剛工作的年輕人如何理財?

今年剛畢業的小碩女。在華東某二線城市國企上班，待遇小康，但很多一部分待遇是年終發。平時每個月基本月光了，房租，吃飯，社交，買衣服，買的也不多，也不是很貴。不喜歡月光的感覺。求問各路大神如何理財。

當你看到類似《我終於通過這個理財方程式賺到了第N+1個10萬！》、《做好這幾件事，你還能躺著賺錢》等文章標題時，內心是不是很激動？是不是成功地勾起你的理財致富夢？如果你恰好又是一個年輕人，不妨讀一讀本文，對你也會會有幫助。

|當一個人想「理財」時，實際是在想些什麼

一句「你不理財、財不理你」激發了國人對投資理財的熱情，從此就有了源源不斷的雞湯文苦口婆心教人如何通過理財成為人生贏家。最經典的案例就是年金複利投資帶來的震撼效應，先看看四種情景：

情景一：每年存1萬元，年收益率5%，連續20年，可以得到多少錢？答案是33萬。

情景二：每年存1萬元，年收益率10%，連續20年，可以得到多少錢？答案是57萬。

情景三：每年存10萬元，年收益率10%，連續20年，可以得到多少錢？答案是573萬。

情景四：每年存10萬元，年收益率20%，連續20年，可以得到多少錢？答案是1867萬。

看完四個情景，相信很多人是心潮澎湃的。情景一還沒什麼，33萬不那麼打動人。為了得到更好的結果，我們幻想著通過節衣縮食、努力工作把年理財金額提到10萬，同時尋找一些高收益的產品，達到情景三，573萬。這是個相當高的數字，很多人已經滿足於此了，但貪婪永遠是人的天性，還有一部分人認為自己可以找到收益率更高的項目，從而達到情景四。1867萬元，對絕大多數人而言，20年後可以不用工作了。

當把理財的時間拉長，我們發現收益率的些許差異會被時間放大，激勵著人們不斷去冒險、去尋找高收益的項目。

|揭開理財致富的真相

通俗地講，所謂理財，本質上就是錢生錢的過程。理財有兩要素：本金和收益，大家關注的重心在收益，計較於收益率的高和低，孜孜不倦尋找高收益產品，不經意間，忽略了本金的重要性。就像一個人不停地在數字後面加0，一直沒發現0前面原來沒有1。

就絕大多數人而言，會不會理財收益率差個5%就不錯了，我們來看看，5%的差異會怎麼改變你的生活。

本金1萬塊，一年相差500元，改善不了生活；本金10萬塊，一年相差5000元，依然改變不了生活；本金100萬元，一年相差5萬元，算一筆小錢了。很多人認為可以改善生活了，問題是，對於百萬資產的人而言，多了5萬元依然改變不了生活。那些認為可以改善生活的人，恰恰沒有百萬本金，5%的收益率對他們而言，帶來的是只是500或5000元的差異。

看清楚問題本質了嗎？理財致富的真相在本金，本金太低，連複利和高利率都幫不了你。而本金高的人，本來就已經致富。基於此，洪言微語認為，理財致富是個偽命題。

|本金不足，槓桿彌補

本金的重要性不言而喻，對年輕人而言，最缺乏的恰恰是本金。不過，年輕人不缺冒險精神，本金不足，槓桿彌補，一些人開始嘗試槓桿理財。

理論上，只要負債的成本低於投資的收益，槓桿理財就有得賺。很多人覺得槓桿理財有點誇張了，其實就在大家身邊，洪言微語簡單舉兩個例子。

P2P槓桿理財。很多P2P平台曾推出「安全標」產品，借款人是平台投資人，以其在平台的投資資產為質押，發出低利率（8%-9%）借款標的。滿標後，借款人不提現，在平台上選擇更高收益率（一般14%以上）的產品進行投資，穩賺利差。然後，借款人還可以以新的投資標的為質押再次發行「安全標」，重複這一過程，一般可以實現3-4倍的槓桿。

最大的風險是什麼？期限錯配帶來的現金流風險還只是小問題，平台的倒閉才是大問題。3-4倍的槓桿，投資人真的扛得住嗎？

槓桿炒股。這個相信大家都不陌生，去年的牛市就是槓桿上的牛市，又稱「槓桿牛」。相對於P2P槓桿理財，槓桿炒股風險最大。但真正弔詭之處在於，很多人明明在冒險，卻自認為資金很安全。當一個人頭腦發熱時，唯有冰冷的現實可以叫醒他們。瘋牛轉瘋熊後，很多人平生第一次體會到什麼是欲哭無淚。

|年輕人，莫辜負了青春

理財致富需要有大額本金，年輕人缺的就是本金。槓桿理財的歪主意想想就好，理財帶來的是收益，槓桿借款面臨的則是持續的還本付息壓力，不要高估自己的承受能力。前一陣子因校園信貸跳樓的大學生，是個前車之鑒。

