印度政府自己做移動錢包是在與民爭利嗎？

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近日，由印度國家支付公司NPCI推出的國家移動錢包BHIM發展迅猛。截止2月9日，BHIM的下載量已經達到1310萬次，累計轉賬金額超過36億盧比（NPCI公布數據）。作為一個有政府背景的移動錢包其背後的用意是什麼？和企業的移動錢包有何不同？其發展前景如何呢？

BHIM最大優勢是一站式服務

BHIM是基於UPI的（統一支付入口，使用者可以通過該入口在銀行和移動錢包間轉賬），專註於轉賬交易的政府版移動錢包。其最大的優勢就是一站式服務，自從UPI推出之後，各大銀行紛紛推出了基於UPI的電子錢包，這眾多的電子錢包之間轉賬是很麻煩的，用戶要轉賬就必須下載所有的錢包應用。而BHIM整合了所有與之合作的銀行移動錢包（目前已有37家銀行與BHIM合作），用戶轉賬交易時只需通過一個虛擬支付地址（VPA，virtual payment address）即可實現銀行對銀行、個人對個人的轉賬交易。BHIM還支持賬戶餘額查詢、查詢賬單、掃描二維碼等服務，相關服務目前全部免費。

目前,BHIM已可在安卓和蘋果兩大手機應用系統使用，但僅支持英語和印地語，非智能手機的功能機可以通過撥打*99#實現相關操作，非UPI用戶也可以通過銀行賬號或者IFSC碼轉賬。

和企業的移動錢包有何區別

和企業的移動錢包相比，BHIM的安全性更高。比如，Paytm是目前印度用戶最多規模最大的移動錢包，但是用過Paytm的人都知道paytm是可以不需要密碼直接轉賬的。也就是說如果用戶的手機被盜，只要拿到手機的人能進入手機操作系統就能把Paytm裡面的錢轉走。而BHIM使用三重認證系統，比其他電子錢包多，包括手機與手機號碼必須捆綁，確保他人不能冒名頂替用戶身份，同時要使用雙重密碼登入，相對更安全。此外，由於對電子產品的安全性缺乏信任，印度的消費者非常不喜歡在把錢存在電子錢包中。這裡可以分享一個案例：

印度最大的本土電商平台Flipkart經研究發現，每當Flipkart給平台上的消費者返現時只要錢一到他們的Flipkart賬戶中，消費者會第一時間將現金轉入到銀行賬戶，人們覺得錢放在銀行里更安全。根據此現象，Flipkart在其移動錢包里增加了自動將錢包資金轉入銀行賬戶的功能，此功能大受用戶歡迎。而BHIM主打的就是銀行間轉賬，用戶不需要將錢存入BHIM電子錢包，這樣也打消了用戶的安全疑慮。也許是受到了啟發，Paytm近日也推出了類似的功能，可以自動將資金轉入用戶銀行賬號。

BHIM和商業移動錢包的另一大區別還在於前者無功利性，BHIM不以營利為目，相關交易均免費，只有人們撥打*99#操作轉賬交易時才會象徵性收取0.5盧比（約5分錢人民幣）的服務費用。雖然未來不排除BHIM收費的可能，但費用一定不會高過商業移動錢包。而移動錢包會對每筆交易收取1%-4%不等的手續費，目前收取手續費是移動錢包的主要盈利手段。這也就凸顯出商業移動錢包的另一劣勢，相對於企業的盈利性，政府的移動錢包更容易被民眾信服。

在交易限制方面，BHIM在交易金額限制方面相對也更寬鬆。比如說，商業移動錢包的最大交易限額是每月最高10萬盧比，而BHIM為每人每天最高2萬盧比，單筆交易不能超過1萬盧比。正是因為不收手續費且資金直接轉入銀行賬戶，這點對商家來說吸引力很大，畢竟商家在賬戶間的交易更為頻繁，免手續費可以節約成本。

最後，針對印度人愛貪小便宜的特性，BHIM也玩起了燒錢補貼遊戲，這對印度消費者來說是很誘人的。比如BHIM每天會給1.5萬名用戶發1000盧比紅包，每周還會發放5000盧比、一萬盧比和十萬盧比紅包各一個。對於商家，BHIM會每周發放2500、5000、5萬盧比紅包各一個,不論商家還是個人只要使用BHIM轉賬交易就有機會獲取上述紅包。

BHIM的發展前景如何？

其實，阻擋BHIM發展的最大障礙不是商業移動錢包，兩者業務雖然稍有重合但是可以相輔相成的。BHIM是政府基礎設施建設的一部分，其目的就是為了發展印度移動支付產業，讓無現金社會的願景早日到來。BHIM和印度的身份識別系統相結合，目的是讓民眾更容易擁有電子資產，人們只有能很簡單方便地使用電子資產是才更容易使用移動支付這種交易方式。而且BHIM的功能很簡單，就是專註於轉賬交易。而商業移動錢包專註的是服務，移動錢包做的是BHIM沒有涉及的領域，比如電商、公共服務、金融服務、生活繳費等。

阻礙BHIM發展其實就是人民的支付習慣，近期印度社會的現金短缺情況得到有效緩解，人們手裡現金開始充裕起來後，又重新選擇了現金支付。據印度國家銀行透露，印度近一個月的移動交易數量比去年12月下降了10%，這給移動支付在印度的前景帶來了不確定性。竺道（公眾號：zhudao_review）之前問過身邊的印度人，等現金充裕了還會使用移動支付嗎？絕大多數人的答案是不會。