問簡七23｜錢不多時，如何做資產配置？

- 問 簡 七 精 選 問 答 -

第 23 期

第 5

出品 | 簡七讀財 （ID：jane7ducai）

整理 | 《跟簡七學理財》課程助教：山竹

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【問簡七】已經到23期啦~你的疑難問題我們都想幫你解決~

更多乾貨，往下看~

1

關鍵詞：個人成長

問：請問大學生理財是側重於積累本金多觀察了解還是側重於多嘗試呢？請問您認為大學生理財不能忽略的要點是什麼？

答：我們一直提倡投資自己是最好的投資，這個是最不能忽略的，我猜測在大學期間，你投資本金應該不算多。

一方面，你可以投資自己，未來反映在收入增長潛力上的回報可能遠高於現在投資一些金融資產。

如果純粹從投資角度看，你可以視你的目標而定，來做一些個人財務的規劃，另外，可以拿一部分資金進行投資嘗試，比如從低風險的貨幣基金、一些固收類產品開始，一邊學習相關的知識，一邊積累自己的投資實操經驗。

2

關鍵詞：富人思維

問：關於富人思維，可否給一個可以應用或參考實例，把裡面的項目具體形象一些，這樣可以有仿照參考的對象。

答：富人思維還是思維方式為主，課程裡面總結的幾個點可以作為參考。

舉一些生活中的小應用：花一些能省時間的錢 - 比如請人來做衛生，空出來的時候可以多看書或者做事； 不要輕易對目標說不，先想想自己有哪些可以去實現的可能性，然後想缺少什麼，再去想辦法補。

我有個朋友，以前是做諮詢的，但是自己很喜歡教育這一塊，後來一直研究蒙特梭利教育法，找了很多相關的人和資料， 現在真的開了一家幼兒園。

富人思維不一定是富人有的思維，或者是讓我們以變成富人為目的，而是一種對資源（包括錢）取捨的態度和對目標的看法，而財富是這些選擇帶來的結果。

3

關鍵詞：年化收益

問：p2p的年化收益怎麼算，如買了10000元一年期的產品，預期年化7%，可使用58元的優惠券，即實際支付9942。那麼實際的年化收益怎麼算呢？

答：理論上P2P應該是固定時間的現金流返還-比如等額本息或者一次還本付息，可以用IRR計算，初始投入按照-9942計算；保險起見，如果收益現金流時間不確定，可以用XIRR。

具體可以在《跟簡七學理財》課程的3.4《教你算清收益》這一節中找到計算的具體操作方法。

4

關鍵詞：理財產品

問：老師好，選擇理財產品時，投資小房子其中一根柱子（三個角度）中有一個是產品發行人 請問老師產品發行人和管理人如果不是同一個公司（或銀行） 哪一個比較重要 這兩個人分別決定了什麼？

答：打個比方，你去買一個大牌包包，這個牌子是什麼，往往是品質的保證。這個品牌方，比較像是發行人；而這款包的設計師是誰，往往決定了這款包包到底好不好看。

這個設計師，這就比較像是管理人，決定了這個產品到底實際表現如何。不能說，那個更重要，因為雙方的作用不太一樣，不過發行人更偏整個產品的整體，而管理人更偏向於實際操作人。

5

關鍵詞：財富水池

問：我覺得財富池特別好，但是，我苦惱的是到底怎麼個比例分配呢？

答：在實踐中，你也能發現，財富水池的分配方法是沒有一個初始的比例設定的，它更多是以目標為導向。

比如有朋友2年之後要送子女出國讀書，將這個需求列進了目標池，搭配了保守的投資方案，目的是確保這筆錢到時可以足額的拿出來。

而有的朋友小孩剛上學，想要出國讀書也是10多年後的事情。因此，她目前將這個需求划到了金鵝池，做長期投資。而隨著目標的臨近，她也會調整自己對財富水池的分配。

所以綜合來看，我們不需要劃定初始比例，以需求來劃分，讓錢真正服務於我們的生活。而對於那些可以長期投資的錢，你則可以按照自己風險承受能力，在不同資產中做好搭配。

6

關鍵詞：資產配置

問：如果資金量太小了，還需要做資產配置嗎？

答：資產配置，我們可以從廣義和狹義兩個方面來看。

簡單來說，我們要先在廣義上做好家庭資產分配。包括做好保險保障、留足現金和目標所需等等。剩下長期不用的「閑錢」再用來投資。

針對投資的部分，可以利用「資產配置」原理做長期投資搭配。具體原理和搭配比例，推薦你回顧下我們「17.1、17.4」這兩節課。其中17.4有3個配置案例供你參考。

如果長期投資的錢很少，其實也沒有太大必要配置很多不同資產。簡單的股債搭配，或許也是一種不錯的選擇。

7

關鍵詞：收益

問：雖然我知道複利的作用很明顯，時間的長度也很重要，但是如果比如10年把錢放入一個股票型基金，說第一年盈利30%，第2年虧損20%，第三年同樣虧損，第四年盈利5%,。。。持續下去，在這種虧損比較大的情況下，畢竟牛市是短暫的，那麼時間越長，虧損的年份可能越多，那麼虧損也是以複利計算的，這種情況下，怎樣才能做到你舉例中的每年8%的收益率呢？

答：未來的收益不可預測，尤其是投資股票等高風險市場的產品，每年波動幅度比較大，很可能今年賺錢，明年虧錢。

不過，我們追求的並不是每年都賺的「絕對值」，而是一個長期的平均收益水平。

舉個例子：從06年到15年，10年的數據來看。上證綜指，平均年化上漲11.79%，債券基金平均收益率是7.08%（數據來源：choice）。

從這兩個數據來看，咱們投資的長期收益水平，應該不會很低。所以，首先我們要對長期投資抱有信心；其次，掌握一種適合你的投資方法，也會對你的投資收益很有幫助。

—— 我是小尾巴 ——

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