如何通俗地解釋票據貼現?以及票據貼現率?
謝謝邀請。總是在@湯圓說 兄後面答題,壓力巨大,呵呵。我試試看用另外一種通俗的說法來說一下。票據貼現,就是一筆用票據作為質押標的物獲取的貸款。票據貼現率就是這筆貸款的利率。因為票據是承載銀行信用(也有企業信用,但都是比較大的有較好聲譽的企業,不然人家不會認)的,也就是說XX銀行承諾在未來某個日期付款,不可能出現違約或者違約的可能性比較小,到期有銀行來還錢,那質押給你,提前拿到錢,大家也沒啥意見,所以安全性比較高,流動性也比較高,貸款利率也就是這個票據貼現率不會太高,遠低於銀行一般的流動資金貸款。除非市場資金緊張,一般這種雖然賺得少一點到收益安全穩定的貸款業務,銀行都會有方便快捷的渠道辦理。
謝邀請。票據貼現就是把票據變成錢的過程。通俗來說,銀行或者企業在票據上按照約定的格式出票,並承諾到期兌付。貼現就是指票據的收款方在拿到票據後,不想等,想直接拿現金,這時候銀行就和它說,這樣你有100塊的票,我出95元你把票給我。收款方一想行啊,雖然我少拿5元但是我不用等6個月再去拿100元,還是現在拿現金穩妥。這過程中,收款人或者持票人把票交給銀行的過程就是票據承兌。票據的票麵價值(100)和持票人最終拿到的現金(95)這兩者的差叫做票據貼現利息(5)。用票據貼現利息除以票麵價值(100)就是票據貼現率5%(年化10%)
樓上的幾個大神,已經用文字表達得非常簡練了。不過,對於光看文字覺得不太滿意的朋友。
我做了一張圖。希望幫助朋友,了解《票據貼現》
貼現實質上是一種「質押貸款」,借款人把票據押給銀行,銀行放一筆貸款,票據到期拿承兌資金自償還貸款。
票據,就是一張某銀行承諾x個月後按票面金額給你兌付成現金的承諾書。貼現,就是你現在就要把這張票據換成現金。貼現率,就是你現在把票據換成現金所付出的成本,除以票面金額。貼現成本,一般都是這x個月的利息,加上中介的利潤。再一個,不同的銀行,有不同的x月後無法兌付的風險,這個風險也是構成貼現成本的因素之一。 四大行,股份制銀行,地方銀行這三類銀行,由於信譽不同,其無法兌現的風險是由低到高的,所以其貼現成本也是由低到高。比如齊魯銀行,前幾年由於出現過兌付危機,其信譽急劇下降。所以如果你有一張齊魯銀行開出的票據,它的貼現成本是相當高的,因為買票人要承擔該銀行無法兌付的風險也很高。
比如老王手裡有張面值100萬的票據,他最近缺錢用,就想把票據賣給商業銀行兌成現金,但是銀行要收取一定利息呀,所以銀行只給老張99萬就把票據買進來了。
利息1萬/100萬就可以算作貼現率。
同理這家商業銀行把票據以99.5萬再貼現賣給央行,再貼現率也是這麼算的。
這也是商業銀行盈利的點。通俗是吧? 票據貼現=票據(企業的欠條)貼現(賣掉換現錢) 票據貼現率=(欠條金額-買家給你的錢)/欠條金額
一般而言,票據貼現可以分為三種,分別是貼現、轉貼現和再貼現。貼現:指銀行承兌匯票的持票人在匯票到期日前,為了取得資金,貼付一定利息將票據權利轉讓給銀行的票據行為,是持票人向銀行融通資金的一種方式。轉貼現:指商業銀行在資金臨時不足時,將已經貼現但仍未到期的票據,交給其他商業銀行或貼現機構給予貼現,以取得資金融通。再貼現:指中央銀行通過買進商業銀行持有的已貼現但尚未到期的商業匯票,向商業銀行提供融資支持的行為。
貼現的性質:貼現是銀行的一項資產業務,匯票的支付人對銀行負債,銀行實際上是與付款人有一種間接貸款關係。
