使用體驗差、用戶習慣尚未養成……，印度移動支付任重道遠

管理顧問公司凱捷（Capgemini）的《2017年全球支付報告》報告估計，從2016年至2020年，印度數字交易額的年複合增長率會達到為26.2%。該報告還指出，在此期間，印度可能進入全球非現金交易量排名的前十位。

印度政府推廣數字支付的插畫：擁有了電子錢包，誰還需要錢包？?NITI

自去年印度政府「廢除舊幣」政策推行之後，印度數字支付行業確實迎來了短暫的「春天」。緊接著，今年年初，印度政府定下了一個崇高的目標：在本財年結束時實現250億的數字交易量，並預想這「250億」中包括110億筆銀行卡交易（佔44%）、60億筆移動轉賬（佔24%），以及80億筆在線轉賬（佔32%）。雖然借記卡和信用卡還是印度人主要的數字支付工具，但在政府的優先發展和鼓勵扶持下，各種移動支付應用也如雨後春筍一般在印度生長。

然而，大半年過去了，不得不說這個「春天」有點短暫。隨著印度「新幣」的發放，人們又漸漸回到了現金的懷抱，數字交易量明顯減少了。如今已經實現的數字交易總量還不到「250億」目標的三分之一，不禁讓人疑慮這個年度目標是否有點誇張了。

從2016年11月廢除舊幣到2017年8月，印度無現金交易額的增長幅度。

好在印度數字支付總體上還是樂觀的，雖然漲勢不及「廢除舊幣」之初，但依然在保持這一個穩定的增長。

Parag Rao是印度著名私營銀行HDFC的主管，最近，他在《印度時報》的一次採訪中說道：「我們看見印度有一個變化，就是用ATM取款的人正在減少，這是因為數字生態系統的演變。在未來的12-24個月里，數字支付的採用率定將顯著提高。」這個結果主要應該歸功於數字支付背後的驅動力——智能手機和互聯網的普及。

據統計，手機在印度的普及率已經超過了80%，智能手機的普及率只佔其三分之一，約為4億5000萬用戶。但印度正在進入一個智能手機革命時代，該數字則可能在2020年增長到7億200萬。而且印度智能手機用戶比以前花更多的時間在互聯網上，其中40%的用戶每天上網時間為2-6小時。

人們對互聯網已經越來越依賴，那麼以互聯網為基礎的數字支付也將會成為人們日常生活中的一部分。而各金融科技公司積極的營銷策略以及政府的鼓勵會進一步促進數字支付的發展。

自去年「廢除舊幣」之後到現在，印度出現了大量的數字支付渠道和應用程序，其中包括UPI，BHIM，AadhaarPay，Paytm，MobiKwik，HDFC Pay Zapp，SBI Buddy，PayU等。其中，印度最大的移動支付玩家Paytm宣稱已經擁有約2億6000萬用戶，且每日交易量大約700萬。

另一個移動支付獨角獸MobiKwik，也擁有6000萬用戶，每日交易量大約300萬。此外，今年9月，谷歌也在印度推出了移動支付應用Tez。從這款應用可以看出谷歌對印度市場的理解和重視。（詳情請見竺道往期文章《谷歌為印度量身定製了一款什麼樣的移動支付應用？》。）Tez測試版在印度推出之後，立刻獲得了5萬的下載量。而在正式推出之後的兩天時間裡，其下載量漲到了50萬。

阿里巴巴投資的Paytm宣稱已擁有2億6000萬用戶

印度政府也鼓勵人們在其它領域使用數字支付替代現金。比如孟買開始推行交通罰款數字化，浦那也開始將物業稅數字化，印度政府還授權所有車輛在收費站啟用數字支付。

總體來看，可以說當下印度數字支付領域的特點是：1.數字支付應用和平台增多；2.以及數字支付採用率總體上漲，但較年初有所下降。

其實，這個「下降」並不純粹是壞事。它讓人們更容易看見問題的關鍵所在。

首先是數字支付應用本身的問題——用戶體驗差。可以說，用戶體驗本身抑制了用戶繼續體驗的想法。目前，印度的支付應用界面大多都很複雜，而用戶們並沒有對這種複雜操作得心應手，其中不僅是老年人或者不熟悉網路的人，甚至包括一些習慣上網的用戶。除了複雜，這些支付應用也並不快捷。

如PayU的首席執行官Amrish Rau所言：「這些應用的轉賬速度不夠快。不能一邊聊天一邊完成轉賬。」所以，儘管印度人有很多種數字支付方式可以選擇，但目前為止，這些支付方式很難比現金支付更快捷。也就是說，數字支付成了人們最末的選擇。因此，改善用戶體驗是印度數字支付平台的首要問題。

目前，在這方面有所突破的是界面簡單快捷的Tez，新版本的Paytm也比幾年前的版本好用很多。

谷歌旗下的數字支付應用Tez的界面圖示

此外，印度用戶沒有養成數字支付的習慣，許多小商家也缺乏對數字支付安全性的信任。這是因為目前印度數字支付應用仍然缺乏安全標準，以及可靠、高效的糾紛解決系統。

印度Yes銀行的首席數字官Ritesh Pai相信現金支付和非現金支付都是「行為的問題」。他指出，在其它許多國家，非現金支付最初是起始於交通費用的支付，比如地鐵卡或公交卡。印度也可以從這個角度培養人們非現金支付的習慣。

而解決商家信任問題的途徑之一，是通過安全、操作等範疇的知識普及來獲得商家（尤其小商家）的信任。此外，各支付應用之間的合併也可能解決這個問題。對於用戶來說，合併後的企業也更有安全保障，並且也不用再面臨那麼多選擇而不知所措。