增速大幅領先競爭對手，網貸黑馬愛錢進是如何煉成的？

過往的兩三年，可謂是互聯網金融行業「野蠻生長」的年份。粗放式生長的背後，互聯網金融平台跑路、自設資金池、非法集資等亂象頻出。然而，一個新興的行業，必然會經歷從惡性競爭到良性發展的轉變。

自去年4月以來，國務院和銀監會出台了一系列監管辦法，要求平台通過採取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，促進機構規範發展。這場洗牌讓大量不正規的平台開始被集中淘汰，一些優秀的平台開始脫穎而出，而這其中則以愛錢進最值得關注。

愛錢進上線於2014年5月，是凡普金科旗下網路借貸信息中介平台，成立三年，愛錢進已擁有近900萬用戶，累計為用戶賺取收益超過13億元。

根據網貸之家最近發布的《2017年5月網貸平台發展指數評級表》，愛錢進多項數據指標都位列前十。而在大浪淘沙的2016年，愛錢進更是有著明顯領先競爭對手的增長水平。

愛錢進這三年，見證了這個行業初興時的起伏跌宕，也成為了一個行業崛起的縮影。在行業逐漸從亂象走向正規化的過程中，愛錢進的成功經驗對整個行業的參考無疑意義巨大。

一、找准產品定位，專註「小額分散」

在愛錢進CEO楊帆看來，「互聯網金融一直是傳統金融機構的有效補充，甚至是金融業發展的新階段。互聯網金融在新技術的應用上更加迅速，在新模式的創新和探索上也更加靈活，相比傳統金融有著自己的特色和優勢：不僅滿足了人們對多元化金融服務的需求，也覆蓋到了那些傳統金融沒有覆蓋的領域。」

網貸行業的興起其實就是要為小微企業、低收入人群、三農群體等提供的服務中實現「普惠」，而想要實現這個目標，那就必須堅持「小額分散」的服務原則。2016年8月24日，銀監會等四部委發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》規定，網路借貸金額應當以小額為主，並規定了借款餘額上限。

至於為何要堅持小額分散？一方面，小額分散能保證全方位地為社會所有階層和群體提供服務，有效降低平颱風險；另一方面，小額分散能夠提升用戶資金安全。小額分散滿足了統計學意義上的「大數法則」，避免出現「小樣本偏差」風險，從而幫助出借人降低出借風險概率。

可以說愛錢進從一開始的定位就非常明確，愛錢進的投資項目主要以整存寶+服務計劃和零存寶+服務計劃為主，智能分散投資，期限大多在1-18個月以內，預期年化收益率不超過10%。這種小額分散的特質，使得用戶投資風險非常低。而這很符合網貸行業發展的自然規律。

二、確立用戶定位，產品得以爆髮式增長

對平台來說，平台確定自身定位後，第二步要找准自己的目標用戶，這就是精準投放的含義。在進入市場之前，愛錢進並沒有盲目選擇面向全部人群，而是將目標鎖定在25歲到30歲的年輕人，其中包括大學生、藍領、年輕家庭等。

愛錢進楊帆在一次接受媒體採訪時表示：「獲客時要不然把整個市場打透，要不然吃透某一個細分市場，某一類細分人群，比如打透年輕人群」。眾所周知，85後、90後具有泛娛樂化的特質，是娛樂和傳播的主力，甚至他們自己可能就是段子手，為平台帶來新的流量。

如今的年輕人更習慣信用消費，提前享受這種習慣伴隨著他們的成長、收入的逐步增加而成為長期的方式和習慣，這些都能幫助平台穩定而長期的增長。此外，雖然85後、90後缺乏資產積累，但他們在線上卻有著大量的行為特徵，例如在各類電商平台積累下來的消費數據。這些都是網貸平台進行風控的重要參考標準。

