剛開始在美國工作如何理財？

01-27

剛從學校畢業開始在美國工作沒有什麼儲蓄但是每月開始有穩定的收入了
請教如何開始理財

401K：一般的金融企業match工資前3-6%。舉例：便於計算，假設月收入一萬刀，稅前收入的6%即600塊存進你自己的401K賬戶，公司再額外幫你存600刀。一共1200刀每月，這筆錢放到Merrill Lynch, Fidelity之類的401k賬戶中，你可以根據自己的風險偏好等選擇一隻或幾隻基金進行投資。

好處1：公司match的意思就是白送，但有時會有vesting period。
好處2：存的時候不用交稅，每年資產增值不用交稅，取得時候一併算。由於取錢時已退休，即在低稅率（lower tax braket）情況下取出，可省去很多稅。

自住類房產：相比國內，美國首付低，房租高，房價低（相比人均收入），買房大概率是個划算的投資。更多細節請參見我的另一個回答：紐約老聞：國外大城市如紐約或者倫敦的年輕人如何實現買房定居的？

好處1：Mortgage中的利息部分抵稅，房產稅可以抵消收入稅
好處2：為數不多的可以讓個人使用大槓桿投資的渠道之一

投資類房產：同上，房租收入需要繳稅，大部分可以被房屋的折舊抵消。是否是好的投資方式取決於所在城市的地產稅高低，該州法律對房東有利還是對房客有利等因素而決定。可以幾人成立LLC共同投資。
P2P：Lending Club或者Prosper，不建議。美國P2P高速發展是在危機後的這幾年：銀行被過度監管，於是給了不被監管的P2P行業很多機會。川普上任後監管環境放鬆，越來越少的借款人選擇P2P平台，導致P2P平台上的標的質量越來越差。加上高盛這樣的公司也開始做個人貸款業務更加擠壓P2P的生存空間。紐約老聞：高盛為什麼要推出線上借貸平台 Marcus？
下圖是Lending Club各個評級對應的歷史收益，可以說是每況愈下——2014年時每個評級的收益都至少比比現在高2%。

Lending Club各個評級對應的歷史收益

智能投顧：西海岸的Wealth front，東海岸的Betterment，包括老牌資管公司如charles schwab也推出了相應智能理財產品。目標用戶群：HENRY（Highly Educated Not Rich Yet），即剛在美國開始工作的白領。

好處：收費極低，沒有門檻，簡單（選定一個風險偏好就行）。

美國主要的智能投顧品牌

寄回國內：由於中美兩國利息差，國內理財產品5%左右的收益已經美國這個10年國債收益率只有2.5%左右的國家看其來非常可觀。當然要承擔匯率波動的風險。
股票（個股）：周圍不少朋友都投資股票，無論什麼背景，能持續戰勝大盤的很少。建議剛開始工作應該花更多時間在提升專業技能上。炒個股很容易讓人無心工作天天盯盤，得不償失。
ETF：推薦。

風險低：比個股更分散；
費用低：相比於主動管理的基金；
流動性好：想賣就賣，不像一些公募有贖回的限制。

公司的期權/股權（金手銬）：如果你的薪酬里很大一部分是股票或者期權，那麼請理性評估公司的未來，避免wishful thinking，避免illusion of control。通常來講，應該考慮投資其他行業來分散風險。想像一下你是雷曼員工，你邊為雷曼打工還邊買公司的股票，以為自己努力工作公司股票就會漲。。然後到了2008年9月15日，paycheck和股票賬戶同時歸零的畫面太美我不敢看。
比特幣以及其他加密貨幣：簡而言之，建議配置不超過1%。具體看我另一篇回答：紐約老聞：比特幣和投資理財之間有什麼關係？

