信用卡在中國普及的最大挑戰是什麼？有解決的辦法么？
01-29
pos機的成本其實很高，國內喜歡刷卡的人不多，一般是能用現金就用現金，商戶刷卡量少，所以很多銀行是虧本做。另外，國內的網上支付系統，像國外的PAYPAY,AMAZON這樣全面支持信用卡的不多，支付寶的快捷支付算是個不錯的開始，卓越亞馬遜的國際信用卡支付也不錯。沒有像VISA和MASTERCARD這樣的卡組織.....銀聯還處於嬰兒階段. 導致信用卡賠付機制不完善等問題，更不用說完善的信用系統了。
信用卡的發展主要是三個問題：
第一個是信用，國內信用體系經過這幾年的發展，雖然還不夠完善，但已經可以看到解決的希望；
第二個是經濟基礎，這和公民不願意消費是一個道理，貧富差距的不斷拉大，極大地降低了預期信用卡用戶數量，這涉及到國計民生，無解；第三個才是服務質量和競爭等等。我們這幾年和銀行一起研究這個問題，得出的結論是現階段信用卡市場唯一的辦法就是只作高端客戶，放棄大眾市場，但這一塊又受理財和私人銀行業務衝擊比較大。剛好前段時間做過這個課題，所以決定把結果搬過來。目前我國信用卡業務呈現出發卡數量多，速度快，但持卡消費額占社會零售總額的比例低，交易次數、交易額少，特約商戶普及率低等特點。[1]根據中國人民銀行發布的《2011年第一季度支付體系運行總體情況》顯示截至11年第一季度末，全國累計發行銀行卡25.53億張，其中借記卡累計發卡量為23.10億張，信用卡累計發卡量為2.42億張，大概只佔9.48%。[2]具不完全統計美國在很早以前就達到了90%+的比例(希望有哪位同學提供下數據，我實在查不到)。之所以會出現這麼大的差別主要因為中西信用卡有很大差異：
- 中西信用卡的性質不同。西方的信用卡已真正成為一種可在一定範圍內替代傳統現金流通的電子貨幣，這使得西方發達國家的現金流量相當低，此外，西方的信用卡也是一種先進的支付工具和信貸工具。而我國信用卡基本上是一種以吸收客戶存款為主的借記卡；[3]
- 中西信用卡的功能有別。西方國家通過發卡機構所提供的差別性服務可以形成種類繁多且功能各異的信用卡產品。它除了具有支付結算、匯兌轉帳、購物消費、代繳費用等功能外，還有個人信用、信用消費、循環授信、分期付款等信用功能。而我國信用卡的功能過於單一，支付功能居多，信用功能的利用極其有限，且各卡各系統互不兼容；[4]
- 中西信用卡的發行主體各異。西方信用卡的發行機構主要有三類，一是商業機構發行的零售信用卡，其數量約佔全世界信用卡總數的45%。二是服務業發行的旅遊娛樂卡，由航空公司，旅遊公司等發行，用於購買火車票，飛機票等食宿消費等。三是銀行發行的信用卡，如購物卡、記帳卡、ATM卡等，銀行信用卡的使用範圍比較廣。而我國信用卡的發行主體都是銀行或其他的金融機構，從而限制了信用卡的使用範圍，也影響了信用卡的擴展速度、發行規模；[5]
- 中西信用卡的經營模式不一。專業化經營是西方信用卡的最主要的特點，它體現在兩個方面，一是將信用卡業務從銀行裡面分離出來，成為獨立的利潤品種，讓獨立的公司經營；二是通過專業外包來實現規模化經營，從而降低整個銀行卡產業的經營成本。而我國的銀行，既是信用卡的發行機構，也是經營主體，信用卡業務和銀行的其他業務交織在一起，運營成本較高；
- 中西信用卡產業的利潤差異大。西方信用卡產業基本的利潤包含有年費、商戶傭金、透支利息、服務收費等四個方面費用，其中利潤的60％－70％是來自於貸記卡的透支利息，且信用卡的利潤貢獻比較高。而我國信用卡產業的利潤結構比較單一，利潤來源主要是商戶，透支利息微乎其微，服務收費基本沒有；