年輕人，趁年輕，做點正經事，莫要因追逐於點滴利息而辜負了大好青春。什麼是正經事，洪言微語給三個建議：

一是努力工作，提升自身人力資本，提高掙錢能力。道理大家都懂，不再啰嗦。

二是保護好你的本金。少賺5個點不可怕，可怕的是盲目進行高風險投資搭了本錢。現在，人人想理財，貪婪而無知，滋生出各式各樣的詐騙手段。只要你貪婪，不怕你不中招。

三是正常花錢消費。趁年輕，有空閑，要學會享受生活。很多事情，不要等有錢的時候在做，那個時候，你將沒有時間，而且心境也完全不同了。更不要為了攢錢而過苦行僧的生活，錢是靠工作賺的，而不是靠節儉攢的。當然，鋪張浪費要不得。

最後，洪言微語再說句明白話。投資理財暴富的機會是有的，房地產就是最好的例子，知名企業的A/B輪融資也是很好的機會（參考趙薇、范冰冰是怎麼投資致富的）。問題在於，這些投資機會都有很高的門檻，未到門檻前，請踏踏實實做該做的事！

祝大家好運！

先通過一個案例來分析一下，這個年齡段的人該如何去理財。小泉，一個二三線的沿海城市政府機關人員，未婚，大學畢業工作3年，月收入扣完所有後，實際拿2500，年獎金和其他補貼大概1年7000-10000左右，因為自己在外有其他的生意做， 2年平均月收入可以到達15000左右，目前購值一套128平方住房一套，使用公積金貸款170000，貸款5年，已經過1年，目前剩餘130000左右，其它暫時無負載，明年打算提前還款，計劃2年內全部還清，股票市場有投資，但是由於經驗缺乏獲利不明顯。

通過小泉的財務數據可以知道，一年的年收入218000元(年終獎金按8000元平均計算)，負債130000元，股市投資未提供數據另計。

隨教授建議：近期A股大漲，開起來貌似牛市格局，但股票風險始終存在，仍然不建議將大部分時間和資金投入股票，如果有需求，可以考慮股票型基金，收益不低但比起直接投資於股票來說還是比較穩定的。同時可增大基金投資比例，建議改變基金結構，適當增加債券和混合型基金比率(但累計基金數最好不要超過5支)，以分散風險。同時也可以考慮選擇定投基金作為您接下來的投資，定投這是一個很好的理財產品建議您做定投基金因為每月固定金額的投資，在很大程度上平攤了風險。建議在做投資期間不要因為一時的波動來衡量投資，畢竟基金是一種長期投資，如果覺得一次投資風險太大的話，完全可以採用基金定投，這樣就可以讓收益和風險平均化。用此開展理財很合理並且您個人選擇起來要比股票容易些，但要記住非定期的基金一旦持有要長期持有2~3年一般都有相當好的收益。

通過小泉的例子可以看出，職場奮鬥的年輕人作為家庭的主要收入來源來說，具有收入增長速度快，收入來源廣等特點。作為在職場上工作幾年有一定固定收入的年輕人適合且亟需建立個人及家庭的財務規劃。針對這個年齡段的特點，歸納起來，隨教授有以下幾點的理財建議：

第一， 人生三十幾年賺錢時間卻要花平均花80年至100年，二十幾歲的年紀正式步入到事業期，好的人生財務規劃很重要。因此，建立個人及家庭的財務規劃就應該從現在開始。

第二，月或年穩定收入的60%用於衣、食、行，或對自己進行教育投資(為自己將來某求更好的收入和發展)等；在剩餘的20%-25%用於投資基金、股票等金融產品；20%-15%用於風險管理與保險規劃等。

第三，保險規劃。保險體系關乎著一個人生活質量的高低，在擁有基本社保的前提下，購買一些補充性的商業保險，如意外險、重大疾病險等，但購買保險的費用最好不要超過您目前年收入的15%。在諸多的理財產品中，保險是少數能夠進行長年投資且收益固定的。

第四，利用貨幣基金作為緊急備用金儲備方式，貨幣基金本身流動性很強，同時收益高於活期存款，免徵利息稅，是理想的現金規劃工具。

第五，由於年齡上的特點，這個階段的年輕人在風險偏好上會對高風險產品較為偏愛，如案例中的小泉喜歡投資股票。但是，這個年齡階段同時也將會面臨來自婚姻、買房的壓力。純粹的高收益的產品，卻同樣帶來高風險的損失可能。選擇股票型的混合基金可以折中符合這種現狀。

隨教授的分析就到這裡啦，希望對大家都有所幫助。

　　很多朋友認為，理財理財，肯定是先有了財，才能理。其實這種觀念是不正確的，理財不僅僅是積累了財富之後的資產配置，對初入社會的年輕人來說，理財恰恰好是教你怎麼積累財富。