一些常見的投資理財的誤區/建議

市場有效假說：學金融的一上來就要學市場是有效的。學習這個假說的意義並不是讓投資者放棄思考放棄研究，而是讓投資者敬畏這個市場：市場已經消化掉絕大部分信息（99.9%），而挖掘/研究那剩下0.1%的信息是極其昂貴/困難的。所以不要看到一個利好新聞就去買股票，因為當散戶看到這個信息的時候，它早就已經被市場消化掉並反映在價格里了。
沒有所謂的最優配置，不同的人有不同的配置策略：年齡，收入，婚姻情況，沒有有/有幾個小孩，自己是不是trust fund baby等諸多因素均會影響一個人的風險偏好和流動性需求等，從而影響資產配置。請根據自身情況具體分析。
所謂分散風險，並不按投資額平均分，比如1/3股票，1/3債券，1/3比特幣。這三大類投資的波動率有天壤之變，如果真的平均分成三份配置，那你會發現該投資組合90%以上的波動來自於比特幣。資產配置要根據每一類資產的波動率以及相關性來決定。嫌麻煩？那就直接讓智能投顧決定吧。
每個人擁有兩類資產：實物資產和人力資產。大多數20多歲的年輕人擁有實物資產遠小於人力資產，所以應該將精力花在提高後者上而非節省前者上。最典型的手段便是接受教育以提高單位時間工(ban)作(zhuan)的收入。若買高風險的股票甚至衍生品導致天天盯盤，無法好好上班/上學，則得不償失。
不要一提美股就是阿里，京東，新浪，聚美優品。。。這些只是美股的一個角落。而且這個世界上不光有美股，A股，還有歐洲股票，新興市場股票，大宗商品，債券等等。
"一年五倍者如過江之鯽，五年一倍者寥寥無幾"。衡量投資表現的時候不要光看今年賺了多少。更重要的是看夏普比例——提高分子（收益）或者降低分母（波動率）都可以增加夏普比例。
降低投資波動的方法主要有兩個：對沖（Hedge）和多樣化投資（Diversify）——前者很昂貴，後者幾乎是免費的。

更多理財內容請關注公眾號「紐約老聞」

回國買理財！

是的你沒有看錯。回國買理財。

聯儲局說了短期內不加息吧，所以錢存在美國的銀行就繼續呵呵了。美股如果有精力管而且你玩得6，可以去玩。但是從分散投資風險的角度，為了平衡資產配置——你人在美國，收入都是美元，那麼如果你長期並不看衰人民幣，當然就是把用不上的cash弄回國內去買理財了，年化收益完爆你在美國能做的任何一種低風險投資，不用操心任何事情。

頭一年好好積攢信用點，對你將來付房貸的時候每個月差的不止一兩百。

剛開始工作呀，其實途徑不多呀:) 去直接買股票吧，房產什麼的也要夠首付才行。

偷個懶，直接貼我自己的博客文：錢錢錢！我的錢該怎麼管？美國理財兩三事 (1)開始：被動投資

我正在寫一個系列的，簡單易行。

錢錢錢！我的錢該怎麼管？美國理財兩三事 (1)開始：被動投資

可惜樓主沒有億萬富豪的爸媽，在理財投資的路上都是自己一步步摸索過來。覺得跟上學的時候最大的不同，是從遊樂園模式變成了荒野生存模式，連錢都要自己打理了。

可惜有錢人投資的方式和渠道太多了(傳說中的Access 和Network），根本不適合小本生意的我們，所以這裡只講個人的理財：

我應該買Facebook的股票嗎？

這種情況可能經常發生，你是Facebook的員工，覺得自己公司特別棒，然後順手買了一下自己的公司的股票。這裡有幾個問題，一個叫confirmation bias，就是你在公司所以你可能更主觀偏向公司，另一個問題可能你對財務一竅不通，純粹亂猜，第三你根本沒有分散風險，因為你的身家都在Facebook上了。

總得來說，個股投資適合：

有大量閑暇時間愛好研究股票的「散人」
在投資界本身全職弄這個的，信息流比常人多得多的
天才/運氣好的。殊不知花街勞心勞力都不見得能戰勝市場，大部分人死在沙灘上。

好吧，被動投資對不對？那怎麼開始呢？

現代科技解決了非常多的投資難題，無論是從自動量化交易如大名鼎鼎的文藝復興/DE Shaw/Two Sigma公司，還是從個人理財的自動化領頭羊Wealthfront/Betterment。可惜第一種普通人接觸不到，第二種雖然方便但是其實費用還是有的，需要衡量。第二種在你一百萬資產的情況下（沒有想像的遙遠），費用大概是3000美金每年，你大約要活至少多60年所以是：3000*60=180000美金，還根據你每年的資產上漲。不過看完這篇文章，你大可以DIY，反正這篇文章又不收錢哈哈。

所以該如何做？

如果你的投資資產低於1萬5並且你身在美國，那麼你可以sign up Wealthfront，前1萬5美金免管理費，請點擊這裡我們可以各加5千美金免管理費。我的建議是，用Wealthfront管理其免管理費的部分（1萬5），然後剩下的Vanguard。我是不是很靠譜?