- 中西信用卡的規模不等。中國和美國、日本比較，在卡片規模、人均卡量、應收帳款規模等方面明顯不同。要擴大我國信用卡的規模，必須走專業化經營和規模化經營的道路。
中西方信用卡間形成差距的主要原因：
- 經濟發展水平高低決定一國信用卡產業發展水平和專業化程度的高低。我國總體的經濟發展水平偏低，地區間的經濟發展也不平衡，人均國民收入還不高，與國際比較，我國信用消費水平、支付水平都較低，這就從根本上制約了信用卡的發展；
- 消費觀念和消費習慣是影響信用卡功能發揮和廣泛使用的重要因素。美國的信用卡發展較早較快，這同美國人具有良好的消費信貸習慣息息相關。向來奉行「量入為出」的中國人在一定時期內是很難接受提前消費、債務消費的。另外由於我國的資信體系的缺乏，個人的信用風險也高，而借記卡的欺詐率低，正好迎合了中國人怕上當受騙的心理，從而影響了信用卡的推廣；
- 社會信用體系和銀行的體制是制約信用卡發展的不可忽略的因素。美國有一整套系統而完善的資信體系，個人憑信用卡即可透支，提前消費，同時所有消費記錄都將計入個人信用記錄，並且會因為良性的消費記錄而增加個人信用度，為以後貸款帶來方便。在美國，只有擁有良好的信用記錄才可能從銀行獲得貸款的機會，如果個人沒有任何信用記錄銀行會將你與惡性信用記錄用戶同等對待。而在中國，銀行只排斥有惡性記錄的人群，對於沒有信用記錄的用戶仍然保持歡迎的態度；
- 法律法規對信用卡發展的影響不容低估。美國的《消費者信用保護法》、《誠信貸款法》對發卡機構、持卡人的責權利作出了明確的規定，體現了為消費者著想的法理精神。我國儘管也出台了《銀行卡業務管理辦法》，但主要考慮的是如何保護銀行的利益而不是保護社會公共利益、保護消費者的利益；
- 信用卡的使用條件是制約信用卡業務開展的重要的物質基礎。我國信用卡的限制條件較多，使用起來不夠方便。銀聯雖然與VISA，MASTER兩家有合作，但在各方面都要依附於它們；
- 我國銀行安全監管的設施還不夠完善。由於信用卡的安全管理機制不夠完善，無法更好地保證用戶減少對過大的損失的擔憂，所以用戶更願意選擇流通性高的現金。
- 逐步規範銀行業務，提高銀行信貸門檻。效仿西方發達國家採用對無信用記錄人員拒絕信貸的措施，促使人們自發使用信用卡；
- 建立、健全信用卡的法律法規。我國應儘快頒布《銀行卡條例》，以加強對信用卡產業的管理。《銀行卡條例》要能有效界定信用卡的發卡機構、收單機構、專業服務商、持卡人和商戶之間的權利和義務，以實現各方利益的相對平衡；[6]
- 統一管理。信用卡是市場發展到一定程度的必然產物，它與生俱來的要求就是統一的有序的大市場。因此，在我國發展信用卡業務時，必須堅持統一規劃，統一領導，統一管理的原則。信用卡公司有權對違反金融法規及信用卡規定的情況給予糾正和處罰；[7]
- 加快特約商戶的發展。截至至2002年我國已經擁有的10萬多戶特約商戶中，約有15%的特約商戶根本不受理業務，而經常辦理業務的特約商戶中普遍存在業務生疏、操作不熟練的現象。（經證實，該數據過老，乃02年數據，建議不參考。當前數據見注釋8）針對這些情況，各發卡銀行應加強宣傳，使更多的商戶受理信用卡，通過培訓，使更多的商戶受理好信用卡。在鞏固已有的特約商戶的前提下，積極發展鐵路、航空、醫療衛生、保險以及社會公益事業如公路養路費、郵電費、水電費、煤氣費、養老金等收費領域。形成一個數量多、質量高、各種行業齊全、布局合理的特約商戶網路；[8]
