互聯網金融線下提現和匯款轉賬方案可行性討論？

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隨著支付寶，餘額寶，微信支付，微信紅包各種互聯網金融及周邊產品的出現，帶給了每個人極大的方便。同時銀行也推出過二維碼取款等等功能。
但是銀行的主流業務取款和匯款轉賬功能依然還是銀行的核心業務，並且變化甚少，但是線上到線下的提現渠道和方案還是比較麻煩。
能否讓這兩個業務也互聯網化呢？下面我談談個人的一點想法
現有的取款和匯款還主要依賴卡的媒介，當然二維碼取款做出了改變。
而現在網路上的紅包普遍存在一個問題，無法提現或者一定要通過綁定卡的媒介來實現提現。

那麼我們能否繞過卡的媒介來實現提現呢？又或者我們能否繞開卡的媒介給某個人匯款轉賬呢？
結合二維碼取款，但又和二維碼方式有很大差異，是否採取如下流程：
1.支付發起方（或者轉出方），通過中間平台發起轉賬申請，並且生成二維碼（有點類似現在的掃紅包），並且可以設置定向或者非定向，數量，金額，轉賬有效期等等。然後將二維碼定向發送或者非定向發布。
2.接受者通過接收到的二維碼，查看收款詳情,並且在轉賬的有效期內完成接收。如果超過有效期或者不接收，那麼款項將自動回到支付方。
3.那麼接下來是怎麼讓接受者接收的款項完成提現？根據實際情況和網路壓力，我採用提現申請流程。
接受者在轉賬有效期內向中間平台申請提現以及提現日期，必須隔日(WHY？接著看)
中間平台自動審核後，每天凌晨將當日提現的名單同步到銀行系統，並且銀行系統將前日提現的明細同步到中間平台，以便確定每筆提現申請是否完成。
另：緊急提現的申請，需要加收一定費用，則可以當日提現申請同步。發起方可以設置不可加急提現。

另：因為隔日提現，所以在未同步到銀行端的時候，發起方理論上是可以取消轉賬，從而避免一些常見的轉賬詐騙。轉賬設置可以設置不可取消。
4.接受者到ATM機上，提供二維碼掃面給ATM機，ATM根據當日同步的提現申請，顯示轉賬明細。
如果定向接收，用戶需要根據提示完成提現認證。
接下來接受者可行進行現金提現或者卡提現。
即：可以取到現金或者將錢轉到自己的卡中。
如果是卡提現，則插入自己的卡，接受轉賬。
說了怎麼多，現金流哪裡來得？
A.首先中間平台有一個對公賬號

B.支付者首先將錢轉到中間平台，那麼支付者將現金轉到中間平台的對公賬號中
C.接收者的提現，則是對公賬號的取款或者對外轉賬。(對公賬號的無密轉出需要和銀行簽訂協議)
上面的改變帶給我們哪些好處？
1.如果是轉賬，可以有效的保護轉出方和接收方信息隱私。因為整個過程無需知道雙方的賬號信息
2.比起傳統的匯款，增加了非定向轉賬匯款的途徑。（例如做活動發紅包，參與者掃下二維碼即可）
3.增加互聯網轉賬提現或者紅包的提現途徑
4.減少了現有互聯網轉賬，接收者必須先綁定銀行卡的門檻和安全性擔憂
5.可取代現有取銀行匯款流程

6.由於提現隔日有效的特性，可以避免一部分轉賬詐騙，因為可以撤銷
7.讓接收方從主動參與方，變成被動參與方。例如：送禮金，不需要先知道對方的賬號等信息
使用上面的流程改變我們能做什麼？
1.促銷發得紅包可以隨時提現
2.送禮金更加方便
3.互聯網以及轉賬提現更加便捷
4.匿名關懷，現金抽獎等等

那麼中間需要什麼？
1.需要一個中間平台
雖然起到的是中轉作用，但是能否吸引部分客戶的資金在平台中很重要。
現在的通貨膨脹有點好，從一個非專業的渠道大概得出是13%，這意味著，如果我們得現金不利用起來賺取更多的利潤就意味在我們得現金在虧本
而餘額包的利潤遠遠不夠填補虧損，那麼能否推出更加高額的利潤途徑來吸引用戶資金，就可以在平台展開。
2.需要和銀行進行對接
由於是將互聯網金融引導到線下，並且提高銀行AMT的使用率，總體對銀行有利。
流程中存在哪些問題？如果保障支付方的支付安全? 如果保障接受方的領取安全?
區分小額轉賬提現和大額轉賬

