理財君到底長啥樣

力哥說理財，今天開始第三季，理財亂彈篇。

終於告別了冗長的股票基金篇，那今天這第三季的第一集，力哥準備講點啥呢？我準備把我在第一季沒有完全講透的一個理財理念，在這裡補完一下。

集齊七顆龍珠，就能召喚神龍。

在第一季里，力哥創造了所謂「理財四君子」的概念，其中第二個君子就是理財君。那麼大家可以想像一下，如果理財君是一個人，他應該長成什麼樣呢？

要回答這個問題，我么不妨先來看一下力哥請一位專門做平面設計的荔枝幫我設計的荔枝匯的LOGO。

看到這個LOGO，你的第一反應是什麼呀？如果去掉上面這些漢字和拼音，光看這個圖形，你想到了啥？

沒錯，有人說是太陽，但在力哥看來，更像是一顆龍珠！

在這顆紅彤彤的龍珠周圍，環繞著7顆五角星，這其實就寓意著說：集齊七顆龍珠，就能召喚神龍！

在理財的世界中，這七顆龍珠分別叫什麼名字呢？

力哥認為，他們的名字依次叫大娃，現金流與消費規劃；二娃，職業生涯規劃；三娃，投資規劃；四娃，保險規劃；五娃，置業規劃；六娃，子女教育規劃；七娃，退休養老規劃。

其實這七顆龍珠並不是所有理財教科書上所公認的理財規劃，因為理財教科書是不會去講職業生涯規劃的，不是有專門的職業生涯規劃師嗎？理財師跑去搶人家飯碗就太不厚道啦。但【力哥說理財】的目標受眾是年輕人，尤其是家裡沒有爹可以拼的年輕人，所以職業生涯規劃就顯得特別特別重要，它是我們改善生活，獲得理財資金的根本來源。

而其他一些理財教科書上會提到的理財規劃，比如稅務規劃、遺產規劃、移民規劃，說實話，和我們當下的生活關係都不大，所以這些話題可能就不會成為今後力哥重點關注的對象。那集齊這七顆龍珠之後，召喚出來的那個神龍又叫什麼名字呢？他的名字就叫做「幸福人生」。做好七項規劃，收穫幸福人生。

理財就是畫圓

再往下想一想，在這張荔枝匯的LOGO中，你還看到了什麼？

我還看到了一個圖形——圓。

在一維世界中，就是那個點，看起來是什麼形狀的？沒錯，就是圓形，只不過它是一個被視為無限小的實心圓。

在二維世界中，什麼形狀看起來最好看？沒錯，還是圓形。

而把圓形再擴展到三維世界中，就是球形。這還是我們最喜歡的覺得最舒服，最美好，最圓融的那樣一個形狀。你看，「圓融」這個詞本身就已經說明了一切。

再問大家一個幾何問題，這個問題也是以前徐建民老師給我們上理財課時問的。在一個給定邊長的任意的封閉形狀中，請問你怎麼來畫這個邊長，最終圍城的封閉形狀裡面的面積最大？

比如說你手裡有一根1米長的繩子，你把它圍城一個形狀，你覺得最後圍城一個三角形的面積大，還是一個正方形的面積大，還是一個不規則圖形的面積大呢？

這個問題，如果你問美國小朋友，他們可以抓耳撓腮想半天了，這個問題好難啊，我要怎麼算呢？但如果你問中國的小朋友，大家用小拇指想想也知道，沒錯，就是圓形。圓的面積公式πr平方，所得出來的數字是最大的。

力哥一直說，這個世界上的知識體系是融會貫通的，自然界的道理和人類社會的道理也是暗自吻合的，在理財的世界中也一樣。

我剛剛說的那個邊長，就是我們每一個人手裡所掌握的財務資源，說白了，就是你有多少錢。每個人手裡的錢都是有限的，這點錢永遠無法滿足我們所有的物質慾望，所以理財的過程，就是一個畫圓的過程，而這個邊長所包裹起來的面積就是我們一生的生命滿足感，或者說，是我們對生活的滿意度。你用給定的邊長所圍成的圖形越是圓，裡面的面積越大，你的生命滿足感也就越強烈。

