虛假繁榮時代落幕！銀行業被扒下「皇帝的新裝」 ···

對於我們大多數人來說，語文課本里那篇《皇帝的新裝》的文章至今讓我們記憶猶新。

在2017年，《皇帝的新衣》的現實版，在浦發成都分行上演了。

不過這次指出「皇帝」沒穿衣服的不是某個勇敢的小孩，而是「皇帝」自己人和「督察院」

2017年本是浦發銀行董事長的換帥之年，可就在4月，在浦發銀行成都分行窩案爆發。

據後來披露，浦發銀行成都分行為掩蓋不良貸款，違規辦理信貸、同業、理財、信用證和保理等業務，向1493個空殼企業授信775億元，換取相關企業出資承擔浦發銀行成都分行不良貸款。

雖然，2017年成都樓市的火爆挽回了一些損失，但最終還是形成了高達100億壞賬。而浦發成都分行的資產規模才1100億，即壞賬率高達10%；

而更具諷刺意義的是，騰挪不良資產的浦發成都分行，曾多年壞賬為零，還曾被評為「明星分行」。

在2010年到2014年間，浦發成都分行業績如日中天，非標貸款利息高達16%-18%；

現在想想，那就是一出左手倒右手的遊戲，給一個空殼公司發一筆貸款，再以同業存單或者保證金的形式轉存回來，業績來的當然快。

所以，銀監會對這一窩案評價道，「這是一起浦發銀行成都分行主導的有組織的造假案件。」

在上周（1.19），銀監會正式對浦發成都分行開出了一張超級罰單：

? 依法對浦發銀行成都分行罰款4.62億元；

? 要求對違規貸款「拉直還原」做實債權債務關係，舉全行之力採取多項措施處置化解風險。

? 給予成都分行原行長王兵雙開、2位原副行長分別降級和記大過處分，對195名分行中層及以下責任人員內部問責，並在全行啟動大輪崗。

? 對浦發銀行成都分行原行長、2名副行長、1名部門負責人和1名支行行長分別給予禁止終身從事銀行業工作、取消高級管理人員任職資格、警告及罰款。

同時，本次銀監會也對四川銀監局進行了問責。

不過，值得注意的是，此案曝光之際，王兵已經「因到齡退休」被免，2017年7月，四川銀監局原局長王筠權也已退休。

銀行作為一個「管錢和生錢」的行業，出些問題是完全可以理解的，有問題的是今年特別多：

據公開信息顯示，經銀監會查處的案件，就有廣發銀行惠州分行120億違規擔保案、民生銀行北京航天橋支行30億虛假理財案、農業銀行北京市分行39億票據案，再到浦發銀行成都分行「不良騰挪案」等。

另據澎湃新聞統計，2017年全年，各級銀監部門共披露2451張罰單，合計罰款26.98億元。其中，銀監會機關和各銀監局共披露罰單696張，罰款22.64億元；各銀監分局共披露罰單1765張，罰款4.34億元。

2017年以來，中國銀行業，就如當下的「流感」一樣，進入了高發病期。

一個被揠苗助長的行業

進入新千年以來，中國經濟的快速崛起是個奇蹟，中國銀行業的發展壯大可謂是「奇蹟中的奇蹟」。

過去十多年間，中國銀行業總資產的平均增速達到了GDP平均增速的2-3倍，截止2016年底，中國銀行業總資產為中國當年GDP總量的3倍。

當年銀行放水的速度遠遠大於經濟實際增速時，那麼，結果無非三個，其一，資本的邊際效益越來越低，資金陷入空轉；其二，推動資產價格大幅攀升，看看房價就知道了；其三，物價攀升；

當然，資產的快速膨脹，也就成就了中國銀行業世界銀行界里的地位。

在2000年時，中國僅有8家銀行，進入世界前1000名大銀行之列，佔比僅有0.8%，而16年後，中國有高達119家銀行進入，佔比高達12%。

其中，有工農中建四大行更是進入世界前10，與美國平分秋色。

而在國內，銀行也憑藉著牢不可破的地位，剪著全社會的羊毛，即使在我們眼裡的第一大產業 —— 房地產，也只不過是一個為銀行提夜壺的小馬仔。

大熱門美劇《權力的遊戲》中有句經典台詞，很適合形容中國當下的銀行們，不過你要反過來理解。

「權力如浮影游牆，即便是矮小之人，也能投射出巨大的影子。」

中國銀行業看似一個高高在上的巨人，但其實就是個強行揠苗助長的矮子。

在這次的浦發成都分行窩案上，監管的部門的總結，很是發人深省，「此案暴露出銀行業常年來脆弱的內控、扭曲的激勵，以及一線監管的失職。」

強弩之末

股神巴菲特老爺子有句名言，「只有當大潮退去的時候，你才能知道誰在『裸泳』」。

近兩年，隨著中國經濟進入新常態，大手大腳慣了的中國銀行也開始過起了苦日子。

如下圖所示，雖然從利潤總額上來講，銀行業仍高高在上，但這種「高高在上」更多基於龐大的基數，就利潤增長率上來看，其已經跌到了地板上。

另一方面，中國銀行業資產質量連續三年下滑，即壞賬攀升。

自2012年起，中國銀行業的不良貸款、不良率開始劇增。

緊接著在2016年，雙雙飆升，銀行的不良貸款餘額1.51萬億元，增長18.7%；不良率1.74%，增長0.07%。而關注類貸款高達3.4萬億，即資產質量比不良貸稍好那麼一點，但遠算不上正常。

2017年的兩場大會，五年一度的金融工作會議和十九大，都將防範金融風險作為了未來金融工作會議的首要任務。

可見，在高層眼裡，金融風險是如芒在背。

但我們必須要清楚一點，銀行真正的敵人不在外部，而是銀行自己，準確的說是銀行里的那些碩鼠們。

正所謂，「外賊好捉,家賊難防。」

我們還拿浦發成都分行說事兒，一手炮製「774億大案」的浦發成都分行原行長王兵，主政浦發成都分行長達15年，甚至浦發總行的調令一度有所不受，若放在唐末，擺明就是割據地方的實力諸侯；

而為了捂住鍋蓋子，浦發成都分行採取畸形的激勵制度，一個櫃檯員工拉來500萬的存款，就有50萬的績效；

王兵也曾自詡到，浦發成都分行櫃檯員工的收入都要高於外資銀行的客戶經理。

正是在共同利益的驅動下，才導致了這個驚天大案，浦發銀行此次內部問責近200人，也充分說明了這一點。

風已滿樓的大環境、監守自盜的碩鼠，中國銀行業的危機還在後面。

小結

筆者又想起一則歷史故事來，大家說說，當年的大明王朝是真亡於滿清、亡於闖王李自成的么？