說三個絕望到令人窒息的理財故事

原文於2016-07-22 發表在力哥理財微信公眾號

上個周末，力哥在上海出席了一個非常高逼格的fintech論壇。所謂「fintech」也是個最近一兩年才興起的概念，直譯就是金融科技，但來參會演講布展的幾乎都是P2P公司，包括行業內的一線大佬宜人貸、點融網、鳳凰金融、你我貸、人人聚財、紅嶺創投，以及一些比較新的力哥之前都沒聽說過，但只要肯出份子錢一樣可以來布展吆喝但說不定哪天就破產的三四線品牌。

過去他們都管自己叫P2P，覺得這個名字很新穎很時髦，和C2C、O2O有的一拼，但隨著過去幾年不斷有P2P平台跑路，P2P反而變成了一個名聲不太好的行業，所以他們就管自己叫「互聯網金融企業」。

但力哥之前說過，互聯網金融是個偽命題。中國這種金融抑制環境下的獨創奇葩產物，國外並沒有這個概念，如果只是接觸互聯網來做理財服務，國外銀證保等金融機構早就有了。

所以現在這些P2P公司發現其實可以給自己套上一個更加高大上的帽子「科技金融企業」——我們不僅僅是在互聯網上賣理財放貸款，我們還運用了大數據、雲計算、人工智慧等最前沿的科技手段，一下子逼格就上去了，屌絲瞬間變身高富帥有木有？

但不管是叫互聯網金融還是科技金融亦或者是聽上去公益味道更重的「普惠金融」，實質都是金融，其他都是修飾性的辭彙，而金融的本質就是資金撮合，核心就是風險控制。而一旦風險沒控制好，那對於這家企業和所有的客戶來說，都是滅頂之災。

當然，如果說你是出事的P2P公司的客戶，那已經倒了八輩子霉了，但如果你是你是這家企業的員工，那你很有可能就將被打入無間地獄，永世不得翻身！

力哥知道我的粉絲中有不少是金融理財行業從業者，還有許多看到金融理財行業的錢景誘人，一直躍躍欲試想轉到這個行業來的年輕人。但其中大部分人並沒有足夠高的學歷，或者原本專業和工作經驗都不對口，再加上又沒有相關的證書做敲門磚，所以往往收入比較高的銀證保的中高端職位根本輪不到他們。而銀證保的初級職位，尤其是證券和保險不需要太高門檻的初級職位，說白了和房產中介一樣 ，就是上司教一套應對客戶的話術，然後去賣賣賣，但大部分人收入很低，離職率也非常高。

相比而言，很多沒有學歷、證書和經驗的年輕人更願意到P2P行業里去博一把，亂世機會多，看看能不能獲得更高的收入，力哥之前在《屌絲快速逆襲秘籍》那集節目中提到的L君就萌發過這個念頭。

但P2P行業的風險卻遠高於傳統金融行業。

這也是過去幾年裡，經常會有剛入職某家P2P公司的年輕員工在自己摸索學習理財知識的時候認識了力哥，就在後台問他們公司到底靠不靠譜——因為哪怕他在這家公司里，但做的是最底層的銷售，所以公司的實際運作情況，尤其是資金運作情況，他也完全不清楚。

故事一

這次的金融科技峰會上，力哥和別人閑聊時就聽到了這麼個故事。

有個當天財富的理財產品銷售，原本日子正過得越來越好，也已經有孩子了，然而在快鹿集團出事以後，他的世界瞬間坍塌了。

出於對自己公司的信任，更出於業績考核壓力，他自己賺到的錢幾乎都投入到了當天財富的理財產品中，這雖然是個天大的悲劇，但還沒有到令人絕望到窒息的地步。

本來就是年輕人，不管是積累了幾萬還是幾十萬，哪怕這個坑把自己過去幾年的積累都給一口氣埋了，只要你人沒缺胳膊少腿沒生病，只要有專長肯努力敢拼搏，未來還是可以把這些錢再一點點賺出來的。年輕人，怕什麼，大不了從頭再來。

但金融可怕之處在於它的槓桿放大效應。

眾所周知，所有的金融行業銷售和那些傳銷公司一樣，公司培訓就是讓你從身邊最親的親友下手，給他們洗腦，讓他們來買你們家的產品，不管是傳銷賣的那些化妝品保健品，還是保險公司賣的儲蓄型保險，亦或者是P2P公司賣的理財產品。

所以一個「稱職」的理財銷售，一定會把他身邊所有的親戚朋友都拉下水。這位小夥伴也是如此，想盡一切辦法讓自己身邊的親友相信自己的推薦，把他們的錢都拉到這個坑裡。

而今天中國社會超過90%的人不懂理財，他們在面對未知領域的時候，當然更願意相信他人的推薦——這個人不但看起來很專業（實際上怎麼樣他們也不知道），更重要的是必須是我的親戚、死黨、哥么、姐妹淘……我相信和我關係那麼好那麼親那麼鐵的人，一定不會騙我滴！

可惜的是，他們不知道，就算這人不會故意騙你，但可能他自己也一直被蒙在鼓裡。

和你關係沒那麼親那麼近的人，在牽扯到錢財問題時，多少會防著你一點，不太會礙於面子或者因為真的信任你而大量購買你推薦的理財產品。

所以實際上你的推銷效果最好的客戶首先一定是你最親近的人——父母，兄弟姐妹，二叔三嬸大姑奶奶，中學同桌、大學室友……

尤其是許多中老年長輩，壓根沒有資產配置的概念，在無知+貪婪+信任的綜合作用下，可能會把他們積攢了大半輩子甚至一輩子的養老錢都投入進去。

所以如果你把你身邊所有最親近的願意信任你的人際關係全部帶到坑裡去，想要靠你自己今後的努力工作來幫他們挽回損失，那就難於上青天了！

人是社會動物，請問你未來漫長的人生道路上，要如何面對他們充滿怨恨的眼神呢？

資金可以放槓桿，但人生無法開外掛，你的人生能用來工作賺錢的就這麼幾十年，你自己的錢虧了還能賺回來，但其他人因為你而虧掉的錢，你得花幾輩子才能賺回來——可惜，我們的人生都只有一次。