這就叫理財。

而圓形最大的特點是什麼呢？是從圓心到邊長上任何一點的距離，也就是所謂的半徑都是一樣的。用數學上的話說，這叫中心對稱圖形，而用文科的語言來說，就叫做平衡。

所以如果理財君是一個人，他一定有兩個一樣大小的對稱的眼睛，不可能一個眼睛長得像趙薇，一個眼睛長得像李宇春，兩根眉毛也是一樣粗細長短的，兩個鼻孔也是一樣大小的。所以理財君一定長得不難看，因為他的臉是對稱的，各部分都是平衡的，而平衡就是美。

圓形最大的特點就是平衡，而平衡也應該是貫穿在我們理財方方面面的一項基本原則，甚至可以說凡是不平衡的理財方式一定不是好的理財方式。

論理財的十大平衡

那在我們的理財生活中，都要注意哪些具體的平衡問題呢？主要有這麼十對關係的平衡。

第一個方面是個人、家庭與社會關係上的平衡，這是最根本的一條。

錢這東西，生不帶來，死不帶去。如果自己手裡的錢，在自己的有生之年沒有完全給自己花掉，那就一定會被別人花掉。

被誰花呢？

首先，當然是我們的親人，包括我們的妻子、丈夫、孩子、父母、丈母娘、孫子，還有可能是借錢不還的七大姨八大姑之類的。當然如果你的財富積累到了一定程度，你的心中有了比較高的財富倫理的理念，那最後這錢可能都會花在和自己素昧相識的陌生人身上。可能是四川大涼山的某個失學兒童，也可能是某個得了絕症沒錢治命的老人。所以理財第一個要解決的問題就是你手裡的這些錢如何在這些人中間安排配置妥當。

這就需要有個輕重緩急先後順序，最基本的原則是以自己為圓心，優先保障自己的生活，然後再根據和你關係的親密度，逐漸把錢往外花。

首先，當然是你的妻子和丈夫，因為你們在法律上就是財務共同體，其次是你的父母，因為在法律上你有贍養父母的義務，再次才是你的孩子，雖然你也有撫養他們的義務。如果你的財務資源有限，無法同時顧及父母的養老金和孩子的教育金，那你就應該優先考慮父母。因為父母已經老了，你能孝順他們，回報他們的時間已經不多了，而孩子還小，以後的漫漫人生路，完全可以靠他自己的雙手去打拚。但許多人總是搞混這個關係，賺到的錢總是優先用到子女身上，然後才是用在自己身上，最後如果還有多，才會非常不情願的給父母用。這個順序一定是錯的。一定是先自己，然後是夫妻，然後是父母，最後才是孩子。

如果一邊是父母重病急需花大價錢治療，一邊是孩子高中畢業急需花大價錢出國留學，你手裡的錢不夠，那一定是優先給父母看病的！反過來說，如果你自己小家庭的財務狀況都安排妥當了，你還有更多的錢，那就可以去幫助你其他的親戚，你的鄰居，你的同事同學朋友，用你手裡的錢去幫助更多的人，讓我們的社會變得更美好。這就是中國古人說的修身、齊家、治國、平天下。

先管好自己的小家，有餘力了，再去管大家。這個順序是不能反的。除非你是特蕾莎修女或者聖雄甘地這種聖人，那就另當別論了。但我們普通人，想要一生幸福，就一定要按照這個順序來分配財務資源。

第二個方面是自己和他人關係上的平衡。這個關係的處理是最難的。

因為人是群居動物，我們不是生活在真空里的，而是生活在一定的社會環境下。首先，我們會去跟別人比較，和親戚比較，和鄰居比較，和同學同事比較。看同事的老公發財了，搬家住別墅了，自己還住在兩室一廳的老公房裡，回家那個氣啊！就開始罵老公沒出息，沒本事！現在不老流行說什麼「同學沒事聚個會，拆散一對是一對」！

