進駐時間早，不如趕得巧，捷信在華遭遇滑鐵盧！

來源：中國創新網 作者：張文利

據悉，從2016年年底開始，各持牌機構如招聯消費金融、捷信消費金融、蘇寧消費金融、興業消費金融、錦程消費金融等紛紛晒成績單，捷信在華遭遇滑鐵盧，已經失去老大地位而逐漸式微，持牌機構一哥則變為招聯消費金融。

捷信遭遇滑鐵盧究竟為何?這源於互聯網大數據顛覆的不僅僅是傳統行業，它顛覆了以往的思維模式，顛覆了傳統的消費金融。伴隨著消費者的行為習慣發生改變(向線上轉移)、消費理念不斷更新，消費金融的業務驅動模式也隨之轉變，正在由傳統的資金驅動、場景驅動逐漸轉向技術驅動。

據知情人士分析，捷信都是以重資產的線下模式為主，目前經營的模式有駐店式貸款發放、商品貸、現金消費貸三種，仍舊是人力獲客方式為主。截至到2016年底，捷信員工已突破60000人，大部分員工為前端銷售人員。但這種傳統模式的獲客成本、風控成本、運營成本、管理成本都非常高，且放貸量受限於線下場景的客流量。此外，耗費大量人力物力，發展線下的重資產的模式，短時間難以看到收益不說，同時還要面對線上，電商巨頭，P2P平台的撕扯分食。

然而，招聯與其完全不同，從開業之初，就定位於一家純線上的科技公司，其通過支付寶等線上渠道獲客，自動化程序審批。據了解，其全公司正式員工僅600人，其中一半是研發人員。知情人士透露，招聯不僅是前端實現了業務受理點全麵線上化，更在後台自建核心系統，客戶信息分揀、信用報告解析、風險定價、信用合同審核、貸款審查與貸後監測全流程管理，以降低運營成本。

知情人士還表示，招聯消費金融目前只有約20%的客戶運營成本高於收益，但因為實現集約化、自動化運營原因，這部分超額成本和其餘客戶的運營成本，均被80%客戶產生的收益所覆蓋，這就是該公司在開業次年實現盈利的主因。

此外，捷信發展的消費場景單一，苦逼，且不夠豐富，客觀上就給了其他細分機構以可乘之機。在消費金融中，用戶的消費需求往往是與場景緊密結合的，因此，場景對消金平台的重要性是不言而喻的。而要獲得場景，需要與帶有流量的平台合作。比如開展旅遊分期業務，會選擇和去哪兒、途牛等平台合作。在這一方面，捷信作為外資企業想像力還是不夠豐富，趣分期就是個例子，抓住校園信貸這一場景，通過發展校園分期消費，從捷信嘴裡撕扯碎肉，搶佔了市場。

回觀捷信中國發展的整個歷程，不禁令人唏噓，進駐時間早，反倒不如趕得巧。捷信看似佔盡先機，卻不料被半路殺出來的互聯網金融打了個措手不及。思維模式固化，不懂得因地制宜，跟不上互聯網世界的節拍。從招聯快速崛起，不難看出，走線上的輕資產模式，是持牌機構快速做強做大的一個新方向。

讓人匪夷所思的是，捷信近日推出008系列產品。所謂008系列就是在捷信駐點門店3000元以下產品，0首付0利息，需要申請客戶在8個月內還清貸款。很多用戶都在質疑這麼划算的買賣，難道天上真的會掉餡餅?知情人士認為，捷信之所以推出008系列，一方面通過各種零費率店內貸款產品把客戶搶到手，看似給了客戶很多優惠，其實捷信在推出006之後，力圖通過008築起更高的標準，讓客戶先過來，免費試吃，繼而達到留存客戶，挖掘剩餘價值的目的。不過專業人士分析認為，這恰恰暴露了捷信面對互金公司徒手一搏的尷尬局面。

專業人士表示，在人工智慧時代，未來的金融將依託大數據，更加數據化，智能化，這和008將不是一個檔次的話語體系。不難看出，捷信未來的道路越發艱難，何去何從只能拭目以待。