年輕人，你的衝動，會讓你萬劫不復

01

在《今天來句痛快話：屌絲如何逆襲？》一文中，我說人性不耐，屌絲總想彎道超車，迅速逆襲，當他們偶然間發現理財也能賺錢時，就對理財改變命運給予了不切實際的巨大希望。

今天的中國，受集體無意識焦慮的環境影響，還充斥著大量更年輕的大學生甚至三校生，在自己還沒通過工作開始財富原始積累的情況下，一旦從力哥這或其他任何渠道開啟了「理財慧根」，就會急不可耐，躍躍欲試。

年輕人，心中的夢想那麼大，看到的現實卻如此苟且，無法排遣的滿腔慾火很容易讓人做出非理性舉動。

一年前，力哥寫了個焦慮萬分的浙江大學生想逼父母拿棺材本給自己在杭州買房的故事，我取名《這真是一個逼良為娼的時代》。

而上周的《20個漲停板的賺錢機會來了》一文留言中，有一條更是讓我久久難以心安。

這位剛進大學2個月，關注力哥也只有3個月的孩子，從沒接觸過股票，看了我的文章剛剛去開戶，很可能還不知道股票到底是什麼，不了解股票投資背後蘊藏著何等複雜的智慧和博弈，更從未體驗過股市給人心帶來的考驗和掙扎，恐怕他連申請開戶後幾天能開始買股票都不知道，股票行情界面怎麼看也不清楚……

然而他看了這篇講360借殼上市前夜，投資者可借道基金套利的文章後，卻衝動之下以萬分之五的高額日利率借了6000元……

力哥無數次強調過一個最基本的理財理念：

不要借錢投資，尤其不要借錢炒股。

拿自己的錢投資和拿借來的錢投資，你的投資心態會有天壤之別。後者每分每秒都在讓你損失更多利息，從而很容易讓你的投資心態變得浮躁，投資決策變得衝動，投資結果往往也會更糟。

這顯然是投資大忌。

02

然而最讓我難受的是他最後的那句「不知道怎麼的就是很相信你」。

看到這句話時，我感覺胸口像被捅了一刀。

我突然想到網上流傳的一個段子。

一個攝影師在可可西里看到一隻來打招呼的小藏羚羊，便喂它水喝。突然邊上隨行的藏羚羊保護隊隊長很兇地把小羊趕跑。攝影師問他為什麼這樣做，他回答說：「你這樣會讓它們以為人類是善良的」。

雖然無從驗證，但我覺得這很可能不是段子，而是發生在可可西里的事實。

一個剛進大學的孩子，生活中接觸到的真實世界無非是家人、老師和同學，他怎麼知道人類社會有多複雜，他怎麼知道這個社會上充斥著爾虞我詐的騙局，他怎麼知道有人為了賺錢，可能什麼事都幹得出來……

他只是運氣好了點，剛踏入理財大門時先遇上了我。

如果先遇上了別人，比如我在《天津的這些牛鬼蛇神，喊你一聲妖精算客氣的》里說的那些人，打著教你理財，帶你致富的噱頭，最後把你血吸干……

這兩年，因為校園貸而引發的糾紛和悲劇此起彼伏，有些孩子是因為無法控制自己的消費欲而越陷越深，而有些則是想借錢生錢，彎道超車。

03

理論上說，借錢投資不是不行，只要你的投資收益高於借貸利息，就有利可圖。但實際上，你需要很高的理財能力和投資技巧才能這麼玩。

大部分人不具備這種「玩火」能力，所以力哥從來都反對大家借錢投資，更不會教大家具體如何操作。

就以他說的支付寶上的萬分之五日利率借款來說，用IRR內部收益率計算，真實年化借貸利率高達19.86%！

信用卡透支取現也是萬分之五的日利率，折算下來，同樣接近20%——雖然不能叫高利貸，但利息也高得嚇死人了。

請問這個世界上，有多少人通過投資能長期穩定獲得高於20%的年收益？

短期看，1年、3年甚至5年，能達到這個水平的專業投資者多如牛毛，哪怕草根股民也滿大街都是。

但長期看，能50年里一直保持那麼高回報率的，又有幾人？

巴菲特算一個。

還有嗎？

不知何時起，推銷貸款的電話和簡訊變得比推銷理財產品的還要多，大有和房產中介的騷擾電話一比高下的味道。

這種推銷的套路很深，往往不告訴你真實年利率，而是只說你每月僅需償還XX元，看起來還款壓力很低，然後再告訴你一個看不懂的日利率，或者一個虛假的年利率，最後引君入瓮。

如今信用卡分期還款手續費也是這套路。

你以為信用卡那麼多羊毛哪來的？銀行又不是慈善家，都是從高昂的分期還款利息里賺出來的。

04

微信有個小程序，叫「內部收益率IRR計算器」，可以幫你快速算出真實借貸成本。

就以微信錢包九宮格里的微粒貸為例。

力哥的微粒貸信用額度是76000元，頁面上寫的是日利率0.03%，看起來好像不高。

但用「日利率換算」計算器一算，年利率還是高達11.52%。

假如我要借10000元，分10個月還清，微粒貸默認採取等額本金還款法，頁面上顯示的是每月還本1000元，10個月總利息499.8元。乍一看，小白可能會以為總利率不過4.99%（499.8/10000），很便宜。

但用「按期錄入」計算器算一下，會發現真實年利率高達11.47%，和日利率算出來的結果差不多。

向下滑動圖片還有一丟丟

以11.47%的貸款利率計算，1萬元本金，借5年會變成1.72萬，借10年變成2.96萬，借20年變成8.77萬，借30年變成25.99萬，借50年變成227.98萬。

這就是複利的力量……哦，不對，這就是借錢的複利成本，長期看，能把你打入萬劫不復的深淵。

跟著力哥做七步定投，長期看年收益超過11.47%毫無壓力，但注意，可用於定投的錢至少是3、5年不用的，而這些短期消費貸往往只能借一年，最多兩年。

做固定收益類理財，存款、債券、信託、銀行理財、保險等都不要想了，不可能達到這麼高。

P2P的收益率算高的，但在上個月剛揭曉的最受投資者認可的網貸50強榜單中，也沒幾家能明顯超過11.47%。

除非有力哥送的加息券。

至於那些今天還敢給出超高回報的P2P，你真的敢碰嗎？

今天央行發布的5年期以上貸款基準利率是4.9%，由於利率市場化已完成，銀行實際放貸利率大多高於這個水平。

力哥個人認為，在當前中國投資市場環境下，日利率低於0.016%，也就是年化利率低於6%的貸款才有比較明顯的收益差，能幫我們通過槓桿實現相對穩健的財富加速增值效應。

如果你能拿到利率那麼低的貸款，那就不要客氣了。

當然，如果你能貸到的錢很少，比如只有一兩萬，也沒必要多折騰。一年下來，就算你賺了10%，扣掉6%成本，實際上只賺了幾百元。

為了這幾百元羊毛，你要耗費額外時間精力專門打理，還要擔驚受怕，有這閑工夫，你好好工作，不是能賺更多嗎？

相比而言，房貸利率很低，過去首套房可以打8.5折，現在就算不打折甚至上浮1.1倍，也還是很低，而且可以一口氣貸幾十萬甚至幾百萬，還貸周期也可以拉到很長，這就是為什麼力哥一直建議大家買房時儘可能多貸款。

最後，力哥用另一條留言回復結束本文。

這個醜醜的圈是力哥畫的

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