實地揭秘：金融公司的汽車分期業務有多黑

看過我文章的朋友應該知道，在分期購車業務中，有一種金融公司形式的存在，他們以流程簡易、審批快、可墊款、4S店能做、汽貿能做、個人能做這些便利條件為基礎，佔據了相當大一部分分期購車的市場。

看了這篇文章，大家就會明白，金融公司的分期購車業務，前期的黑，取決於你是否接受，而真正的黑暗在於還完貸款後的解押流程，那才是一種強行搶錢行為。

實地考察是新鮮出爐的，當事人是我的同事，我昨天全程陪同他辦理了解押流程，並且，8點30分出發，17點的時候沒辦完。

一、用拖延時間來催化客戶急切的心理

我問了我同事這麼一句話：你怎麼這麼著急就去解押啊？

我同事回答：誰不急啊，只有綠本拿到手，這車才真正屬於我。

我同事在上個月就還完了三年的車貸，當他諮詢了很多人之後，發現了一個事情，那就是還完貸款是不能馬上去辦理解押的，而是需要自己主動聯繫銀行，將還款銀行卡凍結，凍結一個月後，才能去辦理解押。（這一項有很多人不知道，說明金融公司沒有事先通知客戶。）

金融公司在銀行有專門的辦公區，我們9點多到達了銀行，在金融公司服務台排隊半小時後，被告知先去銀行櫃檯辦理銷戶。（事先不通知，排完隊才告訴你該先辦銷戶。）

好吧，本著銷戶也不是什麼麻煩事的心態，我們找到了專門辦理這個流程的櫃檯。

https://www.zhihu.com/video/937969479125291008

只有一個櫃檯窗口辦理，無須取號，自覺排隊，其他窗口卻很閑。

排隊銷戶完畢後，已經11點30分，我同事運氣好，因為他辦完後，銀行就開始用擴音器通知大家，11點30分還在排隊的，可以回家了，下午再排也辦不完了。注意，這裡絕大多數人，都是從各縣市過來的，遠的來回不低於400公里。

