「收單第三方機構繞過銀聯」是怎麼做到的？在獲得收單資格的最初，收單機構不就必須接入銀聯繫統嗎？

01-28

財新《新世紀》的一篇報道開篇第一句話就是：「在銀行卡收單市場，大量第三方支付違規繞開銀聯的一個理由是，銀聯是行政壟斷，如果被銀聯取消清算入網許可，沒有第二個清算機構可以選擇。」這句話的邏輯我想不通，收單機構們繞開了銀聯它們去找誰做清算呢？它們又是怎麼「繞開」銀聯的？收單機構難道自己可以做清算嗎？

背景：

1、銀聯是卡組織，除了發卡就是解決銀聯卡受理環境，完成相應的跨行轉接清結算。

2、線下收單業務，參與方有收單機構（金融機構或第三方非金機構）、發卡行（銀行）、卡組織、商戶、持卡人。

3、第三方非金機構，完成一筆交易，通過銀聯一點接入完成跨行轉接和清結算的成本是最低的。所以給銀聯交過路費是合情合理的，還需要服從相應的監管，並要履行相應的義務（差錯差異賬務、糾紛處理等）。

4、每一筆交易手續費按照7:2:1分成，7給發卡行，2給收單機構，1給銀聯。但是第三方非金機構都是逐利的，為了收益最大化，一部分交易走銀聯，另一部走銀行本代本，可以避免監管還能提高收益。所以這筆交易手續費就可能成了7：3，而且定價權從銀聯既定規則變成銀行和第三方私下定，這是擾亂市場現有秩序的。

5、之前線上互聯網支付都是這種模式，第三方直聯銀行，之前不受任何監管野蠻發展，銀聯管不著。

「收單第三方機構繞過銀聯」是怎麼做到的？「

綜上所述，第三方直聯銀行需要一家、一家去談，通過本代本業務走銀行的行內交易系統（也可能借用銀行的收單資質和通道）。所以支付寶直聯了100+銀行，但不是全部。如果沒有和哪一家發卡行直聯，就受理不了。所以支付寶處理每一筆交易相當於自己系統完成轉接，直接發到發卡行處理就完事了。而正常情況下，第三方交易送銀聯轉接到相應發卡行來處理。

這裡說起來容易做起來很難，成本很高，不是每一個第三方都能做到，所以基本上目前第三方都是直聯一部分主流的銀行。

轉接和清結算分開的，轉接可以有很多種通道，走銀聯或者直聯銀行，各個通道都可以通過人行的支行系統完成清結算。

為什麼不是呢？自己做就自己做啊

清算自己做，幾乎所有大的第三方支付都這樣做的，俗稱直連。