為什麼？就是因為沒有了解到別人的生活狀況，你沒有和別人去比較的時候，原本你的生活滿意度和幸福感還是挺高的，但一比較，不行了，心裡就會有落差了，導致自己心情變差，工作出錯，甚至最後就真的和老公離婚了。

所以力哥反覆說，不要和別人去比較，比較不會讓你產生一絲幸福感，而只會讓你產生更多的焦慮感。做好自己，想清楚自己想過的生活，那就行了。

而在投資市場中，同樣應該避免受到外界太多的影響和干擾。

你看身邊的人都去炒股票了，你對股票完全不懂，也傻乎乎的跟著去炒股票了。人家說這個股票會漲，你就傻乎乎去買這個股票了，人家說熊市來了，快點逃命，你就趕緊割肉跑人……你自己沒腦子的啊？老是人云亦云，跟風扎堆，那不死才怪呢！

但反過來說，我們在做投資的時候，又不能完全不聽外面的聲音。都說別人恐懼我貪婪，你得去了解一下現在外面的人到底是不是恐懼到極點了，市場人氣是不是低迷到極點了，你才能判斷自己現在到底應不應該貪婪。而且如果完全不聽別人的建議，可能會讓你變得剛愎自用，完全沉浸在自己錯誤的投資道路上，絲毫沒有發現自己的投資正面臨著巨大的危險。所以到底是應該相信自己內心的聲音，還是聽從他人的建議，這真的是理財中最難處理好的一對平衡關係。

第三個方面是即期消費與未來遠期消費的平衡關係。說白了，就是消費和投資的關係。

這個道理，力哥在第一季里已經講得很清楚了。我們既不能做月光族，只圖眼前快活，不管以後死活，也不能做葛朗台、周扒皮，只想著存錢存錢存錢，在生活中一毛不拔，摳門得要命，這兩種極端都是不可取的。

從定量分析的理財角度看，力哥建議一般最少要拿出你工資的10%去投資。哪怕你現在一個月就賺1500元，是個24K純屌絲，你的日子過得苦逼得不能再苦逼了，你也一定要每個月強制自己最少拿出150塊錢，用於儲蓄或者投資，絕對絕對絕對不能做月光族！這是你生活和理財的底線！

反過來說，不管你的收入有多高，你也不能只花一點點錢。比如你一個月賺30000元，你說我就花3000元，剩下27000元統統存起來，這也是不合理的。正常情況下，你至少要拿出30%的月收入用於當下這個月的消費。

當然，只有一種情況除外，就是你眼下欠了一屁股的債。比如你剛剛問朋友借錢融資炒股爆倉了，或者你的公司剛剛倒閉，債主天天在你家門口等著，只有這種極端情況下，你說你一個月掙5000，只花500，天天鹹菜過饅頭，剩下的錢統統拿去還債，那也是被逼無奈下的唯一選擇。

總而言之一句話，你沒能力賺大錢，就少花點錢，別貪慕虛榮，別大手大腳；你有能力賺大錢，也別過得苦哈哈的，沒必要讓自己受這份罪。心態放平，賺多少錢，就過賺這點錢的人應該過的日子。

第四個方面是保障與保障成本的平衡關係。說白了，就是你應該拿出多少錢買保險，讓自己在遭遇意外時，沒有後顧之憂。

在第一季節目里，力哥專門用一集節目來吐槽了所謂的保險「雙十原則」，其實並不一定完全適合現實生活。因為作為投資，現在許多所謂的商業養老保險，從投資回報率上看一點不划算，根本沒辦法幫你安心養老。所以力哥一直不是很支持普通的屌絲階層、工薪階層，拿太多的錢去買那些投資型（儲蓄型）保險。

但或多或少，你還是需要買些消費型保險的。可問題是，保險這個東西，保障範圍越全，價格就越貴，最高保額越高，價格就越貴。如果你一年就賺5萬元，你說我要給自己買一個500萬的壽險，這就不合適嘛。因為這麼高的保費是你承受不起的。說白了，你不值這個價，沒必要給自己過度保障。

