央行允許8家公司籌備個人徵信業務的真正目是什麼？想了解下徵信行業的動態，及大數據徵信技術究竟哪家強？

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2015年初，央行已經開放個人徵信牌照準入資質了，而且還允許了8家個人徵信公司籌備個人徵信業務，這背後的真正目到底是為啥？同時，想了解下目前個人徵信業務行業發展怎樣，並求推薦一家行業中大數據徵信技術比較強的公司。

首先回答你的第一個問題，老規矩，靠數據說話：

據央行統計，我國消費信貸規模從1997年的172億元增加到了2014年的15.4萬億，增長了895倍，信貸規模發展迅速。

再看今年的數據。據央行統計，2016年6月末，金融機構人民幣各項貸款餘額101.49萬億元，同比增長14.3%，增速比上季末低0.4個百分點；上半年增加7.53萬億元，同比多增9670億元。

整體信貸規模迅速擴大的同時，互聯網金融高速發展。據網貸之家的數據顯示，2016年5月P2P網貸行業實現了1480.17億元的整體成交量，較2016年4月環比上升了3.44%，是2015年5月成交量的2.43倍，截至2016年5月底，P2P網貸行業歷史累計成交量成功實現了第2個萬億元。第一個萬億元，用時超過7年之久，而第二個萬億元僅僅用了7個月時間，體現了P2P網貸行業飛速發展的事實。

此外，根據銀監會披露的數據，截至2016年二季度末，我國商業銀行不良貸款餘額近1.4萬億元，商業銀行不良貸款率1.81%，較上季末上升0.06個百分點，商業銀行不良貸款率連續第12個季度上升，不良資產催收及處置壓力不斷增大。

信貸市場規模快速擴大，互聯網金融高速發展，然而，市場風控能力不足，導致不良形勢嚴峻。而央行徵信僅涵蓋傳統銀行數據，無法滿足機構風控需求。

央行徵信中心的個人徵信系統形成以個人信用報告、個人信用信息提示和個人信用信息概要為核心的基礎產品體系以及以個人業務重要信息提示和個人信用報告數字解讀為代表的增值產品體系。

然而央行徵信系統的信息並不完整，且記錄數據也不連續。即使可以對普通互聯網金融機構開放，能覆蓋的用戶也是有限的。據統計，截至2015年末，全國約73%的人在央行徵信系統里沒有信貸記錄。

其次，貸款數據雖然是徵信主要利用的數據維度，但其實還應該結合大數據，全面刻畫用戶的信用狀況。風險評估過程中，如果數據維度不全，高相關數據沒有被考慮進來，或是數據沒能得到及時更新，這些對風控模型都是一個極大的風險。

簡言之，發展大數據徵信以提升市場的風控能力，是大勢所趨。

再來談談第二個問題，關於8家徵信機構的發展狀況。

2015年1月5日，中國人民銀行下發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求騰訊徵信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海徵信中心股份有限公司、鵬元徵信有限公司、中誠信徵信有限公司、中智誠徵信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司（後更名為考拉徵信服務有限公司）、北京華道徵信有限公司這8家單位做好個人徵信業務的準備工作。八家徵信公司依託自己的業務及數據優勢，在不同的市場開始發力。其中，前海徵信、騰訊徵信、芝麻信用因為其強大的母公司背景而備受市場關注。但是經過一年多的籌備期，各家走上了不同的道路。

八家徵信公司特點及用戶比較

那麼，第三個問題，大數據徵信技術到底哪家強？

接問題二的回答，各家有不同的路，業務發展也各有特點。

前海徵信：

依託平安集團全金融牌照，前海徵信妥妥的是B端徵信市場的領頭羊。

前海徵信數據及產品擁有強大的金融屬性，且市場戰略非常明確，主要在B端市場發力。目前，前海徵信合作機構數已達到1500家，覆蓋銀行（主要是城商行、農商行以及部分股份制行）、P2P、小貸、消費金融、租賃、租車等金融和非金融機構，穩居B端市場霸主地位。

傳說前海徵信的產品規劃，從貸前准入到貸後催收、定價，覆蓋完整的信貸流程，共推出30多款產品。我扒出來其中一些被外界提及最多的產品，大家來感受下B端領先者的產品研發能力。

