有哪些能提高生活品質的理財小技巧？
剛剛出來工作，開始有了一些積蓄，辦了第一張屬於自己的信用卡，自己試著去學習一些理財知識，但是又很難實踐。想問下大家有哪些能提高生活品質的簡單理財的小技巧分享的？
瀉藥，我覺得這是個很嚴肅的問題，而且是個很專業的問題。題主說自己剛出來工作，不禁讓我想到我2003-2005年的卡奴歲月。當年其實每月工資和稿費收入是不少的，但沒控制好信用卡消費，所以導致生活品質很差。後來做了投資，接觸到固定收益理財和權益受益投資（也就是股票或者一級市場的投資），我才發現其實大到管理整個A股市場，中到管理一個公司，小到管理一個家庭的生活品質，內涵都一樣。
針對題主的問題，也針對所有想問生活品質的知乎er，我只說一句話：
「個人/家庭現金流健康度是決定你生活品質的最重要條件「，這就相當於我們去企業看企業可持續成長性和財務健康性，我們除了要審計收入和利潤，更要看現金流量表，看收入與現金流量凈值的比值來判斷企業的健康度。
現金流量決定了一個人的生活品質，也決定了企業的健康。好的，回到正題，題目的關鍵字應該是生活品質，而調節你的現金流狀況，是決定你每個月是否能活的體面的最核心因素了。那麼說點乾貨吧：
1. 合理配置收入，做好支出預算和資產投資分配
a)
如果你只有固定收入，沒有外快，請至少按季度規劃大額支出和按月度規劃必要支出，計算可以按不同期限投資的額度
b)
完全不建議存活期，活期賬戶建議只留5000-50000元（按個人經濟狀況）。我自己的分配是，存量資金的10%會存到貨幣基金里，T+0的贖回，隨時備用。
c)
存量資金的50%以上應配置30-180天的理財產品。過去3個月，我考察了幾十個互聯網金融的項目，對其中大概七八個項目做了盡職調查，我也看過其他邀請我們Follow的機構的某些項目的盡調報告。我在這裡不推薦具體的投資標的和網站，我只說幾個特徵：第一，流動性不好的資產，或你看不懂看不清的資產不投，比如有些企業貸，土地廠房質押貸等；第二，對資產的狀況必須要能看到實際狀況，看不到的不投，比如有些平台資產描述不夠清晰；第三，不要輕易相信擔保方的擔保，基於1和2，再結合擔保方資質看。河北融投以一個國資委直屬企業的信譽，華麗的搞出來300多億壞賬，而且拒絕代償。我調查和參加融投說明會發現，正是因為融投的擔保，導致私募基金這樣的發行機構在盡職調查上未能勤勉盡職。第四，可以考慮購買一線城市優質地段個人或機構的房地產抵押貸（前提是不能重複質押和質押率不能高），某些供應鏈金融的標的可以投，比如新車經銷商流轉貸款或者真實的融資租賃轉讓標的；第五，實在看不懂的，可以去BATJ買他們背書的票據理財或者相關的理財產品，不嫌利息低的，可以去買銀行理財。
d)
在目前股市動蕩的環境下，不建議花超過30%的資產去炒股，也不要放槓桿，具體怎麼我就不說了，現在股市不是很好做，要謹慎。
2. 合理利用白條和信用卡調節個人現金流，實現生活品質提升
一定範圍的負債率有利於提高個人生活品質。特別是利率下行的大環境里，應該把信用卡、白條類產品的賬期用到極限。.
舉個例子，目前中行信用卡支持輕鬆購分期，在線支付之後可以對該筆消費辦理分期，而且之前手續費還九折。我算了一下，年化資金成本大概在15%左右，這個成本還是可以接受的，重要的是，對於初上職場的人，你花一萬塊分期買東西，24期每月只要幾百塊就搞定了，東西用上了，心情變好了，每月壓力還不那麼大。
我目前自己的策略是把信用卡分期和京東白條分期用到極限，50%的授信份額基本全部用來做分期了，每月基本沒啥壓力，而東西該買的都買了。分期的好處在於，把短期現金流壓力釋放到12期甚至更長的時間，讓你不那麼有壓力的面對生活，而且因為能進行有效消費，從而提升生活品質。
3. 善用信用卡，特別是白金卡的附加服務和積分，薅羊毛
幾年前因為單位工資和獎金都用中行通道，所以辦了長城白金卡，積分三倍（換了象印的水壺，數據線，雙立人的刀，大概幾千塊的東西吧），在這裡還是以中行信用卡為例距離，其他銀行羊毛也不少，我並不是薅羊毛的高手，有些人套利能力比我高不知道那裡去了。
比如最近中行有些活動就還可以：萬達院線，兩張電影票免一；比如30家五星級酒店自助餐兩人免一，這個和2800多元的萬譽會套餐差不多，萬譽會也是兩人免一。還有什麼屈臣氏100減30啥的就不說了。總之會薅羊毛的人都很勤快，每天對這些優惠如數家珍，我是不行，我比較懶。
用這些優惠活動（其他銀行的也很多），雖說不能顯著提高生活品質吧，但是小驚喜小改善還是有的。
金融工具用好了，就是改善生活品質的利器，信用卡和白條類產品更是如此。千萬不要拿信用卡當金庫，給自己設定一個負債率線，確保每月債務能按時償還，否則的話，相當於企業現金流斷裂，那下場是很慘的。
我自己一直比較欣慰的是，作為一個一直很愛買的人，我沒有因為買買買而入不敷出過，哪怕在我收入很低的時候。
這是因為我很早就開始重視「理財」這件事。
一、強制儲蓄
你看，第一點就是老生常談。估計你已經在邊看邊翻白眼，誰不知道要儲蓄啊，問題是得存得下來啊！
理財的前提，當然是要有財可理。很多人會覺得，只有花不完的錢，才需要理財。其實，不是的。
我們大部分人的收入其實都是相對穩定的，暴富的畢竟只是少數。所以，就不要想著等著自己哪天賺了大錢發了大財再去理財，從現在就開始吧。
在自己現在賺錢能力有限情況下，如何做到有財可理呢？我的做法是每月從自己的收入中強制抽取一定比例的錢存起來，也就是強制儲蓄。
這其實是一個朋友分享給我的。我剛畢業那會兒就在報社工作，雖然一個月有半個月都在報社加班到凌晨兩三點，拚命寫稿，但收入還是很一般，拿到的工資光是吃吃喝喝買點東西就花完了，從來沒想過要存錢。我當時的想法是：以我的收入水平，即使不吃不喝，把所有收入都存起來，也沒多少啊，還不如把錢花掉呢！而且我當時確實覺得，收入那麼少，日子已經過得緊巴巴了……
大概工作一年左右，我和一個大學朋友聊天，她告訴我自己存了一筆錢，馬上要去一次長途旅行。我大吃一驚。她的收入甚至我的一半都不到，怎麼做到的！原來她每個月都會在發工資的第二天，就強制性地從她不到當時2000塊的工資里劃扣500塊錢定存。我問她，那剩下這麼少錢，你每個月夠花嗎？結果她說，我就乾脆當這自己沒拿過這500塊錢，時間長了，就習慣了，因為消費習慣就會跟著調整到沒有這500塊的水平里了。
