傳統銀行不給力，網貸給印度互聯網金融的想像空間更大

貸款一直是令中小企業頭疼的難題，印度也不例外。長期以來，印度的中小企業都得不到銀行支持，難以獲取貸款。據印度中小型企業監管部門去年八月做的調查顯示，只有6%的印度中小企業能夠從銀行獲得貸款，這意味著小企業獲得貸款的難度很大。然而，正是因為傳統銀行服務的缺位，給了網貸行業發展空間。

政府有意扶持，奈何銀行業不給力

一直以來，中小企業都是增加就業崗位和維護社會穩定的重要力量。過去幾年，印度政府也在通過各種政策措施扶持中小企業發展，比如：「印度製造」（Make in India）計劃通過微型中小企業融資銀行（MUDRA）安排1000億盧比的中小企業貸款；消費稅（GST）法案的通過也有利於中小企業的發展；莫迪總理的「就業增進計劃」（PMEGP）也幫助中小企業獲得了更多的銀行貸款。

此外，如「創新和農村企業促進計劃」（ASPIRE）、「傳統產業再生融資計劃」（SFURTI）、「業績和信用評級計劃」（Performance & CreditRating Scheme）等等，都對中小企業的生存有利。政府最近推出的另一個利好政策就是所謂的「創業印度計劃」（Startup India campaign），為更多印度初創企業提供支持。

其實，中小企業日常經營面臨的最大難題就是資金短缺，他們經常急需資金來維持短期周轉。印度政府已經主動開出了各種金融援助計劃為中小企業提供便利。印度的小額貸款主要由商業銀行、農村地方銀行、金融自助組織、合作社和小額信貸機構以及其他非銀行類金融機構提供。小額信貸已經成為印度聯邦儲備銀行關注的重點領域之一，現在央行已經向10家機構發放了成立小型銀行的牌照，專為小微企業提供貸款。印度央行的目標是，到2021年，普惠金融的覆蓋率達到90%。

雖然印度政府為中小企業貸款做了很多努力，但傳統金融機構在信貸手續上卻給中小企業設置了很多障礙，銀行要求貸款人提供抵押品或有價證券作為擔保，而且銀行給貸款設置的還款期限相對較短且利息較高。

傳統金融機構無法完全滿足中小企業的需求，這就為小額信貸初創公司的發展提供了發展空間。互聯網金融的出現填補了印度傳統銀行留下的空白，也成了傳統銀行看不上眼的小企業的「大救星」，他們能夠提供門檻更低、流程更方便的金融產品和服務。

網貸市場風生水起

現在，印度市場已經出現了各種基於在線交易的借貸模式，這些金融機構評估借款人信用的途徑也更加廣闊。P2P模式是其中最為流行的一種，網貸平台將借貸雙方彙集到同一個地方，相互之間可以直接交流談判。

印度在線消費借貸領域近幾年已經出現了很多初創企業，2013年的時候還只有2家，而到2015年已出現30家。這些公司要麼是以非銀行金融機構的名義運營，要麼是銀行或非銀行金融機構的中介單位，再一種就是P2P個人借貸平台。印度互聯網金融市場現在主要由以下這幾家大公司領頭：IndiaLends、Lendbox、Loancircle、Loanmeet、Faircent、Cashkumar。

做網貸，個人徵信是關鍵

很多印度家庭和小企業因為信用分不夠而被銀行拒絕，而互聯網金融公司對客戶信用評估方式跟傳統銀行有很大不同。傳統的銀行或非銀行金融機構主要靠印度信貸登記機構（CIBIL）記錄的數據和等級來評估借貸對象的信用，但是這些數據有時候是不準確的，甚至會產生誤導。傳統評估體系中的很多「安全」指標如：最低經營年限、印度公民身份、年齡、家庭成員擔保等，會將一大批需要貸款的客戶拒之門外。

互聯網金融企業不會死板地依賴這些記錄或者只將其作為唯一的信用評估標準。隨著科技的進步，評估信貸風險的新技術手段也應運而生：數據足分析——隨著網路化的推進以及印度人對網路社交的狂熱，人們在社交網路、網購和手機使用過程中留下了大量的數據足跡。借款人的出生家庭、活動範圍、消費行為、政治傾向等因素都成了數據徵信的途徑。

據普華永道發布的一份報告，印度活躍網民的人數2015年已經達到了3.5億，其中社交網路的活躍用戶已經達到1.34億。互聯網和手機普及率的指數級發展引發了電子商務、網民和社交媒體使用者的爆炸式增長，這也為收集人們的行為特徵、意圖以及個人信譽提供了廣闊的平台。

這種替代性數據和分析已經成為獲取目標客戶概況的新手段，它增強了信用評估的科學性，對那些傳統金融服務不能覆蓋的人群來說，這種評估更加公平也更加方便。這種模式在德國（Kreditech）和香港（Lenddo）都有成功運行的良好先例。

總體來講，網貸給急需用錢的個人和企業提供了如下便利：

• 借錢更快

• 手續更簡單

• 政策更靈活

• 過程更透明

• 信用評估更合理

科技，讓借貸更便捷

科技在金融尤其是小微金融領域已經掀起了一場革命。新科技手段能夠以最快的速度幫助收集和分析信用數據、決定貸款額度和還款期限。傳統金融機構過去要花好幾天時間進行信用評估，現在只需要幾個小時就能搞定。同樣，網貸的系統化流程讓整個貸款變得更加透明，客戶能夠通過手機簡訊獲得貸款申請的實時進度。

這場革命甚至也刺激到了傳統銀行，他們也開始優化自己的貸款流程，更新技術，加快貸款發放速度。印度工業銀行（IndusInd Bank）上個季度就開始重新配置以金奈和孟買為中心的分行網點和運營流程，為整個銀行的數字化轉型做準備。這一改革將精簡銀行分支機構，從而降低運營成本、同時增加收入。

有數據顯示，大約70%的印度人口現在仍然得不到傳統銀行機構的貸款服務。通過新的信用評估手段，傳統銀行所忽略的巨大潛在貸款人群將有更大機會獲得急需的貸款。

對印度這樣一個信用信息十分缺乏的市場來說，數字徵信手段能夠極大地開拓本國市場，幫助放款人獲得更好的收益和更低的風險。這也有助於印度政府在2021年前完成普惠金融的覆蓋目標，並使那些信譽可靠、但卻被傳統金融機構擋在門外的中小企業有機會發揮他們的特長，在推動經濟增長、消除貧困方面貢獻自己的力量。