好信盔甲（據說是反欺詐明星產品）集成了多個行業幾千條專家規則，結合行業領先的實時三層欺詐關係圖譜技術，為用戶打造快速全流程的反欺詐解決方案，可以快速識別羊毛黨、團伙欺詐、中介包裝、設備篡改等高危風險；

好信度（個人信用評分）採用多維納米評分技術，通過七個維度（身份特徵、履約能力、失信風險、消費偏好、行為特徵、社交影響、成長潛力）對客戶風險進行全面分析量化；

好信常貸客通過1500家機構共享數據，準確識別多頭借貸行為，是人行徵信的重要補充。數據顯示，在三家以上機構（特別是P2P、小貸）接待的客戶風險是正常客戶的3-4倍；

好信風險度提示通過整合多個行業黑名單，打造行業聯防聯控大生態圈。此外，針對目前不良市場快速增長現狀，前海徵信推出貸後信息修復、資產識別、定價等業務，提供全面的貸後催收及資產處置方案。

整體來講，我覺得前海徵信屬於背景很好，定位清晰，又願意努力的那種公司。個人徵信畢竟屬於新興行業，要在1年多的時間內簽下1500家機構，也是夠拼的。

芝麻信用：

B端的東西大家看起來可能比較無聊，那聊完前海徵信，再來聊聊大家更為熟悉的芝麻信用。芝麻信用走的是全面拓展C端市場的路子。

依託網路購物和支付，芝麻信用數據涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關係等方方面面。芝麻分計算及應用場景使用信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關係等5個維度計算，是根據個人用戶信息進行加工、整理、計算後得出的信用評分，其分值範圍為350到950，分數越高代表信用水平越好，可應用的場景越豐富。

通過信用分，芝麻信用大力拓展C端場景，包括出行、簽證快速通道、酒店免押金等等，結合各個場景打造誠信生活圈。然而互聯網的跨界概念並非是萬能的，金融數據有其自然屬性和特點，芝麻分通過消費和支付數據得出的評分在金融借貸行為評價中是否精準需要進一步檢驗。此外，芝麻信用推出信息驗證服務（IVS）、行業關注名單等產品，為機構提供全面服務，目前芝麻信用合作夥伴已超過200家。

背靠阿里，芝麻出生優越又帶著高調激進的基因，C端市場就是先賺吆喝，也挺不容易的。

騰訊徵信：

與芝麻相愛相殺的就是騰訊徵信了。這倆一個穩坐中國電商第一把交椅，一個把控中國社交入口，論流量都是杠杠的，原本也被認為是C端市場最有力的競爭者。然而，芝麻這邊各種場景鋪的熱熱鬧鬧，騰訊徵信卻一直沒啥動靜。

近期的曝光，也就是主要與浦發銀行、廣發銀行的信用卡展開了合作，另有多家合作方進入產品調試、試用階段。據浦發銀行方面反饋，騰訊徵信相關產品在高風險用戶的偵測能力上對原有的信用卡申請評分有顯著提升。由於坐擁C端人群優勢，騰訊徵信可為使用社交、門戶、遊戲、支付等服務的藍領工人、學生、個體戶、自由職業者等缺乏信用記錄的人群，通過海量數據挖掘和分析技術來預測其風險表現和信用價值，為其建立個人信用評分。

鵬元徵信：

另外值得探討的就是鵬元徵信了。鵬元徵信是中國最早成立的商業徵信機構之一，數據來自於早期建設的「深圳市個人信用徵信系統」以及合作的第三方機構的數據。

鵬元最大的問題是，以外部數據為主，缺乏自身數據。

鵬元徵信的場景主要包括小貸、P2P、第三方支付、擔保、投融資公司、管理顧問等公司，目前已接入超過1000家機構，其中以小貸和P2P為主。從資歷來講，鵬元絕對稱得上是八家徵信機構中老牌大哥。然而鵬元產品多為外部數據直接轉賣，較少涉及自有產品，且價格上無明顯優勢，在創新產品上也尚無很強的競爭力。以鵬元徵信的當家產品「天下信用APP」為例，此產品以獲取個人信息為主，具有較大的噱頭，但產品使用者不是「傻瓜」，一般客戶不太願意很詳細的填，這就使得客戶信息收集不全，產品推廣有難度。

