Fintech時代的金融科技或許真的成了科技！

互聯網金融的出現讓傳統金融的痛點和問題得到了最大程度地解決。很多人曾經預測互聯網金融將會給金融行業帶來顛覆性的改變，並將成為全新金融時代來臨的一個重要標誌。然而，在經歷了2015年的短暫繁榮之後，以e租寶、人人貸為代表的互聯網金融開始出現一系列問題，致使人們開始思考金融與科技結合的新方向。

從當下的發展情況來看，傳統金融行業從互聯網金融時代進入到金融科技時代已經不可避免。而在P2P、網貸等互聯網金融產品處於風口浪尖的當下，金融科技時代的來臨無疑讓人們看到了改變當下金融市場問題的希望。如何釐清互聯網金融與金融科技的區別與聯繫成為下一步工作的關鍵。

互聯網金融與金融科技的區別到底在哪？

很多人都會將互聯網金融和金融科技混為一談。持這種觀點的人都將互聯網科技看作是融合金融的一個媒介，互聯網科技所要做的就是改變現在及傳統金融中的缺點和弊病，讓人們能夠藉助互聯網科技的媒介得到一種完全不同的體驗。

事實真的是這樣嗎？在我看來，互聯網金融與金融科技完全屬於兩個不同的門類，兩者之間並不存在特殊的聯繫。互聯網金融是將傳統金融機構的產品、購買方式從線下搬到了線上，從本質上來看，互聯網金融條件下，金融機構只是優化了用戶的產品體驗、購買渠道、消費方式，對於金融本身來講並未產生實質性的影響。

互聯網金融對行業的影響有限，金融科技卻不是這樣。當下互聯網金融之所以會出現諸如此類的問題，其中一個很大原因就是互聯網對於傳統金融行業的改造並不徹底，甚至可以說並沒有對金融行業產生實質性的影響。這就導致了很多傳統金融就已經出現的，如信息不透明、收益難保障、監管難實現等問題，在互聯網金融時代依然會出現。

之所以會出現這樣的問題，其中一個主要問題依然是互聯網對於金融行業的改造並不徹底。雖然互聯網從用戶體驗上進行了優化，但是用戶之所以選擇互聯網金融依然是為了獲取高收益，依然是為了進行穩健的投資。

互聯網特有的共享與開放的特性和傳統金融的封閉與保守形成了鮮明的對比，這個問題最終導致了互聯網行業在與金融行業融合的過程註定將不會一帆風順的。儘管在「互聯網+」時代傳統金融行業當中的一些產品或業務同互聯網產生了某種聯繫，但是這種聯繫較為淺顯，並沒有發生實質性關聯或改變。一旦某個階段或步驟出現問題，互聯網金融便會成為眾矢之的，甚至面臨著被重點監管的風險。

這些問題的存在都在說明互聯網對於傳統金融行業的影響是多麼有限，而如果任由這種趨勢發展下去，互聯網金融依然不能改變傳統金融巨頭問題頻出的局面，用戶以及普通消費者的權益依然不會發生太大改觀。

金融科技卻並不是這樣。如果說互聯網金融是傳統金融機構與互聯網的融合是一種外化的概念的話，那麼金融科技則是一種源自傳統金融機構自身的一種內生的概念。外化產生的一個直接結果就是它並不能夠給行業本身帶來本質性的變化，行業同樣有一種被脅迫的感覺，這導致的一個最為直接的結果就是它們之間的融合併不徹底，在之後的發展當中同樣會遇到很多的問題。

源自於金融本身的內生的改變卻並不是這樣，由此衍生而來的金融科技同樣如此。它是金融機構本身內生的一種動力，具有很強的金融屬性，由它衍生而來的事物同樣帶有濃濃的金融屬性，這種屬性不僅給金融本身帶來了本質性的改變，同樣給改變金融行業的科技元素注入了全新的內涵。

互聯網金融是一種商業模式，金融科技是一種全新產品。如果將互聯網金融看作是一種全新的商業模式的話，那麼金融科技則是一種全新的金融產品。這種金融產品主要是利用大數據、區塊鏈等互聯網創新技術進行風險管理與控制，並帶給用戶以全新的體驗。