我是本著將信將疑的態度開始嘗試的。見完她之後我就去銀行辦了個「零存整取」的業務（所以，理財也是需要衝動的），每個月發工資的第二天銀行就會從賬戶里直接扣2000元，為期一年。那是我當時工資快一半了哈哈。結果你們應該猜到了，沒堅持過三個月，我就去把錢取出來了，因為實在，不夠花！這就叫欲速則不達。
第二次強制儲蓄計劃，我就實際多了。先大概算了一下每個月日常生活必需的費用，把每月定存金額降到1000元。這次堅持下來就容易多了。雖然也曾經因為想買什麼東西差點把錢取出來，但都忍住了。神奇的是，慢慢地真的也就習慣了每個月少了這些錢的生活。
其實你們想想，500或者1000塊錢，平時多吃幾頓飯或者亂買一些小東西也就沒有了。但存下來，一年以後，就是一筆整數了。雖然經濟水平可能沒變，但我們已經擁有了一筆可以支配的財富了。
還有一個收穫就是：因為記者的收入是按工作量浮動的，強制儲蓄後，為了不讓自己的日子過得緊巴巴，我更努力工作寫稿（買買買的驅動力），收入也很快就提高了。我會每年根據自己的經濟狀況調整定存額度。
因為強制儲蓄，我才開始有興趣看一些理財方面的文章。發現就算是專業理財人士，也會建議大家從儲蓄開始。理財中有一個非常重要的法則叫「九一」法則：當你收入只有10塊錢的時候，你最多只能花掉9塊錢，將那1塊錢「攢」在錢包里。無論何時何地，永不破例。哪怕你只收入一塊錢，也要把10%存起來，這是理財的首要法則。
很多理財達人會覺得存錢是很蠢的事，有錢就應該拿去投資。市面上也有很多基金、理財產品，我自己後來也做了一些基金定投什麼的， 但強制儲蓄這個習慣一直堅持了下來。因為無論是我後來用來投資理財，還是買第一套房子、第一部車子這些大件，都是通過強制儲蓄提供了「第一桶金」。
養成良好的儲蓄習慣會讓我們在今後的日子裡受益良多。因為你會發現，我們即使沒有一夜暴富，也可以通過合理的財務規劃提升生活品質。
而且，因為已經有了強制儲蓄，我告訴自己剩下的錢，愛怎麼花就怎麼花，所以買買買的時候也就更心安理得了，即使全花光也不需要有什麼負罪感~感覺特別爽！
二、設立「買買買基金」
「買買買」還有基金？不要笑！因為這一招真的能為你省錢！
其實這點我之前也有分享過。還是在那個包包專題里，有幾個評論在說，「月入一萬塊就買一萬塊錢的包，真的好嗎？」、「我無法接受存幾個月的錢去買幾萬元的包」……
我並不是要反駁這種觀點。因為每個人的消費觀念和想法不同，沒必要互相說服。但我並不覺得存錢買包是件值得批判的事。
就說我自己吧。
在我還很小的時候，就曾為了一個自己喜歡的書包攢了很久的錢。因為那個書包實在太好看了，我每天放學都會跑去看「那個寫著我名字的書包」還在不在，做夢都會夢到我背上它的樣子。但是我當時手裡的零花錢遠遠不夠買它。
怎麼辦？我的做法既不是放棄（因為實在太難），也沒有管家裡要錢（很小我就被告知零花錢是固定的，超出的花費自己去想辦法），而是把平時的零花錢攢下來，直到有一天，把那個書包買到手。那種美妙的滋味，相信愛買的同學都能體會。
時不時我們總有一些想做的事，比如來一場說走就走的旅行，買一個心儀的包包。但以我們當下的經濟實力立馬兌現是很有困難的。這時候，可能有不少人就選擇放棄，還有一些人則會退而求其次，尋找那些能力承受範圍內的替代品。
你們都知道我一直很喜歡香奈兒的包。但我自己買第一隻Chanel的包，也是畢業好幾年後才下決心買的。
在當時的媒體行業，我的收入對大多數同齡人來說不算少了，很快就月入過萬，但平時買這買那，吃吃喝喝，還要儲蓄，很難一次性拿出那麼多錢，就遲遲沒有下手。但後來我發現，為了彌補沒有買小香包的傷痛，我買了不知道多少個其他包包，它們都很快壞掉或者因為不喜歡閑置了，而那幾年買那些「退而求其次」的包包的錢加起來早就可以買下心儀的那隻Chanel了。
於是，我為自己設立了一個「夢想包包基金」。有了這個基金後，當我看到那些輕鬆就可以買下的包包衣服或者小東西時，就不再像以前那樣隨意買買買了，而是會想著要把這些錢省下來放到這個「夢想包包基金」里。久而久之，亂買的心也會收斂許多，你說，是不是又是一招省錢大法嗎？
所以，如果你也有一個很想實現的小目標，你也可以試著為自己設立一個這樣的基金。不要總想著等自己哪天突然有錢了再買下。因為在等待自己有錢的過程中，你可能已經花了N多冤枉錢買了自己並沒有那麼想要、但是你以為可以作為替代的東西。但很多時候，自己真正想要的那個，別的永遠都替代不了。
當然，不止包包基金，大家完全可以根據自己的興趣，或者近期的目標，擬定自己的專屬基金，比如「辭職基金」，「蜈蚣精基金」，「旅行基金」等等~
不同於定存的錢，這筆存起來的錢更像一筆「任性基金」，是為了實現自己平時的小心愿而設立的。
說回買包包這件事。其實買包只是生活中的小事。就像我愛買包，真的是為了虛榮炫耀嗎。不，我只是自己喜歡自己開心。而我更喜歡更開心的，是那種通過自己的努力滿足了自己的感覺。
三、一定要記賬！
提到記賬，很多人可能都試過，但記著記著就放棄了。有過這種經歷的同學舉個手吧~
一開始我當然也覺得記賬很麻煩。之所以開始記，是因為在剛開始儲蓄的時候，我也常常會完不成目標，而我卻想不起來錢究竟都花到哪裡去了。後來是在開始記賬後，才真正把錢存下來的。
我自己是用記賬軟體記的。因為記賬軟體可以很自動地統計收支比例以及每部分支出的比例，甚至可以自動幫我們分析財務狀況。所以對我來說很方便。每天快結束時，我就會花一點時間，把當天的花銷分門別類地記錄下來，到月底的時候，我會看一下這一個月各個項的收支比例，這樣就會清楚地知道錢究竟都去了哪。
記賬中特別值得分享的一點心得就是：哪怕再小的金額也要計入。一開始我只記大的花銷，覺得知道自己的錢大概去的方向就可以了。但後來發現，還是有很多錢不知道去了哪裡，而這些七零八碎的錢加起來可能要比你想像中多得多，而往往就是這些看似不起眼的小錢讓你的理財計劃功虧一簣。我記了半年之後就被自己花在吃飯，打車的錢數給驚到了。
開始記賬之後，你的各項花銷一目了然，有助於一點點清理各種理財路上的「隱患」。我記得有一個夏天我發現自己在咖啡店買冷飲的錢，一個月就有1000多塊。而我根本就不愛喝冷飲啊，簡直見鬼了！只不過因為那家店開在我家門口，出門前隨手就買了。
