日本財商教育現狀（精心編輯）

與我國形成鮮明對比的是，發達國家的家庭普遍重視財商教育。美國父母希望孩子早早就理解自立、勤奮與金錢的關係，把財商教育稱之為「從3歲開始實現的幸福人生計劃」，讓孩子學會賺錢、花錢、與人分享錢財。在英國，家庭從幼兒起就開始財商教育，並針對不同階段提出不同要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢的不同來源，並懂得錢可以用於多種目的；7歲至11歲的兒童要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對於滿足未來需求的作用；11至 14歲的學生要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個人理財能力；14至16歲的學生要學習使用一些金融工具，包括如何進行預算和儲蓄。在日本，家長會要求孩子準備一本賬本，用於記錄每個月零用錢收支情況。借錢和讓錢增值為主要內容的財商教育，已經融入日本少年兒童整個教育之中，逐漸形成他們善於管理財富的品質和能力。

2000年6月，日本金融體系管理局（FSC）發布題為「面向21世紀的金融體系新框架」的報告，在報告中明確要求金融（財商）教育作為探討金融服務新規則和新框架必須考慮的重要因素。因此，2005年3月FSC主持建立了「財商教育研討小組」並頒布「財商教育推進計劃」，提出七項需要儘快實施的具體措施。基於此計劃，政府部門和各相關的機構（如FSC、金融服務信息中央委員會（CCFSI）及各地委員會、學校、各地政府、金融行業管理部門、金融機構、非盈利組織等）開展了推進財商教育的各項活動和項目。

1、日本財商教育現狀

2001年，金融服務信息中央委員會（CCFSI）將「全民儲蓄」項目（始於1952年）更名為「推進金融服務信息項目」，並以此為基礎，通過各政府部門及相關機構形成的網路來推動日本財商教育。在2012年9月，CCFSI開展了日本國內的「金融素質普查」，其目的是了解日本民眾在金融方面的知識、技能、態度和行為。

為了更有效地在學校中推進財商教育，CCFSI與老師、教育專家、政府部門共同發起「財商教育項目」，用於提供在小學、初中、高中開展財商教育的教學模板和教案計劃。目前，日本學校中的財商教育主要通過社會研究課、公民課和家庭經濟課來進行。

2006年，基本教育法（頒佈於1947年）進行了大規模的修訂。修改後的教育法重新界定了日本教育的目標，重視培養學生自主和獨立意識，強調教育與職業和生活的聯繫，要求教育為社會的發展做出積極貢獻。基本教育法修訂後，政府主管部門的課程指引也在2008年（小學、初中）和2009年（高中）進行了相應修訂，其中關於財商教育的內容在修訂中大大加強，修改後的新課程在2011-2013年逐步實施。

在修改後的課程指引中，在社會研究課和公民課中包括了：股份公司的組織結構、直接和間接金融、金融的全球化和金融管制放鬆、金融環境新變化等。家庭經濟課修訂後，增加了人生的財務計劃、選擇金融產品（儲蓄之外）的重要性。課本還包含了金融資產管理的風險分析，提出必須基於投資的目的和期限對金融產品進行分散化管理。

除此之外，各種金融機構、企業、非盈利組織也結合小學、初中、高中的綜合研究課中的相關內容，配合學校開展各種活動，以推動校園財商教育。比如，青少年成長中心（全球性民間非營利機構），在日本教育部門、當地政府和金融機構的資助下，在日本開展「學生城」項目，將繁華的商業街搬到學校（模擬），學生們可以在「學生城」中的銀行、便利店、公司中打工賺錢。讓學生們在工作中體驗成人世界裡的經濟行為，體會到賺錢的甘苦，為將來健康理財打下良好基礎。

2、日本財商教育的內容

日本政府部門和教育機構對財商教育十分重視，提供了較為完善的財商教育資源，但是無論對青少年、成年人還是老年人，財商教育的機會和時間在人生不同階段都相當有限。雖然，全社會提供的財商教育不必整齊劃一，但為了提高財商教育的效率和效果，我們必須聚焦於財商教育所需要達到的最低水平標準和涉及的必要領域。比如說，家庭預算管理和人生財務計劃是人們獲得財務獨立、立足社會的基本要求；為了更好的選擇和使用金融產品，人們必須具備金融產品基本知識和進行交易的基本技能；對各種金融產品和服務（如保險、貸款、信用卡、財富管理產品）的第三方機構建議的判斷能力也十分重要。所以在日本，財商教育的標準涵蓋了以下四大方面和15個項目。

（1）家庭預算管理

建立理性的收入、支出管理習慣，可以有效減少債務或避免產生新債務。對每個社會成員來說，財商教育第一步是準確了解自己的收支狀況，控制未經計劃的任意支出，努力做到收支平衡。