超過的部分：

1. 到 Vanguard.com 註冊一個賬戶（需要有美國的社會安全號,如果沒有並且在國內，可以考慮老虎證券/富途非常方便）

2.鏈接你的銀行

3.購買Mutual Fund:

Vanguard Total Stock Index Fund Investors Shares (股票代號：VTSMX或者ETF 版本VTI) 放置60%
Vanguard Total International Stock Index Fund Investor Shares (股票代號：VGTSX或者ETF版本VXUS) 放置40%

這個配置等於購買全球股票市場，適合二十多歲可以承擔高風險的人群，好處是，當你的投資超過1萬美金的時候，可以轉成Admiral Shares, 這樣就可以變成整個組合才0.07%一年的費用跟免費沒啥區別，遠比各種Betterment Wealthfront ~0.2% Exchange Traded Fund (ETF) 管理費+0.25%服務費更低。

4. 根據風險偏好進行調整。如果你30多歲了，你應該更傾向於減低風險（如加10%~20%債券的配置: 代碼VGTSX），另類投資組合（房地產的可以交易證券REIT，能源指數的股票代碼XLE）等等，這些都是根據個人需要進行添加。

看到這裡，有童鞋會問了:

那麼如果我不打算以後定居美國，這些都對我有用嗎？

我想說：有的！美國金融產品種類多費用少，而且美國政府不會說你是外國人退休後就不把錢還給你，當成全球資產配置的一部分何樂而不為？

希望對各位童鞋有所幫助，這裡拋磚引玉，歡迎提出各種問題，也希望大家投資快樂！

如有興趣，請**關注公眾號「富熊熊和窮貓貓」**。

http://weixin.qq.com/r/vUTq8ovEQNY-rc_R9xGv (二維碼自動識別)

更新不會太多，立志分享技術流的乾貨。

**官網：http://RichBearPoorCat.com**

理財真的很簡單

為什麼呢？因為我們人生里有太多說不清又道不明、需要智慧又要動用想像力才能理解的東西，而錢並不在其中。

錢，與它相關的所有問題就是：流進、支出、時間、規模——就是這四個元素的排列組合而已。對於成年人來說，排列組合一點兒不難，只是麻煩而已。

今天，我們沒有三十年的時間存款，昂貴的房價、超高的育兒成本、亞健康的身體和杳渺的養老金，讓理財成為了一種生活必備技能。但我們要記住，理財的目的是「讓錢動起來」，實現錢為你工作而不是你為錢工作。

先確定你的投資消費態度

提前投資優於延後投資，延後消費優於提前消費。所以，這個組合的優先順序就是：

提前投資＋延後消費&>提前投資＋提前消費&>延後投資＋延後消費&>延後投資＋提前消費

在投資（流進）和消費（支出）之間的抉擇很容易，再加上時間和規模的組合，同樣不難。如果真有困難，那就是意願度和付出程度的問題。

再確定理財規劃方案

態度問題解決後，下一個要解決的問題是：怎麼做？

如果你是通過理財師要規劃方案。理財師們經常會說「需要了解您的資產狀況和理財目標」，他們不僅想了解「你現在有多少錢」；還會考慮到「你未來會有多少錢？你會花多少錢？你會面臨怎樣的風險？你最擔心哪些問題？」等問題。