縱觀當下的互聯網金融行業，我們不難發現，很多互聯網金融企業都是將傳統金融行業的一些業務轉移到了線上，傳統模式中需要到金融機構櫃檯辦理的相關業務，現在動動手指即可實現。這隻能算作是一種商業模式的創新，並未給金融行業帶來切實改變。而以P2P、眾籌為代表的互聯網金融儘管在誕生之初，國內市場上京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌也都在進行這個方面的嘗試，並贏得了諸多用戶的青睞，但是這個行業同樣被非法集資、兌付難等問題所拖累，最終受到廣泛詬病。

金融科技則不一樣，它是基於金融本身萌發而出的一種全新的產品。這種產品不僅與大數據、區塊鏈等創新的互聯網技術產生了緊密的聯繫，而且能夠形成新的產品，並從金融本身做出改變，從而再藉助互聯網的力量將這種產品帶到用戶面前。

從這個角度對比互聯網金融和金融科技，我們不難看出，互聯網金融對於金融行業的改變稍顯淺顯，而金融科技對於金融行業的改變則更加徹底。

互聯網金融是發展階段，金融科技則是最終目的。互聯網金融只是將傳統金融機構獲取用戶的方式轉移到了線上，它主要藉助的是當下互聯網的流量紅利，以破解或遏制當下傳統金融機構用戶不斷減少的問題。金融機構藉助互聯網獲得了線下流失的部分流量，並通過將傳統產品轉移到線上銷售讓更多的用戶能夠通過手機就能夠買到產品。

互聯網金融除了能夠讓用戶獲得輕鬆便捷的產品體驗之外，還讓傳統金融機構的門檻得到了最大程度地降低，傳統金融機構當中需要嚴格審核才能參與到其中的投資項目，現在只要通過互聯網便能夠輕鬆參與。而互聯網的用戶又趨向於年輕化，這些年輕用戶通常是被傳統金融機構淘汰掉的用戶，通過互聯網金融無疑能夠將這些用戶收入囊中，並最終獲得更多用戶。再加上互聯網金融的體驗較好，則更加容易獲得這些用戶的青睞。以蘇寧眾籌、聚米眾籌、京東眾籌為代表的眾籌行業飛快的發展速度同樣說明了這一點。

無論是體驗還是用戶，互聯網金融做出的改變僅僅是從用戶端進行的，而即便是互聯網金融對傳統的金融產品進行了簡單的拆分和組合，但是這些拆分和組合稍顯機械和簡單，而且並沒有改變金融產品的本質。我們僅僅能夠將互聯網金融看作是互聯網條件下的金融，金融的本質並沒有發生太大改變，它依然面臨著諸多問題和弊端。互聯網對於金融行業的影響依然停留在表面上，如果我們將互聯網金融看作是一種金融類型的話，那麼，它充其量只能算作是金融發展的一個階段，並不能被看作是金融發展的終極階段。

金融科技則比互聯網金融更進一步，它不僅能夠從用戶端獲得更多改變，而且能夠讓金融行業本身利用科技進行一些有益的改變，這些改變包括大數據對於金融產品的分析與整理，研發出全新的金融產品，包括區塊鏈對於金融產品的交易記錄進行記錄和分析，為用戶提供更加精準的風險管控。

從這個角度上來看，金融科技要比互聯網金融遠遠高出一個階段，如果將互聯網金融看作是一個發展階段的話，那麼金融科技無疑將會是金融發展的最終目的。而IBM區塊鏈技術副總裁JerryCuomo就表示，區塊鏈可以通過去除中間人等中介部分提高市場功能和效率，而避免很多交易紛爭。

可見，互聯網金融和金融科技有著本質性的區別。相對於互聯網金融，金融科技則有著更加充滿想像力的未來。如果金融科技發展得好，我們有理由相信它將會給傳統金融帶來顛覆性的改變。

那麼，未來的金融科技的哪些創新點值得我們期待呢？

金融科技的創新點到底在哪？

根據麥肯錫的數據，2015年，全球投入「金融科技」領域的資金高達191億美元，是2011年的近8倍。過去5年，超過400億美元的資金流入這個領域。在強勢資本的支持下，全球已有超過2000家的金融科技公司。如此多的金融科技公司所支撐起來的泡沫讓我們對於金融科技的未來更加難以捉摸。

縱觀整個金融科技的發展史，我們不難發現，金融科技在歐美使用較多。直到去年，以螞蟻金服、京東金融、眾安保險、宜信等幾家金融巨頭將自己重新定義為「金融科技」公司時，金融科技才被國人所熟知。對於未來金融科技的發展，主要可以從以下幾個方面進行創新才能促進金融科技更好地發展。