（2）人生財務規劃

人生財務規劃主要指，在較早的時候就設計好人生規劃，並能夠保障實現規劃足夠的資金來源。常見的人生財務規劃基於個人工作狀況和生活境況的變化，考慮初入職、結婚、養育孩子、買房直到退休等各個重要時點和重大財務事件，列明各個人生階段的資金來源。

隨著人們價值觀的多元化，人生的財務規劃可以根據自己的人生目標有所區別，但將其劃分為不同的階段考慮其資金來源則是一致的。比如必須建立為了教育和購房可以合理負債的理念，事先計劃好儲蓄和資產管理安排，明確教育、購房和退休所需的資金來源，同時購買必要保險以備不時之需。

同樣，為了選擇適合自己人生規劃的金融產品，要將自己的資產按期限、目的、所需數量劃分為三個層次：任何時候都可使用的資金、為教育和購房所積累的資金以及長期投資資金。然後根據這三個層次的需要來選擇合適的金融產品進行投資。

（3）理解最新經濟金融環境，掌握金融基本知識，學會如何選擇合適的金融產品。

a、建立對待金融合同謹慎小心的態度；

b、建立對金融信息來源可靠性及金融交易對手可靠性進行認真評估的習慣；

c、理解網上金融雖然提供便利性，但需要與面對面交易不同的風險預防措施；

d、掌握基本金融知識（單利及複利、通貨膨脹與緊縮、匯率、收益風險關係等），學會根據經濟金融環境變化選擇不同的金融產品和服務；

e、學會計算金融交易的實際成本（如貸款的附加服務費、傭金和手續費對金融產品收益率的影響等）；理解保險對突發事件（死亡、重大疾病、火災等）的保障作用；

f、根據個人不同的經濟狀況，懂得選擇合適的保險以應對不同的風險覆蓋度要求；

g、在安排購房貸款時需要設置合適的期限，明確自己的償還計劃，同時考慮到突發事件對償還計劃的可能衝擊；

h、避免養成任意使用信用卡及信用貸款的不良習慣；

i、理解高收益金融產品中可能的高風險以及每個人的風險承擔能力並不一樣；

j、理解分散金融投資的作用和效果（時間分散、產品分散）；

k、理解長期投資對積累個人財富的重要意義（明白複利的巨大力量）。

（4）選擇和使用金融產品時，有能力判斷如何聽取和使用的專家的建議。

由於金融行業十分複雜而且高度專業化，而且人們處理金融事務經常會受到自己的心理和情感狀態影響，即便是具備較多金融知識，有時在金融交易中也難以僅憑藉自己力量保護好自己利益。所以，對第三方的金融建議和諮詢必要性的正確認知，以及在金融交易之前就獲得合適信息和建議的能力，是一個人金融素養的重要構成部分。

3、日本財商教育的措施

日本政府認為，提供能夠覆蓋以上全部內容的系統化的財商教育的機會，對於全體國民，無論在任何人生階段都十分重要。相應的，當政府部門和相關企業、機構單獨提供財商教育服務時，要根據不同的年齡層次來建立符合基本要求的不同標準。

在日本，CCFIS已經建立了學校層面的統一標準----根據不同年齡階段（小學、初中、高中和大學）設定不同的財商教育標準。比如，在大學裡的財商教育和剛上班的成年人保持接軌，涉及到獨立處理金錢、單獨生活、從打零工中獲得收入、如何使用信用卡及其它貸款等各個方面。

在小學、初中和高中階段，學校層面的財商教育則是通過不同的課程（如社會研究課、公民課和家庭經濟課程）來提供。在年齡稍大的高中階段，比較注重家庭預算管理和人生財務規劃方面的教育，主要是考慮到讓他們更好地為未來工作階段做準備。

雖然政府及時對家庭經濟課程的課本和指引進行了及時修訂，大量增加財商教育相關內容，但考慮到有限的教學時間，目前正在組織編寫更為方便的補充資料和參考資料（課堂視頻等）。另外，政府還通過培訓和論壇的形式增加授課老師在人生財務規劃方面的意識和技能，並通過培訓項目來推動不同財商教育課程的老師之間的分享和合作。

日本的金融行業管理組織和金融機構都在為青少年財商教育提供著非常好的教學資料，如東京證券交易所編撰的《股票學習遊戲》的教材，已被上千所中小學採用。日本的政府部門要求，金融機構在提供財商教育的時候，必須要將其與金融產品的推廣嚴格區分開來，而且鼓勵金融機構的退休專家參與到對學校老師的培訓中，以幫助老師們獲得必要財商意識和技能。

日本政府認識到，開展財商教育，提高國民的金融素質不僅可以提高人民的生活水平，也能促進金融機構提供更多更好的金融服務，從而使整個國家經濟更加繁榮和發展。所以，儘管財商教育是一個長期的過程，日本政府將會發揮主導作用，組織學校、相關機構和企業堅定不移的推動下去。