後來我跟朋友們交流我的記賬心得時，她們也都發現自己花在小東西上的錢一點都不少。我一個朋友發現自己光是花在買杯子上的錢加起來就有一大筆。崔斯坦也是，她發現自己隨手買了很多電影周邊、小玩具公仔，有些買完就忘了，這些其實對你提升自己的生活品質並沒有太多的幫助，積攢起來反而容易成為一種拖累。崔斯坦的N多周邊後來在搬家的時候就全部扔掉了，而這筆錢原本可以用在更好的地方，心痛~
再比如，我在記賬過程中，發現信用卡帶來了很大的障礙。
因為辦了好幾張信用卡，常常隨手就刷，一來增加記賬的麻煩，有時候根本不知道自己究竟刷了多少，到還卡債時才手忙腳亂。二來會因為「可以吃飯打折」、「可以積分換禮品」，無形中增加了很多沒必要的消費。還有一次因為有一張卡剩下幾十塊錢沒還而自己不知道，一兩年後被利滾利扣了幾千塊錢。
但我並不是說信用卡是個壞東西，如果自己已經養成了比較良性的消費理財習慣，信用卡反而是個好幫手。但最好不要同時辦幾張信用卡。我自己一直只用一到兩張信用卡（本來只用一張的，另一張是因為綁定了里程卡就一直沒取消）。
所以，我真的覺得記賬是理財的重要一步。我有一個朋友就說，自己記著記著就不敢記了，因為常常無法面對自己在無謂的東西上花了那麼多錢。但這樣抗拒，其實也無助於解決問題。只有逼著自己去正視自己的消費習慣，我們才有可能找到解決方案。
我自己是那種做了預算，就會把它當成通關任務盡量去達成的人，就好像玩通關遊戲一樣。如果我發現自己在某一項上超出了預期，接下來就會想辦法削減這部分的花銷，實在不行就逼自己從別的地方補回來，或者多寫一個稿來彌補一下。
當你記到某一天，發現自己的賬面井井有條，收支各種平衡的時候，真的是非常有成就感的。
記賬的習慣，我一直堅持了很多幾年，記賬軟體還有一個好處是，你可以月跟月、年跟年做個對比，無論是收支比，還是各部分的比例，都可以對比分析，一目了然。直到當博主後，沒辦法像之前那樣很有規律地規劃自己的生活和消費，才沒有再繼續記了。但這個經歷對我的影響真的很大，因為即使你不再記賬了，但是過去的記賬經歷已經幫你養成了好的消費習慣。
四、會買就是省錢，也是賺錢
雖然我自己愛買，當初開「黎貝卡的異想世界」這個公眾號也是為了分享。但我從來不贊同毫無節制地買買買。從一開始開這個號，我就一直在強調：買東西要買一件是一件。
所謂的買一件是一件，一是買經得起時間考驗的，可以反覆利用的東西。比如說衣服，盡量買品質好的經典款，從20歲穿到50歲都沒有問題。不像很多流行單品那樣穿一季或者一兩次就扔了。
比如說包包。買一個貴一點但是品質好的包，如果能用上好幾年好多次，就算價格貴一點，平均一次算下來的價格，可能比我們隨手亂買一個便宜但沒用幾次的包來得划算。而且保存好了，說不定還可以傳給下一代！
所以我一直建議大家，在自己能力承受範圍內，買最好的。一來這樣做，意味著你的每一次購物都是經過深思熟慮的，二來養成這樣的習慣後，也許我們佔有的物品不多，但都是自己最喜歡的。生活在一個被自己喜歡的東西包圍的環境里，幸福感真的高很多！
之前，我身邊的女朋友老問我，為什麼我們賺的錢差不多，你卻能買那麼多大牌包包鞋子、羊絨衫、很貴的圍巾……後來我們討論了一下發現，其實我們花在購物上的錢是差不多的。只不過，我買的東西都看得到，而她們買的東西很多都看不到。
我說的看得到，倒不是大牌都穿在身上，而是我的錢大都花在「大件」上了，一件羊絨衫就是一件羊絨衫，一個杯子就是一個杯子，但她們則買了N件毛衣、N個各種各樣新奇的杯子、紀念品、小飾品等等，大部分自己沒用幾次就忘了或者換新的……而那些本來喜歡卻單價很高的東西，反而不捨得一次性花大價錢買下來。
很多人經常會因為商場打折促銷或者參加滿額減活動，覺得小錢沒關係，而買一堆東西。看似撿了便宜，但是這些東西往往買來的下場是放在一邊置之不理，正是很多類似這種的小玩意才造成了巨大的浪費。
但人總有衝動消費的時候。尤其是像我這樣，本來就很愛買的人，要和自己的衝動作鬥爭，真的不容易。
我給自己定了一個規矩：東西買一件必須出一件。比如說想買一個新包包，就要淘汰掉一個舊包包（或二手轉讓或直接斷舍離送給周圍的朋友）。
這樣做的好處，一是讓物品保持在一個相對穩定的數量，方便管理。另一個好處是，當你想買新包包時，就會想想，現有的包里，真的有一個是應該被淘汰掉的嗎？基本上我是一個念舊的人，而且如果現有的包是本著買一件是一件的原則，慎重買回的，我都不會捨得輕易淘汰。
而這一點，運用到衣服方面，則有一個神效，你會發現，你想買的新衣服，衣櫃里其實早就有類似了。這樣一來，衝動消費的幾率就小了很多。
可能很多人會說，只要不缺錢，想買就買唄。或者是：反正我高興，買就買唄。我以前也常常找這樣的借口亂買東西。但後來看到家裡堆得亂七八糟的那些閑置品，發現它們都是我的「壞心情」或「無聊消遣」的產物。突然意識到：為什麼我雖然沒有財政赤字，卻一直在和不良購物習慣苦苦作鬥爭。我警惕的不是購物本身，而是那種無節制的生活方式。
看到最後，你們可能會覺得這些方法都很簡單，也談不上什麼理財「妙招」，在很多理財專家看來這些就更是小兒科了，但是，它們的重點更在於你能否堅持下來。
當然，很多人更關心的肯定是怎麼賺到更多的錢吧，哈哈，鑒於這篇已經寫的很長了，留著我下次再寫吧~
以上都是我個人的經驗之談啦，希望能對你們有所幫助。你們有什麼理財小秘訣，歡迎在評論里分享給我~
這個問題我來回答：
1、首先必須養成記賬和做預算的習慣。凡事預則立，不預則廢。每月花了多少錢，留存的多少錢，還是又欠下多少錢，心裡要有一筆明賬。並不能因為自己的收入少就不去做這件事情，也不能因為自己的收入多而忽視這件事情。短期看起來，這麼一件麻煩的事情，長遠看來是一件非常有價值的事情。收入賬目能夠處理好的人，通常自我管理也不會太差。記賬還有一個好處，就是借著這個約束自己的消費的方式來培養一個更加健康、更加良好的生活習慣。讓自己遠離一些沒有必要的垃圾食品，讓身體變得健康；幫助自己減少一些純粹浪費時間的娛樂活動，將節省下來的時間用在有價值的事情上，無論是讀書、寫作、旅遊、攝影等等，都更意義。
