三年用戶破千萬，網貸黑馬愛錢進魅力何在？

數據驅動未來，科技改造金融。自從2013年餘額寶以黑馬姿態殺進金融市場開始，大數據與科技創新為金融領域注入一股清流，這一年也被稱為互聯網金融元年。

2014-15年，互聯網金融勢頭崛起，跑馬圈地，硬生生攫取了相當部分的市場份額。但是隨之「跑路潮」、自設資金池、非法集資等亂象頻出不斷曝光，互金平台的各種隱患也開始逐漸暴露。

2016年互聯網金融正式迎來監管年，在多年的野蠻生長之後走進監管時代。2017年中央經濟工作會議定調要「把防控金融風險放到更加重要的位置」。

大亂之後，互聯網金融迎來新的盛世

近期，一則有關互金平台的消息一下刺激了人們敏感的神經，媒體視角也再度被拉回到互聯網金融領域，互聯網金融平台愛錢進宣布註冊用戶破千萬。

自誕生開始，愛錢進就以黑馬姿態廣為人知。在9月20日的媒體見面會上宣布，成立1215天後，愛錢進的註冊用戶正式突破了1000萬，成為行業為數不多的千萬用戶俱樂部成員之一。截至2017年9月，累計撮合交易1.9億筆，累計撮合交易金額超過700億，累計為用戶賺取收益超過17億。

2016年4月以來，國務院和銀監會出台了一系列監管辦法，對互聯網金融平台進行規範化管理，要求平台通過採取自查自糾、清理整頓。然而趣店美股上市、愛錢進用戶破千萬，這兩則重磅消息充分說明，中央大力倡導防範金融風險以來，並沒能讓整個互聯網行業就此沉寂。

事實上，一個新興的行業，必然會經歷從惡性競爭到良性發展的轉變。這次規範化整頓只不過是優勝劣汰的行業大洗牌，行業集中度提升，馬太效應加劇，讓大量不正規的平台開始被集中淘汰，金融科技也終於開始展現獨有的魅力。

2013年到2017年，從沛然勃發，到規範監管，再到行業出清，互聯網金融在短短數年間已然經歷了傳統行業近乎上百年的衍生歷程。在很多平台被淘汰的時候，有人出海，有人已邁進千萬用戶大關，互聯網金融迎來新的盛世。

三年用戶破千萬，愛錢進給行業帶來了哪些啟示？

中國傳統銀行的徵信記錄僅覆蓋總人口的35%，金融服務人群基數也距普惠金融的目標相去甚遠。據CNNIC統計，我國網民規模達7.31億，網民在互聯網上留下的數據蹤跡成指數級增長，充分利用互聯網的大數據應用，金融普惠覆蓋成為一種現實的可能。

互聯網金融標榜普惠，「讓每一個用戶都享受到簡單公平而高效的互聯網金融信息服務」，網貸平台愛錢進註冊用戶過千萬，不單單是宣告了消費金融新晉巨頭的崛起，似乎也將普惠金融的口號變成了現實。

破千萬用戶後，這些數據不僅包括了基本的實名制用戶信息，更重要的是用戶數據蹤跡是成指數級增長的，愛錢進可以通過其母公司凡普金科智能動態風控生態系統「FinUp雲圖」，將更多的金融數據，通過機器學習和自然語言處理形成一個用於風控的完整知識體系。從而延伸出更多的金融產品，有更強的護城河，承擔更高的風險。

眾所周知，互聯網金融行業獲客成本很高，用戶破千萬更是一個不小的目標。而在三年時間達成這個裡程碑，愛錢進其實有很多值得行業借鑒的地方。

1）堅持發揮小額分散的普惠金融特點

互聯網金融平台服務的是小微企業、白領、普通民眾等長尾用戶，這部分市場在傳統金融看來是蒼蠅肉，難啃又不好吃，交易成本與風控成本都是傳統金融機構無法承擔的，很難滿足長尾曲線中後部客戶對於金融服務便利性、可得性和性價比的需求。

在凡普金科聯合創始人、愛錢進CEO楊帆看來，「互聯網金融一直是傳統金融機構的有效補充，甚至是金融業發展的新階段。相比傳統金融有著自己的特色和優勢：不僅滿足了人們對多元化金融服務的需求，也覆蓋到了那些傳統金融沒有覆蓋的領域。」愛錢進2017年上半年的平台借款項目筆均3.59萬，區間也覆蓋全國31個省份。

合規與風控是互金平台的生命線。政府監管對於互聯網金融的要求就是「要小、要簡單、要分散」，《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》規定，網路借貸金額應當以小額為主，並規定了借款餘額上限。

