小心銀行的套路：如何計算信用卡現金分期的實際利率？

上周，招商銀行打電話過來推銷該行推出的「e招貸」現金分期。

大意是說筆者的信用卡還款記錄良好，非常靠譜，所以才有資格接到電話、人工辦理這個現金分期業務，並享受手續費5折的優惠。

仔細了解了一下該業務的內容：

-30萬現金

-分24期等額本金還款，每期還本金12500

-月手續費率0.75%，5折優惠，那就是0.375%，每月手續費1125元

這樣算下來，借30萬，每月還款=12500+1125=13625元，總的手續費（實際上就是利息）是27000元。（老祝的微信公眾號：老祝說）

那麼問題來了，這個現金分期合不合算？該不該要？要的話，1分鐘後就到賬。

要還是不要，關鍵要考慮兩個因素:

1、30萬拿到手，有沒有地方去用，可以有多大的回報？

2、對應的，這30萬的實際成本是多少，是否划算？

假設，拿著這30萬，筆者以獲得至少12%的年化回報。

那麼接下來，就要看實際的資金成本到底有多高？

現金分期的名義利率

有些人可能會簡單地把月手續費率*12，來計算年化利率。

如本例中，那就是0.375%*12=4.5%

看著很低哦。

實則不然，因為你沒有考慮實際能夠動用的本金並沒有30萬，而是每月減少的。如果不是等額本金還款，而是到期一次性還本，手續費也是到期支付，那麼年化利率確實就是4.5%。

而按照等額還本金、每月支付手續費的模式，真正在手上的資金，是每月減少的。

實際的利率就要大大高於名義利率，千萬別被蒙蔽了。

現金分期的實際利率

要計算現金分期的實際利率，並不難，會用excel，就能夠很快算出來。

1、手上現金：在excel表格中，先輸入30萬的初始本金，然後輸入每期還款金額-13625，一共24期。

2、實際利率：在實際利率那裡，選擇公式 IRR（A2：A26），並乘以24，就得到了24個月的實際利率。

3、年化實際利率：實際利率/2=8.41%

收益與成本對比與決策

12% VS 8.41%

由於有把握獲得年化12%的回報，而現金分期的實際利率，因為招行打5折，只有8.41%。

因此要這30萬是划算的，筆者要了這筆現金分期。

如果手續費不打折呢？

計算了一下，實際的年化利率是16.43%！

那就不能要了。但有很多朋友，不會算，以為貸了之後有的賺，那就虧了。

小結：

1、學會計算實際利率。

涉及到等額本金、等額本息還款的，普通老百姓經常是算不清楚這個實際的成本的。

有時候往往簡單地看標示的名義利率，覺得划算，實際上是被銀行算計了。

其實掌握計算實際年化利率的方法並不難，簡單套用公式即可。

如果真覺得麻煩，不會算，有個簡單的方法：

實際年化利率=名義年化利率*2-1

比如上面的例子，名義利率4.5%，按簡化公式的話，就可以大略知道實際的利率：

4.5%*2-1=8%

與用excel的IRR公式算出來的8.41%，還算接近。

2、不鼓勵借款投資。

要說明的是，上面僅僅是舉例，並不建議貸款投資。

而是說，是否貸款，要考慮拿了錢產生的回報，這個回報，不一定是投資收益，例如拿去購車、旅遊，也是一種回報，心理上會有個定價。

同時，因為有了這筆款項，避免了你不得不中途退出某些投資，也相當於獲得了收益。

歡迎關注老祝的微信公眾號：老祝說