2017年P2P進入洗牌年 資金存管將首當其衝

如果說剛剛過去的2016年是網貸行業監管年的話，那麼2017年很有可能成為網貸行業的洗牌年。

網貸之家發布的P2P網貸行業2016年年報顯示，截至2016年12月底，網貸行業正常運營平台數量達到了2448家，相比2015年底減少了985家，全年正常運營平台數量維持逐級減少的走勢。

而隨著監管步伐的加快，網貸平台的數量或將加速下降。尤其在2016年8月《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下稱《管理暫行辦法》）正式發布後，P2P平檯面臨業務限額、ICP/EDI證、銀行存管多層要求，平台想要跨過合規門檻變得越來越不容易，其中，銀行資金存管尤為困難。

P2P行業馬太效應加劇 資金存管成重要門檻

銀行資金存管，實際上是將P2P網貸機構的資金與客戶資金分賬管理，確保資金流向符合投資人的真實意願，有效防範風險，讓網貸平台回歸真正的信息中介定位。但據網貸之家不完全統計，截至2016年12月初，P2P網貸行業共有74家平台上線銀行存管系統，僅占正常運營平台總數的2.92%。

如此低的銀行資金存管比例存在多種原因：首先，銀行資金存管會大大提高P2P網貸平台的合規成本，並且對其形成較大約束；其次，由於相關監管細則遲遲沒有正式發布，全國性股份制商業銀行對存管業務態度仍趨謹慎，從上線平台合作的存管銀行屬性來看，城市商業銀行的佔比超七成；第三，P2P網貸平台和銀行雙方均需具備很強的技術實力，才能保障資金存管系統在短時間內成功上線。

儘管如此，由於銀行資金存管可以對客戶的資金進行嚴格管理和實時監督，降低網貸平台挪用資金的風險，再加上《管理暫行辦法》中也對資金存管提出了明確要求，因此上線資金存管系統堪稱是網貸平台合規化發展的必經之路。

眾多業內人士也表示，八成左右網貸平台都會被擋在銀行資金存管門外，這些平台在2017年恐將遭遇整改或淘汰的命運。愛錢進CEO楊帆也認為，在監管趨嚴期間，網貸行業發展進入加速洗牌階段，市場對運營模式、風控模式、產品模式這些真正核心內容的篩選，決定了在這一輪競爭中誰將會被留下，誰又會被淘汰。其中，平台是否上線資金存管系統無疑是關鍵所在。

愛錢進上線資金存管 合規發展更進一步

繼2016年8月《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下稱《管理暫行辦法》）正式發布後，銀行資金存管就成為網貸機構不得不正視的一個問題。日前又有消息稱，《網路借貸資金存管業務指引》已經定稿，即將正式出台。網貸平台的資金存管無疑已經進入倒計時階段。

而愛錢進在2016年8月29日與華夏銀行（北京分行）簽署《資金存管協議》後，經過數月的努力，雙方已經基本完成了資金存管系統的對接調試工作，並於2017年1月9日正式上線。這也使得愛錢進成為《管理暫行辦法》發布後，第一家上線全國性股份制商業銀行資金存管系統的網貸機構。通過存管系統，將實現用戶資金與平台資金隔離管理，為用戶資金建立一道保護屏障。

愛錢進CEO楊帆表示，愛錢進與華夏銀行（北京分行）經過四個多月的系統對接溝通和調試，終於上線資金存管系統。至此，愛錢進在促進自身合規健康發展上邁出了重要一步。「相信銀行存管上線後，愛錢進會更好、更快、更健康的成長。」

應該說，愛錢進資金存管系統的上線，不僅會增加平台的合規性、提昇平台競爭力，同樣也可以實現平台和投資者之間資金的有效隔離，保障投資者資金安全。由於資金存管系統在上線之初需要進行大量的數據遷移，所以各家平台在上線資金存管系統之初都會在短時間內停止資金服務，但從長期來看，則是對投資者更負責任的做法。

銀行資金存管只是關鍵一步 愛錢進要做的還有更多

愛錢進2014年5月正式上線以來，一直定位於信息中介的角色，並順應國家相關監管的需求，不斷推進平台的規範發展。2015年3月，愛錢進正式接入央行網路金融徵信系統；2016年3月，愛錢進正式接入「中國支付清算協會互聯網金融風險信息共享系統」；2016年5月，愛錢進將註冊資本增加至2億元；2016年8月，愛錢進與華夏銀行（北京分行）正式簽署資金存管協議……

與此同時，愛錢進在自身風控建設上也在不斷加強和完善，ICP許可證、國家信息安全等級保護三級備案等已經是平台標配，不僅如此，愛錢進還一直堅持小額分散的原則，降低平颱風險，平均每筆借款金額3~6萬元，平均每筆投資會拆分到18.1個項目。

而在整個借貸流程上，愛錢進也在不斷進行調整和優化，以降低風險。在貸前，愛錢進通過對用戶所提交的資料進行審核，並將收集來的用戶數據進行大量的模型分析，得出用戶的綜合評分；在貸中，愛錢進則會根據用戶的還款情況以及地址、收入等的異動來判斷是否及時跟進，一旦發生逾期，則根據催收評分卡及時採取電話催收、上門催收等不同方式幫助用戶還款。

事實上，從出借到還款是一個很長的過程，為了保障用戶資金安全，愛錢進在整個過程中使用了大數據、雲計算、人工智慧等新興技術來識別風險、定位風險、把控風險，力爭為理財用戶提供穩定可靠的金融服務體驗。

尤其在2016年，金融科技已經成為行業發展的趨勢，為了加速向金融科技方向轉型，2016年10月20日，愛錢進母公司普惠金融品牌正式升級為凡普金科。2016年11月，凡普金科又發布了自主研發的智能動態風控生態系統——FINUP雲圖2.0，該系統將圖譜知識、機器學習、自然語言處理和深度學習等新興技術相融合，自動進行用戶識別，發現潛在的欺詐風險，進一步提升了公司的風控水平。

從2014年5月上線到2016年9月，愛錢進累計撮合成功金額突破200億元只用了短短28個月，穩居第三方權威評級機構全國百強榜前十。在此基礎上，愛錢進CEO楊帆表示，未來，愛錢進將加強積累數據的能力、處理數據的能力，以及基於數據提供金融價值的能力，進一步提昇平台在金融科技領域的探索和創新，在合規經營的基礎上為更多的投資者提供可靠、貼心的金融服務。

本文為科技新媒體「常言道」（微信公眾號：changyandao1）出品，作者丁常彥。原創作品，歡迎轉載，轉載或引用請註明作者及來源。

推薦閱讀：