2、記賬和預算是一種手段和方式，目的在於讓自己可以通過規範生活習慣而節省下錢。這個時候就牽扯到如何規劃工資卡的事情。我會建議朋友對收入進行一下劃分。打一個比方，100%的收入中，最好將30%結餘下來。這筆錢既是應急資金儲備，也將累積成為未來理財投資的第一桶金。如果大家省錢的技能更高，那麼可以將30%的比例提高到40%，甚至50%。這裡需要提醒大家一點，存錢是一件比「消費」更加重要的事情。每個月的工資到手，無論如何都要先存錢，然後在於打了7折的工資去消費。如果倒過來，先消費後存錢，多半到了月底就光光了。
3、在做好預算、記賬，存錢工作之餘，我們還需要多讀讀理財相關的書，書單在我的微信平台或者豆瓣平台都可以找到。先從入門書開始讀，然後再去了解下全球金融歷史。讀書這個環節不能少，它的價值和意義就在於當我們未來擁有可以理財投資錢的時候，可以自己對這個市場有那麼一點基礎知識，心中有點數。而不是什麼都不懂，就看著股市蹭蹭蹭往上漲，自己看著身邊朋友買股票賺了錢，然後自己也衝進去。不知道如何買，也不懂如何賣，跟風操作很容易就出現「買在高點，賣在低點」的鬱悶事情。
4、有了知識儲備，有了一筆不算少的存錢，可以開始考慮涉足理財投資領域。初次涉足這個領域，求得是一個安全和安穩，那麼風險低的投資產品就是首選。比如貨幣基金，債券型基金。如果有朋友覺得還要嘗試一點風險高的產品，那麼我會建議開始用小額資金（類似於每周定100元）來定投指數基金或者股票型基金。這麼做最大的好處是，你可以慢慢觀察這個事情，並且觀察介入市場你自己的心態變化。如果有些朋友因為一點的起伏就睡不著覺，那麼他就應該知道自己不適合去做風險投資，如果一些朋友覺得起伏並不可怕，並且自己心態還能調整好，那麼以後可以慢慢介入得更深一點。初期的謹慎其實就是一個保護傘，不會讓自己一開始因為大賺一筆而放大慾望變得貪婪。也不會讓自己因為大虧一筆變得消沉。心態的大起大落是理財投資過程中最要不得的一種心態。
5、當知識在豐富，當實戰經驗在增加，當累積的閑置資金在增多，那個時候可以開始考慮給自己的錢搭配一個理財組合。以穩健為主的理財組合，需要有20%的資金用於固定存款，20%-30%左右資金用於風險性低，流動性好的貨幣基金、債券投資。餘下的50%的資金買入股票和基金。類似的組合在於所考慮的就是安全性。可能在股市大漲的時候，你的組合跑不過那些全倉股票的人，但大漲也會有大跌，當崩盤來臨的時候，你的組合會遠遠跑贏那些滿倉巨虧的人。在理財投資得路上，有一個到底非常非常重要：活得長久永遠是最重要的事情。
六年前，我剛上班時曾經面臨和你一樣的問題。作為過來人，談不上經驗，但有很多教訓可供參考。以下是我這六年的經歷，應該值得花10分鐘看完，希望能對你有幫助：
1、存錢（省錢）真的會致富嗎我是11年上的班，體制內非常穩定但是工資不高，一個月扣除五險一金，到手工資2000元，當時我也算是比較省吧，每個月大約開銷800元，剩下的錢存銀行，簡單粗暴的方式。然而，這麼多年過去了，我雖然沒有窮困潦倒，但是絕對談不上富有。去超市買東西大部分時候都計算價格，挑性價比高的產品。婚後和婆婆一起住，想搬出去，沒錢買房子，只能在一起。當然，我自認為過的還是比上不足比下有餘的。只是，因為沒錢，所以沒有選擇權。很多時候我在想：如果我有50萬，結婚前我會拿來購買自己的房子，窗明几淨，在我最美好年輕的年華里，喜歡安靜的我可以選擇獨居。看電視劇歡樂頌時，很多次對著安迪的那套簡約大方的房子流口水。多想像安迪那樣有自己的大書架和書桌，閱讀我喜歡的所有書籍。可是安迪離我太遙遠了，所以只是大腦中做做夢罷了。我11年剛上班的時候，父母不要求我寄錢回家，但也不再給我錢。父母把我養大不易，我也不想再找父母要錢，潛意識裡還希望自己在經濟上變強大，做法是：1.每花一筆錢我都要在大腦里計算半天，很省；2.把錢存在銀行什麼都不做。理財，是我完全沒有的觀念，偶爾在電視上看到理財節目潛意識裡也是抗拒，覺得有風險。也從沒想過工作之外的開流。五年過去了，我的經濟情況還是原來的樣子。每月拿著死工資，計算著花錢。比我們單位一些月光族的同事要好，有了一小筆積蓄，八萬元，對於一個上班六年的人，八萬元真的不算多，而且這是犧牲了這幾年的一些生活品質換來的，不敢旅遊、不敢買很多衣服、化妝品，不敢做任何多餘的消費。去年夏天，也就是工作五年後，我反思自己，這樣真的值嗎，或者說：繼續這樣下去，一點一點的攢錢，有什麼意義？這條路還要再走五年嗎！五年，1825個日日夜夜，人生苦短，有多少個五年可以等待。所以答案是否定的。2.攢錢是基礎，開源是方向在這個通貨膨脹嚴重的年代，只會攢錢，這些錢會被通貨膨脹吞噬，會被每年猛漲的樓市吞噬。最深的體會是去年也就是16年，我所在的城市石家莊房價瘋漲，短短三個月，房子從一平米七千漲到一平米一萬。房子還是原封的那套房子，只是賬面上代表價格的數字上漲了很多，可是銀行卡里的積蓄還是原來的數目。所以我這些年的積蓄，只夠買一個廁所。辛辛苦苦攢下的財富，就這樣貶值了。我意識到，想通過攢錢變的富有，只靠節流是不夠的。當攢下了一些資金後，下一步應該是安全的理財讓錢穩定增長。為自己開流。很多人只走了攢錢第一步，卻不敢邁出理財第二步。還有很多人邁出第二步理財，方法或姿勢不對，又回到了第一步。3.如何開源去年，有三個月的時間，每天拿出五個小時研究理財。既然安全如此重要，當然希望給自己的資金找個很安全穩妥的增值方法。現在是一個互聯網和手機app高度發達的時期。六年前，銀行轉賬從沒想過用手機，但是現在手機不僅可以轉賬，還可以干很多你想到和想不到的事情。閱讀了很多書籍論壇之後，我選擇了一種方法。肯定不會一夜暴富，但比較安全穩定。減小存款，把每月工資分成三部分：第一部分，每月工資的40%，支付平時的生活費用，但要存在餘額寶里，吃利息，需要花的時候也可以快速取出。第二部分，每月工資的40%，基金作為比股票風險小的理財產品，開始每月定投。下載手機客戶端 天天基金。定投指數基金，讓資金跑贏通貨膨脹。注意這裡說的是指數基金，不是主動性基金。大多數別的類型基金對於理財小白都是坑。代表大盤的滬深300指數基金。滬深300指數基金，完全跟隨大盤的走勢，只要大盤上漲，基金也會隨著上漲。現在是熊市，正是投資的好時機。如果牛市來了再投資，只能是買在最高點然後被套。而熊市的很多基金物美價廉。我選擇了富國公司的滬深300指數基金，富國基金公司是老牌大公司，保證資金安全。無論何種理財，資金的安全都是第一位的。每個月無論漲跌，只要大盤低於3500，就老老實實定投300元錢。如果大盤高於4500，說明牛市來了，停止定投。在熊市埋下種子，等牛市收割。還有現在的港股指數基金510900，也在低估值範圍。也有定投。為什麼選擇指數基金而不是別的基金呢，因為指數基金是巴菲特唯一推薦給理財小白的產品。巴菲特的地位不用說。「大部分投資者,包括機構投資者和個人投資者,早晚會發現,最好的投資股票方法是購買管理費很低的指數基金。」巴菲特在1996年時如是說。「我會把所有的錢都投資到一個低成本的追蹤標準普爾500指數的指數基金,然後繼續努力工作。」2008年,巴菲特仍不改其言。
