詳盡解讀：金融公司汽車分期的業務模式

前兩天發布了一篇揭露金融公司汽車分期在解押時候的各種黑幕，沒想到直接上了知乎熱榜，從而也收到了很多來自評論區和私信的問題諮詢，所以很有必要給大家解讀一下這個金融公司的汽車分期，到底是怎麼一回事。

我們先來看一下銀行分期和廠家金融有什麼特點。

銀行分期：需要提供的審批手續比較繁瑣，另外如果貸款人已經存在一分貸款，那麼審批難度成倍增長，有相當一部分銀行審批後不會給客戶墊款，而是需要客戶在審批通過後，先全款購車，再辦理抵押手續，銀行才會把貸款部分的額度放給你。

銀行審批是最慢的，2013年的時候大概需要一個月，如今也需要3-4個工作日。

這其中，建行的口碑是最好的，門檻更高（公務員最好辦），但是可墊款，不押綠本（2017下半年陸續開始押綠本），解押簡單。

利息中規中矩，比信用卡分期低的多，但是也沒有貼息。

廠家金融：審批手續雖然複雜，但是客戶所提供的比較簡單，複雜的流程大部分由4S店辦理。審批速度有快有慢，快的即時放款，慢的要等一星期以上。

這種廠家金融，初始利息是非常高的，但是常年有貼息政策，但是這個貼息政策是限定額度限定期限限定車型的。比如有的車型可以貼息，有的不行。有的只能貸5萬，超額不行。有的只能貸18個月，超期不行。

但是一旦符合貼息標準，廠家金融反而是最划算的，如果你感覺錢花的多，那說明4S店黑，和這個金融產品沒關係。

銀行分期和廠家金融的共同優點——有保障，無陷阱。

但是為什麼那麼多人要辦理地方擔保公司的金融呢？

其實我看到很多朋友說：徵信不好才會找金融擔保公司。

其實不是的，汽車分期只是一個非常小的業務，它在任何機構辦理的時候，對徵信的要求並不嚴格，只要你不是黑戶，那就能辦。這一點對於廠家金融和銀行分期同樣適用。

其實地方的金融公司汽車分期如此普及，來源於它的幾個特點：

1、審批手續簡單。

2、審批快，可墊款，放款快。

3、與4S店合作的同時，還能跟汽貿、個人合作。

第1點和第2點秒殺了銀行分期，第3點碾壓了廠家金融。說到普及性，適用性，地方的金融公司才是業務老大，畢竟中國的汽貿可不比4S店的展廳賣車少。

金融公司是怎麼誕生的呢，雖然沒有明文說明（怎麼可能有），但是分析起來很簡單。銀行把這項業務授權給金融公司做，金融公司是需要在銀行繳納不菲的保證金的。這個保證金的作用是什麼？就是還款人一旦跑路了，銀行才不管你還不還，直接扣金融公司的保證金。

也就是說，風控和追債的重擔，都落在了金融公司身上。

金融公司要吃汽車分期這塊美味的大蛋糕，就要承擔相應的責任。

況且，前面我們說過，銀行放款的條件很苛刻，甚至不會墊款。金融公司為了拉攏客戶，在銀行初審通過後，就會用自己的錢去墊給客戶，等客戶辦完抵押手續後，金融公司再去銀行領這份錢。

既然涉及到追債，那麼這個公司的性質，大家多少會懂。

下面我再來給大家剖析一下金融公司的各種收費項目：

1、利息：工行下屬金融公司利息為貸款額的10.5%-15.2%。

2、手續費：金融公司收取4S店/汽貿/個人0-2個點，4S店/汽貿/個人還要加價一層收客戶的錢。

3、保險押金：通常有2000/3000/貸款額3%這幾種收費標準，目前大部分金融公司被逼取消了這個收費項目。

4、GPS費：通常15萬以上的車安裝，收費800起步，高至幾千的都有。

5、上牌費：部分300起步，通常1000起步。

以上只是前期費用，後期的不合理費用已經在我上一篇文章提到了。

下面針對幾個問題做解答。

Q：為什麼會有人選擇辦理這種金融公司的汽車分期？

A：很多人在買車的時候，諮詢一下是否能分期購車，賣方只會告訴你可以。並且賣方不會跟你說中間夾著一個擔保公司，而是會直接告訴你，這是某某銀行的分期業務。目前我們的購車用戶還遠遠沒有達到購車常識普及的程度，所以有些人是不懂得貨比三家到處垂詢的，經過賣方的講解，買家覺得能接受就辦了。

Q：為什麼賣方要使用這種金融公司的分期業務？

A：作為汽貿和個人，要給客戶辦分期的話，沒得選，只能用這種。而4S店就比較值得玩味了，前面我們提到的廠家金融的各種限定是一方面因素，另一方面很多人不知道。舉個例子，某款車型廠家嚴禁優惠，但是4S店偷偷降價賣，那麼如果辦理廠家金融，在廠家審核的時候，你的發票價就必須是無優惠的，也就是說，萬一你給客戶優惠了10000元，你也得開具無優惠的發票價，那麼4S店高開的這10000塊錢，大概就需要多交2000塊錢的稅。用金融公司的分期，完全就沒有這方面的顧慮。

Q：聽說有的金融公司會跑路，是真的嗎？

A：是真的，每年都有跑路的。金融公司也分大小，大公司的一般不會幹這種違法勾當，小的我見過的就有很多跑路的了，至今也沒聽說哪個落網了。

Q：易鑫車貸有問題嗎？

A：問的最多的就是這個易鑫。其實易鑫的後台是易車，實力是有的，後期一般也不會出什麼狀況（預測，畢竟新成立的），易鑫的利息是實打實的高，審批卻很簡單。易鑫的優勢是能收集網路客戶，帶給4S店准客源，不然以他們那麼高的利息，沒有4S店會推薦的。但是站在客戶的角度來說，如果你各項資質沒問題，我不推薦易鑫。

Q：金融公司連黑戶都能辦嗎？

A：有的是可以辦的，不僅是黑戶，有的還能在你沒有暫住證的情況下辦異地牌照，這種利息奇高，也不是什麼正規公司，他們的目標客戶也不是什麼正經的客戶，所以，周瑜打黃蓋。

Q：為什麼就沒有人去用法律武器去打擊這些亂收費的行為？

A：你怎麼知道沒有？其餘的我不知道，打死也不知道，我什麼都不知道。

總結下來，金融公司的存在是具有必然性的，它讓銀行省心，讓客戶前期省心，但是由於各個公司管理水平參差不齊，也就導致了很多幺蛾子的出現。它的業務佔有量，不低於廠家金融，遠遠超越銀行分期，很多人在用著這種汽車分期業務。也不是每個人在解押的時候都會被坑一筆，至少目前我可見的坑是：還款日當天還款，視為逾期，判定逾期後，就有了各種亂收費的依據。

但是套路之所以被稱作是套路，就是因為其不可防範性。所以我才一直強調，建議大家使用銀行分期或者廠家金融。

很多購車用戶被坑，並不是因為傻，也不是因為貪，僅僅是因為他們不懂這裡面的門門道道而已，信息不對稱，就是目前汽車交易行業存在的最大的問題。

作為汽車行業的人，希望我能盡一些綿薄之力。