為什麼美國的信用卡有如此高的積分獎勵？有什麼消費陷阱嗎？

01-29

參考北美找丟網（Credit Card Deals），很多幾乎開卡就送幾萬里程或者送高級酒店住宿
為什麼美國有如此高的積分獎勵而國內沒有？
有什麼消費陷阱嗎？如何利用好這些積分獎勵計劃？

最簡單的返現卡

1.1發現卡(Discover)

在美國廣泛使用的一種信用卡（非VISA, 非Mastercard，就是Discover），在中國學生中比較有名，因為容易申到。而且網購用它很划算。在美國以外的地區使用率不高，但是在中國可以直接刷（與銀聯是合作關係），無任何手續費。

我這裡有一個推薦refer，可以送你50美元的開卡獎勵哦。鏈接長期有效，可以試試：https://refer.discover.com/s/aot72

Discover it

特點：Discover卡

a. 對於開卡者有50-150刀的獎勵，

b. Cashback： 1%-5% （每季度特定類別 5% 返現的無年費信用卡）

c. 0% introductory APR： 15個月。

d. No foreign transaction fees （美國以外的地區刷卡不收手續費）

http://1.2.JP摩根(J.P. Morgan)

美國最大的銀行，旗下的Chase Freedom信用卡非常流行：

特點：VISA卡

a. 開卡3個月內消費滿$500可得 15,000 Ultimate Rewards （約等於150刀）

b. Cashback （返現）： 1%-5% 不等。（也就是說你每花1刀它獎勵你1-5分錢，每季度有特定類別5%的返現類別，比如第一個季度是加油，第二個季度是餐飲）

c. 0% introductory APR： 15個月。（也就是說你刷了卡，前15個月內即使不還清欠款也不用交利息）

這裡有一個推薦refer，3個月花滿500，返150刀： https://www.referyourchasecard.com/2/C984KEEDNX

1.3 美國運通卡(American Express)

在美國廣泛使用的一種信用卡（非VISA, 非Mastercard，就是American Express），它發行了很多經典不免年費的卡，免年費的主要有：Blue Cash， Amex EveryDay.

Blue Cash

特點：American Express卡

a. 對於開卡者有50刀 + 一年Amazon會員（價值99刀）的獎勵，

b. Cashback： 1%-3% 。

c. 0% introductory APR： 15個月。

(Refer鏈接： http://refer.amex.us/YUBIND1vBz?xl=cp15，使用此鏈接申請成功後，三個月消費滿1000刀後可收到200美元獎勵。

1.4 美洲銀行(Bank of America, BOA)

美國第二大銀行，旗下的信用卡有：Cash Rewards，Travel Rewards 以及 Better Balance Rewards

Cash Rewards:

特點：VISA卡

a. 對於開卡者有100刀的獎勵，

b. Cashback 是 1%-3% 不等。

c. 0% introductory APR: 12個月。

Travel Rewards：

特點：VISA卡

a.對於開卡者有100刀的獎勵，

b. Cashback ： 1%-3% 不等。

c. 0% introductory APR：12個月。

d. No foreign transaction fees （美國以外的地區刷卡不收手續費）

Better Balance Rewards

特點：Mastercard卡

a. 每季度25刀獎勵（只要你每個月按時還清卡債）

c. 0% introductory APR：12個月。

1.5 花旗銀行(CITI Bank)

美國第三大銀行，最大的信用卡發卡機構，旗下有眾多的信用卡類型，這裡只介紹比較好申的：Double Cash， Dividend Platinum Select，ThankYou student，Diamond Preferred

Citibank （花期銀行）的 Double Cash卡是除 Fidelity Visa Signature 卡外另外一張沒有年費卻又對所有消費都提供 2% cash back 的好卡。由於沒有開卡優惠，這張卡可以從其他有年費的卡（譬如Citi Thankyou Premier卡）降級（downgrade）獲得。這樣做的好處是不影響你的信用分數。只要你持有有年費的卡超過12個月以上。打電話降級後年費也會退還給你。此外，你在高檔店裡買的東西，他們有最低價格保障，如果市麵價格超過他們的價格，把發票拍給他們，他們就給你退差價。（我開始都不知道這個功能，直到在nordstrom買了一個防晒霜，然後他們的App就給我消息，價格比他們的最低價貴，拿手機拍下你的發票，就給退差價。NB兩個字送給花旗。）---這張卡是日常除了5%的discover發現卡季度消費外，最值得申請的卡，所有消費全部2%的返現。

特點：

無年費
2% cash back 所有消費，無上限
國外消費有手續費
可從有年費卡降級獲得
免費得FICO信用分數查詢

1.6 巴克萊卡(BarclaycardUS)

Barclay是英國第二大銀行，在美國買下雷曼後，其積極拓展在美洲的業務，推出了一款極為經典的信用卡，目前看來最好的返現是這個UBER信用卡。

4X積分：吃飯，包括UberEat
3X積分：酒店、機票和度假房屋租賃
2X積分：網購，包括Uber
1X積分：其他所有消費
無境外手續費
手機保險： 使用這張卡按月支付手機bill，可以自動給手機提供保險最多賠付600刀，比如損壞，被盜等，Wellsfargo的某些信用卡也提供這種福利。
每年消費5000美元以上，可以獲得50美元的credit可用於兌換第三方訂閱服務，比如netflix