所以我們既應該去買一點保險，獲得必要的保障，但又不能支出太高的保障成本，尤其在年輕的屌絲階段，你在保險里多投入一分錢，就會在投資里少投入一分錢，你的複利效應增長就會慢一分。這裡面的平衡關係也特別重要。

第五個方面是儲蓄與投資的平衡關係。換句話說，就是現金流規劃和投資規劃的關係。

我們賺到的錢，總有一些是要放在身邊備著日常消費和不時之需的，這些錢是不能拿去買股票、買基金、買債券、買P2P的，因為那些投資都有風險，而且還存在流動性問題，不是你想拿就能拿出來的。所以我們就要拿出一部分現金放在錢包里，隨時可以用，然後在銀行的活期儲蓄賬戶里，也要留上那麼點錢，萬一出門在外，急需用錢，身邊現金不夠，可以馬上去ATM機取錢。當然，看過第二季餘額寶篇的荔枝肯定都知道，如今有了餘額寶這樣的貨幣基金，其實活期儲蓄里也不用放很多錢了。所以你最好把3-6個月的家庭日常支出金額放在餘額寶里，這樣就能避免突然要用錢的時候，自己身邊的錢都套在股市裡拿不出來這種窘境了。

但是一般情況下，你把3-6個月的家庭日常支出金額放在餘額寶里也就足夠了（當然如果你是做生意的，每月的資金進出波動很大而且不太規律的話，那我建議你還要拿出更多的流動資金放在餘額寶里），但如果你把三五十萬的大額資金都常年擱在餘額寶里，那就太暴殄天物了！因為餘額寶的收益太低了，現在只有4%不到。所以這就是儲蓄和投資的平衡問題。

太多的錢拿去儲蓄，雖然安全，隨時能拿出來花，但是收益太低，但反過來說，把錢都拿去投資了，身邊沒錢花了，造成了自己生活中的流動性危機，這也是不行的。

第六個方面是負債與負債安全，以及負債與負債成本之間的平衡關係，對於年輕人來說，這一條也特別重要。

年輕人錢不夠，想要提前買房買車，怎麼辦呢？貸款呀！這樣你就能在自己財務資源還達不到那麼高的時候，提前享受有房有車的生活，多爽啊！

但我還是要提醒一下，第一季里我說過，房子是良性負債，因為你買的是資產，而車子是惡性負債，因為車子是消費品，會不斷貶值。所以站在一個理財師的角度看，我堅決反對你貸款買車！（除非銀行腦子抽風給你零利息零手續費的分期付款，而且4S店還是以比官方指導價便宜很多的底價把車子賣給你的，如果有這種好事，那就另當別論了）

但既然貸款，那就有利息。複利這個東西可是非常嚇人的，可能你問銀行貸款50萬元，到頭來你總共要還銀行100萬元。所以你到底是以公積金貸款利率去申請貸款的，還是以85折優惠商貸利率貸款的，還是1.2倍懲罰性利率貸款的；你是選擇10年還清，還是20年還清，還是30年還清；你是選擇等額本息還款法還是等額本息還款法；你的公積金是選擇月沖還貸還是年沖還貸……這些問題，你都要算清楚，想清楚（具體的房貸技巧我以後會專門說的）。

總之，還貸時間越長，你的負債成本越高，但如果還貸時間過短，你的月供壓力太大，可能會影響你的家庭財務安全，所以說到底，還是一個平衡的問題。

第七個方面是投資三性之間的平衡關係。流動性、安全性、收益性要做到三位一體，三性合一。

這個問題，力哥在第一季節目里也是用了很長的篇幅專門展開講過，這裡我就不細說了。總之，我們在投資的時候，一定要把握好這三性之間的平衡，尤其要注意流動性的問題，千萬不能盲目的追求流動性、安全性和收益性中的任何一項。

第八個方面是長期投資和短期投資的平衡關係。

有人說，就算這輪牛市沖不過6124點，我也不怕，我就長期持有！因為經濟長期看是向上的，所以股市長期看也是向上的，我相信早晚我們的股市一定會突破6124點！沒錯，力哥也相信早晚會有這一天，而且不用我們再等上三五十年，幾年內應該就能再次看到了。