我只做大概率的事情，寧可穩一點慢一點，也不要急一點風險大一點。劍走偏鋒不適合我這樣的普通人。
第三部分，工資20%，存入應急賬戶，萬一急需花錢用來周轉。以上是我回答，希望對你有幫助。----------------------更新------------------有朋友在評論中問指數基金的收益是多少，因為我買入的時間還比較短，所以暫時還沒有特別多的收益。買指數基金，是很多理財專家推薦的，除了巴菲特，有一本書《漫步華爾街》，是一本理財入門經典書，一個美國專業理財顧問寫的，他強烈推薦指數基金。還有一本書《拿工薪，三十幾歲你也能賺到600萬》是一個加拿大理財專家寫的。在書里強力推薦指數基金，並用複利的方法告訴你指數基金為什麼值得投資。雖然看起來每年收益比較低，如果平均年收益10%，六年下來，一萬元會變成1.77萬元。是的，你沒看錯。假如同樣的一萬元，用來購買股票，假如這個人水平很高，並且日夜操盤研究，第一年收益率50%，第二年收益率為-20%，第三年收益率50%，第四年收益率-20%，第五年收益率50%，第六年收益率-20%。六年後這一萬元會變成1.728萬元。對比一下這兩種方法的收益率，作者才給出了投資建議。這本書，建議上班族好好看看，花20元買書，也許以後會帶來2000元的回報哦。我現在研究的理財，一般以看經典書為主，很少看網上的一些論壇帖子，當然網路上大神輩出，有很多高質量的帖子，但也有很多坑和廣告，質量良莠不齊，作為初學者很難判斷。還有一些所謂的理財顧問，動輒收取上千元的學費或管理費，老老實實買一本正版的理財名人或專家書籍，才20塊錢。付出20元即可得到他們幾十年投資知識的精華。絕對比網路上的專家更專業準確全面。一千元錢能買中國、美國、西方專業投資大師至少幾十本書了。中國的股市現在有一個特點，牛短熊長，牛市可能只有一年，但是熊市可能持續五六年。滬深300指數基金，在熊市比較便宜，同樣還是這支基金，在牛市價格可能會變成原來的兩倍。所以，應該在熊市買，在便宜的時候買，然後長期持有，在牛市漲價後賣出。因為滬深300指數基金代表整個大盤，不會像單個股票那樣暴跌，這也是比較安全的方面。當然與之對應的是，也不會暴漲，所以不會一夜暴富。穩定算是雙刃劍吧。對於上班族，工作繁忙沒有時間看盤打理的人，指數基金可以買了放著，不需要頻繁操作，比較合適。---------------------更新------------------這篇小文，是我買了150元書，三個月每天研究5小時的結果，無償分享給大家。我不是專業的理財大師，可能文章中的一些想法並不成熟，但至少絕對是我的肺腑之言，是現在水平的我找到的最好的辦法。說這些沒有別的意思，只希望評論區的某些朋友能高抬貴手，不要說我是廣告、三番兩次舉報我了。不喜歡，可以不看不買。不管怎樣，自己的資金、自己的未來，還要自己負責。這裡只是交流和學習。--------------------更新------------------有些地方，解釋一下：富國基金管理有限公司成立於1999年，是經中國證監會批准設立的首批十家基金管理公司之一。富國是中國的老牌公司。規模龐大，旗下有數目繁多的基金。我說的滬深300基金只是其中之一。富國滬深300從2010年成立至今，凈資產已達15.7億元，有穩定的客戶群體。需要打廣告嗎。指數基金是最沒有中介費的基金，很多銀行經理嫌提成太少，不肯推薦。--------------------更新----------------------
2016年過年寫的帖子，現在是2017年10月28號，十個月後。回來更新，向大家彙報我這一年的定投情況：
一、做好生活預算和控制花銷
做好生活預算和控制花銷的核心都是規劃，如果沒有做好生活預算，財務會變成你的糟心事。下個月不會餓死，這個月就敢背包去流浪，信用卡沒有被刷爆，就敢去商場血拚。每月工資到賬立馬用在信用卡還款，不僅月光而且成為卡奴，這樣的生活非常不好。
當我們有了規劃意識，自然會改掉揮霍無度的壞毛病。如果我們不做預算，那麼對於吃飯、購物的花費一點都不感到敏感，100元左右的錢覺得都不是事，而我們需要想想自己的收入究竟能拆分成幾個百元呢？其實並不多。我們用10W元的本金進行投資，放入餘額寶內收益率4%，每個月平均下來才300多元，可能還不夠請女票吃飯的飯錢，這可是10W元一個月的收益啊，這樣想想真心肉疼。再想想我們冒著賠本的風險，去投資更高收益的產品為的就是每個月多賺幾百塊，整日提心弔膽，卻抵不過一次購物的浪費，真是不該。
控制花銷的第一個手段就是記賬，每月要存多少錢，固定支出和額外支出需要花費多少，能存下多少，信用卡欠下了多少，我們必須做到心裡有底。同時我們可以與預算對比，看出哪些是不合理的消費，從而在下個月做出改進，這樣我們的財務狀況會越來越好。
二、努力提高工資收入
原始資本積累不多的時候，給你100%的收益你也上不了天。手頭裡就幾萬元，真的翻不了什麼大浪，風險較低的餘額寶、銀行理財、債券等產品能有4%以上的收益就已經很不錯了。玩P2P、可轉債之類風險較高一點的產品，收益撐死10-15%，還需要你花費較多的時間了解平台和產品去規避風險。有這些精力，還不如努力提高自己的工作能力，在工作中拼一把，升職加薪，這樣可以更快的擴充自己的金庫。如果沒有錢，即使你穿越到過去，了解了房價行情，首付都拿不出來，也只能徒增煩惱。所以在存款不多的時候，必須要做的就是盡最大可能的提高工資收入，等資金積累到一定程度時，理財才可以為我們帶來更高的收益，要在正確的時間做正確的事情。
三、存錢
