要不要擔保？

借款人王某從事快速消費品批發零售，主營食品飲料，個體工商戶，上次貸了20萬元。貸款期間，老闆註銷了個體戶，註冊了某商貿有限公司，系個人獨資企業。本次貸款到期申請續貸仍然是20萬元，仍然以王某的名義申請。有人認為新註冊的公司應當為本筆貸款提供擔保，有人說不需要，反正是個獨企業。先來分析一下這個案例中可能包含的信息：

本次申請與上次貸款申請時，是否發生重大不利變化？如銷售下降、經營範圍變化、現金流減少、關鍵員工離職、監管趨嚴、客戶購買習慣等等；

借款人變更經營主體是否向貸款銀行報告？一般的借款合同都會有這樣的約束條款：借款人在借款期間發生下列事項，應在第一時間向債權人報告，包括公司名稱、地址、債權、債務、主要管理人員、經營情況等發生變化。如果不報告，債權人有權宣布貸款提供到期等等，本例中的借款人有沒有報告不得而知，但是作為客戶經理，應當主動了解這些信息，並在貸後管理報告中披露；

公司是否具備相應的條件？如企業是否持有食品流通經營許可證、衛生許可證，相關崗位的員工是否持有健康證，公司的經營場、硬體軟體是否符合要求等等；

為什麼要成立公司？個體工商戶與個獨企業有很多的不同，包括法律地位、稅收政策、異地經營等，前幾年實施家電下鄉政策時，有些地區的個體工商戶經營者就不能享受家電下鄉的補貼，政府要求至少是個人獨資企業才可以，於是，大量的個體戶申請註冊個獨企業。就本案例，需要了解借款人真實的想法，為什麼要成立公司，根據他所講的原因進行分析判斷，可信的繼續往下走，可疑的，從防範風險的角度增加調查程序或採取相應的措施；

為什麼是成立個獨公司？在民事、行政、經濟法律制度中，個人獨資企業是其他組織或其它經濟組織的一種形式，能以企業自身的名義進行法律活動，個獨企業與普通的有限責任公司有哪些區別，需要腦補的可以百度一下。要了解借款人為什麼成立個獨公司一定有他的道理，道理是否可信同樣需要驗證，根據驗證的結果採取相應的措施……

再回頭來說說公司要不要提供擔保。

出於債權安全和效率性平衡的考慮，銀行對小額貸款的主體是可以選擇的，如本例，可以以公司名義申請，也可以以經營者個人的名義申請（什麼情況下以個人名義申請貸款、什麼情況下以公司名義申請貸款，暫時按下不表）。以個人名義申請貸款，經營主體如公司應提供擔保；以公司名義申請貸款，主要股東和實際控制人要提供擔保，這是信貸老司機在第一時間都會聯想到的措施。有人說借款人的經營主體是個獨企業，借款主體即經營主體，也有不同的看法，因為本例中的經營主體是個獨企業，但某商貿是有限公司，這就註定投資人在出資額的有限範圍內承擔責任，如果負債超過出資額，債權人的債權就沒有保障了，所以要求公司為本筆貸款提供擔保，當然，如果借款人還有其他的關聯企業，也盡量要求都為本筆貸款提供擔保。

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