1.7 Alliant Visa Signature 信用卡

有$59的年費，第一年有3%的返現，之後所有消費都有2.5%的返現。不要小看這0.5%，其實結合年費計算一下就知道，當一年的總消費額高於$11,800的時候，用Alliant Visa Signature就比Citi DC的返現更多了。

沒有境外手續費。

2. 如何選擇卡：

2.1 喜歡網購的同學

a. Discover卡：discover可以說就是從商場里發展出來的卡，它的網站上基本上涵蓋了衣食住行各種主流品牌。通常折扣在八折左右，再加上5%的反現，非常划算。點擊申請(50刀開卡獎勵)。

b. CITI Dividend Platinum Select卡：基本上和discover差不多類型，商品種類一般。點擊申請

c. Chase Freedom卡：和discover差不多，商品種類較少。點擊申請(2016年10月前150刀開卡獎勵)

2.2 長期欠帳不還的同學

a. CITI Diamond Preferred卡：18個月，基本上可以賴到碩士畢業。點擊申請

b. Chase Freedom卡：15個月。點擊申請

2.2 經常在日用品商店或超市購物（例如：Giant，CVS 等）

a. BOA Cash Rewards卡： 基本上2%的反現。點擊申請

b. Capital One Quicksilver Rewards卡：1.5%的反現。點擊申請

c. American Express Blue Cash卡：一般比1%稍多一點。點擊申請

2.3 喜歡旅行的同學

a. Barclaycard Arrival World卡： 國外刷卡無手續費，反現很高。點擊申請

b. BOA Travel Rewards卡：國外刷卡無手續費，反現還不錯。點擊申請

c. Capital One VentureOne Rewards卡：國外刷卡無手續費，反現還不錯。點擊申請

3. 如何申請

3.1 剛來美國低於一年的同學

不要網申，除Discover卡外，保證是100%被拒。因為沒有信用記錄，銀行是不會發卡給你的。但是你可以到就近的銀行直接詢問。一般你可以交一定的押金（500刀），銀行然後發張卡給你（CITI，BOA 都提供這個服務）。你可以用它集攢信用。如果你有SSN，除了以上方法外，你還可以申請Discover卡，額度會很少（300-500刀），但是用他積攢信用，網購都不錯。

3.2 使用信用卡超過一年

仍然去銀行櫃檯申請，或者電話申請（可能不需要押金了），成功機率比較大。如果你有SSN，網申低級別的學生卡成功機率比較大，對於你想要的卡，最好去銀行申請。

3.3 使用信用卡超過三年

如果你一直合理使用信用卡，按時還清欠款。基本上一般級別的卡都能網上申請了。如果提交網申沒有直接批准的話（pending），你立馬打電話給客服。這種情況下，它還需審查你的某些材料。如果你沒有打電話，被拒的可能性非常大。

4.申請難度

基於我申請過卡的經驗，不一定完全準確，以下可能順序：

Discover卡 &< CITI ThankYou student卡 &< American Express Blue Cash卡 &< Chase Freedom卡 &< BOA Cash Rewards卡 &< CITI Diamond Preferred卡 &< Barclaycard Arrival World卡 &< Capital One Quicksilver Rewards卡

5.其他相關

一般合理用卡，經常刷卡消費。三年以後，每張卡額度都會在3000刀以上，對於學生已經算不錯了。而且當發卡公司給你的額度增加後，申請高級別的卡會容易很多。最好把卡的數量控制在6張以下，每年申請卡的數量控制在2張以下。等以後有了工作，可以申那些有年費但功能高級的卡。每個卡的都有自己的長處，合理利用使自己得到最大化收益。比如我的開卡獎勵加起來700多刀，加上其他的反現，雖說不是很多，但還是可觀的，總比沒有強吧。

羊毛出在羊身上，中國的信用卡費率比美國低很多，所以中國沒有那種高額的積分獎勵

兩個角度來理解就比較明白了

- 1. 國外信用卡發行銀行和刷卡組織（master/visa/american express）的經濟利益。尤其是American express，每筆消費可以從商戶獲取3-5%消費金額，有更多利益可以轉移給消費者

- 2. 所謂積分的成本：酒店和里程對航空公司和酒店是庫存成本。對閑時段，這個庫存成本很低，是最理想的作為積分的合作夥伴

沒啥陷阱兩個原因

1. 交易手續費高

2. 美國人沒存款，很多人信用卡不能按月還清，利息收入高

主要是很多美國人都選擇最低還款，向銀行付利息，信用卡利息大約在19.9%左右。

美國的信用卡組織是暴利。信用卡一般都是有年費的，不會免的。

有的商家還可能會收你的信用卡交易費。他們不願意接受信用卡。

另外，美國信用卡組織，對信用卡和借記卡的手續費是不一樣的，信用卡很高，借記卡較低。