為什麼銀行監管機構遲遲不肯批複基於人臉識別的遠程開立結算賬戶

老文新發，該文作為本人知乎第一篇回答，被編輯謬讚，上了日報，今日對原文進行了一些修改，收入專欄。

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要回答這個問題之前，一定要先明確一些定義。即賬戶有哪些類型？開戶有哪些要求，為什麼要在網點開戶。

那麼賬戶有哪些類型呢？我們耳熟能詳的個人可以開立的賬戶一般是結算賬戶、儲蓄賬戶、定期賬戶、電子賬戶等，而單位和個體工商戶還可以開立對公賬戶，包含了基本戶、一般戶、臨時戶、專戶等賬戶，而非銀行金融機構辦理支付業務時還可以開立支付賬戶。

這麼多林林種種的賬戶他們的特點和區別是什麼呢？

結算賬戶是我們使用最普遍、應用範圍最廣的賬戶，各位的銀行卡、信用卡等都屬於結算賬戶。你去銀行辦張卡，就是辦理一個結算賬戶。根據人行2015年12月25日下發的《中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，精準得將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶。銀行可通過Ⅰ類戶為存款人提供存款、購買投資理財產品等金融產品、轉賬、消費和繳費支付、支取現金等服務。銀行可通過Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財產品等金融產品、限定金額的消費和繳費支付等服務。銀行可通過Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費和繳費支付服務。

儲蓄賬戶只能進行存取款交易，不能轉賬，經過申請可以自動變為結算賬戶，現在使用得已經很少了。

電子賬戶按照鑒權要求可分為弱實名電子賬戶和強實名電子賬戶。

對公賬戶里的基本戶、一般戶、臨時戶、專戶等也屬於結算賬戶的範疇，一般老百姓是沒法開立的，除非你是個體工商戶。對公戶的內容比較多，可找章節專門來談。

支付賬戶基本上屬於第三方支付機構開立的賬戶，大名鼎鼎的支付寶、財付通就是這樣的支付賬戶。找到合適的機會可以好好說一下。

好了，基本的賬戶類型就是以上了，根據題主的問題，大膽猜測題主想問的是個人開立的結算賬戶和電子賬戶。那就分別談一下他們各自的開戶要求吧。

首先談最全面的個人結算賬戶

我們來看看制度文件。《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令[2003]第5號發布）中是怎麼寫的呢？

第二十二條　存款人申請開立個人銀行結算賬戶，應向銀行出具下列證明文件：

　　（一）中國居民，應出具居民身份證或臨時身份證。

　　（二）中國人民解放軍軍人，應出具軍人身份證件。

　　（三）中國人民武裝警察，應出具武警身份證件。

　　（四）香港、澳門居民，應出具港澳居民往來內地通行證；台灣居民，應出具台灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件。

　　（五）外國公民，應出具護照。

　　（六）法律、法規和國家有關文件規定的其他有效證件。

　　銀行為個人開立銀行結算賬戶時，根據需要還可要求申請人出具戶口簿、駕駛執照、護照等有效證件。

第二十八條　銀行應對存款人的開戶申請書填寫的事項和證明文件的真實性、完整性、合規性進行認真審查。

再來看看《人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則》（銀髮[2005]16號）

第九條　存款人應以實名開立銀行結算賬戶，並對其出具的開戶申請資料實質內容的真實性負責、法律、行政法規另有規定的除外。銀行應負責對存款人開戶申請資料的真實性、完整性和合規性進行審查。中國人民銀行應負責對銀行報送的核准類銀行結算賬戶的開戶資料的合規性以及存款人開立基本存款賬戶的唯一性進行審核。

以上兩個制度文件主要說明兩個事情。

第一、老百姓去銀行開戶，口說無憑，必須帶證，而且是國家法律機關出具的真實有效證件，你別拿假東西忽悠我。

第二、銀行要嚴格審核證件是不是真的，是不是這個人的，別被忽悠了。

那麼，03年和05年這兩個基本大文件出來後咱們的商業銀行執行的如何呢？有沒有什麼問題呢？

我們繼續來看，時間到了2011年。

《中國人民銀行關於進一步加強人民幣銀行結算賬戶開立、轉賬、現金支取業務管理的通知》

（銀髮〔2011〕116號）

近年來，銀行業金融機構（以下簡稱銀行）不斷加強人民幣支付結算業務管理，創新支付結算業務模式，建立健全風險防範機制，為社會公眾提供了高效、便捷、安全的支付結算服務，滿足了社會公眾日益增長的支付需求。但是，也有個別銀行不嚴格按照現行的法規制度辦理人民幣支付結算業務和履行反洗錢義務，人民幣銀行結算賬戶開立、轉賬、現金支取、可疑交易報告業務方面的問題較為突出，擾亂了國家正常的經濟金融秩序，客觀上為不法分子逃稅騙稅、貪污受賄、洗錢等違法犯罪活動轉移資金提供了便利。為進一步加強人民幣支付結算業務管理和反洗錢工作，現就有關事項通知如下：