至於為何要堅持小額分散？一方面，小額分散能保證全方位地為社會所有階層和群體提供服務，有效降低平颱風險；另一方面，小額分散能夠提升用戶資金安全。小額分散滿足了統計學意義上的「大數法則」，避免出現「小樣本偏差」風險，從而幫助出借人降低出借風險概率。

可以說愛錢進從一開始的定位就非常明確，愛錢進的投資項目主要以整存寶+服務計劃和零存寶+服務計劃為主，智能分散投資，期限大多在1-18個月以內，預期年化收益率不超過10%。這種小額分散的特質，使得用戶投資風險非常低。而這很符合網貸行業發展的自然規律。

2）響應國家存管規定 保障用戶權益

對於網貸平台來說，合規進展中速度最慢、難度最大的即資金存管問題。自2016年8月24日國家四部委聯合發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》以來，網貸平台資金存管成為大勢所趨，愛錢進於當月29日與華夏銀行北京分行簽署了《資金存管協議》。2017年1月該資金存管系統正式上線。

據了解，華夏銀行北京分行為愛錢進開立了資金存管專用賬戶，並為平台用戶在存管專用賬戶下開立子賬戶，愛錢進平台網貸業務的資金交易在此系統內進行，平台用戶關鍵信息在存管系統留有備份，確保平台自有資金和客戶資金分賬管理、有效隔離。

對於此次合作重點，愛錢進負責人表示，在充分總結此前經驗基礎上，合作優化升級以提升用戶滿意度為根本出發點，通過技術方面改進，進一步完善業務流程，提升用戶體驗。

用戶資金用著放心，自然口碑成波浪式傳播。過去幾年，愛錢進為提升用戶體驗同樣不遺餘力。楊帆指出，迎來用戶破千萬這一里程碑式的成績後，全面開啟智能化，是愛錢進下一階段的戰略布局重心。

據了解，愛錢進至今已完成超2500次的功能迭代、超150萬次的客戶服務，以及500餘次線上用戶活動。在AI的加持下，下一階段愛錢進將進一步升級三大核心體驗，包括財商養成、理財方式養成和服務升級，即更好地幫助用戶梳理財富管理意識，打造更多優質產品，實現智能化的客戶服務。

3）用技術改造金融，完善的風控體系

金融的本質就是經營風險，金融科技的內核概念是通過技術改造金融，基於數據的建模和風險定價，用更高效率的科技手段管理風險。因此，金融科技企業開展風控建設，就必須要提升風險識別、風險估測、風險評價的能力，在這一過程中，大數據、人工智慧等新興技術的應用就變得至關重要。

在愛錢進成立之初，這家公司就引入了母公司凡普金科自主研發的智能大數據動態風控系統FinUp雲圖，而這也是業內首個完整的動態風控知識圖譜生態系統。該系統能夠有效鏈接內外多元數據，通過機器學習和自然語言處理形成一個用於風控的完整知識體系。

具體來看，FinUp雲圖一方面是對非傳統交易類徵信數據的使用，例如手機終端的行為、社交網路新型數據等；另一方面則是基於人工智慧，基於機器學習的知識圖譜，可以實時動態地在整個互聯網上搜索關於某個固定客戶或者固定客戶群體的信息，這是動態數據不斷更新的過程，並且呈現指數增長。例如，FinUp雲圖第一次搜索了兩個人的信息，第二次則會以兩個人為節點的聯繫人進行搜索。

如今愛錢進及其母公司凡普金科已經將這套系統成功應用在數據獲取、反欺詐引擎、數據處理與分析、個人數據動態更新、事後標籤反饋等關鍵業務環節，並最終成功構建出一套基於自身互聯網技術和大數據風控的互聯網金融體系。

此外，愛錢進母公司凡普金科自主研發的自動建模機器人水滴（Robot Modeler）已經滲透到愛錢進從獲客到撮合借貸服務管理的每個業務環節。水滴可以模仿人類建模分析師的思維，從取數生成指標建立模型到開發上線，實現端到端的自動交付，將原本需要一個建模團隊1-2個月的建模工作量縮短為不到1天的自動化流程。

小額分散、資金存管以及完備的風控，愛錢進的千萬用戶累計看似有一個行業崛起神話，其實背後在揭示著科技金融推動普惠服務的道路上，不忘初心，技術說話似乎是一條行的通的道路。楊帆指出，迎來用戶破千萬這一里程碑式的成績後，全面開啟智能化，是愛錢進下一階段的戰略布局重心。

愛錢進將深入布局人工智慧與大數據，基於人工智慧的圖像理解、語音識別能力和自然語言處理能力，將在業務運轉的各個環節中進行廣泛運用，持續為愛錢進的發展提供「動能」，推動普惠金融進入「智惠」時代。一系列的信號既是一家企業的百年征程開端，也宣告了下一個新的百年時代的到來。