信用卡新規實施在即，是時候跟那些天價滯納金say goodbye了！

使用信用卡，哪些收費最防不勝防？恐怕非超限費、滯納金莫屬了。「血拚」上癮導致刷卡不小心超出信用卡額度，就挨了超限費的「溫柔一刀」；只不過欠了幾百元未還，幾年之後需要支付的滯納金、利息利滾利後竟高達數萬元，類似的案例不勝枚舉。

不過，隨著央行關於信用卡業務的相關新規即將在明年1月1日正式實施，上述持卡人的「噩夢」也很快將被終結。記者了解到，距離新規實施不到40天，目前不少銀行已經開始行動，修改了相關信用卡業務的收費標準。

央行信用卡新規定哪些？

央行關於信用卡業務的新規，是今年4月15日發布的，並將自2017年1月1日起正式實施。具體來看，央行針對信用卡免息期、滯納金、服務費用、最低還款額、利率標準、取現額度、盜刷風險等7個方面的業務，提出了新的標準。

1.免息期更長了

免息期，指的是信用卡非現金交易中，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期。在此期間，交易產生的金額無需向銀行支付利息。現行規定中，信用卡免息期的最長期限不超過60天。以某銀行信用卡為例，其賬單日為每月2日，還款日為每月28日。假設持卡人在3日消費，則最長可享受57天的免息期。而按照新規，央行將取消免息期限制，具體免息期多長將由銀行自己制定。

2.滯納金被取消了

信用卡滯納金，指的是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低於最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。現行滯納金比例由中國人民銀行統一規定，為最低還款額未還部分的5%。需要注意的是，由於滯納金按複利計算，導致「天價滯納金」的現象頻頻出現，滯納金也因此飽受詬病。新規實施後，滯納金將被取消，改收違約金。違約金收取的標準由銀行與持卡人自行約定，且違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。

3.超限費沒有了

超限費通俗地講，就是超出信用卡額度後，銀行收取的費用。按照原有規定，各銀行可以將信用卡刷卡消費的最高額度控制在原額度的110%，比如額度為1萬元的信用卡，持卡人最多可消費1.1萬元，但這超出的1000元，銀行可以收取相應的超限費，最低為10元。而現在，這項費用沒有了，哪怕持卡人血拚時一不小心超出一點額度也不要緊了，放心買買買吧。

4.最低還款額更低了

現行規定是，信用卡的最低還款額不能低於欠款的10%。新規實行後，最低還多少可以由銀行自己決定。

5.透支利息也降了

儘管信用卡都有免息期，但一旦過了還款日還沒有還款，銀行就會收取透支額的利息。目前收費標準是每天收取萬分之五的利息，而新規實施後，央行不再對利息卡得這麼死，而是實行上限和下限管理，上限維持日利率萬分之五，下限則下浮了30%。值得一提的是，信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，也可以由發卡機構自主確定。

6.取現額度提高了

原先按照央行規定，用信用卡在ATM取現，每天最多只能取2000元，現在放寬到了最高1萬。與此同時，從信用卡向本人借記卡、支付寶賬戶的轉賬也將被放開，發卡機構可自主確定是否提供該項服務，並與持卡人協議約定每卡每日限額。

7.持卡人風險降低了

持卡人此前遭遇信用卡盜刷等煩心事時，往往最終只能自己承擔損失。而新規規定，持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易時，發卡機構應及時引導持卡人留存證據，按照相關規則進行差錯爭議處理，並定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發卡機構通過商業保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實保障持卡人合法權益。

銀行開始執行新規了嗎？

很遺憾，還沒有。因為央行規定新規從1月1日起實行。不過，這並不妨礙銀行根據新規要求，對相關的業務標準進行調整並進行公告。

記者了解到，目前滬上主流銀行都已經對信用卡業務的收費標準發布公告。這其中，超限費均已取消，並將滯納金調整為違約金。部分銀行甚至已經從當月起，對超限費用實施減免優惠。儘管違約金的收取標準與此前滯納金收取標準基本一致，但多家銀行設置了最低、最高收取標準。

具體來看，工行、農行、中行、建行、交行以及招行、浦發、民生、華夏、中信、廣發、興業等銀行，均將違約金的收取標準設定為最低還款額未還清部分的5%，同時設置了違約金的最低收款標準。這其中，最低的農行僅收1元，其次為建行的5元，其餘的招行、廣發單位卡、民生、交行均將最低收費設置為10元，中信、廣發（單幣、雙幣卡）則收取最低20元。此外，工商銀行和華夏銀行則對違約金收費規定了上限，分別為500元和2000元。

不過，對於央行新規規定的其他業務方向，比如透支利率方面，目前不少銀行尚處於觀望期，最多也只是設置了一個大致的區間進行市場化調整。比如招行就在新版《招商銀行信用卡（個人卡）通用領用合約》中表示，透支利率對應年化利率的浮動範圍為12.775%至18.25%，即央行給出的日利率萬分之五至下浮30%的區間。

對持卡人有什麼影響呢？

1.還款逾期仍舊要付費

從「滯納金」變為「違約金」，雖然名稱變了，但該為逾期行為付出的代價並未發生變化，違約金的收取標準仍與之前的滯納金標準一致，只不過總額更為可控了。原先因為一時不慎欠下一筆小錢未還，最終導致滯納金利滾利成大數目的情況將不再出現。尤其是像工商銀行這種規定了每月違約金上限的信用卡，只要不是惡意透支，演變為「天價」的可能性微乎其微。

2.逾期仍將影響信用記錄

有信用卡用戶認為，由滯納金改為違約金後，即便不小心忘還了信用卡欠款，但只要交了違約金，就不會影響個人信用記錄，這種想法是種誤區。無論是央行還是各大銀行發布的公告，均未針對信用記錄有新的表態。銀行客服也表示，信用記錄的評判標準沒有變，仍然是人民銀行評判。

3.辦卡選擇將更多

隨著央行對信用卡業務出台新的標準，用戶在選擇信用卡時也有了更多參考標準，比如免息期哪家更長、透支利率哪家更優惠、違約金方面哪家低、失卡盜刷的保障哪家更合理等等。與此同時，參考國外的信用卡行業，未來各銀行也將對信用卡產品進行細化經營，產品功能的設計會更加多樣化，或實行免息期長短『因人而已』、利息多少『因卡而已』等具體措施。市場競爭也將會更為激烈，為了吸引消費者辦卡，激勵刷卡消費，銀行或開打「價格戰」、「優惠戰」也是不無可能的。

總而言之，央行信用卡新規利好的是廣大持卡人，用戶可以儘可能挑選最划算的、最經濟的信用卡了。