所以在此起彼伏的P2P平台危機中，受傷害最大的，其實是這些基層的工作人員。

之所以整個快鹿集團現在還硬撐著不肯破產，是因為魔都地方政府介入太深，不希望他們真的完蛋，但實際上快鹿系的資金管理非常混亂，有幾十億實際上已經被稀里糊塗轉移到海外去了。整個品牌都徹底完蛋了，嚴重資不抵債的情況下，現在哪裡還會有外部資金願意出來接盤做這個冤大頭呢？

只能一聲嘆息。

故事二

話說快鹿集團出事一年前，影響更大的泛亞就出事了。

當時力哥有個朋友的表哥就是泛亞的昆明總代理——注意，不是下面的區域代理，而是泛亞總部的總代理，給誰代理權都他說了算。在日金寶沒出事的那幾年裡，也是賺得盆滿缽滿，穿金戴銀開豪車，家裡人看這小子這麼出息，這麼牛逼，而且做到了泛亞那麼高層的位置，肯定知道很多公司內幕，如果這個產品有風險，一定能第一時間通知我們提前撤退，再加上日金寶收益率又那麼高，於是整個家族都在那裡買買買，連已經90多歲的奶奶也一樣買了無數日金寶。

結果呢？

泛亞出事了，他們的錢一樣全部陷在裡面……泛亞真實的資金狀況，只有單九良等極少數頂層和財務總監才知道，哪怕你貴為總代理，一樣被坑沒商量。

故事三

再說個更奇葩的故事。

N年前，有個工作很賣力的房產中介因為服務好了一位非常挑剔的老太太，竭盡所能幫她買到了稱心的房子，最後把這個老太太都感動了，說這年輕人真不錯啊，待人真誠，爽朗大度，思維縝密，頭腦靈活，口才又好，是個人才，看能不能幫幫你啥的呢？

在閑聊中，這個年輕人得知這個老太太的兒子就是快鹿集團的施老闆，年輕人也聰明，知道金融行業比房產中介更有錢景，就讓老太推薦自己到他兒子公司上班。一開始施老闆也沒當一回事，但因為老媽發話了，就讓這年輕人到自己公司做了一個底層的工作，但誰知他的工作特別勤快，是他的不是他的活兒都搶著干，而且銷售業績極佳，結果被迅速提拔，2年時間裡面幾乎被提拔到了整個金鹿財行副總裁的位置！

但那又如何呢……就算你再有天賦，後天再努力拚搏，但如果前進的大方向看錯了，那也都是白搭。

為什麼力哥反覆說不要完全信任任何一家金融機構，因為在巨大的利益面前，可能公司頂層設計很好，但到了下面可能就執行歪了。當年主席對文革的頂層設計也是棒棒噠，我完全能理解主席最初發動文革的良好動機，當年法國的左翼文青也是激情澎湃，熱血沸騰，可結果呢？去年股災中政府想要救市也是出於一片真心，可結果呢？硬生生把中國券商頭排中信證券的頂層給一鍋端了。

永遠不要用巨大的利益去考驗人性，因為人性是經不起考驗的。

那些為了試探自己男友是否對自己忠誠，就讓自己閨蜜去勾引男友，最後男友跟閨蜜跑了的傻姑娘，真的應該買塊豆腐撞死才對。

正如力哥曾經介紹過的《聖經》主禱文里說：「（求上帝）不要叫我們遇見試探」，因為我們這些屬血氣的血肉之軀註定是戰勝不了試探的。

傳統的銀行證券保險都出現過這樣那樣的危機，現在缺乏監管的P2P行業出現危機的概率就更大了。所以最關鍵的還是我反覆強調的資產配置。

理財最核心的理念就是資產配置，這樣才能儘可能分散風險。力哥自己也投了超過10家P2P，但哪怕是我再熟悉的，再信任的P2P，我的投資金額也不會超過我金融資產10%，大部分連5%都不到——注意，這還是我反覆考察後覺得真的是很靠譜的平台，那些我覺得有那麼點瑕疵的平台，我就不會碰。

而今天我講的這些故事對P2P行業從業者有更大的啟示。

1不管你的公司多牛逼，規模多大，老闆看上去多靠譜，都要始終留個心眼，因為你做的這行不是別的，是金融，你做的就是錢的生意。

2你自己辛苦攢下的錢，千萬不能都投入到自己公司的產品中，你就算給親友推薦，也要讓他們做好資產配置，把一部分錢投進來。

3當然，最重要的是你自己在挑選東家的時候就要特別謹慎，盡量避免挑選那些有較大風險隱患的公司。

這也是對你自己的職業生涯負責，畢竟你還年輕，以後再找其他工作，你的簡歷要怎麼寫呢？面試的時候要怎麼描述你這幾年不堪回首的職場經歷呢？

如果照實寫：2014-2015年，服務於泛亞/E租寶/金鹿財行，你不覺得這將成為你職場道路上一個永遠抹不去的污點嗎？你不覺得你在尋找新工作的時候，這段職場履歷會降低你找到好工作的幾率嗎？

哎，這種絕望到令人窒息的理財故事，過去已經上演了無數回，未來還會上演無數回，但願永遠不要發生在你的身上。

愛你們的力哥敬上~

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