不查徵信怎麼了解客戶的信用？

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與信貸人員討論一筆案子，客戶的40萬元流動資金逾期，主管問：客戶在他行貸款有沒有逾期？客戶經理的答覆是：還沒有查徵信。

顯然這個主管是敏感的，也是專業的。當客戶發生逾期，第一時間想到的，就是要查他的徵信報告。可是，有的信貸機構甚至部分銀行並沒有接入央行徵信系統，要查客戶的徵信比較麻煩，需要客戶配合。當人行不能查時還要請代查機構協助，有時，即使查到了也可能不是想要的結果。那麼，不能及時查詢徵信，或查到的結果沒有異常，怎樣了解客戶最新的信用情況呢？

我們的建議是，全流程分析。就是通過對借款人經營管理流程的調查分析，來發現他的信用變化及結果。

客戶貸款之前，會提供一整套申請資料，包括營業證照、銀行流水、經營單據、合同、經營計劃、借款用途等，銀行根據上述資料，調查分析之後，確定貸不貸、貸多少、如何貸。

貸款發放之後，客戶在貸款期間的經營情況如果發生重大變化，如銷售收入下降、經營地址變化、經營範圍變化、應收賬款和負債大幅變化，都會引起信貸人員的警覺，按規定他會進行風險預警，嚴重的還會提前收回貸款。

貸款發生逾期，僅僅因為還款意願出問題的可能性並不常見，更多的情況是現金流出現問題，也就是說，先有還款能力下降後有還款意願下降，這些變化的過程很容易從徵信報告中發現，比如，最近6個月，信用卡使用額度快速上升，徵信查詢次數增加，他行貸款臨近到期，等等。

不能查徵信時，也有辦法發現這些蛛絲馬跡。

拿出貸前申請資料里的徵信記錄，看看客戶在他行貸款、對外擔保到期日是什麼時間；

拿出最近的貸後檢查資料分析，近期有沒有大額投資（購買固定資產、對外投資、家庭大額開支等），拿出最近的銀行流水分析，平均餘額是否下降明顯，有無大額非經營性交易，有無定期定額對外付款；

根據最近一次現場檢查看到的情況，與貸前相比，分析客戶的原材料是否大幅減少，產品庫存是否大幅增加，電費、銷售費用、員工人數是否大幅下降，有無外來的既不是客戶又不是供應商的人員跟隨借款人等等；

很多異常情況都可以證明借款人在他行貸款逾期、民間借款到期不能償還、現金流斷裂，只需要用心觀察並認真分析，有疑問時再通過適當的方式向借款人試探、向擔保人了解或借款人的員工打聽，都是很好的確認方法。