印度移動支付應該學中美？還是學非洲吧
當莫迪總理廢除86%的流通貨幣時，印度這個以現金交易為基礎的經濟體，就被迫走上了一條支付習慣轉型之路。在為期兩天的GMIC大會上，谷歌印度負責人Rajan的一句發言也再次證實這一趨勢，他說：2017年，註定屬於印度互聯網金融。
移動支付，
一個貫穿GMIC大會的話題
互聯網業務，支付是血脈。廢幣政策之後，電子支付正在重塑印度消費者的支付習慣。根據電商平台Flipkart CEO Sachin在GMIC現場公布的數據，Flipkart平台用戶選擇電子支付的比率已從40%提至50%，貨到付款比重進一步下降。
Ola cabs聯合創始人兼CTO Ankit分析，人們不會因為現金短缺而減少出行這一強需求消費，而會尋找新支付方式代替現金。在新政頒布的一周里，Ola money的使用者增長超15倍。這一趨勢在二、三線城市更為明顯，其中二線城市Ola Money的使用者增長超30倍。
Paytm應該是印度這場陣痛轉型的最大贏家，據其CFO Madhur Deora分享，Paytm自三年前起進行移動支付事業探索，至今已積累用戶1.55億。在舊幣廢除的一周里，Paytm平均每日新增50萬註冊用戶。
此外，Paytm還從過去一周的數據中，總結出支付領域的三點趨勢。一是，舊幣廢除後，Paytm平台上的非活躍用戶使用移動支付的頻率明顯升高。二是，以往只使用線上支付功能的用戶，開始在線下場景使用移動支付方式消費。三是，Paytm的商家用戶開始使用KYC功能（know your customer, 銀行獲取、維護、核實用戶信息的過程，旨在降低銀行風險，防止金融犯罪並監控洗錢）。
會場外，印度各個互聯網垂直領域也借到了這股消費習慣轉型的東風。比如，印度美妝電商Purplle CEO Manish 向竺道透露，舊幣廢除之後，該平台GMV整體下降10%，但是支付結構優化很多，貨到付款比重已從70%下降到15%左右。
因為，一直以來貨到付款都是印度電商發展的頑疾，貨到付款買家就可以隨意退貨。很多印度買家一次買一件衣服的好幾個尺寸，然後都試完了只留下一件，其他都退貨。這類行為直接加重了電商產業各環節的物流成本。也導致賣家收款流程複雜造成收賬期過長。此次，莫迪政府如此堅定強勢的政策出台，印度消費者正在被強制優化支付習慣。
舊幣廢除，
一個印度版「微信紅包事件」
一直以來印度移動支付市場都需要一個「微信紅包事件」來點燃整個市場。2014年春節，微信通過紅包功能成功吸引上億人綁卡，成為中國移動支付界現象級事件。Freecharge曾與WhatsApp聯手推出紅包功能，但未能如願迎來爆髮式增長。現在已經有聲音認為，舊幣廢除將會是印度版「微信紅包事件」。
印度電子支付領域一直存在三個痛點，即支付習慣培養、銀行卡網路普及、以及智能手機和移動網路覆蓋。
Paytm 的CTO Madhur指出，目前印度全國僅有60萬線下商家支持銀行卡支付。廢幣之後，印度銀行卡網路一度停滯，效率極為有限。就目前來看，銀行卡支付體系更適用於發達國家，而非印度。培養印度消費者電子支付習慣，必然不能苦等印度銀行卡體系健全之後。
Paytm因此抓住一個潛力巨大的入口，即線下支付。據Madhur分享，Paytm於六個月前開始拓展線下支付領域。平台平均每天新增5000線下商家。今年十一月的前十天，平台平均每日新增線下商家10000家，這一數字在廢幣政策後達到20000。據Madhur預測，Paytm新增線下商家總數將在本月底達到50萬。目前，Paytm廣告和營銷策略已轉向吸引更多線下商家使用線下支付功能。
另一方面，據Paytm透露，廢幣期間，平台P2P支付的頻率也在上升，並且在由親友轉賬向消費支付轉移。很多線下商家在顧客沒有現金的情況下，要求顧客直接向商家的Paytm個人賬號支付。Paytm認為這是一個絕好的支付習慣培養機會。消費者先體驗P2P支付的便捷，培養電子支付習慣；商家則會在嘗到電子支付的甜頭後，加入Paytm線下商家網路。