但問題是，你手裡的錢等得起嗎？

毛主席說，一萬年太久，只爭朝夕。我們人生在世短短几十年，很多事情，我們是等不起的。

你今年30歲了，你把準備明年買婚房的錢都投在股市裡了，現在深度套牢，買不了房了，那你該怎麼辦？難道跟女朋友說，要不我們不買房了，租房結婚吧？女朋友pia~pia~給你兩個耳光，然後就跟著王思聰跑了，留下你孤單的背影每年情人節和單身狗朋友一起廝混……你說這事能等嗎？

請問你人生有幾個30歲啊？你人生能遇到幾個真愛啊？（當然，你也可以理解為沒錢買房就分手的不是真愛~orz~）可能到你60歲的時候，滬指都漲到三萬點、五萬點了，但請問那和你又有半毛錢關係呢？你在30歲到60歲這人生最美好的最需要花錢的時間段里，錢都在股市裡耗著，你說這一生過得多憋屈呢？

所以你一定要搞清楚，哪些錢是用來長期投資的，哪些錢是用來短期投資的。哪些投資市場是要做好長期投資打算的，比如股市、房地產、投資型保險、藝術品收藏等等，哪些投資市場則是可以用來做短期投資的。投資就是時間和複利共振產生的魔力，所以在投資時間的安排上，千萬不能搞錯了。

第九個方面是分散投資和集中投資之間的平衡關係。這個問題向來爭議很大。

從理財的角度看，一定是強調資產配置和投資組合，絕對不能把雞蛋放在一個籃子里，一定要盡量分散到不同類型、不同期限甚至不同貨幣的多種投資產品上，這樣才能最大限度的分散風險。

但風險是分散了，收益有時候也給分散了。我們都知道，全世界最成功的投資大師巴菲特可不信什麼分散投資，他相信集中投資。因為他認為與其把雞蛋分別放在10個籃子里，而你的精力又不足以同時照看好這麼多籃子，那還不如把所有雞蛋放在一個籃子里，然後全心全意看好這個籃子就可以了。

那我們到底應該選擇集中投資還是分散投資呢？

我覺得首先這是一個投資層次的問題。巴菲特那樣的大師，人家是股權投資者，戰略投資者，人家買了一家公司的股票，是可以直接影響公司經營發展方向的，巴菲特有能力讓一個雞窩裡硬是變魔術一般飛出一個金鳳凰來，人家的投資分析能力，對企業施加影響的能力，是我們普通散戶做不到的，我們只能通過分散投資來控制風險。

第二，還是要看你現在是屌絲還是土豪。這個道理力哥之前也說過，對於已經身價幾百萬甚至數千萬的土豪來說，那就一定要儘可能分散投資，而且一定要控制投資在股市這種高風險資產中的比例。因為你的起點高，你輸不起。但對於大學生或者工作每兩年，身邊才攢了兩三萬的屌絲來說，我本來就年輕一無所有，我輸得起。所以我就可以集中投資，搏一把，就算輸了，大不了從頭再來嘛。所以越是窮的人，越是可以嘗試集中投資，而越是有錢的人，就越是要注重分散投資。

最後一個方面，是投資和投機的平衡關係。

這個問題也是長期困擾力哥的。投資和投機有時候是很難明確區分的，作為一個理財師，我肯定更傾向於傳遞投資的理念，而不想更多的傳遞投機的思想。像股指期貨、像技術分析、像聽消息炒股票，這些其實都是在做投機。但投機並不都是不好的，比如說套利交易也是一種投機，但這種投機會導致被扭曲的市場價格重新回歸到均衡價格，聰明的投資者靠套利賺錢也沒有任何問題。所以投機不是不可以，但力哥不支持你過度投機。有些市場環境下，你可以投資的成分多一點，有些市場環境下，你也可以投機的成分多一點。總而言之，還是一個平衡問題。

所以學理財，說簡單也簡單，說難也很難。因為要把握好平衡的那個度，真的很難。

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