首先第一點是，改掉大手大腳花錢的壞習慣。

　　現在很多年輕人的消費習慣不好，看見什麼喜歡的東西就直接買，手頭上現金不夠就刷信用卡買，「月光族」和「卡奴」就是他們的代名詞。其實年輕朋友們最大的財富就是時間和健康的身體，也正因為這一點，年輕朋友們基本上沒有什麼風險意識，所以很多人成為月光族也無所謂，因為他們完全沒有要對抗風險的意識。

　　所以改掉花錢大手大腳的壞習慣，樹立正確的儲蓄意識和風險意識，是剛參加工作的年輕人理財的第一步。首先從觀念上改變，因為人是觀念的產物，你有什麼樣的觀念，就會有什麼樣的行動，你改變了消費觀念，才能開始理財。

那麼，初入社會的年輕人應該樹立什麼樣的消費觀念呢？答案是：計劃消費。計劃消費要怎麼實現呢?實現計劃消費很重要的一步，也就是我們開始理財的第二步——記賬。

　　首先將你的消費分成幾個大類。例如：衣；食；住；行：水電煤；購物；娛樂。這些都是一些比較基本的分類，有的女孩子可能非常喜歡買化妝品護膚品；男孩子可能就非常喜歡買一些遊戲或者遊戲周邊產品；有的年輕人非常愛玩，在出去玩上面花費了非常多的錢，這些都要根據你的個人情況來做出一些具體的分類。然後每個月事無巨細的把賬記好，到了月末你通過研究賬單了解自己在哪一塊的花費比較大，然後可以收緊對應部分的開支了。

　　那有的年輕朋友就會說了，你讓我放棄我的愛好來理財，這不可能！對，很多年輕朋友可能都有點小愛好，甚至小情懷，那麼到底要不要砍掉這一部分的開支呢？我覺得還是一句話，看個人的具體情況，如果讓你割捨這一部分東西會讓你感到不適，甚至痛苦，那就不要割捨。理財無非就是四個字，開源節流，在你無法節流的情況下，就必須要不斷地提高自己的競爭力，掙更多的錢來支撐你的消費，做到開源。

在改變消費觀念，記錄自己的消費習慣之後，我們要做到的第三點就是，樹立目標。

　　為什麼在記錄自己的消費習慣之後就要樹立目標了呢？因為一個目標對人的影響是非常大的，在樹立了這個目標之後，你就會為了達成你的目標制定一套完整的計劃，當然，對於年輕人來說，為自己樹立的第一個目標不要太長遠，最好以五年為期，因為年輕人的生活里最容易出現的就是變故。

　　有了這個目標之後，你也能夠更容易的實現節流，這裡是利用了一個不達目的不罷休的心理對自己進行激勵。就比如說：我五年後一定要存到20萬；或者是，我五年後一定要攢到我第一套房子的首付；又或者，五年後要買一輛屬於自己車！目標的樹立會對你的理財產生意想不到的幫助。

消費觀念也改變了，目標也樹立了，現在我們就要開始為實現目標行動了！這個時候我們一定要做的一件事，也就是年輕人理財的第四步：強制儲蓄。

　　那麼強制儲蓄，一個月存多少錢合適呢？一般情況下，我們將月收入的40%進行儲蓄，這一部分，你存銀行定期也好，在銀行定投基金也好，買利率穩健的p2p產品也好，我們掌中財富平台就非常不錯（小掌一臉傲嬌）。總之這一部分是你不到萬不得已千萬不要動用的錢，也是為你日後買房子買車或者進行更高級的資產配置來積累原始資金。

　　說到強制儲蓄，這個時候我們最重要的就是留住錢，攢下錢，所以這個時候年輕的朋友們千萬不要跟風或者盲目聽信別人去接觸股票期貨金銀等一些高風險的、你並不了解的東西。

強制儲蓄過後你要幹什麼呢？分配收入。

　　現在要對你收入剩餘的60%進行合理的分配。我們可以用30%來支撐日常開銷，包括上面說的衣食住行，水電煤氣電話費。然後20%作為備用金，備用金的用處就很廣泛了，假如你突然生了個小病，或者是周末朋友同事叫你一起吃個飯，出去玩一玩，進行一些社交，又或者是上面我們說過的，你有特別的愛好，都可以用到這筆備用金，也就是你給自己的零花錢，這筆錢的存在能夠讓你的日子過得不那麼緊巴巴，剩下最後的10%，這筆錢，我們應該用來購買保險，你可以選擇消費型保險或者是儲蓄型保險，儲蓄型保險的好處是除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能，如果在保險期內不出事，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給你，就好像逐年零存保費，到期後進行整取，這樣等於是為你自己增加了抗風險能力，萬一出現意外或者是得了什麼重大疾病，也能夠得到一筆保險理賠，是非常穩健的一種做法。

　　今天呢，我們講了一些非常基礎同時也是非常實用的理財知識和理財概念，初入社會的年輕人完完全全能夠照著這份指南攢下自己的第一桶金。

剛參加工作的年輕人怎麼理財？