三、杜絕平台裸奔，積極響應資金存管

對於網貸平台來說，合規進展中速度最慢、難度最大的即資金存管問題。

何為資金存管，簡單來說，就是網貸平台與商業銀行合作，在銀行開設賬戶，將平台自身的資金和客戶的資金進行分賬管理，平台不接觸客戶的資金，只做金融信息中介服務。這樣就杜絕了假冒的平台搞資金池，然後捲款跑路的危險，對整個網貸行業的長遠健康發展是滿滿的正能量。

據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年6月19日，有247家正常運營平台與銀行完成直接存管系統對接並上線，僅佔P2P網貸行業正常運營平台總數量的11.5%。

而早在去年8月，愛錢進便與華夏銀行（北京分行）簽訂資金存管協議。雙方在資金存管、資源共享和平台建設等領域展開合作，共同推進互聯網金融合規化進程。

四、安全是第一位，強大的風控體系

金融的本質就是經營風險，互聯網金融核心能力在於風控。因此，金融企業開展風控建設，就必須要提升風險識別、風險估測、風險評價的能力，並提高貸款決策水平、加強貸後檢查工作、積極清收不良貸款等，在這一過程中，大數據、人工智慧等新興技術的應用就變得至關重要。

在愛錢進成立之初，這家公司就引入了母公司凡普金科自主研發的智能大數據動態風控系統FinUp雲圖，而這也是業內首個完整的動態風控知識圖譜生態系統。該系統能夠有效鏈接內外多元數據，通過機器學習和自然語言處理形成一個用於風控的完整知識體系。

具體來看，FinUp雲圖一方面是對非傳統交易類徵信數據的使用，例如手機終端的行為、社交網路新型數據等；另一方面則是基於人工智慧，基於機器學習的知識圖譜，可以實時動態地在整個互聯網上搜索關於某個固定客戶或者固定客戶群體的信息，這是動態數據不斷更新的過程，並且呈現指數增長。例如，FinUp雲圖第一次搜索了兩個人的信息，第二次則會以兩個人為節點的聯繫人進行搜索。

而之所以被稱為「智能金融大腦」，主要還在於FinUp雲圖具有「會思考」的能力，據了解，FinUp雲圖能夠把生活中涉及到的方方面面數據都收集起來，進行獨特的大數據處理和分析，轉化成客戶畫像，並且通過將圖譜知識與深度學習相結合，模仿人類大腦行為，自動發現隱藏在複雜關係里的風險點，挖掘潛在欺詐行為。

如今愛錢進及其母公司凡普金科已經將這套系統成功應用在數據獲取、反欺詐引擎、數據處理與分析、個人數據動態更新、事後標籤反饋等關鍵業務環節，並最終成功構建出一套基於自身互聯網技術和大數據風控的互聯網金融體系。

五、大時代來臨，用技術力量推動金融創新

當互聯網金融逐漸走過野蠻生長階段，幾乎所有的互聯網金融企業都在尋求通過新技術的應用，進一步推動行業的創新和發展。

金融與大數據、人工智慧等新興技術的融合，一方面可以促進互聯網金融企業不斷提升自身的風控能力，降低行業整體風險；另一方面也可以幫助互聯網金融企業不斷優化金融信息服務、創新金融產品，為用戶提供更加安全、靠譜、貼心的互聯網金融服務。

當下互聯網金融正處於一個轉型的關口，即如何將金融與科技深度融合。在這一過程中，愛錢進既是親歷者，也是變革者。在發展之初，愛錢進就開始引入技術方面的高管，並不斷加速推進大數據、雲計算、人工智慧等新技術在金融行業中的實踐。

通過這些新技術的應用，愛錢進更深入地了解用戶的投資喜好和習慣，逐漸形成了以技術、產品和服務等為核心的金融科技生態圈，並最終為用戶提供更加貼心、溫暖的金融信息服務。

在行業發展日趨規範的今天，誰能夠在創新的道路上率先突破，誰就能抓住金融科技的發展紅利，成為中國金融科技產業的引領者，而這或許正是愛錢進的機會所在。