遠程開戶給銀行帶來的挑戰與機遇

一、什麼是賬戶？

作為客戶，接觸銀行業務是從開銀行業務開始的，賬戶的載體有很多，可以是一張銀行卡，也可以是一本存摺，甚至只是一個虛擬的賬號，但它後面的本質是客戶在銀行的記賬系統里的一個會計分錄，你的賬號就是一個會計分錄號，你存在銀行的錢相當於銀行的負債，所以一般存錢的卡叫借記卡，相應的信用卡如果有餘額是銀行的資產，記載資產科目下，所以叫貸記卡。除了記錄你的資產和負債，現在銀行普遍建立起了客戶系統，類似於CRM的管理系統，因此依附於客戶號的一些信息也一道構成了你的賬戶，不如你的年齡，性別，住址等等，甚至還有一些更詳細的信息，如果你辦過貸款，還有你的貸款信息，名下的金融資產，水電煤氣代扣等等。

正是因為賬戶的這種屬性，銀行對營銷和維護賬戶是很重視的，在競爭愈發激烈的今天，尤其是像微眾銀行、網商銀行等一些帶有互聯網基因的銀行的相繼成立，傳統銀行巨頭們也愈發有危機感了。

去年1月份人民銀行召集五大國有銀行、股份制銀行、大型城商行電子銀行相關負責人，微眾銀行、網商銀行籌備組相關負責人，以及監管體系有關部門，就《關於銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(徵求意見稿)》召開討論會，對銀行遠程開立賬戶提出了框架性意見，為賬戶開立制度鬆綁，商業銀行在賬戶營銷面臨巨大機遇和挑戰。

二、遠程開戶對銀行的挑戰

隨著金融創新的不斷加快，新興互聯網金融不斷挑戰著傳統銀行的既有優勢，因其便利性，收益高，低成本而廣受新生代年輕群體的擁躉，如餘額寶、理財通、百度錢包等被年輕人稱為理財神器，但受制於監管機構的要求，一些傳統業務不能得到開展，如虛擬信用卡申領與發放，吸收公眾存款等，如今放開遠程開戶也是順應互聯網金融發展的趨勢，可以創造一種全新的線上金融體系，對傳統金融機構來說也面臨著更大的挑戰。

1、網點優勢逐漸減弱。傳統的國有大行在銀行網點數量上佔有絕對的優勢，因而在獲得存款的能力上要強於其他銀行，但隨著網上開戶的實現，這種優勢將會慢慢減弱，尤其是在當下實體網點租金、人員成本居高不下的情況下，這種狀況將會越來越明顯，而互聯網銀行因其輕資產的特性，將在運營成本方面佔據一定的優勢。

2、存款營銷增加新的難度。以目前獲得民營銀行開辦資格的阿里巴巴和騰訊公司為例，一家起家於電子商務，一家起家於即時通訊和遊戲，對於用戶習慣的把握，用戶體驗的改善、產品的優化創新等都具有天然的優勢，藉助大數據的東風，攜海量的用戶基礎，在各自已經構建的生態系統內增添金融服務，其難度和用戶獲取成本將會大為降低，很難保證資金不會從既有的銀行金融機構流入新興的互聯網銀行，在當前存款增長愈發困難的情況下，加重了傳統銀行以存貸利差為主要利潤來源的發展困境，對傳統銀行的轉型升級提出了更高的要求。

3.外部監管將有更高要求。賬戶開立的風險控制要求之一即為確定該項動作為開戶人本人的真實意願，因此人行要求不論是櫃檯開戶還是遠程開戶必須以實名製為基礎，這既是反洗錢的要求，也是對消費者權益的一種保護。遠程開戶的銀行必須通過提供遠程開戶所採用的技術手段和方法，以及權威部門出具的可行的外部評估報告，證明這種技術手段和方法能有效識別客戶身份的真實、完整和合規，同時證明開戶是客戶的真實意願表達，而不是外部迫脅。遠程開戶模式下要求開戶銀行承擔客戶識別的責任。通過安全的技術手段，運用政府部門的資料庫、金融機構和其他的商業化資料庫信息，通過信息交叉驗證等方式建立安全可靠的遠程開戶客戶有效身份識別機制，同時按照相關規定留存客戶身份信息，這相較於目前櫃檯開戶的情況下，風險合規性的要求更高，同時對科技能力的要求也大為提升，銀行在防範風險角度面臨著更大的挑戰。

