商業銀行能否像芝麻信用一樣推出自己的個人徵信系統？

01-28

RT~芝麻信用的影響力越來越大，而一些大型商業銀行本身也具備比較完備的個人信用記錄，也有徵信系統，為什麼不能做一個類似於芝麻信用的產品，一來為自身的貸款業務提供依據；二來通過擴大徵信系統的影響力，也能使徵信系統本身越來越完善；三來給客戶提供直觀的信用分展示。誠求解答，謝謝~

我倒是覺得可以，就看使用者是誰。商業銀行完全可以推出自己內部使用的個人徵信系統，雖然這是資源的重複等。就像人行徵信系統的評分一樣，有些商業銀行還是建立自己的評分。各個銀行風控標準不一致，所以對徵信好壞的定義也會不盡相同，建立自己內部使用的徵信系統是可以建立的，其他商業銀行應該的適用性應該不強吧。

現在各個徵信公司都很有自己的說辭，完全沒有金融背景的，說自己的完全獨立的第三方徵信，數據客觀中立，各個機構的優質客戶信息不會泄露等；有金融背景的徵信公司說自己的數據精確等。就看徵信公司誰講的故事好聽了。但我個人私下認為完全獨立的第三方徵信機構比較公平，如果完全沒背景，做下去很難。遙想當年徵信中心在政府的紅頭文件支持下，建立過程都艱難無比呢。

徵信系統是獨立於金融業務以外的第三方，只有具備獨立第三方屬性，不存在利益衝突，徵信機構才能從金融機構獲取個人信用記錄。徵信機構講究信用數據收集儘可能完整，及時和準確，因為只有這樣，對個人信用的評估才趨於客觀準確。單一金融機構或授信機構可以對自有客戶進行信用評估，但單一機構並不掌握客戶完整的信用數據，具有主觀性，因此它的評估可以自用但不能輸出。對個人信用度的認定是非常嚴謹的事情，有別於一般機構內部評分。這部分內容可以參考世行賴金昌老師關於金融基礎設施的一些觀點，如下:

對於徵信體系的話，這個是目前在中國議論很多的事情，我要說這個事情的話，有些公司會有意見，因此請大家不要對號入座，我沒有在說任何公司的任何具體問題，我只是說行業的情況。最近幾年，中國在這方面有很大的進步，主要是私營徵信機構的發展，這是一件好事。可是在中國出現了全民談徵信，處處做徵信，每件事情都要涉及徵信的局面，這些是不正常的一個局面。因為這種情況，不符合徵信行業的特質。

徵信的實質是什麼東西？是信用信息的分享，關鍵詞是分享。徵信的本質不是說有一個機構，到處去找借款人的數據，然後對借款人進行評估，這個屬於信貸調查和分析的工作，它不是徵信的工作。從概念上說，徵信的目的是這樣的，我是徵信機構，你台底下有一百家信貸機構，不僅僅是銀行，可以說任何信貸機構。你們自動自願的定期的給我上傳數據，然後我進行匹配和整合，最後我用查詢的方式，返還給你們，這才是徵信。除了這一百家的範圍，其他人是不能用的。其他人也不能查詢，除了少數例外。

那剛才我說到匹配這個詞，實際上在技術上很複雜的，比如說除了賴金昌之外，還有賴昌星，你怎麼知道台上的一定是賴金昌，這屬於匹配的問題。那麼徵信的作用，它實質性的請大家注意，我來查你徵信的產品，我要得到的基本的東西，是我要知道借款人的總負債水平。你如果是用孤島信息，用部分信息做的徵信，你永遠不會知道借款人的總負債水平。還有我需要知道關於借款人的全面的，全社會的信息，請注意，不是所有的信息。你昨天的交通違章信息，對我是沒有用的，我需要的是對信貸決策和管理有用的信息，這個範圍不是很寬。

如果你用部分信息做徵信，你是不會知道，我有沒有真正違約。你可能能碰得上，也可能碰不上。還有一點需要注意的是，一家徵信機構，所有的成員要能夠連續、及時和系統性的上傳合適、準確和全面的數據，我指的是個人徵信。什麼意思呢？並不是說你問我查詢徵信報告，然後我到數據源裡面再去找，當場合成一個報告給你，不是這個做法。而是每個星期，或者每兩個星期，我的成員自動、自願的給我上傳數據，我的系統自己自動合成。然後你要隨時來查詢，我隨時都有最新的徵信的產品。徵信的產品除了徵信報告之外，還有N多種，今天不是講課，我就不說了。

