對6家銀行提供的P2P資金存管服務的考察體會

現在投資者們都非常關心銀行存管，因為也要馬上確定合作的存管銀行，這兩天專門實地體驗了一下6家銀行的存管，從投資者角度，做些了對比，得出了一些體會。

一、考察範圍

選取了目前提供存管服務案例較多的6家銀行（排名不分先後）

民生銀行

徽商銀行

華興銀行

江西銀行

浙商銀行

廈門銀行

二、考察方法

1、每家銀行，選擇一家典型的存管平台；

2、完整地走完註冊和存管賬戶的開戶流程；

3、完整地走完存管賬戶的充值和提現流程；

4、閱讀每一家的銀行存管協議。

通過對比分析，最終得出對當前銀行存管的模式和用戶體驗的一些粗淺結論。

三、考察結果

1、在存管模式上，存在銀行獨立存管和嵌入式存管兩種。

銀行獨立存管，主要是指從存管賬戶的開立、到後續的充值、體現，完全由銀行一家全包。

嵌入式存管，主要是指在銀行存管的過程中，是有第三方支付參與的，主要是在支付環節。

但這兩種，本質上都是銀行直接存管。

前者的開戶過程較為痛苦，有些銀行要求填寫一堆的資料，步驟也多，包括居住地、職業，如果PC端開戶，還要下載網銀控制項，才能設置交易密碼；

後者的開戶過程體驗較好，完成實名認證，輸入銀行卡號、預留手機號，就能很快完成。

模式的差異，也直接導致後面充值、到賬時間、支持的銀行數量和支付額度上，有很大的不同。

2、充值的到賬時間，有的是實時到賬，有的是T+1到賬，體驗也各不相同。

a.大部分銀行，都是支持實時到賬的，而且直接在平台充值即可完成。但也有例外。

有一家銀行，充值是T+1到賬，要想T+0，必須用自己的網銀打款到這個銀行的賬戶。

另外，筆者綁定銀行卡後，也無法直接充值，被告知需要先網銀轉賬到開立的銀行存管賬戶，然後在登錄P2P平台，進行轉賬。

例如，開完存管賬戶後，本以為可以直接充值，結果是下面的提示：

試想，一個客戶想要投資，需要充值，卻發現需要先登錄銀行的官網進行轉賬到X賬戶；轉賬完畢後，然後又打開這個網貸平台，然後把錢從X賬戶轉入平台賬戶。

這個流程實在太繁瑣。

b.雖然支持實時到賬，但有的存管銀行，支付限額非常厲害。

例如某家平台，支持的銀行，日限額和單筆限額都是1萬為主，只有少數幾個銀行，是10萬。招商，金融只有0.5萬的單筆限額和日限額！！

當然，大額支付也有方案，但就比較麻煩了，還是要通過轉賬方式進行，例如通過網銀轉賬，要輸入：

收款方賬戶名

收款方賬號

收款方開戶行

3、提現上，5萬以下大部分可以做到當天到賬，但也有例外。

其中5家銀行都是支持小額提現，當天到賬；如果超過一定金額，例如20萬，則要走人民銀行的大額支付系統，只能在工作日的9:30-16:30之間發起，才能當天到賬。

也有1家平台，到賬時間都是次日，無法當天到賬。

4、在投標前，大都要求投資者簽訂自動投標的授權協議。

大部分平台，都存在為客戶代為投標的情況，例如自動投標的功能，或者理財計劃的購買。所以，在投標前，存管銀行都會強制客戶簽訂一個自動投標的授權協議，否則是不能購買理財計劃或者債權包。（老祝的微信公眾號：老祝說）

5、在穩定性方面，有2家出現沒有充值成功，其他4家都比較順利。

有一家充值失敗後，尋求客服解決，等待時間較長。客服反饋，需要與存管銀行核實問題，才能知道原因。

最終，我等了約1個小時，才被告知，是該行的招商支付通道停止了，具體恢復時間銀行沒有告知。

未來使用存管服務，服務的響應上，肯定會受到一定的影響，銀行的響應速度肯定與原來的第三方支付有一定的差距。

6、在向投資者收費方面，未見明顯增加。

體驗的6個平台中，要麼不收取任何費用，要麼給予投資者每月有若干次的免費提現計劃，超出則要收取一定的費用。

其中有1家平台，給予每月6次的免費提現，超出了，則要按每筆0.2%收費，最低2元，最高不超過50元。

小結

在銀行存管上，一定會存在多種方案，各個銀行的具體模式都有所差別，也決定了其體驗上，差異較大。

現在還無法說哪種就一定好，哪種就一定不好。

體驗差的，可能合規性上更好，但如果連充值都要T+1到賬，這樣的模式是否能夠有生命力，也有待觀察；

體驗好的，是否沒有合規性上的瑕疵，也沒有人能夠評判。

相信隨著各家存管方案的不斷迭代，隨著認識的不斷清晰，會殊途同歸，不斷靠攏，出現一種兼顧合規與體驗的主流方案。

而對投資者來說，如果把銀行存管當成一種判斷平台是否靠譜的指標的話，其實不用過分糾結何種模式，因為不管何種方案，都是銀行決定接不接......

歡迎關注老祝的微信公眾號：老祝說
推薦閱讀：