這三家活期，大家問的最多

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上次八戒本來打算寫八家活期理財平台，由於時間關係就寫了六家（戳「六家」可以直接閱讀六家活期測評文章），今天就把剩下的兩家（熊貓金庫、金蛋理財）補上，再加一個大家問的最多的51人品。

1.熊貓金庫

熊貓金庫是一個「二次元力」MAX的平台，與他背後的力量，熊貓金控給人的感覺差別很大。

熊貓金控是做煙花做到上市的企業，以前叫熊貓煙花。

熊貓金控打入互金領域的根據地，除了今天要說的熊貓金庫，還有之前八戒測評過得銀湖網。

去年年底，為熊貓金控旗下的金融平台提供資產的融信通，在經營過程中出現逾期不良債權。

出於對公司經營成本的考慮，將近一億的不良債權6折甩賣給森然大。熊貓金控虧損了近4000萬，躺槍的股民們都要哭了。

此外，據熊貓金控2016年上半年度報告顯示，其旗下四家金融業務公司中，只有熊貓小貸盈利，熊貓金庫虧損645.60萬元。

圖片截自金融界

熊貓金庫的資產均由融信通提供，包括實物抵押貸款、個人消費貸款和企業貸款。

熊貓金庫有兩款產品活寶和節節高。

節節高產品1000元起投，鎖定期為30天，到期後可預約轉出，起始收益為7.2%。逐月漲0.3%，最高可達10.5%。

活寶是一款隨存隨取的產品，100元起投，無鎖定期，年化收益為7%。

平台的支付渠道為京東支付，投資後簽訂的合同為債權轉讓合同，看不到具體的借款人，無法判斷底層資產的質量。

平台活期產品挺難搶的，每天11點發大量標的，想投的小夥伴可以注意一下時間。

作為上市公司旗下的公司，熊貓金庫財務信息算是透明的了，跑路的可能性也比較小。

從融信通的近一億的逾期不良債權來看，熊貓金庫最大的風險在於是否能夠獲得優質的底層資產。

2.金蛋理財

金蛋理財由新三板掛牌公司南京金蛋科技股份有限公司100%控股，嚴格意義上來說，金蛋理財稱不上有上市公司背景，因此其新三板全資子公司的身份並不能為其帶來增信效果。

圖片截自企查查

金蛋理財的資產端比較豐富，包括信用消費貸、滴士分期消費貸以及個人抵押貸。

信用消費貸是和趣店合作的項目，後者是一個分期購物平台，趣店還為債權提供相應比例風險保證金，但目前平台上未公布具體比例。

滴士分期消費貸是一款針對有固定資產的北京城鎮戶口計程車司機的貸款產品，這部分貸款主要用於教育、裝修、醫療、交通小事故、更換家電、買車等。

個人抵押貸是指以本人名下的抵押物抵押，官網顯示，平均貸款金額不超過抵押物估值的70%，逾期後合作機構房互網會向法院申請拍賣抵押物。

平台現在有天天金蛋（新手特權）和隨心金蛋兩種產品。

天天金蛋100元起投，有免預約許可權，年化收益為5.8%，可以隨存隨取。

隨心金蛋500元起投，有1個月、3個月、6個月三種產品，鎖定期分別1、3、6個月。年化收益為7.5%、7.7%、8.0%。

鎖定期內也可以申請轉出，但需要付轉出金額0.5%的手續費。

八戒投資成功後，簽訂的合同是收益權轉讓合同，其底層資產為房產抵押經營借款。

發行產品已在貴州場外機構間市場登記備案，發行總規模為700萬，此外，合同中對投資人數量做了說明：本產品每期的投資人不得超過200名。

圖片截自金融界

據客服稱每期的發標金額大概是100萬，也就是說這700萬要發七期左右，如果每期的不超過200人，七期就保不齊了。

而關於金交所禁止行為中有一條是「權益持有人累計不超過200人」，雖然「每期」和「累計」只有兩個字的差別，但實際上已經是紅線里和紅線外的距離了。

金蛋理財已上線江西銀行存管。據官網顯示的數據，成立兩年的金蛋，已經累計了263.35億元的交易額，發展還是挺快的。

但平台背景一般，金交所的產品也可能存在違規風險。

金蛋活期比較難搶，一般早上8點發標，有興趣的小夥伴們可以調個鬧鐘了。

3.51人品

51人品寶的運營主體為杭州恩牛網路技術有限公司，但其網站和APP的備案主體均為杭州品牛資產管理有限公司。

2016年9月，51人品宣布獲得由A股上市公司新湖中寶及天圖投資領投3.1億C輪融資，之後又稱獲得來自嘉實投資和銀泰集團累計8400萬美元的C+輪融資。

圖片截自企查查

此外，51人品的股東中還包括京東金融和小米科技旗下的公司。

51人品的模式比較意思，充值資金首先進入存錢罐，對接的是匯添富貨幣基金。也就是說，就算沒有匹配到債權也能享受3.41%的年化收益。

當借款用戶發起借款或其他投資用戶發起債權轉讓時，存錢罐的資金自動競購人品寶。匹配成功後可享受6.6%的年化收益。

八戒「人品」比較好，資金進入存錢罐一分鐘左右就成功匹配到人品寶。

借款協議中模糊了借款人的信息，兩個居間方分別是杭州哥牛資產管理有限公司和杭州品牛資產管理有限公司，沒有出現運營主體杭州恩牛網路技術有限公司的身影。

客服的解釋是：我們註冊是恩牛，品牛和哥牛也是我們的名稱。就像阿里一樣，有淘寶、支付寶。

圖片截自聊天記錄

意思支付寶的相關合同可以讓淘寶來簽了？八戒表示不能理解。

借款合同還顯示，若甲方未能在任何一個實際還款日22:30之前支付足額還款金額至還款賬戶，由丙方通過風險準備金代為償付本金及利息。

但官網未公布具體的風險準備金金額，無法判斷是否能覆蓋逾期和壞賬。

圖片截自APP

51人品寶背景不錯，對接匯添富貨幣基金，讓餘額也能享受收益的模式，減少匹配不到債權資金站崗造成的損失。

但八戒對借款合同中與投資人簽署合同的不是運營公司，而是關聯公司的行為表示不解。