發現一種風險偏低/收益偏高的理財產品

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昨天推送的《為什麼從不記賬的力哥對這個APP愛不釋手》里，力哥推薦財魚管家最重要的原因是它有P2P網貸資產管理功能和P2P平颱風險預警功能。

而我認為，多年發展後，今天P2P已成為中國普通百姓理財中不可或缺的重要組成部分。

最近力哥正在和理財團隊小夥伴頭腦風暴設計一套全面系統的理財課程，涉及到基礎理財理念、理財計算、銀行、基金、保險、信託、私募、股票、債券、期貨、期權、黃金白銀及大宗商品、互聯網金融、藝術品投資、理財防騙、育兒和教育金規劃、養老規劃、消費規劃、職場規劃、婚戀規劃、稅務規劃、移民規劃、遺產規劃、家庭綜合理財規劃等理財各個細分領域內容。

每部分都由淺入深，由低風險到高風險，由理念到實操，手把手教你怎麼做，面面俱到。力哥將只講純乾貨，沒一句廢話，不插科打諢，更不會唱歌。

設計課程體系時我們驚訝發現，這麼多領域中，團隊成員最沒啥爭議的居然是P2P網貸！

因為時代真的變了。

過去幾年P2P的跑路風潮幾乎讓這個行業徹底污名化，乃至於羅一笑事件中，小銅人的「P2P觀察」也因名字躺槍。

但如今監管已跟上，2016-2017年是網貸行業由野蠻生長到規範發展的轉折期。

我們突然意識到：今天P2P的投資難度反而比股票基金容易太多了！

對於大多數眼下收入或資產都還不多的普通人尤其是年輕人來說，擺在他們面前的理財選擇並不多。

傳統的銀行理財雖然安全，但收益率實在無法滿意。

理財型萬能險安全性也比較高，但因為攪得股市天翻地覆，高層震怒，未來命運多舛，前途難料。

股票及股票型基金雖然潛在回報高，但風險高難度大。哪怕力哥原創的7步定投法雖然刀鋒銳利，但也不是小白那麼容易掌握的，弄不好刀鋒就會劃傷自己。

期貨、期權、港股、美股投資門檻都高的不要不要的，玩不起……

藝術品投資也一樣，玩不起……

連分級基金這種屌絲逆襲神器如今門檻30萬也玩不起了……

更別提買房了……雖然這是過去15年中國唯一能長期跑贏真實通脹的投資品。

剩下的全是什麼MMM、雲在指尖、水果營行、元寶網、錢寶網、XX幣、雲集品、微盤、股票代客理財、白銀現貨、瀝青現貨、二元期權、網路地下賭彩、泛亞日金寶等各式各樣的騙局。

純債基金和P2P的投資門檻都很低，長期投資回報也差不多，但P2P的收益率是固定的，債基則是浮動的，所以遇到最近這波債市大跌，買了債基的小夥伴桑心欲絕啊~

你看，對屌絲來說，選擇不多吧？

最近我提出了「四線合一」的P2P投資理念

銀行資金存管是底線

12%收益率是紅線

信息披露是白線

小額分散是金線

我相信只要做到這四點，P2P投資在今天中國理財市場上，反而是風險偏低而收益偏高的簡單理財之選。

銀行資金存管是底線

因為P2P和債券本質上都是債權類投資，債券可能會違約，網貸也可能會違約，本質上沒區別。但債券不會跑路，而P2P平台會攜款跑路！

這正是P2P與傳統理財工具相比最大的風險所在！

但只要完成銀行資金存管，違約風險依然在，但跑路風險基本杜絕。

以麥子金服旗下的諾諾鎊客為例，這家成立已有7年半的資深平台（中國歷史那麼悠久的P2P平台屈指可數），目前正在和XX銀行（某全國性股份制銀行，但簽了保密協議不許說）進行資金存管對接，很快就會正式上線（銀行資金存管對接是一件非常耗時的工作，現在許多一二線P2P平台都已簽約找好銀行「紅娘」，但還處於內部測試中）。

12%收益率是紅線

對於1年期產品來說，在當前市場利率環境下，12%是絕對不能逾越的紅線。

超過12%收益率，就算有銀行資金存管，我也建議不要碰。

貪婪是魔鬼。

但1年期產品收益率低於7%也可以直接pass，不如買分級A或理財型萬能險。

P2P投資的優勢在於門檻低以及性價比偏高，也就是風險偏低（相比股市等高風險投資而言），而收益偏高（相比存款、銀行理財產品或寶寶類產品而言）。

收益性和風險性必須兼顧。

還是以諾諾鎊客為例，1年期產品收益率10.9%，屬於非常有吸引力但又不逾紅線的水平。

定活兩便，收益率逐月提升的「月月升」的收益率在7.2%-10.5%，在同類產品中也屬於中等偏高一丟丟。

而諾諾鎊客的活期產品「諾諾錢包」為了符合監管要求，2個月前就已主動自我閹割下線。

信息披露是白線

雖然沒有跑路風險，但在高收益率環境下，債權違約風險依然需要注意，所以平台信息的透明度就顯得格外重要，啥信息都不透露，各種關鍵數據全部語焉不詳的平台就算有銀行資金存管，收益率也不高，也建議別碰。

以諾諾鎊客為例，在諾諾鎊客APP中，可以看到詳實的平台實時數據。包括最新的平台累計成交金額、風險撥備金餘額、平台逐月成交金額變化、人均借款金額、人均借款期限、人均投資金額、人均投資期限、借款人/投資人年齡、性別、地域分布等等。

在這個魚龍混雜的行業里，如何讓投資者相信你的善意？

做再多的廣告營銷包裝都不如信息透明。

就像力哥反覆說做自媒體的第一要務是真誠，其他行業也一樣。

小額分散是金線

話說P2P在中國誕生伊始就出現了兩大門派，一是拍拍貸為代表堅持小額分散（消費貸為主）的P2P初心的道路，二是以紅嶺創投為代表，針對中國國情，走大單（大額企業貸為主）模式。

事實證明，拍拍貸模式認準死理用拙力，發展慢，賺錢少，紅嶺創投識時務者用巧勁，發展快，賺錢多。

早在2年前的力哥說理財第二季P2P篇節目里，我就明確給拍拍貸模式點贊，向紅嶺創投模式扔雞蛋。

如今政府終於還了拍拍貸模式公道——中國社會太過急功近利，缺乏堅韌耐心的工匠精神，監管上位後，明確宣判紅嶺模式死刑！

紅嶺創投能不能熬過監管帶來的轉型陣痛期，還是未知數，眼下我明確不建議投資。

更多的平台則兼有小額分散和大額兩種模式。

還是以諾諾鎊客為例，它旗下的房產抵押業務也面臨轉型，但如今主要業務已經變成了小額分散的消費貸。

不過消費貸也有問題，因為其中有很多今年飽受爭議的校園貸。

早在去年E租寶出事後，我就明確公開吐槽過借貸寶！

因為當時我偶爾回母校遊玩時看到借貸寶招攬生意的場景，以我的從業經驗，當時就堅信借貸寶早晚要出事！事實證明因為裸條事件，借貸寶今年的確爭議極大。

雖然和其他主打校園貸的產品相比，諾諾鎊客的「名校貸」風控做得比較嚴格，但校園貸依然是一個很容易產生是非爭議的領域。

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