金融與科技的深度融合概念創新。金融科技之所以和互聯網金融有著如此大的區別，其中一個較為重要的原因就是金融與科技產生了深度的融合與聯繫，並由此產生了一些全新的改變。因此，如何能夠保證金融與科技的深度融合創新對於金融科技來講無疑是一個創新點。

首先，要將科技看作是一種源自與金融行業本身的事物。如果將金融和科技看作是兩個不同的種類，那麼金融與科技之間的深度融合就將停留在兩者之間的結合上面，並不能產生一些較為創新的改變。而如果將科技看作是金融本身的事物，那麼金融科技的產生就將會是一種由內而外進行嬗變的全新事物，這種事物本身就與金融產生了緊密了聯繫，又屬於科技的範疇，這樣產生的事物才能是一種全新的事物。以當下的螞蟻金服為例，它之所以將自己定義為一個金融科技公司，主要是因為它是利用萌生於金融本身的大數據、區塊鏈來對金融本身進行改造，從而產生一種已經發生本質改變的事物，這種事物才能與傳統金融產生最為實質性的區別。

第二，以科技為刀，剖解金融，獲得新事物。互聯網金融時代，科技和金融只是一種簡單的拼接關係，兩者之間並未發生深度融合。以互聯網為代表的科技只能被看作是傳統金融機構的一個流量來源渠道抑或是一個產品的線上展示渠道，金融本身並未發生顯著性的變化。金融和科技的融合也只是停留在表面上。這種簡單的關係顯然並不能促進金融的向好發展。而只有將科技看作是一種剖解傳統金融的切入點才能保證科技與金融產生深度融合。這個時候的科技才能真正給金融帶來切實改變，這種改變產生的新事物才能被叫做金融科技。

基於大數據、區塊鏈、AR、VR等新技術的科技創新。金融科技一個非常重要的特點就是落腳點一定要在科技上。而如何將這些科技放到金融的視角下進行觀察則是未來金融科技的一個最為主要的創新點。

以大數據為例，作為一種全新的數據處理方式，儘管大數據已經在諸多領域得到了應用，但是衍生於金融的大數據具有更加全面，更加整體的能力。如果我們能夠用來源於金融本身的大數據對現有的金融產品以及用戶進行深度分析的話，那麼金融機構推出的金融產品將會更加精準，更加容易讓用戶接受。

相對於互聯網金融時代，簡單地提取、分析用戶的數據來講，衍生於金融本身的大數據將會具有更加全面，更加具有滲透性的特點，它不僅能夠用數據解構到用戶的行為偏好、交易數據、資產情況等深層數據，而且能夠剖析金融產品本身存在的問題、金融產品之間存在的某種聯繫、金融產品存在的深層次問題。這些數據對於有針對性地研發創新的金融產品具有十分重要的作用。

從這個角度來講，大數據在金融科技時代起到了催化劑的作用。它直接促成了全新的金融科技產品的出現，而由此引發來的對於用戶行為的重新結構則將會讓我們對金融科技衍生而來的新產品具有更加清晰的認識。以螞蟻金服為例，它之所以會將自己定義為一個金融科技類的公司，其中在很大程度上就是擁有著來自淘寶、天貓和支付寶的海量數據，而這些數據形成的大數據，無疑產生了一種源自於螞蟻金服本身的力量。

大數據僅僅是螞蟻金服將自身定義為金融類科技公司的一個方面，它擁有的基於交易記錄的區塊鏈數據則讓我們對金融科技本身擁有了更加豐富的想像力。而基於這些新技術的創新無疑是金融科技下個階段最主要的創新點。

基於互聯網金融時代金融產品的產品再創新。無論如何，我們都將會把互聯網金融看作是金融科技時代的一個階段。正是由於這個時代的存在，我們才看到了金融科技存在的可能性與必要性。作為互聯網金融時代的拳頭產品，P2P、眾籌、借貸等新生的金融產品顯然並不能夠滿足和適應當下市場發展的整體需要。以e租寶、人人貸為代表的互聯網金融產品不斷受到質疑已經在說明，將互聯網看作是一種用戶來源手段和獲取方式而不從金融本身上做出改變和創新很難適應市場的需要。