賺的多不代表存的多，關鍵在於你會不會存錢。存錢是最高效最明智的「投資」，巧婦難為無米之炊啊，沒錢怎麼理財。現在很多人被及時行樂的消費觀所迷惑，朋友圈內經常可以看到一些《女人不一定有錢但一定要會花錢》之類鼓吹小資生活的文章，什麼女人一定要買名貴的包包，一定要用什麼樣的化妝品，一定要達到什麼樣的逼格，這樣才能獲得所謂的成功優秀的男人的青睞，殊不知跟你同期的女孩都已經靠自己的本事攢出一套房了，而你只能看著自己出租屋內的包包感嘆生活的艱辛。所以我還是主張，在我們需要積累的時候，要盡量存錢。
四、嘗試低風險理財
低風險的理財投資開始的越早越好，不要認為我現在存款不多，即使收益達到10%，每年也賺不到幾個錢，白白浪費精力，往往這麼想的人，肯定賺不到大錢。理財是一個循序漸進的人生必修課，在你只有幾萬本金的時候不做低風險理財學習經驗，就無法理解各種理財產品的屬性、風險大小、定價方式，對於風險沒有判斷能力，以後也沒能力獲得高收益。等到你有了一百萬時，往往是你最忙的時候，沒有理財基礎又畏懼風險的保守派只能將錢放入銀行睡覺，也就勉勉強強跑贏通脹，一旦跟風冒險投資踩坑的可能性很大，而資金越多損失越大，進而可能影響生活。所以無論錢多錢少，從現在開始嘗試低風險理財，為未來投資打好地基，除開餘額寶這裡給大家推薦幾款好的產品。
1、信託活期
安全性：
流動性：
門檻：低
收益率：5%-7%
信託產品是信託公司發行的，通過銀監會的審批，風控機制良好。信託公司的股東都是地方政府、央企，這樣看來風險也很低。在過去相當長一段時間，都沒出現違約。近年來傳統信託的收益逐年降低，從三年前的最高的17%到17年平均收益只有7%，而且准入門檻100W也嚇退了不少投資者。但最近出現了一種新型的信託產品，產品門檻降低至1元，流動性也有了很好的改善，比較適合小白，收益率都還不錯。
懶財寶（信託質押）：
時間價值秒利寶:
2、互聯網理財產品
安全性：
流動性：
門檻：低
收益率：5%-7%
大型互聯網企業近年來都在金融板塊大做文章，紛紛推出旗下理財產品，為了搶佔市場份額，紛紛給出補貼，可以趁著紅利期薅一把羊毛。這類理財產品的安全性也很高，原因主要有兩點。第一點是對接的金融產品本身風險就不高，且經過平台層層的篩選審核；第二點是有百度、阿里這樣的互聯網企業背書，短期應該不會出大問題。
目前互聯網理財產品收益已經大不如前，目前推薦3個收益尚可的產品。
百度理財：百度近幾年幹什麼都處於跟風的狀態，百度理財也遠遠落後於阿里和騰訊，所以其收益要略高一些，6個月可以達到6%。
新浪微財富：新浪微財富目前性價比較高的是新浪分期，12個月收益有7.5%，微財富是新浪的親兒子,而且新浪微財富之前經歷過一次風險，入駐的產品沒辦法兌付，後來新浪自己全賠了。這件事教訓深刻，所以現在對平台上的產品是嚴防死守，風險比較低。
暴風金融：暴風快活寶，今年剛上線，最初收益10%（5%實際利率+5%補貼），現在降為7%（5%實際利率+2%補貼），估計再過幾個月會降到5%。 互聯網金融產品剛上線都會有補貼期，抓住這個補貼期，可以大幅提高收益。
五、找到更多適合自己的高性價比理財產品
市面上理財產品眾多，許多產品給出了非常誘人的高收益，但是高收益一定是伴隨著高風險而來的。理財產品的選擇，一定要以自己為中心，我們要清楚的知道自己對於風險的承受力和能夠承受的時間，從而選擇穩健的理財產品還是更高風險的理財產品，適合自己的才是最好的，這裡給大家推薦幾個產品，風險、流動性、收益率都有註明，可根據自身情況選取投資。
1、P2P理財產品
安全性：
流動性：
門檻：低
收益率：7-10%
P2P產品水較深玩轉它需要多花些精力。目前P2P只有5%平颱風險較低，符合我們的要求。
陸金所：安全係數高，首先背靠平安大集團，有集團做隱性擔保，而陸金所現有市值已超過平安集團、預計幾年內將要上市。看其內部資料可以發現，其對於底層資產環節設計非常嚴格。綜合起來看，目前陸金所，整體風險很低。其收益率在7-9%之間，在低風險品種里，性價比較高。
宜人貸：宜信財富旗下P2P平台，中國第一家P2P上市公司。目前宜信的市值達到80多億，平台去年已盈利11億，壞賬數據清晰可見，整體風險很低。同時平台對於新人有補貼收益率能達到9.6%，12期以上的投資可以獲得7.5%-8.8%之間的收益。
拍拍貸：雖然沒有背靠大集團，但背後紅杉、諾亞等財團實力不可小視。作為中國第一家成立的P2P平台成立了9年之久用戶破千萬，擁有幾個億的風險備用金。且拍拍貸近期將要在美國上市，風險也較低，收益率可以達到9%左右。
2、可轉債
安全性：
流動性：
門檻：中
收益率：10-30%
可轉債下有保底，上不封頂，非常安全。它的本質是上市公司發行的一種債券，期限為5-6年，與傳統債劵不同的是，它具有股票的特性，在股市上漲過程中，可轉債與之同步上漲，它的收益明顯超過債券；而在股市下跌過程中，可轉債走勢類似於債券可保底，能較好地規避股市的下跌風險。
可轉債如果投資得當，可以獲得10%-30%的收益。
對於普通人，這邊給大家提供一個簡單粗暴的方法：110元以下買，130以上賣出，最多放兩年。請堅持這個標準不動搖-
可轉債有如下特點：面值以下100%保底和到期之前99%的可轉債會達到130元的特性，保證你會賺錢。
但你要避免犯這樣的錯誤：
買早了，看著下跌後悔不已，等跌的再多了就想趕快賣了。
賣早了，看著可轉債繼續上漲，心中鬱悶不已，想著還能再漲，就又去高價買。
最後左右被打臉，不但不賺錢，弄不好還會虧錢。
價格130元是你心中唯一的標準，這個是一個難點。堅持這個規則，平均年化約15%左右是沒有問題的。
3、基金定投
安全性：
流動性：
門檻：高
收益率：10%以上，10%-30%之間
基金定投指在固定的時間以固定的金額購買基金。其本質是放棄擇時，持續小額買入，降低成本。股市最大的特點就是波動無序，你不知道他什麼時候漲，也不知道什麼時候跌。這讓我們投資人很難把握規律，備受折磨，投入很多心血最後還倒虧錢。但股市有個確定的規律就是牛熊交替，熊市久了就會有一波牛市，牛市久了自然要跌到熊市。基金定投本質就是以不變應萬變，在市場低點的時候定投，堅持不動搖，總有一天股市會漲起來，那個時候我們必然盈利。
怎麼投？
（1）定投買入，止盈不止損