三、銀行遠程開戶方面的機遇

遠程開戶的放開雖然給傳統銀行帶來了許多新的挑戰和更高的要求，也給銀行的轉型發展指明了一條新的發展途徑，是對傳統業務的一種改進和補充；n

1、銀行在開戶業務辦理上有先發優勢。

遠程開戶從創新的角度來說只是對傳統開戶渠道的優化和補充，並沒有完全顛覆此前的開戶模式，因而是一種漸進性創新，是在原有開戶模式上的一種優化。銀行作為傳統金融機構、存貸匯是傳統業務，開立客戶賬戶更是其服務的基礎，是老本行工作，有著天然的優勢，培養了一大批熟練的操作人員，對政策的把握和理解也較新進入的互聯網企業深刻得多，在客戶資料的收集，送交人行審批、賬戶開立使用方面較為熟悉，傳統銀行開展遠程開戶業務，其速度和效率應當高效得多。櫃檯開戶作為一種開戶渠道，必將長期繼續存在，各家銀行探索遠程開戶的同時，還是要求建立以「櫃檯開戶為主，遠程開戶為輔」的賬戶開立體系，因此櫃檯開戶這一優勢將繼續延續。

2、銀行在遠程開戶業務已有一定經驗儲備。

早在徵求意見稿出台之前，客戶在某些銀行已經可以通過遠程銀行VTM機進行相關業務辦理，從技術的角度說，確認並核實客戶本人身份，確認客戶的真實意願已無太大的問題，接下來只需探索在更多的終端設備上實現客戶身份識別，完善相應的流程與機制，做好和人行、客戶的銜接工作，形成標準化的工作流程後即可開展此項業務；又如部分銀行提供網上預約開戶業務，客戶可在互聯網站及企業網銀等渠道發起預約開戶申請，可以預約開戶網點和業務辦理時間，可享受優先服務。櫃員利用客戶網上填單信息即可辦理開戶業務，既提升了客戶體驗，又提高了櫃員工作效率，雖然未能完全實現遠程開戶，但已為遠程開戶打下了基礎。

3、遠程開戶業務突破範圍仍然有限。

遠程開戶範圍內，一家銀行只能為一家單位、企業或自然人開立一個同類賬戶，賬戶的遠程開立、變更和撤銷，必須向人行備案；而遠程開立的賬戶業務範圍也有限制，目前僅限於單位定期存款、通知存款等非結算賬戶，以及個人結算和非結算賬戶。目前銀行較多業務功能還是需要依託於結算賬戶，雖然央行在考慮弱化賬戶類別的區別，但目前存貸款和轉賬支付等資金劃撥仍只能通過結算賬戶實現。如果按照徵求意見稿的相關未定，遠程開戶所涉及的賬戶範圍仍只局限於個人零售業務，而對於業務量交大的對公業務則只局限於定期存款，則尚未形成實質性的威脅，因此批發業務仍有一定的準備應對時間，思考更多的創新。

四、銀行應對遠程開戶的營銷對策

按照實質重於形式的原則，只要能夠達到風險控制和客戶身份識別、意願確認的目的，開戶的方式和渠道仍有很大的創新和改善空間。互聯網公司比拼市場份額的一個途徑就是佔領互聯網入口，為此不惜土豪式的漫天撒錢，賬戶服務作為客戶服務的基礎，而賬戶開立又作為賬戶服務的第一步，是不折不扣的銀行金融服務的入口，其重要地位不言而喻。在互聯網金融浪潮席捲市場的今天，誰能夠掌握這個入口，佔據先發優勢，就能夠不斷地積小勝得大勝，獲得長足的競爭優勢。

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