不招人待見的催收行業，還有明天嗎？

在這個各行各業都在年終總結、辭舊迎新的日子裡，有一個行業可能顧不得這個，便是催收業。12月初，現金貸新規出台，平台蜂擁逃離，交給催收機構來清理戰場。據一些催收從業者稱，近期他們忙得只能接熟人的單子了，大幅漲價也攔不住焦慮的機構，拒接了不少大單子。

只是，繁忙的表象之下，大家也迷茫，現金貸的戰場打掃乾淨後，行業的未來在哪裡？據媒體報道，近日上海發布現金貸監管細則徵求意見稿，明確要求金融機構「不得將不良資產催收等職責委託外包給合作平台完成」，嗯，算得上雪上加霜了。

不招人待見的催收

辱母案後，嚴打之下，催收行業曾經沉寂過一段時間。現金貸新規後，很多平台迎來退出前的「瘋狂」，命都快沒了，也顧不得合規了。催收力度再次加強，爆通訊錄、呼死你等這類早被禁止的暴力催收手段才又再次上演。

時間先回到幾個月前。

裸條事件及辱母案後，催收的惡名空前。2017年5月4日，深圳市互聯網金融協會發布《網路借貸信息中介機構催收行為規範（徵求意見稿）》，提出了著名的十條禁令，包括一天內聯繫借款人次數不得超過3次、嚴禁損害借款人名譽（如在親屬或同學群中公布借款人逾期信息）、嚴禁侮辱借款人（如張貼大字報或條幅）、嚴禁向借款人和擔保人之外的第三方進行催收、嚴禁在8:00-21:00之外的非正常時段進行催收等。

2017年5月8日，最高法和最高檢發布《關於辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》，對於《刑法》第二百五十三條中的「公民個人信息」、「非法獲取公民個人信息」、「提供公民個人信息」、「情節嚴重」等詞語做了明確界定，進一步強調保護公民個人信息安全和合法權益。

隨後不久，催收公司發現，上門、催收、法院等詞語成為催收簡訊中的敏感詞，已經發不出去了，且稍有不慎，就可能導致大面積的封號。一些催收公司也開始進行緊急培訓，要求催收人員「一定要穩，罵不還口，絕不能帶髒字」。

與此同時，越來越多的老賴有了「維權」意識，開始用簡訊截屏、電話錄音、監管投訴等手段對付正規的催收公司；網上也開始出現大量的帖子教老賴如何應對催收。比如針對簡訊和電話催收，一些所謂的反催收大神教大家「簡訊截圖留證，通話內容最好錄音，可攢足證據去互聯網金融協會投訴復」。

一些平台開始呼籲，要賬越來越難了，賴賬卻越來越容易。此時，出借人開始著急了。站在出借人的角度，投出去的錢收得回來才是第一要務，對老賴份子，有什麼客氣好講。網貸之家一篇帖子下面，一個網友的留言很有代表性：

「有些人就是矯情，一邊反對暴力催債，一邊反對逾期和壞賬。就好像唐僧，一邊要取經，一邊要對妖精「仁慈」，一邊要反對「暴力殺生」。而可笑的是，他的仁慈換來的是自己屢屢陷入危險之中。唐僧取得真經，一路上驅魔捉怪的，從來不是依靠他自己對妖怪的仁慈勸說和教育，而是依靠孫悟空的暴力驅逐。……投資人的敵人就是老賴，老賴的存在讓多少投資人家破人亡和血本無歸，當你同情敵人的時候，代價就是：自己本金損失。不要一口一個「法律」，如果這個能解決賴賬問題，我們早就生活在安詳而河蟹的社會之中」。

也對，前端的放貸贏來了普惠金融的美譽，後端的催收則主要負責收穫罵名，但前端與後端又缺一不可。沒了催收，還有人敢放貸么？

規範催收很難么？

沒錯，也可以規範催收啊。

催收行業中一直存在兩類機構：一類追求短期盈利，誇張而放肆，遊走在法律法規的邊緣賺取暴利，卻只能隱於陽光之下；一類追求長期發展，通過對利潤的剋制實現流程的規範化，贏得主流金融機構的認可，只是盈利水平很差。

催收外包可以有效隔離金融機構的聲譽風險和操作風險，於2002年前後隨著信用卡業務發展而興起，逐步被各類信用類金融機構接受。據不完全統計，截止2015年，國內從事催收業務的機構數量約為1200-1500家，專職從事催收的人員不足2萬人。

不過，真正具備一般行業資質要求（如員工符合從業條件、操作流程符合安全標準、部門設置符合甲方要求等）的機構不足100家，多數機構打著催收的旗號做著不專業的事情，使得整個催收行業變得烏煙瘴氣。以至於，在不少人眼中，似乎艾滋病、暴力、油漆、黃色信封等才是催收的代名詞，催收人員不符合「光頭、身高180cm、體重200斤、身上有紋身或者疤痕、脖子帶大金鏈」等特徵似乎就催不來債。

而事實上，對真正規範的催收機構而言，催收是催債，更是服務。不妨以2015年意欲掛牌新三板的一諾銀華為例，看看相對規範的催收公司是怎樣運作的。

一諾銀華成立於2009年，主業是銀行信用卡業務的逾期催收，「通過電催及外訪兩個團隊對所有案件實施細緻處理，配合催收信函，公檢法協調，各類信息查詢渠道，並依託公司的應收帳款管理系統對委託案件進行全過程、實時、動態管理」。