　 一、嚴格按照法規制度辦理人民幣銀行結算賬戶開立業務

　　銀行應嚴格按照《中華人民共和國反洗錢法》、《個人存款賬戶實名制規定》（中華人民共和國國務院令第285號發布），《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令[2003]第5號發布）、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會 中國證券監督管理委員會 中國保險監督管理委員會令[2007]第2號發布）、《中國人民銀行關於進一步加強金融機構反洗錢工作的通知》（銀髮[2008]391號）等法規制度，勤勉盡責，遵循「了解你的客戶」的原則，履行客戶身份識別義務，落實銀行賬戶實名制。

　　（一）切實落實個人銀行賬戶實名制。

　　存款人申請開立個人銀行結算賬戶的，銀行應嚴格核對存款人身份證明文件的姓名、身份證件號碼及照片，防止存款人以虛假身份證件或者借用、冒用他人身份證件開立個人銀行結算賬戶。對於存款人出示居民身份證的，應按照規定通過聯網核查公民身份信息系統進行核查。

　　對於代理開立個人銀行結算賬戶的，銀行應嚴格審核代理人的身份證件，聯繫被代理人進行核實，並留存電話記錄等聯繫資料。如被代理人先前在本行辦理過業務的，銀行可以使用已留存的被代理人的聯繫方式。

　　對於同一自然人在一家銀行開立個人銀行結算賬戶累計10戶以上的，銀行應將相關賬戶作為重點監測對象，對於有合理理由懷疑賬戶的支付交易涉及違法犯罪活動的，應將其作為可疑交易按規定報告中國反洗錢監測分析中心，明顯涉嫌犯罪活動的，應同時向中國人民銀行當地分支機構報告。

來來來，我們看看人行這篇敲打各銀行的重要通知到底說了啥。

第一、你們這幾年搞了很多新東西，服務了老百姓這是好事兒，值得表揚。

第二、但是呢，有個別同志（我不點名，其實你們人人都有份）沒按照我的要求來玩兒，假帳戶滿天飛，一人多戶，支付信息缺失，你們讓我怎麼查賬啊？我以前發布的各種法規不是搞著玩兒的，你們要老老實實執行啊，這幾年國內洗錢的，貪污受賄的，詐騙逃稅的都走你們這兒過，我查不到人也查不到錢，老大我日子也不好過啊！

第三、你們聽好了，給我加強帳戶實名驗證，嚴格審核證件，我這裡有照片庫你們倒是用啊，全國老百姓都換二代身份證了你們給我驗好了！假身份證一個都不許過！發現可疑人員、可疑交易、可疑帳戶必須一日三報告！

這裡說了兩個重要的概念，反洗錢和賬戶實名制。我們繼續來了解一下有什麼規定。

先看一下國家法律《中華人民共和國反洗錢法》（2006年10月31日第十屆全國人民代表大會常務委員會第二十四次會議通過）（這可是由胡主席簽發的哦）

第二條　本法所稱反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照本法規定採取相關措施的行為。

第三條　在中華人民共和國境內設立的金融機構和按照規定應當履行反洗錢義務的特定非金融機構，應當依法採取預防、監控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，履行反洗錢義務。

再來看看《個人存款賬戶實名制規定》（中華人民共和國國務院令（第２８５號））（這可是由朱總理簽發的）

第七條　在金融機構開立個人存款賬戶的，金融機構應當要求其出示本人身份證件，進行核對，並登記其身份證件上的姓名和號碼。代理他人在金融機構開立個人存款賬戶的，金融機構應當要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進行核對，並登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號碼。

看到這裡我們基本上已經可以得出一個初步的結論：

銀行個人結算賬戶的開立具有嚴格的要求，需要金融機構認真仔細審核開戶人的有效證件信息，不然會造成危害國家安全、破壞社會和諧、損害人民利益等一系列極其嚴重的後果。

再來，如何才叫做認真審核開戶人的有效證件信息呢？大家想必已經逐漸換髮了二代身份證了吧，這個二代身份證裡面有一個晶元，晶元裡面包含了你的個人信息，包括姓名，身份證號，照片等。這個照片就是你在辦理身份證時在公安機關那個小黑屋裡拍的照片。