而中國目前的徵信機構，有哪家可以達到這個要求呢？人民銀行徵信中心，算是其中的一家。除了徵信中心的範圍，還有沒有其它的呢？我不敢說沒有，但是應該是極少極少的。請大家還要注意，社會上所說的不少做徵信，他們實質上做的是信貸評估、數據挖掘、和信貸工具的開發等等，所謂信貸工具，比如說評分就是一種信貸工具，還有一些屬於應用程序的開發。當然這些工作，徵信機構本身也在做，我作為徵信機構，我有資料庫的基礎上，我可以提供增值服務，這些領域都屬於增值服務的範圍，但不能反過來做，不能夠說我做了這些工作，我就是一個徵信機構，不能這麼說。

如果是做哪些非徵信工作的機構，它自己去套徵信的概念和範疇，接近一個自殺行為，這個公司將來會有問題的。為什麼？正常的徵信有嚴厲的規制，在任何國家，都有嚴厲的規制。中國的話，現在還可能不是嚴厲，但慢慢會來的，你自己會活不下去。政府做信息公開，做數據的集中，這些事情都很好，都應該大力的讚揚，但是他們本身也不是徵信，他們可以成為徵信的數據來源之一。

目前在市場上，有太多的徵信公司，這個市場需要一個結構，我們在圈子裡邊已經說了一段時間，中國的市場需要形成三個層級的結構，今天是我第一次在公開場合說這個三個結構應該是怎麼樣的。第一個層級叫全面徵信機構。全面的徵信機構，在一個國家裡面不可能太多，只能有若干家，在中國的話，最終只會有幾家。如果說有太多的話，後果是會有的，會有負面的後果。在此基礎上，可以有不少的專業徵信機構作為第二層級，作用是收集細分市場的信息。他們的商業模式可以是從全面徵信機構拿數據，再加上自己的細分市場信息，整合成一個新的產品，賣給用戶，用戶主要是信貸機構。在此基礎上，還可以提供更加細化和定製的增值服務和風險管理服務。

第三個層級，不能稱之為徵信機構，第三個層級也沒有分享的概念。第三個層級，是做數據服務和風險管理服務的，這種公司可以有很多，就是一兩千家也都沒有問題。所以需要在市場上形成這麼一個三個層級，要不太亂了。

不能。

普通的商業銀行產生的數據都保送給央行徵信中心了,央行cover了。

為什麼政策放開，開始可以有民間徵信機構呢……還不是因為芝麻信用，騰訊徵信這些公司的數據和用戶群跟銀行的不一樣……央行做不了這些用戶的風控，又要維持社會穩定呀，這個風控就下放給民間唄。

阿里和銀行的數據源不同，我覺得通過支付寶銀行只知到每個消費者支出收入具體金額的數據，而支付寶知道消費者把每一筆錢花到哪兒去了，掌握的消費行為更準確那麼做出的數據分析結果更能提現消費者的信用。我相信未來銀行業會有一個統一的評分依據，現在當然是有人行數據，但還不夠完善，而且不同性質的貸款需要的的信用信息是不同的。

徵信系統首先國家肯定是要統一的；至於基於徵信上的產品，我覺得銀行是可以去做的，但是有個問題就是銀行雖然有大量的客戶交易數據，但是缺乏交易數據背後的業務數據；另外，目前銀行對數據的開發能力還有待提高。

謝邀。

商業銀行想要推出個人徵信系統在現階段應該不可行，第一、沒有體量龐大的覆蓋人群和緯度豐富的數據源，底層數據積累不是朝夕之日的事情。第二、芝麻信用推出的芝麻分也只是基於支付寶上沉澱的數據做的評分，舉個例子，有次行業交流會一個投行老總吐槽自己沒有芝麻分，因為老總木有在淘寶買過東西，這個評分體系的本身就不全面，芝麻信用也沒有公開自己的評分體系細則。

第三、我國沒有一個像美國FICO公司權威的評分標準被認可，目前拿到人行預準的個人徵信業務牌照公司有8家，每家的信用評分體系都不一樣，能被銀行認可的評分標準很有限，比如芝麻分就是不被認可的。

總之，個人徵信系統的籌建任重道遠，先期待國家牌照先發下來，由這幾家徵信公司開始充實個人徵信業的空白點吧。

好像招商的信用卡里已經有了。

徵信系統現階段還是需要人民銀行的徵信中心來完成，因為需要匯總全方面的信息，各行的開戶信息，這些都比較敏感，如果都交給一些機構和商業銀行，如果出現泄露等問題是很棘手的。人行查這個還行，但也比較費勁，每個地市的人行有一台或兩台機器，自助查詢，需要感應讀取身份證，然後根據公安的身份證資料庫里的照片掃描臉部輪廓，也就是刷臉，確認是本人才能自助列印信用記錄，這就是徵信。