在這裡規劃君必須提示大家要明白一點——會負責任問那麼多問題的理財師絕對不是在窺探你的隱私，而是因為對你了解的更多、你的不確定的風險就越小。

把理財當做一門課

理財是門課，是一門從小到大沒有人會教你的課。當它的確是一個值得你學習研究，並且受益終身的課程。如果把理財當做一門課，你要弄清楚下面幾個問題：

你或家庭的真實支出和收入怎樣（財務狀況）？

你或家庭現在及未來的攢錢狀況？

你或家庭的資產負債情況？

你或家庭願意/能承受多大的風險？

你或家庭的收益目標和投資組合是什麼？

在後面的7堂課中，我們會一一解決這些問題——哦，不對，我們所做的是展示了如何解決這些問題的思路。真正能夠解決這些問題的，只有你自己！

下一階段要做的事情是：投資！

大家身邊都有這樣的故事吧？周圍的朋友買房、投資的時候，自己覺得錢不夠或者沒那個意識，過了幾年忽然發現朋友發財了，於是後悔當初認為即使借錢也應該投資的。而這樣的故事比比皆是。

但是，如果這個投資需要承擔50％的債務，它算激勵還是束縛？不是所有金錢上的投資都會獲得超額回報，你至少要在其他投資上有所「布局」。比如規劃君的一位大學老師朋友，天天感慨2003年沒有參與學校的團購期房，那房子當年3500元／平方米，比市價還低800元，現在已經漲過了2萬。我跟他說：「你大概忘了，雖然你晚了5年買房，但卻是同樣教齡的同事中最早升副教授的」。

這個故事什麼都不說明，只能解釋一個現象：早開始一定有收穫。所謂，念念不忘必有迴響。你對一件事越了解，就越能「接近」它的本質，因為很多事情並不像看起來的那樣。錢也是這樣。

第一可以做海外代購，微信啥的挺好用的，你發鏈接就好，但是不要太頻繁否則會被屏蔽的。第二可以買股票，我記得我有好幾個學長就是買股票，但是你一定要懂行，他們好像有個手機app，在空閑的時候隨時買進賣出，非常方便。還有我見過我同學做一個點心代購，買日本的小零食（非常精緻的那種，送女朋友不掉價的檔次）再通過微信宣傳，賣給當地的留學生，生意挺火的。或者將來有錢買學區房租出去或者買有名大學周圍的房子掛到cssa上租，中國留學生還是蠻多的，不愁租不出去。

查了一下，lending club的話h1b是可以投資的

剛剛開始工作之後，有一定的資產積累，可以選擇額度較小的理財產品。很多美國的理財基金產品都是不錯的選擇。像之前樓上所說的，投資的industry有很多。但是個人建議，比較穩妥的投資應該屬於美國地產類的投資。放眼整個美國，在一些較為發達的進行房地產投資是比較安全穩妥的，比如美東海岸或者美西海岸。舉個例子，在紐約地區，有很多房地產項目正在開發，會相應產生很多投資機會，但投資者需要了解整個紐約地區的房地產投資市場行情。比如，盡量選擇皇后區（如長島市），布魯克林（如第八大道）等地區的地產投資，而非盲目選擇繁華的曼哈頓地區。因為基於未來房價的走勢，皇后區和布魯克林地區的漲勢明顯要好於曼哈頓，曼哈頓房價比較穩定。

投資者也可以選擇找一些local的較為知名的基金公司進行投資，紐約比較出名的公司，如iCross Fund，但是這家的優劣勢比較明顯。優勢就是產品大部分都是固定收益的，項目安全性比較高。但缺點也比較明顯：因為盡職調查做的比較苛刻，所以項目推出的速度比較慢。現在比較尷尬的情況是投資人一直在等項目。當然也有一些別的房地產基金公司，如美地眾籌等。

個人不推薦投資股票，哪怕是美股，雖然收益確實很高，但是投資人所需要承擔的風險也高出不少。

美元走得不是挺強的么,不太明白為啥ls幾位大佬都說寄回國?

剛開始工作積蓄還不是太多的情況下還是走穩健的投資路數比較好。當然如果有低門檻的穩健的還有一定收益的什麼投資理財產品的話最好啦！不過美國很多大銀行好的項目都是有很高的個人資產門檻的，剛工作的單身狗表示完全進不去吖。TTTT。。

後來是朋友介紹有個跨境投資的平台，1w美元就可以起投了，項目資產有好多重抵押感覺比較放心呢。我就投了，全程網上搞定方便的不行。還幫忙申請到了稅號，現在已經返息了哈哈。小賺一點。