砍刀、紅纓槍和Big Data：這家公司沉澱了獨一無二的民間信貸數據
智信度就是一家想通過提供數據查詢服務和風控管理策略來解決民間借貸從業者痛點的大數據公司。
民間借貸的市場究竟有多大？據智信度估算，民間借貸至少有4到5萬億的市場規模，整個民間金融底層數據有將近600萬人次的民間借貸行為，其中還不包括朋友間的個人借貸行為。而這其中，有大概有三分之二沒有進入過銀行徵信系統等官方渠道。
伴隨著互聯網金融的快速發展，個人徵信很快便成為風口，存在著巨大的市場機會。而智信度不同於其他信貸行業數據公司的一點，就在於瞄準民間借貸市場，生產獨有數據。
日均查詢近3000筆，用戶總量近5W人
10月26日是智信度產品上線半年的日子，他們發布了一份報告，彙報這半年來的成績：查詢總量近40W筆，用戶總量近5W人，用戶留存96.73%。
短短半年時間，智信度的日均新增用戶到達700人，日均查詢近3000筆，日均活躍用戶近1000人。而且據CEO施靚靚估計，日均查詢數字還會成倍增長，在未來能夠達到一年200萬的新增數據。
智信度CEO施靚靚是金融業的老兵，用他自己的話來說就是「從業經歷相當複雜」，證券、保險、資管、一級市場發行、一級半市場套利、二級市場大小非減持等等，施靚靚的業內經歷可謂豐富。2014年，智信度成立，不過那時他還沒有完全投入進來；直到2015年，他決定跳出原單位，毅然創業。
「我們要的是民間金融底層數據，通過這些把握中國的民間借貸市場。」施靚靚說。過去半年，民間小貸數據已佔據智信度數據總量的90%。
生產數據的能力是一家數據公司核心壁壘
智信度已有的資料庫能夠為民間借貸從業者提供較為完備的查詢服務。當出現要貸給對方錢但其實不知道對方什麼情況時，從業者可以通過智信度平台查驗對方身份；或者當出現貸後失聯的情況，從業者需要去抓人但並不知道如何找到這個人，智信度也會搜集到失聯者其他的聯繫方式以供查詢。
從業者在平台查詢的過程中，智信度完成了民間借貸數據的積累。
民間借貸者為了查詢，會主動在平台填寫信貸行為信息，平台予以返現鼓勵。這就相當於智信度每天都在大量沉澱真實的民間借貸行為數據，而這些都是智信度通過資信平台生產的一手數據。
「作為一家數據公司，我們的階段性目標達到了，有了自己數據產生的來源。」施靚靚說。
要觸及到這些民間借貸者，線下的營銷和推廣十分重要。「這部分人的用戶畫像是怎樣的？初中或者高中畢業，每天睡到下午三點，身邊的朋友可能天天都在混，在吸毒。」施靚靚這樣描繪道，瞬間我們腦海中出現了一整幅古惑仔手拿砍刀、紅纓槍，隨時準備出發的場景。
施靚靚發現，專業從事民間借貸的人員和小貸公司的經理之間的界限很模糊，他們之間經常發生飛單。因為兩個群體間的交流十分頻繁，這也方便了智信度尋找代理人。而由這些從業人員再去向其他同業推廣智信度的產品，就有了更精準的目標群體。
而代理人的選擇也有一定標準：「30歲左右，年齡不能太大也不能太小，因為是要和搞民間借貸的人群打交道，必須有一定社會經驗和資源，太小的鎮不住場。所以我們從來不讓所有的代理一起回來開會，每次只能來兩個，不然場面可能會讓物業很緊張。」施靚靚笑言。
通過微信端提供產品和服務，加之精準的線下推廣，智信度對用戶的有效觸達也是相當高的。從DMP平台到選擇民間借貸市場切入
目前智信度所做的其實已經和施靚靚的初衷有了一定偏差。
在最初因為有許多同業資源，2014年，施靚靚做的是一個DMP（Data Management Platform）平台，主攻數據的整合。在金融業內專門做數據整合併且輸出的公司其實並不多，通常數據整合都是為了自用，因此施靚靚看到了一個商機。
通過做DMP平台，一方面可以積累數據，另一方面也可以通過海量數據繪製電子畫像。
（DMP平台）在消費、通訊、出行、網路行為等大類下細分八千多個標籤，時間跨度在20年左右，覆蓋的消費人群將近4億人。此外，合作第三方數據源、互聯網公開信息以及用戶授權抓取也是其獲取數據的渠道。（《【首發】從大數據入手、瞄準民間借貸市場，「智信度」獲近千萬元天使輪融資》36氪報道）
但做數據整合的問題就在於數據並不是獨有的。「今天你有資源可以整合20家數據，但不代表別人就沒有能力整合40家，可替代性太強了，」施靚靚說，「並且可能會有一些政策風險。」
因此在做DMP平台時，施靚靚已經認識到可能遇見的瓶頸和問題，並決定從民間借貸、小貸公司切入，做有能力生產獨有數據的長尾市場。「長尾信貸市場是我們重點，針對的是2B和2C的市場，我們把這個重點作為數據積累發展的一個方向。」半年來，智信度產品的月均充值增長近100%。
業務做起來後，施靚靚發現在小貸公司方面，同業競爭相當激烈。雖然你談下了十家小貸公司，但當其他同業發現這一資源後，同樣也可以去談，一兩個月的領先時間可能是唯一的優勢。其次，由於行業從業人員的流動性太大，產品部署的成本還可以，但市場教育的成本相當高。
而民間借貸的潛力較大，首先市場規模至少在4至5萬億，其次隨著推廣，數據的增量速度也相當快，這愈發加固了智信度在數據生產方面的護城牆。
在數據快速積累之後，智信度能繼續向後延伸的事也多了起來，包括推出一些新的產品可以查詢借貸後的信貸表現；貸後表現的黑名單；風控指標的輸出；和催收公司合作，提供有催收需求的民間借貸名單等等。
目前智信度的合作商家30餘家，包括蘇州銀行、浦發銀行、蘇寧消費金融、安徽商業銀行、甜橙信用、91金融、快錢等。而產品的地域覆蓋面也相當廣，「連西藏都插上了小旗，那其他地方就不用說了。」施靚靚說。
在被問到是否會擔心「更大體量的公司衝進來做一樣的事」時，施靚靚這樣回答：「大公司有其優勢，資金多肯定是一點，但民間借貸這個領域並不是所有人都能夠去做，也願意去做的。首先這是一個比較苦的活兒，大公司未必會做；其次民間借貸的領域很難接觸，沒有一定資源也沒法做。作為一個數據公司，一方面需要高大上的技術團隊，另一方面也需要非常接地氣的地推團隊，這也是做這個領域的壁壘之一吧。」 智信度現在做的事，有很多線下的困難，鮮少有大公司和創業團隊觸碰這一領域。而我們相信，智信度的出現和選取的民間信貸切入點，對中國徵信體系的完善一定有其意義和價值。 （完）推薦閱讀：
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