比如，在班加羅爾老機場路邊上的一個小區里，為慶祝某一當地節日特設的事迹上，每一個攤位前都有一張貼紙，上面標註著商家的Paytm賬號和二維碼。
不僅是Paytm這般支付巨頭，Instamojo ，一家印度本土支付企業，其CEO Sampad也向竺道透露，在新政出台後，其平台註冊商家上漲300%。
當然，線下多元支付場景的創造，可將從未有過線上支付體驗的消費者直接納入電子支付使用群體，先於基礎設施的完善提前培養印度消費者的電子支付習慣。
培養支付習慣，
中美模式可以學嗎？
GMIC大會上，InMobi的聯合創始人Amit Gupta提出，印度比任何時候都需要歐美和中國的經驗,但中國經驗比美國更適合印度。而Madhur則認為，全球支付領域玩家的一切創新方式，印度都需要學習，但絕不能東施效顰。
Paytm從支付寶學到最實在的一點，當屬二維碼在印度的從無到有。但據Madhur分享，中國市場上，多是消費者提供個人二維碼，線下商家通過掃碼槍掃描完成收款。在印度市場，購買掃碼槍會給商家造成額外成本，從而阻礙線下商家應用電子支付。
為此，Paytm向線下商家提供二維碼貼紙，顧客通過智能手機掃描付款，買賣雙方均不產生任何額外費用。印度支付行業是個大盤，但只有最終把支付雙方交易成本降至零的玩家，才能在這個市場中取勝，否則支付領域的競爭者將很有限。
培養非智能機用戶支付習慣，
非洲模式也可學
皮尤今年5月的報告稱，印度當前的智能機普及率只有17%，預計到2020年才能達到20％（Stitasta數據分析網站預測），加之移動網路覆蓋欠佳，均為培養非智能機用戶的電子支付習慣帶來很大挑戰。
根據Facebook印度負責人Umang在GMIC大會的分享，未來幾年，印度還將存有超過5億的智能機使用者，但功能機仍將在未來很長時間內佔據印度手機市場的駐留位置，這將是一個智能機與功能機並存的格局。如此龐大的非智能機市場，電子支付習慣的培養，絕不能等到換機潮過後。而這一方面，非洲可能是一個好的範例。
2007年，肯亞最大的電信服務商之一Safaricom推出電子錢包M-Pesa。用戶不需要提前擁有銀行賬戶或智能手機，即可通過手機簡訊完成所有電子交易。M-Pesa支持線下充值，用戶可以在標有M-Pesa的線下小店為電子錢包充值。同時，M-Pesa也支持ATM機取款，只需簡訊發送ATM機身標註的代碼，用戶可以在沒有銀行卡的前提下進行ATM取現。
智能手機在整個非洲大陸的普及率不到20%，但是如M-Pesa和Airtel money等服務商，通過綁定個人信息、行動電話號碼，以簡訊的方式先行培養欠發達地區人群的電子支付習慣。
根據肯亞中央銀行數據，截至2015年4月，肯亞移動支付線下代理點已達到13萬，超過2540萬人口使用移動錢包，約佔肯亞總人口的60%。尚未完全進入現代社會的馬賽族人、東非最大貧民窟之一基貝拉的居民，都在通過編輯簡訊，進行轉賬、支付、收款、體現，甚至小額借貸。
肯亞首都內羅畢，非洲最大貧民窟之一的kibera里的一處M-pesa充值點
基於印度市場的五億功能機使用者，印度的電子支付玩家，以及諸如Paytm這類巨頭公司，可以參照非洲模式，繞開移動網路欠佳、銀行卡體系不健全、擁有銀行賬戶人口有限等短板，通過簡訊轉賬、交易等方式，在基礎設施完善之前先將此部分人口納入移動支付的網路，培養其支付習慣。
在培養和建立用戶的支付習慣後，其它互聯網金融產品的覆蓋和普及，才有足夠的用戶基礎，最終乘著互聯網金融這陣東風而起。
推薦閱讀：
※「廢除舊幣」已過去八個月，印度人還那麼依賴現金嗎？
※全是乾貨 | 谷歌為印度量身定製了一款什麼樣的移動支付應用？
※國內外有哪些類 Square 的移動支付產品？
※你想到有趣的移動支付應用場景有哪些？
※Android4.4發布的HCE（Host Card Emulation）是什麼？如果要用這個服務需要做什麼？