- 加強信用卡知識宣傳普及。目前社會公眾普遍缺少信用卡方面的知識，各信用卡發卡行需要儘快通過各種方式和媒介廣泛的宣傳和普及信用卡知識，讓人人了解信用卡、辦理信用卡使用信用卡。讓每個商店受理信用卡，並且通過適當讓利，使信用卡消費可以享受一定的優惠，從而刺激信用卡的發展；
- 確保用戶的資金安全。利用先進的計算機多媒體技術，通過採集持卡人的聲音、指紋等，在全國各個城市實行信用卡被盜或丟失電話掛失、指紋驗證掛失，為持卡人資金安全提供更好的保證。
[5]維基百科：美國運通http://zh.wikipedia.org/wiki/%E7%BE%8E%E5%9C%8B%E9%81%8B%E9%80%9A
[6]新華網《專家呼籲儘快出台專門的〈銀行卡條例〉》：http://news.xinhuanet.com/fortune/2011-05/30/c_13901824.htm[7]肇慶信用卡套現《加強國家對信用卡產業的統一規劃和管理》：http://www.0758card.com/post/68.html[8]中國銀聯《全國銀行卡聯網特約商戶突破百萬》：http://corporate.unionpay.com/infonewsCenter/infoCompanyNews/file_3345838.html各大銀行成天只顧著讓大眾辦信用卡，連沒有經濟實力的人打開錢包也有好幾張卡，每張卡上都不超過三五百塊，睡覺時都要想該怎麼拆東牆補西牆，還有怎麼堵上透支的金額，現在，國人的心態都很不好，頗有點「今天吃盡穿絕用光，明天死掉也值了」的感覺。解決的辦法倒是也有，奉勸銀行不要再亂辦卡，把殭屍卡儘快廢掉，嚴格審核持卡人的信譽度和經濟實力。
問題：
1. 信用制度缺失2. 目前發展只針對經濟發達地區，在發達地區銀行同業競爭激烈，而欠發達地區則無銀行問津3. 對於經濟欠發達地區的推廣，存在的問題有：問題1，容易產生確實沒錢可還的問題機遇：可在欠發達地區推廣小額信貸
有人說信用卡是一種消費習慣的轉換，我不信，我堅信信用卡使用和經濟基礎正相關最大的原因還是年輕人們不喜歡這些銀行，心裡看法跟政府部門是差不多。
一是各種吸血費用，消費者無議價權利。
二是各種繁瑣和傲慢的服務。
三是壟斷到看不見各自競爭進化讓消費者獲益的跡象。
工業化程度不夠經濟不發達無法保證大部分人有穩定的中產階級的工作
一個信用卡公司如何賺錢？ 依靠的不是所謂的每個人的存款，而是使用信用卡透支所需要支付的大額度的罰款，而對於國人來說，人們不像美國人，透支很少出現，這樣一來中國人自然只需要借記卡，為什麼要信用卡。二來信用卡盈利低，發展也就不像外國那樣了。但這不是說透支人多了，信用卡業務就會好。
一，中國的誠信問題，現在許多銀行給業務員任務，規定要拉多少客戶，這直接導致許多人又許多卡但很多沒有達到發卡條件，造成一些人投機取巧——透支。二，中國有相當多的人還是喜歡用哪個現金，同時由於沒有足夠的pos機，尤其是農村地區。各種交易費用跨地區的手續費，都是阻礙信用卡的普及。
解決措施：一，銀行間應共同建立個人信用記錄共享制度，防止別人鑽漏洞。二，銀行應儘快開發農村市場，普及信用卡的優點，減少現金的使用
中國信用卡普及的最大問題我們內部研究的有4個。
1.銀行太多，競爭對手太多，導致門檻有高有低。
2.消費、還款意識還不夠高，其實很簡單的一個想法，我既然能用借記卡給錢，為什麼要用信用卡？一個為什麼足以讓很多人放棄信用卡。
3.安全意識不夠，國內各類套現，各類偷卡行為太多了，而大家的保護意識又不搶。
4.信用卡最大的挑戰是在於與借記卡綁定還款的比例太少了。推薦閱讀：
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