截止2015年6月末，共有分支機構37家，員工人數504人。與大家想像的暴利行業不同，規範的催收需要剋制，剋制的結果便是低毛利和前期的虧損，一諾銀行的毛利率僅為20%左右，連續多年虧損，在《公開轉讓說明書》中解釋為「公司因業務承攬需要大力拓展經營規模，在各行政區域布設經營網點並招聘配套的業務團隊，前期投入較大，從而導致公司持續虧損且凈資產持續減少」。

一諾銀華的用戶以銀行為主，註定其在催收過程中要盡量避免不當催收帶來的合規風險和聲譽風險，以免丟掉銀行客戶。《公開轉讓說明書》中便明確提示：

「如果未來由於公司或者一線業務人員個人違反法律、法規或客戶指定的服務標準，將可能因受訪對象直接投訴到客戶，或因未能通過客戶定期抽查，導致公司品牌及信譽受損、雙方合作終止，更嚴重的情況則會受到行政處罰或者被監管機關採取監管措施，從而使公司遭受更大的財務損失、面臨信譽受損的風險」。

所以，與一般的催收機構強調「沒有催不回來的債」不同，一諾銀華的管理理念為「明確目標、周縝計劃、有力執行、嚴謹控制」，既強調「有力執行」，也強調「嚴謹控制」，在催收人員「業績考核中加入風險防範指標，將風險防範水平同收入掛鉤，以確保作業合規有序」。

從其內部催收流程看，各業務節點相對規範，尤其是對於操作風險隱患較大的外訪環節，進行了相對嚴格的控制，同時強調「催告過程全部錄音，並將電話、上門及信函等多種催收方式完整記錄，形成完整的記錄留底」。

不過，相對規範又如何，畢竟涉及到敏感領域，潛在聲譽風險巨大，一樣很難得到資本市場的認可。2015年底，新三板曾發出了同意一諾銀華掛牌的公告，但直至現在也未掛牌成功。

互聯網+催收，靠譜嗎？

暴力的催收見不得光，傳統的規範催收經營困難。在「活下去」的訴求下，催收有沒有第三條路呢？

互聯網+曾席捲一切，也給催收行業帶來了新的希望。一些依託於互聯網與大數據的新興催收機構也乘勢而起，意欲借模式創新和大數據在規範化催收領域謀得可持續發展之路。

滴滴風行時，催收行業誕生了一批催收版滴滴平台，平台一邊對接不良資產包，一邊連接眾多催客，催客在平台上搶單拿提成。所謂「繁瑣催債，一步到位」，看上去，模式輕了很多，只不過，將風險和責任全部交給了催客而已。

催客在催收過程中涉嫌違規怎麼辦？平台的答案是「註銷賬戶」。如催催寶在其用戶協議中明確規定：

「包括債權人和催客在內相關人員保證在債權發布和債務催收過程中應嚴格遵守國家以及地方的法律法規，不得採取任何涉及侵害他人以及可能引起社會惡劣影響和評價的行為（包括但不限於限制他人人身自由、辱罵、誹謗、毆打、故意傷害、性騷擾、嚴重影響或擾亂他人生活或工作等），否則一旦被投訴或為平台發現，催催寶有權立即終止用戶的註冊身份，並拒絕用戶在目前和將來對服務以任何形式使用」。

只是，催收行業的問題，從來不是法律層面的。藉助事前的協議安排，平台可以不必承擔任何責任，但聲譽風險如何免責呢？所以，這種模式，小打小鬧可以，真正要得到持牌放貸機構的認可，模式還要更重一些。

一些平台開始自建催收隊伍，走上「電催+全國布點」的傳統催收之路。然後，在管理上力爭提高效率，降低運營成本；同時藉助AI的力量，減少對人工的依賴。據悉，一些AI

再加上對利潤的剋制，風險還是基本可控的。真正的暴力催收，高發於企業貸款催收領域，幾十上百萬的債權，才「值得」催收人員鋌而走險。現金貸平台幾千塊錢的單子，沒有催客會去拚命，也容易催收。不合規但有效的做法就是爆通訊錄，也有合規而有效的做法，就是線下外訪，只要催收人員露面，互聯網貸款從線上來到線下，多數借款人的僥倖心理就破了。

那些拒不還款的「老賴」份子，就由他們去嗎？也不必忿忿不平，把他們交給誠信社會吧。

大數據時代，個人信息越來越透明，社會誠信體系正在加速構建。失信的人，正在付出越來越多的代價。當一個人為了幾千或幾萬塊錢算戴上「老賴」的帽子而放棄誠信社會體系下的其他權益時，不也是一種懲罰嗎？

催收的明天，會更好嗎？

2017將逝，2018會更好嗎？

探討催收行業的明天，首先不能否認的便是，催收要面對人性的陰暗面，本就是臟活累活，這一點要正視而不是迴避；其次不能否認，催收是放貸流程中不可或缺的一環，取締催收等同於摧毀整個放貸生態。在此共識之下，才有討論的前提。

一個城市生態中，下水道必不可少。衡量一個城市的治理水平，完善的排污體系某種程度上比光潔的路面更重要。

而催收，扮演的是相似的角色。催收好，放貸生態才會好，普惠金融才會好。所以，我們的目標，當然不能是幹掉催收業。

作者：薛洪言，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任 微信公眾號：洪言微語

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