這隻企鵝想做理財第三方，你願意相信他嗎

陳劍鋒，菜鳥理財創始人，2011年大學畢業入職騰訊QQ音樂部，2014年離職，和幾個小夥伴要完成一個小夢想：讓中國人理財不再上當。

摘要：無論哪個行業的第三方，一直都是有爭議的。

中國的理財第三方，正在萌芽

2014年「餘額寶」興起，同時各種互聯網理財平台開始進入大眾視野，這讓當時還在騰訊擔任技術工程師的陳劍鋒聞到了一絲機會。

和騰訊大部分外表憨厚的程序猿一樣，陳劍鋒也有一顆悶騷的心。陳劍鋒一直喜歡研究金融投資行業，非常了解金融行業的發展。這次，陳劍鋒和三個合伙人一起選擇了辭職創業，創業的方向就是——做中國第一家大眾第三方理財平台，於是，菜鳥理財誕生了。

「我國的第三方理財服務剛處於起步階段，市場份額非常小。我們查閱了相關資料，第三方理財佔據了國外基金營銷約40%左右的份額，在美國，獨立理財機構擁有60%的市場，中國香港大約佔30%；但是在中國內地，該份額還不到1%。」菜鳥理財創始人兼首席產品官陳劍鋒表示，「這些，便是菜鳥理財的機會。」

從自媒體出發，菜鳥初具雛形

菜鳥理財，專註為大眾用戶提供第三方理財服務。其實，之前也有一些做得比較好的第三方理財機構，比如諾亞財富，他們一般都採用線下服務的方式，一對一諮詢，單個用戶的服務成本高，所以只能服務利潤更高的高凈值人士。

而菜鳥理財想藉助互聯網的力量，通過將理財服務產品化、技術化，將服務對象定為數量級更大的大眾理財用戶，打造中國第一個大眾第三方線上理財平台。

不過一開始，陳劍鋒並沒有選擇一步到位的方式，那個時候，微信公眾號興起不久，「我們發現公眾號是一個可以迅速觸達廣大用戶的平台，傳播性強，獲客成本極低，所以我們選擇了從『自媒體』做起，培養我們的理財大V——「菜導」，小試牛刀，同時驗證一下我們的商業模式是否成立」。

菜鳥理財公眾號會對用戶比較關心的理財產品、理財平台進行評測，派專業的風控人員進行實地調研，並用通俗易懂的「菜鳥體」寫成一篇篇評測文章，「用最簡單的語言揭露理財產品的真實信息，提示相關風險，急用戶所急，讓他們了解了『真相』再進行投資，這是我們一直在努力的事」，陳劍鋒表示。

短短兩年時間，菜鳥理財公眾號已經對超過3000種理財產品進行了評測，為超過30萬人次提供了理財諮詢服務，包括微信公眾號在內的各平台粉絲超過100萬。菜鳥理財被評為2015年最受歡迎自媒體，並連續兩年入圍新榜全國財經新媒體50強。

通過自媒體的方式，菜鳥理財初步形成了自己的產品思路，並獲得了百萬級的種子用戶，這個時候，陳劍鋒和他的小夥伴們開始嘗試將服務產品化，並開發了菜鳥理財第一版APP。

兩年磨練，菜鳥嘗試起飛

菜鳥理財APP圍繞大眾理財用戶在理財前、理財中、理財後的不同痛點，提出了一套完整的解決方案。

理財前，菜鳥理財推出特色服務「買前查一查」，打造國內最大最全的產品庫：小白用戶在投資理財產品前可在該平台上進行查詢，掌握理財產品的信息並判斷其風險，降低用戶買到不適合自己的產品的風險。

同時，菜鳥理財會根據用戶的風險偏好和投資需求，自動匹配最適合用戶的理財產品、投資方案，讓用戶可以輕鬆獲得合理的理財計劃。

理財中，菜鳥理財背後的金融團隊和金融數據爬蟲系統會對用戶投資的產品和平台進行監控，如果有重要事件產生，都會第一時間推送給投資用戶，為用戶提供進行增倉、減倉或其它行為的決策依據。

理財後，菜鳥理財會對用戶的投資行為進行總結，並提供新的投資選擇。

「目前菜鳥理財APP處於1.0階段，很多功能還在完善，就像我們的產品庫，目前上線了P2P、基金產品，接下來會陸續上銀行理財、信用卡、保險等大眾用戶最關心的理財產品。」陳劍鋒介紹。

「此外，我們打造了一個基於大數據的智能風控系統，包括數據爬蟲、語義分析、數據挖掘和整合等。可以實現百萬級金融產品的實時監控、輿情分析，這套大數據系統目前在實踐中得到檢驗、並持續優化。」

菜鳥前進的路，不乏荊棘

每個行業的第三方都會碰到一個問題：如何解決商業利益和第三方客觀獨立身份之間的矛盾？

理財行業第三方的這個問題更加明顯。因為理財直接關乎到錢的安全問題，如果所謂的第三方平台因為商業利益而失去操守，甚至收錢推薦一些不好的理財產品，那麼對於理財用戶來說，風險是很大的。

關於這點，陳劍鋒表示，「其實，這個問題我們內部反而沒有擔心過，客觀公正是我們項目的底線，只有讓大量用戶關注我們信任我們，我們的項目才能做大，才能體現價值；如果由於某個理財產品方給錢讓我們對他們的產品有所傾斜而破壞了我們客觀公正的立場，我們就是為小錢而丟掉了金礦，那是最愚蠢的境地了。」

據了解，菜鳥理財公司內部制定了科學的風控制度，來減少甚至杜絕市場的干預，保證風控和市場獨立運作。另外，根據陳劍鋒介紹，其實理財行業很多領域早已形成了完善的傭金管理機制，比如保險、基金等，推廣渠道的傭金都是監管部門統一制定的，保證推廣任何一個產品的收益是一樣的，所以渠道方不會因為商業利益而產生傾斜。「理財行業相關制度將會越來越完善，這也是理財第三方發展的必要土壤。」

此外，菜鳥理財團隊還受到了關於發展速度的置疑。公司成立到現在大概兩年半的時間，沒有進行過融資，而金融、技術團隊的建立都是很需要錢的，目前的情況會不會制約公司的發展速度？

「我們的發展確實不算快，首先我們要做的事情比較多，風控體系的搭建、技術系統的建立、內容運營的發力等缺一不可，目前公司只有20個員工，每天都加班加點，才能漸漸滿足用戶的理財需求。」說到這，陳劍鋒也苦笑了一下，「但是我們不急，也急不來，因為整個行業都是處於摸索階段，很多政策還不明朗。」

「我們百分百看好中國理財市場的發展，看好第三方理財的前景，只是特殊階段，特別在金融領域，走得快不如走得穩，與其花時間找錢，我們現在寧願花更多的精力在金融風控技術的研究，修好內功，是我們現在一致的追求。」

根據陳劍鋒所述，公司現在現金流健康，能滿足公司正常發展的需要。他們也有接觸過一些投資機構，但除非雙方理念比較一致，不然不會輕易接受投資，這個行業更需要的是堅守，如果因為融資而改變步伐的節奏，風險是很大的。

未來，他希望通過菜鳥理財，能讓普通大眾的投資更簡單，讓理財小白再也不上當，實現大眾財富的穩健增長。