貼現的利率:在人民銀行現行的再貼現利率的基礎上進行上浮,貼現的利率是市場價格,由雙方協商確定,但最高不能超過現行的貸款利率。假設一個企業想擴大再生產,沒有錢,手上只有一張銀行承兌匯票,而且是半年後兌付(注意,沒有到期),那又怎麼辦呢?那這個企業就可以把票賣給銀行,這個賣票的過程就叫作貼現。100萬元的承兌匯票,可以賣95萬,貼息5%,這張票賣給銀行,因為票沒有到期,銀行也是拿不到錢的,所以貼現的錢就相當於一筆貸款,就產生了5%的貼現率。
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通俗啊通俗,票據就是別人(往往是銀行或公司)拿欠你的東西或者他自己的信用給你開的收據,貼現就是你拿著這張收據去「要債",對方提前還債但是不會還那麼多,中間的損失和你的原獲利相比即為貼現率。
你一般拿到剛剛開出的銀行承兌匯票都是有期限的,三個月,六個月,電票最長一年。票面金額是你到期以後可以拿到的錢,比如一張100萬的票,六個月到期,意思是你六個月後可以到承兌行進行承兌,拿到100萬現金;但是你如果急需用錢想立馬變現也是可以的,如果去銀行就是貼現,票據中介就是轉讓業務,都是用票換錢,都需要承擔一定的費用,只是手續不同;中介是見票打款,銀行的貼現操作相對繁瑣,需要開戶,購銷合同,發票之類(不同銀行要求不同)。
根據票據到期日和國股城商農商的區別,會有一個市場約定的貼現利率,如果利率談好了就直接從票面金額扣除後就是你可以得到的錢。一般小城商農商的貼現利率會高一些,紙票的貼現利率也比電票高,財務公司的票高的離譜。
貼現率,簡單的說,就是將來的錢,折算到現值,少掉或多出的那部分的錢與將來的錢的比值
比如,現在你有95萬,1年後這些錢會因為銀行利息,或者是人民幣升值而變為100萬,多出的5萬比上1年後的100萬得到5%,所以貼現率就是5%
或者是可以這樣理解,1年後你可以得到100萬,貼現率為5%,所以相當於這筆錢現在的價值為95萬
其實,貼現率的計算是為了服務計算現值來計算的
比如,現在有人欠你10萬元,但是要一年後才給你,根據當今市場的貼現率假設是5%,那相當於是現值的9萬5千元,你可以考慮是不是要提高他欠錢的利息來彌補這部分損失
或者是,你用50萬投資一個項目,20年後有100萬的收入,但是這100萬貼現到今天的價值只有10多萬,也就是說……你50萬的錢存入銀行,20年後產生的利息本金加起來都比100萬要多,這樣一來,這個投資就不划算,你就可以考慮不投資這個項目了銀行承兌匯票是一張有金額,付款日期的白條。
這張白條是非常有保障的,可以當錢用。
中間被背書人拿到白條。但是非常無奈,它現在非常需要現金,等不了付款日期找銀行給錢。
它想拿票據換錢一一貼現。
有一幫子人非常樂意,賺錢的機會來了,貼現率。
100元存銀行,銀行會給你利息。因為錢是有時間價值的。
現在的97元,值未來的100元。銀行是不是傻才會花100元,買未來的100元,現在的100元,1年後就是103元!
銀行只會花97元買你100元票面的票。
銀行根據目前的存貸款利率等,擬的貼現利率,就是貼現率。
根據這個貼現率,算出你給它的票據,目前值多少錢。
貼現利息=票面金額x貼現率x(到期日-交易票據日期-1)/360
因為票據要寄給承兌銀行,外地+3天貼現金額(票面現值)=票面金額
-貼現利息貼現率大於存款率,否則銀行白瞎了,做虧本生意。
貼現率小於貸款率,否則持票方白瞎了,拿票換錢不如去貸款。票據貼現,公司拿票據到銀行去叫直貼,銀行和銀行貼票叫轉貼現,銀行和央行貼票叫再貼現。說一下直貼,那兩個就可以理解了。直貼,比如公司收到付款人給的銀行承兌票據100元,5月2日到期,現在公司著急用現金,就要到銀行去貼票,結果拿到96元現金,而這4元的利息除以100等於4%這就是貼現率。
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