其他徵信公司，市場佔有不明顯，暫無明顯動作。

考拉徵信已與近400家機構開展合作，業務涵蓋金融信貸、職場就業、租車、租房、保險等領域，並與光大銀行、北銀消費、拍拍貸、前程無憂等眾多企業開展深度合作，成為其信用評估的重要參考因素。

華道徵信通過兩大股東銀之傑和新奧資本，以及第三方合作機構收集五個方面的數據：銀行信貸數據、公安司法數據、運營商數據、公共事業數據、網路痕迹數據。首推的信用評分產品「豬豬分」主要用於檢驗租房者的信用狀況，包含身份認證、背景特質、消費水平、生活信用和日常行為五個模塊。

中智誠是民營第三方徵信公司，董事長盛希泰，和俞敏洪一起成立洪泰基金。中智誠的數據源自於合作的第三方機構。目前推出的徵信產品是針對P2P網貸和互聯網金融機構專門研發的反欺詐雲平台。

中誠信徵信是由中國誠信信用管理有限公司的全資子公司，為專業化、全方位的信用服務機構。國內第一家全國性的從事信用評級、金融證券諮詢和信息服務等業務的股份制非銀行金融機構。公司的數據主要來源於依託的第三方機構。信用評分產品「萬象分」是基於其10多年未銀行提供個人信用評分的實踐。

綜上，做個小結：首批獲得籌備資格的八家徵信公司格局特色，各自擁有的數據及布局市場均有差異。平安前海徵信優勢主要在B端，藉助平安金融數據快速佔領B端市場；而芝麻信用和騰訊徵信主要在C端布局，預計未來會有一場大戰；鵬元徵信以外部數據為主，缺乏核心競爭力；其他徵信機構動作不明顯。

先回答下題主的幾個問題，有空再來補充。

1，這背後的真正目到底是為啥？

健全完善社會信用體系。

目前唯一的官方徵信入口只有中國人民銀行徵信中心，強金融性，但覆蓋率不夠廣。互聯網的發展使得驟增的強烈的徵信市場剛需與落後的徵信體系之間的矛盾越來越凸顯。

2，目前個人徵信業務行業發展怎樣？

目前個人徵信行業還是藍海，巨頭們基本都想摻一腳，除了這八家之外，萬達，移動，電信，招行都布局了徵信公司，都想爭牌照，合家的數據源不盡相同，與風控的關聯度也有高低。這個地方不同意前面答主「簡單地定性各徵信公司的客戶群體」，所有公司目前都在找B端客戶。其實個人感覺這個行業的發展受政策的影響非常大，最有價值的數據基本都在政府手裡。

3，推薦一家行業中大數據徵信技術比較強的公司。

如果講技術的話，無疑芝麻是最強的。但是疊加徵信元素的話，芝麻在金融風控經驗方面的積累相比前海／招行還是有差距，掌握的數據源雖然夠多，但金融性不強。

題主問的是「真正」目的，就是不是簡單能看到的，或者可以放在檯面上的目的。

我覺得，不一定是市場需求的作用。

央行的個人徵信數據無法滿足市場需求，央行就願意放開這個市場給其他人做嗎？

央行根本不願意！徵信中心是他下面的事業單位，這些人需要養活，他最好永遠壟斷這個市場。至於金融機構風控這些事，關他半毛錢關係。

見過這樣的事嗎，叫人家做好準備，八個運動員都蹲下身了，各就各位了1年半了，發令槍還不響。

此文的內容就從徵信現狀的表面內容看來還是非常不錯的，只是少了中國現階段的徵信市場份額，現在整個社會都在炒作徵信市場千億規模是不合現實情況的，我們之前做過中國徵信市場的統計，現階段徵信市場包括央行徵信、泛徵信、商業徵信機構等等的市場總體合計起來是10億美元，徵信不比其它行業，數據事關法律和信息安全，如果達到千億規模那就意味著數據滿天飛，以及有可能產生的人人自危，所以這個行業需要一個冷發展去發展和規範。