你正在忽略的，正是別人渴求的

各收單非銀行支付機構：

根據人民銀行總行《關於開展違規「聚合支付」服務清理整治工作的通知》規定，現對我省各收單非銀行支付機構「聚合支付」業務提出以下自查整改要求：各收單非銀行支付機構與聚合技術服務商開展業務合作的，應嚴格遵守銀行卡收單業務規定，切實承擔收單主體責任，不得將商戶資質審核、受理協議簽訂、資金結算、收單業務交易處理、風險監測、密鑰管理等業務外包；不得允許聚合技術服務商以大商戶模式入網。請各單位於2月20日前，將本單位與聚合技術服務商業務合作情況、業務模式、技術方案和業務流程以及是否入網等情況報送人民銀行。

這裡面，對聚合支付供應商提出了一些限制，明確能做的和不能做的。簡單的說，就是將聚合支付和第三方支付區分開來。於是，梯隊便變成了這樣：

• 銀行

• 銀聯等清算組織

• 第三方支付

• 聚合支付

這也沒辦法，銀行、清算組織、第三方支付都需要資質，聚合支付更多程度定位的是系統服務商。但是這幾年，越來越多的聚合支付廠商進入，一些廠商都開始干著壓紅線的事情，甚至進行「二清」，這個是人行明確規定不能碰的。這兩年，金融監管開始越來越嚴，前幾年的放羊監管，現在開始補窟窿。

在這裡，我不想談聚合支付的事情，反正人行發文這是很早就料到的。我想說的是，聚合支付給我們展示出來的一些東西，一些擁有支付牌照的公司所忽略的東西。

第一點，我想說的是產品接入。

支付是很多場景需要的，線上和線下，但是支付接入，從來都是繁雜的。各個支付提供商標準不一樣，每一次對接，從產品形態、介面、開發、入網、聯調、驗收等，都需要很長很複雜的流程。但是，卻沒有看到各個廠商有優化的想法。聚合支付的蓬勃發展，正好映射出支付產品的無力。

舉個例子，PING++提出的「7行代碼接入支付」，這大概就是最大的挑釁了。放眼望去，哪個支付產品提供過這麼方便的接入？別和我說支付寶和微信支付，這個代替不了全部，看過太多的產品，介面文檔沒人看懂，產品流程一片混亂，完全不把用戶體驗考慮在內。看一個公司的產品如何，先看接入文檔和手冊。

第二點，我想說的是產品種類。

支付產品無非就是掃碼、快捷、網關網銀、賬戶等幾種，但有多少能夠完全做好？舉個例子，積分、卡券優惠等，很簡單的附加權益，我沒看到很多比較好的產品。整體交互更是一塌糊塗。支付其實是很純粹的，只是我們賦予了很多的規則。有很多做得很好的體驗，卻不是支付公司做出來的，比如Apple Pay，是供應廠商做出來的。仔細想想，我覺得也就只有掃碼支付，能夠稍微拿得出手。

第三點，我想說的是結算對賬。

支付主要功能就是搬錢，在不同的主體之間搬錢，負責結算和對賬這等苦活累活。結算對賬是非常重要的，但是看了太多，對賬從來沒對平，結算從來沒實現系統化，能手工處理的，絕不主動推系統自動化。提供給用戶的賬單，提供給商戶的對賬結算單，一團糟。有人調侃，做財務和會計的，盡量少去支付公司，那絕對是大坑，呵呵噠。

最後，我想說的是公司的性質。

支付公司，更多的應該是科技驅動型的公司，只有不斷在技術上突破，保證系統的穩定、健壯、可擴展，才能更好支持業務。運營人工處理，短時間內能夠解決問題，但是長期，無法讓公司業務快速發展。只有技術驅動，才能保持良好的運轉模式。

這些，很多有支付牌照的機構都在忽略，曾經躺著賺錢，現在行情不好，沒有思考如何去做產品，只想著賣牌照。而很多沒有牌照的公司，一直在努力，更多的想通過提供更好的產品和服務，滿足商戶和用戶的需求，贏得屬於自己的優勢。正因為他們沒有支付牌照，只能更加深耕支付的本質，更多為用戶思考。

你正在忽略的，正是別人渴求的！