為了保障接受者的二維碼泄露導致的提現冒領，可以進行雙重設定
1.發起時，設置定向接收，例如設置提現時進行實時驗證碼驗證(手機)，或者二代證掃描認證
2.接收時，接收方可設置定向接收，設置手機號驗證碼實時驗證或者二代證掃描認證。
發起時設置定向接收，避免在傳播過程中收款二維碼被竊取
接收時設置定向接收，避免在接收後提現前二維碼被竊取
我給以上方案的平台取了一個名字-紅包寶
餘額包的曾經有一句廣告語：自從有了它，每天可以多吃兩個茶葉蛋。
那麼紅包寶廣告語是不是可以這樣：愛她，就把你的兩個茶葉蛋給她。
歡迎各位指證以上方案的可行性

如果要作為落地的方案，有如下問題：

1.資金清算結算內容沒有。

一個互聯網金融產品必然要分成信息流和資金流兩塊。

提問人全是圍繞前台的信息流程分析分解，後台的清算結算沒有。

2.嚴重缺少監管風險規避分析

比如：

A——B之間的資金流向不清，中間有隔斷，監管會看不清，有洗錢嫌疑。

額度不明。大額小額的定義也沒有考慮。不同的額度，對應的支付通道費率是不一樣的。

也不符合今年央行和銀監會聯合發的10號文。

這個方案內部是不能落地的。風控和內控合規部門會一巴掌拍死。

3.流程3是關於提現的，

問題如下：

（1）快速提現墊資誰來做？考慮過T+0墊資成本問題嗎？

（2）隔日提現，理論上可以取消轉賬。這無非是利用銀行和支付機構每日日切後雙方對賬來做文章。這個退匯可不是T+1這麼簡單的。

（3）這業務妥妥的是高風險業務，測算過業務規模和風險嗎，是否需要風險撥備，撥備能否覆蓋？別一筆大額業務風險暴露，大家全年白乾了。

4.提問人在黃席盛的回答里有評論，關於反洗錢的規避。如果是打擦邊球無非利用支付公司的虛擬賬戶做文章，比如非交易性過戶之類。這塊一行三會管理的很嚴格，不容易突破。

5.同意 @黃席盛的觀點，目前，12月30日這個版本方案銀行和支付公司沒利益，沒動力去做，風險還太高。既不能帶來沉澱資金收益，又不能帶來託管收益並變現成其他附加收益；如果銀行搞個第三方監管，收的監管費還不夠塞牙縫的。

這個方案要落地，還是先找內控合規部門、銀行資金託管部、支付公司的清算風控聊一下政策風險再說。

銀行好不容易淘汰磁條卡使用晶元卡，，你居然想用二維碼。金融最重要是安全，方便是錦上添花。

支付寶之類不能直接取現，不能更方便的轉賬，我覺得關鍵在於支付寶賬戶只是虛擬賬戶，而非真正的銀行賬戶。

假設阿里正式開了銀行，也在人民銀行繳存準備金，是正式的支付系統的成員，正式的銀聯接入結構。假設上述假設成立後，我們在支付寶上的錢，就可以直接在atm取現了。

而其餘的試圖實現匿名匯款等想法，肯定無法被監管當局認可。否則，洗錢、欺詐更猖獗了。

將第三方中間賬戶和銀行卡關聯就可以落地了，剩下就是和銀行談費率。

紅包變現可能與商家促銷行為有衝突。

目前銀行業最大的困惑與艱巨的難題就是如何預防反洗錢。反洗錢已經被國內外大銀行視為頭號案件防範工作，因為反洗錢是非常容易發生在每一筆轉賬交易過程中，特別是當交易雙方信息不公開的情況。這樣很容易被不法分子利用這個平台進行洗錢犯罪。我認為雖然現在人們越來越追求簡單便利的方式，可是最重要的一點也不可以忽視，例如安全，我們勢必用一些便利與靈活來與安全妥協，畢竟安全才是最基本的因素

1.國家的監管 2.安全性 3.對貨幣的衝擊 4.銀行的改革