排隊銷戶後，就要面臨金融公司服務台的排隊，同樣人山人海。

我們在馬上快到12點的時候，還是沒排上隊，後來有個好心的老大哥告訴我們，在這裡排上隊，也只會告訴你一句話：出門往東過3個紅綠燈的某某辦事處領解押憑證。

就是這麼一句話，不會提前告訴你，也不會在現場告訴正在排隊的人們，而是要讓你辛苦排隊最後站在他面前的時候，再一句話把你支走。

我們當即出門去了那個辦事處，結果告訴我們，午休至下午兩點。

這樣一上午的時間全部是在排隊中度過的，另外我想說一個大家都可能會忽略的，比較嚴重的問題，沒有廁所。

沒辦法，我和同事在那個辦事處周邊找了點東西吃，在車裡休息了一下。

二、各種霸王條款和亂收費撲面而來

在解押之前，同事就被告知需要繳納300元的解押手續費，這點無可厚非。當我們兩點到達辦事處的時候，我和同事說，你去辦理吧，我在車裡等你。

裡面同樣人山人海，我同事過了一個小時才出來。

https://www.zhihu.com/video/937973641951043584

這是我在車裡收到的同事傳來的視頻，在經歷了悲催的一上午後，發現除了排隊還是排隊，我忍不住國罵了。

我同事是黑著臉出來的，一問為什麼，他說自己根本沒有過逾期，但是卻說他有一次逾期，說必須罰款430元，有零有整的。

我問：你交了嗎？

他說：交了啊！不交怎麼辦？

我說：那豈不是300+430，花了730。

他說：是啊！

我說：逾期和金融公司有什麼關係，是銀行的事啊，他們憑什麼罰錢。

他說：沒辦法，就是罰錢，不交不給辦手續。

當我們再次回到銀行的時候，發現排隊的客戶和金融公司的吵起來了，最激烈的鏡頭我沒錄到。

https://www.zhihu.com/video/937976010638049280

過去聽了一下，大概意思就是說他們金融公司亂收費。

我同事默默說了一句：吵有什麼用啊，讓你交，就得交，不交就辦不成，吵完了最後還得交。

我雖然有點服他這種逆來順受的心態，不過想想他說的也是實在話。

然後在排隊中，我們聽到一個女的問旁邊的人：你們都交罰款了嗎？我被罰了1500。

旁邊的一個大哥說：你那算啥，我被罰了5000。

我們聽了都無語了，問他怎麼罰那麼多。

那位大哥說：金融公司說我有好多次逾期，但是我根本沒有啊，後來細問才明白，還款日當天還款就算逾期。

我疑惑道：不可能啊，我的信用卡有什麼也還款日當天還款，沒逾期過啊。

那位大哥說：這不是銀行的規定，是他們（金融公司）的規定。

我看著我同事，我同事恍然大悟，他說：我有一次也是還款日當天存進去的錢。

關於這方面，我真的呵呵了，這不是霸王條款是什麼。

但是很快，我們發現自己還是太天真了。

知道剛才和金融公司吵架的人是因為什麼嗎？

因為她也繳納了逾期罰款，但是來到這邊，排隊過後，提交了手續，被告知，因為有逾期記錄，所以曾經分期購車時候繳納的【保險押金】2000元不予退還。

保險押金是前幾年金融公司必收的一個項目，這兩年漸漸被抵制的不收了。這個東西初期是為了保障4S店能收三年保險的押金，金融公司承諾會在客戶還款完成後退給客戶，但是很多金融公司會反悔說，保險沒找他們買，就不退，而事先承諾的則是完全由4S店做主。這樣以來，4S店+客戶聯合抵制，如今的金融公司已經很少收這個費用了。

但是這裡產生了兩個問題：

1、憑什麼在繳納了所謂的【逾期】罰款後，還要扣留保險押金2000元？雙重罰款？

2、保險押金是制約保險的項目，憑什麼可以用所謂的【逾期】這個理由來扣留？

後來在客戶大吵大鬧中，金融公司針對這樣的罰款行為，只說了一句話：這就是規定。

我突然就想起了前些天，一位知乎上的朋友，私信我的問題。

老實說，當時我是一臉懵逼的，因為通常來說，直接針對銀行的分期購車業務，只要你還清了貸款，其中存在一兩天的逾期，都是沒什麼問題的，更不會收什麼逾期費，管理費，因為我曾經親自問過銀行客服一個問題，銀行的答覆是，通常在還款日過後的幾天他們才會進行賬務處理，所以即使逾期，如果在一兩天內還款，不但沒有問題，更不會視作逾期。

但是我忽略了金融公司的奸詐，正像這位知乎的朋友所說：到了解押的時候，感覺現在別人說什麼就是什麼了。

你無力去為自己爭取合法的權益，因為解釋權都在金融公司那裡。

當時我看著我的朋友說：你的保險押金也拿不回來了。

我朋友無語的說：拿不回來就拿不回來吧，我能有什麼辦法。

過了一會，我靈機一動，看了一下金融公司的名稱，然後開始在手機通訊錄里翻找，然後果然找到了一個熟人。

我：X哥，你在的那家金融公司叫啥來著？

對方：就是那XXX啊。

我：卧槽，我和我同事就在這辦業務呢，聽說有逾期，交了罰款，還不退保險押金是嗎？

對方：是啊，這是規定，一直都這麼規定的。

我：X哥，這個客戶是我同事。

對方：那你等我一個星期吧，回去我給你運作一下。

我：好嘞！

這說明什麼？我有熟人，熟人運作一下，錢就可以拿出來。

那麼，廣大的分期購車的用戶呢，哪有什麼熟人，就該吃這種啞巴虧嗎？

在此提醒所有打算分期購車的朋友們，我只建議兩種分期購車途徑：

1、直接對接銀行的分期業務，沒有中間的金融公司。

2、使用各個汽車品牌廠家自己的金融業務。

這兩種是最有保障，貓膩最少的分期購車途徑，因為銀行不會坑你，廠家不會坑你，非但不會坑你，這兩個機構還對4S店有監督和制衡的權利，所以，大家明白了嗎？

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