（2）定期不定額：如果到了階段性低點，原來每個月投500的，這時可以雙倍投資。如果市場不好，可以將投資減半。如果持續上漲感覺有異常，可以不投甚至可以賣一部分出去。
（3）產品池管理：季度或半年，篩選市場上的基金品種，確認幾個好的標的然後放入自己的產品池裡觀察。好的標的指的是業績長期靠前、夏普比例較高、基金規模適中、基金經理風控經驗好的產品。（更具體的方法可查看我的公號，智多星理財師）
（4）選取好的基金：在主動型基金中篩選部分長期中期業績優異、短期業績尚可，而且業績穩定性強的偏股型基金；在被動型基金中篩選部分成長性好的寬基指數基金和行業指數基金。
如果你是個懶人，那很簡單，定投中證500就可以了。選擇一個相對的歷史低點，或者階段低點，開始定投，結構性設定20%的止盈，大牛市設定100%止盈，平均一年收益10%以上沒有問題。
六、科學配置，提高理財收益率，分散風險
投資收益的90%由資產配置決定，擇時只佔2％。擇時真的簡直是投資的豬隊友，就拿基金和股票來說，廣大股民都有一個共同感受那就是買了就跌，賣了就漲。任何的投資產品都有風險，餘額寶收益低但是風險小，股票收益高但是賠掉老婆本的可能性也很大，即使是大神也不能保證他的每一項投資都是正收益，將所有資金僅投入一個或者一類產品的人明顯是賭徒。簡單的舉個例子，大家都知道P2P產品的風險較高，將所有的資金全部投入其中，收益率大約為8.5%-11%左右。如果我們進行一個資產配置，結果會如何？
加權收益（最小）=5%*3.8+35%*7.4+40%*8.5+20%*10=8.18%
加權收益（最大）=5%*3.8+35%*7.4+40%*11.1+20%*30=13.22%
最終通過基金、餘額寶、房產reits、P2P配置的結果是風險大大降低了，但是收益率並沒有明顯的降低，最大加權收益反而增加了。所以科學的資產配置，能在幫助我們規避風險的同時為我們提供更高的收益。當然資產配置並不是一個簡單的事情，如果這麼簡單哪裡還有窮人呢。理財產品和市場都在不斷變化，產品的收益率和風險也在不斷波動，所以資產配置需要深刻了解每種投資產品和金融市場走勢，定期調整。
七、降低風險發生的概率
這裡所說的風險有錢，更多的卻是身體。理財為的是提高我們的生活品質，而沒有身體我們連生活都難以繼續。作為社會人，我們在生活關注的太多與至於忽略掉了健康，在什麼時候讓我們突然意識到身體健康才是最重要的？頭髮掉的越來越多了，生病花很多錢時，鄰居家朋友剛結婚就被查出癌症時等等，在事業豐收的歡愉過後會發現，失去健康遠比失去名利，痛苦的多的多，失去名利會對生活帶來一些影響和改變，失去健康會徹底失去生活。所以我們需要強健自己的身體，為自己辦一張健身卡，請一位專業教練，剩下的是找一個好朋友一起堅持鍛煉。其次是買保險將風險轉移給保險公司，當我們發生一次意外少則需要幾千多則上十萬，大多數人都承擔不起，買保險的核心就是為了買個保障，市面上所謂的保險投資收益和返還就算了吧，唯一需要考慮的就是保險的種類，還有這個保險是否便宜，對於普通人來說30歲之前購買重疾險、壽險、醫療險三種就夠了。
按著上面的過程循序漸進：做好生活預算和控制花銷→努力提高工資收入→存錢→嘗試低風險理財→找到更多適合自己的高性價比理財產品→科學配置，提高理財收益率，分散風險→降低風險發生的概率（身體健康、買保險）。那麼我們的生活會開始良好的正循環，隨著時間的積累，我們的財富會越積累越多。
寫在最後
1、投資上有什麼疑惑，可以掃碼在我公眾號（智多星理財師）留言，我會盡我所能回答。
2、問問題的時候，不要「在嗎」？直接把你的問題完整寫出來就行。
3、如果問問題，自己先調研基礎信息。不要上來直接問：某某理財產品安全么？ （該類問題真心沒法回復）。先把讓你不安的原因寫出來，我才好對症下藥。
我的態度，投資靠自己，能幫盡量幫。
作者簡介：智小星，復旦大學金融研究生畢業，10年投資經驗。痴迷於鑽研投資，熟悉世面上大部分投資理財類產品，目前每年穩定投資收入數十萬
減少意外支出存更多的錢，在不影響生活質量的情況下花更少的錢，在工資收入的基礎上賺更多的錢。
一、減少支出存更多的錢
1、記賬
記賬這個好習慣一定要養成，記錄花費的過程會讓我們學會思考，衡量支出的價值，從而讓我們學會節制。生活中有太多地方需要花錢了，周末陪朋友逛個街打車買水吃飯，不經意間就會花掉幾百塊，這樣算下來每月也會花掉千元。其次是微信紅包，大家一定要記賬，如今發紅包的頻率非常多，請朋友幫忙，520情人節給女友包個紅包啊，讓陌生人參與活動做個調研什麼的，看到微信推送的H5賬單自己都震驚了，金額居然多達幾萬塊，夠幾個腎7了。後來想想其實有些群不需要發很大金額的紅包，一人幾塊錢顯得不是不是那麼摳也提升了活躍度就夠了，最後一個記賬的作用和方法。
《記賬有什麼用》-王端端的回答
https://www.zhihu.com/question/20043172
《如何才能堅持記賬理財》-狗狗哥哥的回答
https://www.zhihu.com/question/29005234
2、巧用信用卡
信用卡是萬惡的銀行給予我們的最好的禮物，朋友結婚隨個禮、領導女兒滿月給個紅包、結交人脈等等，都需要額外支出，這時不要動存下的錢，信用卡可以幫助我們。信用卡有50天的賬單期，相當於可以免費借銀行50天的錢而且沒有任何利息，簡直不要太美。等下個月的時候，再重新做預算，把缺口補上就好。當然信用卡還有很多其他功能，比如Visa和Mastercard的信用卡可以幫助我們海淘，各大銀行為了吸引用戶推出了很多的優惠活動，包括出行、購物、航旅、運動、餐飲等多個方面，羊毛薅的好一年能省下來不少錢。自己玩的最多的招行和中信的信用卡，招行的young卡和微博卡，每月免費取現一次，利用賬單和免息期可以無損擼到500積分，當然你下更多的卡可以擼到更多。招行首次在線購買電影票可以獲得500積分，微信簽到每日隨機3-99積分，而積分可以抽獎或兌換各種產品。
中信I白金福利雖然削了，但是9積分的活動仍然有，可以兌換星巴克和哈根達斯。
玩信用卡的各種姿勢-zfish的回答
https://zhuanlan.zhihu.com/p/21724506
資深信用卡用戶怎麼薅羊毛？-花老師的回答