而金融科技時代，儘管有很多的創新點可以挖掘，但是這些創新點背後都有一個很大的特點，這個特點就是在互聯網金融時代產品的基礎上對金融產品進行再創新。這種再創新並不是像互聯網金融時代將打造出一個個的金融產品，而是將金融作為我們生活中的一部分，潛移默化地融入到我們的生活之中。

以京東金融為例，儘管它的產品門類里依然有很多是互聯網金融時代的產品，但是這些產品門類里已經增加了很多和我們的生活息息相關的內容，比如將金融類的產品同平台上的產品結合在一起，比如將人們生活中的很多環節和金融類的產品融合在一起……這些無疑是金融科技公司真正將金融作為一種生活元素注入到人們的生活當中的外在表現。而這正是國內的互聯網巨頭結合互聯網金融時代金融產品的弊端對金融產品進行的再度創新。

因此，概念創新、科技創新、產品再創新無疑是金融科技時代的三個創新點，而這些創新點由此引發的對於互聯網金融時代的思考無疑將會成為未來一段時間內金融科技的重要著力點。而只有從三個創新點出發才能讓我們對未來的金融科技時代引發一些想像。

有關金融科技的幾點猜想

作為一種全新的金融形式，新技術與金融的深度融合讓我們對金融科技未來的發展充滿了想像。那麼，未來金融科技的發展將會是什麼樣的狀態呢？我們對於金融科技又有哪些可以猜想的地方呢？

金融與科技兩個產業將最終融合為一體。從當下的發展情況來看，金融和科技依然是兩個相對獨立的個體。雖然金融與科技已經產生了深度融合，但是兩者之間的融合併不是特別緊密，這就導致了互聯網金融的出現。隨著大數據、區塊鏈、AR、VR等新技術的不斷出現，金融將會與它們產生更加深度的聯繫，這種聯繫最終將會讓兩個產業融為一體。

這既是金融行業發展的一個趨勢，同樣是科技行業發展的一個趨勢，兩個行業同樣的發展訴求最終將會讓他們真正融為一體。可以預見，未來的金融科技將會成為一個全新的產業，這個產業將會取代現有的金融產業與科技產業，擁有獨立的運作模式和用戶群體。

金融科技將會與AR、VR等智能科技硬體產生深度聯繫。作為新的投資環境下的風口行業，以AR、VR、智能機器人為代表的智能科技硬體儼然已經成為眾多資本爭相投資的「香餑餑」，作為一種全新的科技形式，金融科技與這些智能硬體的深度聯繫無疑將會產生更加緊密的聯繫。

隨著金融科技的深入發展，金融科技的一些應用將會更多地藉助這些智能科技硬體與用戶之間建立更加深度的聯繫，這種聯繫本身既是金融科技作為一種全新的科技類型的發展使然，又是智能科技硬體進行線下落地的一種外在表現，對於優化用戶體驗具有至關重要的作用。

金融科技將會更加智能化、人性化。作為一種科技形式，金融科技除了將會與一些外在的智能硬體產生深度聯繫之外，它自身的發展同樣亦將趨向於智能化。這種智能化的突出表現就是基於海量數據的智能推薦和精準分析，從而讓整個投資流程和操作方式更加智能化。

以區塊鏈為例，金融科技時代，我們通過獲取到用戶的交易數據信息，再通過對這些數據信息進行綜合分析，可以獲得更加智能化的推薦，對於用戶的理財產品的推薦將會更加人性化。這除了是金融科技本身的一種特徵之外，同樣是金融科技未來發展的一個主要方向。

金融科技將會成為一個必需品，正如當下的互聯網科技一樣。互聯網已經與傳統行業產生了密不可分的聯繫，這種聯繫已經使得我們生活的每一個環節都離不開互聯網，我們的衣食住行都需要藉助互聯網才能實現。這就是互聯網成為這個時代必需品的標誌。同互聯網一樣，金融科技同樣將會成為未來我們生活的必需品。通過金融科技與工業、農業、畜牧業等行業產生深度的聯繫，這些行業的資產管理、資金運作、投資回報等諸多方面都會發生翻天覆地的變化。同樣的，金融科技將會承擔起當下互聯網科技的角色，給我們的生活帶來更多改變。

金融科技時代業已來臨，互聯網巨頭紛紛入局。面對全新風口，投資巨頭蠢蠢欲動，金融科技端倪頻現，可以預見未來將會有更多創新，更多想像，更多可能性。