而這個晶元是不是誰都能讀取出來呢？NONONONO！！，這個讀取是有加密的，全國只有公安部指定的幾個廠商生產的讀卡器能夠讀取出來，目前沒有發現仿冒晶元的案例。意思就是說，如果這個身份證能被讀卡器讀出來，基本就可以確定晶元是真實的了。

但身份證有可能是假的，比如，不法分子拿到張三的身份證後，將身份證表面的頭像，姓名用特殊方法處理，替換成李四的頭像和姓名，偽造的很好的，晃眼一看是看不出來的。那麼怎麼才能判斷身份證的真實性呢？到銀行網點的讀卡器去讀一下！然後將讀取的信息和人民銀行聯網核查庫里的照片、姓名進行比對，再和身份證表面印刷的頭像對比，再和你本人對比，都是一樣的，好，那麼「你就是你」了！

基本上銀行網點校驗身份證信息都是通過這種方式來完成的。所以說，讀取身份證很重要，聯網核查很重要，客戶頭像比對很重要，去網點辦理業務很重要。

好了，繞了這麼一大圈，回過頭來再看看題主的問題：「為什麼銀行監管機構遲遲不肯批複基於人臉識別的遠程開戶？」在題目中題主還舉了證券賬戶可以遠程開戶的例子。

首先，通過遠程視頻開戶可以聯網核查，但是由於無法讀取身份證晶元，誰知道你這身份證是真是假？放在眼前都不一定能看清楚，你像素那麼低的視頻圖像鬼才知道有沒有塗改偽造過證件呢？

其次，你隔著這麼遠，我怎麼知道是你真實想開戶還是被人用槍指著脅迫你呢？

還是來現場辦理吧，這樣才能搞清楚是不是真東西。

最後，證券賬戶不是結算賬戶，他和銀行的結算賬戶是一一綁定的，要求兩者均歸屬同一個人。且證券賬戶的資金只能劃轉到該綁定銀行賬戶上，意思就是說，這個證券賬戶里的錢只能回到你的銀行結算賬戶里，不能去他人的賬戶。所以，證券賬戶的風險很小，反洗錢的壓力不大，這種情況下，為了方便客戶，證券公司是允許遠程開戶的。

再說點別的話題，有人會問，那不到網點開戶就真的不行嗎？

錯，也可以開立啊。

有心的朋友會發現某知名網路銀行已經上線了，下載app後，就可以遠程視頻開戶，輸入你在其他銀行預留的手機號，綁定一個同名銀行賬戶，就和開立某寶一樣方便。那這個賬戶到底是什麼賬戶呢？

答案是：弱實名電子賬戶。

我們來看看相關規定。

2014年發布的《關於規範銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》（討論稿）裡面定義如下：

一、電子賬戶的定義

電子賬戶是指銀行通過其官方網站、手機銀行、電話銀行等非櫃面渠道為個人開立的，經銀行實名身份認證後，依託於網上銀行、手機銀行、電話銀行等電子渠道辦理業務的人民幣銀行賬戶。

三、電子賬戶的使用要求

根據電子賬戶實名制核實程度的不同，電子賬戶分為弱實名電子賬戶和強實名電子賬戶。

（一）弱實名電子賬戶的使用要求。

銀行僅採用聯網核查系統和綁定賬戶認證等未在銀行櫃檯與個人見面認證方式開立的電子賬戶為弱實名賬戶。

1.弱實名電子賬戶為人民幣銀行非結算賬戶，不得用於轉賬結算、交易支付和現金支付，只能用於投資理財，購買本行發行、合作發行或者代銷的理財產品。

電子賬戶中存放資金的，按照活期存款計息。

2.弱實名電子賬戶的資金來源和資金轉出均為開戶時確認的綁定賬戶，即資金從綁定賬戶轉入電子賬戶購買理財產品，在贖回後資金原路返回。

以上可以看出，通過遠程開戶開立的弱實名電子賬戶，功能非常弱，不能轉賬，不能支付，不能取現，和銀行的結算賬戶是不能相提並論的。（該段內容為原文，原文為2015年9月所發，三個月後，根據最新的制度文件，該弱實名電子賬戶可以理解為Ⅱ類戶）

再題外一個話，現在互聯網金融大吹特吹人臉識別高智能軟體，我想說，人臉識別軟體在傳統銀行已經不是新鮮事物，在身份審核時早已經開始應用，但由於人臉識別軟體的拒真率，誤識率尚不能達到人類肉眼的程度，只能作為輔助工具幫助櫃員進行身份識別，該內容在《中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》答記者問中也有體現，明確了生物特徵識別技術應用於開立個人銀行賬戶，只將其作為核驗存款人身份信息的輔助手段。就是說，現在談得很多的人臉、聲紋、靜脈、指紋、虹膜識別這些技術尚不能代替人的主觀判斷。
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