸會有機會吧。

我相信，現在這個行情下，這幾年這種人應該很多，許多人都是靠不斷的借錢撐下去的，朋友親戚都借了個遍，最後還是死，總覺得自己能抗的過去，問題是怎麼可能抗的過去呢？你借錢的速度和賺錢的速度永遠是趕不上利息的增長的，那可是複利啊。從第一天就決定了結果，你要做的事情，不是繼續坑你身邊的人，而是堅決果斷的壯士斷臂，這樣或許還有機會，否則越滾越大，這輩子都沒有任何機會了。一個人只有有向死而生的決心，才有可能有重生的機會。這就是你越敢於不怕死，才不會死，不要給自己找逃避的理由，不敢面對現實的逃避，只是死的更慘而已。

最後一點：借錢不還怎麼辦？

其實我這幾年還是很多錢沒有收回來的，我很少催，一方面我嚴格遵守借出去的錢不會影響我生活這個點，真收不回來我至少不會特別窘迫，所以不會讓我感覺特別糾結。就當長期投資了，第二，事實上一般不還錢的人無非就是兩種情況，第一沒有能力，第二沒有意願。沒意願的人其實挺簡單，我也不願意花費時間精力去催討，直接委託律師就行了，該怎麼解決怎麼解決。目前還沒有發生過。

其實絕大部分人其實是因為第一種。真有錢誰來欠錢不還啊，對於這些沒有能力還錢的人來說，暴力催收的意義其實並不大，你把他打死不也還不是還不了錢么，最好的辦法還是債務豁免，只有把利息給他免除掉，他才或許還有機會，否則你可能連你的利息都還不了，還是得死。你越追要本金利息，最後可能一分錢都回不來。對我來說其實連豁免我都懶得做，我更傾向於把他當成長期投資來做。我一直覺得人家不還錢了的時候，結果就兩個，第一錢沒還，人情還在。第二錢沒還，人情也不在。本質上都是錢沒了。但是有人情和沒有人情，結果是差別很大的。

我年輕時候也欠過錢，也有債主催過錢，我印象特別深刻，被人催債的心情是非常不好的，但是的確又沒有能力怎麼辦呢？那種日子特別糾結，半夜中也會驚醒，後來等我有錢了，我第一件事情是把催我債的人錢趕緊還了。但是我時刻記著那些沒有催我債，還沒事經常請我喝喝茶吃吃飯的人，我這些年有任何機會，逢年過節還給他們發發簡訊表示感謝，我相信我一定會給予了這些人肯定超過了他們當初借給我的錢的十數倍的回報。我總是用我自己這個故事告訴我自己，既然借出去的錢都不是特別重要的錢，人家真還不出來的時候，反正就盡量沒事多安慰安慰就行了。有事沒事請他吃吃飯，鼓勵鼓勵他就得了，或許你還能有一些意想不到的收穫。