穿越到「老九門」玩P2P，愛錢進到底行不行?

「我的我的我的我的我的錢在哪……」這首魔性穿耳的廣告語，宣傳的互聯網理財平台叫愛錢進。無馬哥發現這家平台除了電視劇植入玩得溜，不久前還用「炒老闆栗」玩了一把微博營銷。那麼這個廣告打得火熱的愛錢進，到底是不是一個靠譜的平台？

團隊背景高大上，母公司獲風投

愛錢進平台上線於2014年5月，運營兩年多，累計註冊用戶556萬，累計投資金額206.29億。公司全稱愛錢進（北京）信息科技有限公司，註冊資本為2億元，系普惠金融信息服務（上海）有限公司的全資子公司。

普惠金融公司成立於2013年，主要經營無抵押無擔保信用小微貸款撮合業務，業務涵蓋了財富管理、互聯網金融交易平台、小微貸款諮詢與交易促成等三大模塊。2014年底，普惠金融高調宣布完成5000萬美元A輪融資，投資方為高榕資本。

從普惠金融的註冊信息來看，高榕資本占股10%，其他多為團隊創始人持有。愛錢進的管理團隊人員比較多，大部分都有閃亮的學歷背景和金融從業經歷。

通過官方信息以及查詢相關借款協議，無馬哥發現，愛錢進的模式是線上資金對接線下資產的模式——在線上，由愛錢進平台尋找出借端投資人，而線下則藉助母公司，完成對線下借款人的信審和貸後管理。

愛錢進平台的核心投資標的，基本都是小微信用貸款的債權，屬於無抵押信用貸款，這類貸款對風控能力是個考驗。在目前國內個人徵信體系發展尚不夠成熟的條件下，這種通過線下機構來完成部分流程的模式，相對來說獲取的借款人信息更加豐富立體，有利於投資人對對借款者的還款意願與還款能力做出判斷。

通過對愛錢進的整體觀察，平台是通過小額、分散的方式來降低壞賬率。官方運營數據及App標的詳情顯示，愛錢進上的借款人分布在全國29個省份，人均及單筆借款均在5萬多，同時標的對借款人的信息披露還算充分（如果能公布收入證明就更好了）。另外，對於壞賬率及待收餘額，官方沒有公布。

收益率中下，活期很難買到

目前愛錢進產品比較少，主要有「零存寶+」、「整存寶+」（均為「零存寶」和「整存寶」的升級產品）以及散標。

其中整存寶+是有固定鎖定期的定期產品，鎖定期分3個月、6個月、12個月（在鎖定期間均不可退出），年化收益率分別為7%、8%、9.9%，屬於行業中等略微偏下水平。不過提醒一下，這些收益率全部按利息復投計算，如果你選擇每月返還利息，則達不到所宣傳的最高收益率了。這方面大家可以參考一下，愛錢進在網貸之家排名前十，不過用戶推薦度僅46%，這當中的中差評主要來自部分項目標不好搶，以及對計息方式的爭議。

而零存寶+是款活期產品，年化收益率5.5%，50元起投，單人上限10萬元。儘管收益率不高，但不容易買到。據客服介紹，」每天10點和14點更新，太過火熱要拼手速「。

另外，無馬哥注意到，這一產品聲明是」隨存隨取「，不過退出也是按債權轉讓的形式，官方介紹「系統在您提出退出申請後，即刻為您進行債權轉讓，05:00-20:00提交的退出申請，最快2小時內退出到您的愛錢進賬戶。」因為債權轉讓的流程，使得這款活期產品的靈活性有所限制。而從貼吧、官方論壇反饋，近期對到賬速度的抱怨比較多。

投資期限在24到36個月的散標可以進行債權轉讓，但轉讓債權要扣除一定比例的服務費（90天以內轉讓扣除2%，超過90天0.5%）。

愛錢進之前還有款「愛月投」產品，可制定從6個月到18個月的定投計劃，不過這款產品暫時下線調整，可能與監管細則的苛刻條令有關。官方表示，暫停調整是為了「方便愛錢進接下來跟華夏銀行北京分行的存管系統對接」。

銀行存管未上線，合規化進程中

綜合愛錢進多項產品的升級公告及平台調整公告，平台在合規化調整方面還算積極。

在風險準備金方面，愛錢進根據每月匹配成功的借款合同金額，按比例計提風險準備金。根據華夏銀行出具的最新報告，截至2016年8月31日，愛錢進及母公司普惠金融信息服務（上海）有限公司的風險準備金賬戶餘額共為人民幣2.23億元。

不過今年8月網貸新規出台之後，這樣簡單的存款證明已經不符合監管條例。銀行存管的能否實現，是一家平台合規化的重要考核。8月29日，愛錢進宣布與華夏銀行北京分行簽訂了資金存管協議。截止發稿前，無馬哥注意到今天愛錢進官方論壇公布了「存管進度」，表示愛錢進與華夏銀行北京分行的存管項目已經完成了功能的搭建，進入了聯調階段（相當於完成了一半）。

愛錢進有75%以上的借款的期限在36個月-48個月，相對來說，流動性問題可能是大家更關注的。結合平台投資項目，這些標的當屬年化11.8%-12%的可轉讓散標。這些每日上新的散標數量很多，觀察下來，新標滿額需要一天左右，資金站崗情況尚可。

測評小結

整體來看，愛錢進平台平台是比較靠譜的。平台資本及團隊背景良好；小額分散的信用貸款，既符合新規要求，也一定程度降低平颱風險；借款人信息披露比較充分，風險預備金準備比較充足，平台在合規化進程上比較積極，目前銀行存管也正在籌備中。

美中不足是，平台收益率中等偏下，而且多數為2-3年的長標。無馬哥（微信號：wumajinrong）建議，如果你是被《老九門》廣告安利過來，可以嘗試活期產品或短期項目。