https://www.zhihu.com/question/34680333
3、身體健康和保險
如今生活節奏越來越快了，尤其在北上廣的朋友加班真是常事，前段時間公司安排員工體檢，
發現大家身體或多或少的都出現了一些毛病。現在看病難看病貴的現狀依舊改變，哪怕一個小感冒到了醫院都得花費千把塊才能拿下，更不要說大病了，錢花了不說人更可憐。身體真的是重中之重，拿去醫院的預算給自己辦張健身卡，買個保險才是上策。
經常加班至深夜，怎樣才能保持身體健康？-張一宏的回答
https://www.zhihu.com/question/21790919如何用保險保障自己的一生？-李元霸的回答
https://www.zhihu.com/question/22316395二、不影響生活質量的情況下減少支出
1、巧用返利平台
現在越來越多的線下消費轉移到線上，開始老媽在網上買些衣服鞋帽，消費習慣形成了之後，家裡買個米買個水果都會選擇提前一天到天貓、京東超市下單，確實便捷了我們的生活。後來花錢如流水，突然驚覺這些APP有預謀的在弱化記賬功能，在模糊化「消費」的概念，加上活動常有，使得自己頻頻下單，額外支出大增。對合理的大筆花銷拮据而對生活中的小錢毫無觀念是理財的最大誤區，對於必需品我們首先我們要挑選性價比最高的，其次避開排名較前的商家，因為他們為平台付了高額的推廣費用，而這些成本會添加在消費者身上。
現如今越來越多的返利平台逐步出現，無論是平台自帶的還是第三方，都讓出了一部分利益給到用戶，雖然部分的返現金額並不高，但是積少成多也是不小的一筆費用。
你有哪些內行人才知道的省錢訣竅？-止夜的回答
https://www.zhihu.com/question/41854964/answer/104007099你有哪些內行人才知道的省錢訣竅？-孔慶勛的回答
https://www.zhihu.com/question/41854964/answer/1104978492、巧用生活信息及交易平台
花了大錢卻買到了糟心，小星經常有這種感受。看到同事省吃儉用咬咬牙買個LV的包包，背著上街還能裝裝逼滿足一下自己的虛榮心，自己有時花了大價錢請合作夥伴在高檔酒店吃飯，飯不對口，大家都有些不開心，那種感覺像吃了蒼蠅一樣難受，那真是得補償失，這種在小星看來絕對算是最大的浪費。好在有大眾點評這類的生活信息交易平台，有折扣的同時，還有試吃和其他用戶的評價，可以讓自己不再踩雷，避免花費不必要的錢。
你有哪些內行人才知道的省錢訣竅？-Key Shum的回答
https://www.zhihu.com/question/41854964/answer/104478681三、在工資收入的基礎上增加更多的額外收入
1、利用特長或愛好增加額外收入
除開死工資，偶爾賺下點額外收入其實也蠻不錯。付出與回報是成正比的，想要獲得收入，一定需要付出時間和精力的，而建立在愛好和工作上可以完美的解決這一點。比如你是只運營狗，那麼利用自己的能力，做做自媒體可以帶來額外收入的同時也鍛煉了自己的文案能力，同理如果你喜歡畫畫，也可以利用愛好給他人做做圖同時賺點小錢。
怎麼在空閑時間用網路賺錢且收入不低於50?-運營喵芬妮
https://www.zhihu.com/question/30614639/answer/1561883612、通過理財錢生錢
通過理財可以賺錢，哪怕只有10W元，只存入餘額寶，每天都有10元的收益，足夠我們每天的買幾個茶葉蛋了。所以無論收入多少，每個月都應該存下一部分資金用於理財，並將其作為一種習慣。這樣堅持下去，我們逐漸對市面上的理財產品有所了解，再通過深入學習和反覆實踐，提高對產品價位的判斷和對市場的研讀能力，久而久之我們就能夠獲得更高的收益，堅持十年一定能實現財務自由。
月薪4000如何理財-智多星的回答
https://www.zhihu.com/question/26189061/answer/164376768手頭10W元如何理財-網叔的回答
https://www.zhihu.com/question/27087624/answer/157670137寫在最後
1、投資上有什麼疑惑，可以掃碼在我公眾號（智多星理財師）留言，我會盡我所能回答。
2、問問題的時候，不要「在嗎」？直接把你的問題完整寫出來就行。
3、如果問問題，自己先調研基礎信息。不要上來直接問：某某理財產品安全么？ （該類問題真心沒法回復）。先把讓你不安的原因寫出來，我才好對症下藥。
我的態度，投資靠自己，能幫盡量幫。
剛開始工作的時候對理財的態度更多的是開源中的使「源」更深而不是讓「源」更廣。將更多的資金和時間投入在自己身上，在自己的領域裡深耕，提升自己的議價能力。因為本金並不多，而對於理財產品不需要過多的關注那些複雜的、耗時的而收益卻並不是很大的。像整天研究諸如這個p2p收益這麼高會不會跑路、某某理財網站註冊送100w體驗金要不要薅一把羊毛、xx信用卡連刷7周送個啥自行車要不要玩等等理財方案其實都是付出和收益不成正比的理財手段，以及持少量本金去玩股票基金期貨，更是所謂「賺白菜的錢，操白粉的心」。所以對於剛工作的人來說其實更重要的是注重使得源變深而不是浪費時間去使源變廣，少量閑余資金就放個餘額寶、京東小金庫、或者一些銀行的保本理財產品就行了，對於本金不多的情況下其實收益也差不了多少，也節約了大量時間。
1、記賬。
要理財，先得明白自己手上資產有多少，固定開支有多少，每月差額有多大，所以，記賬是最基本的。最方便就是手機下載一個APP，我用過N個，目前堅持用下來的是「口袋記賬」，很白痴，很「流水」，然而很簡單，記錄也簡單。2、精買。
買東西重質量不重數量，這是生活品質的關鍵。東西貴點不要緊，貴您才會理性，貴您才會珍惜，一分錢一分貨，大概率來說是對的。所以，不要在手機安裝一堆電商平台的APP，天天為優惠而去購買，浪費時間，浪費金錢，原則要有，我需要，我才買，當然，衣帽鞋類除外。可以的話，直接海淘。3、信用卡慎用。
我以前辦了許多信用卡，都是心腸軟被業務員說服，然後收到又去激活，雖然額度都是挺高，但是你不消費，多數是要算年費的，額度越高，年費越高。分期還款是個慾望陷阱，最低還款是個填不滿的坑，謹慎，小心。特別是把卡交給您的女朋友或老婆。天天精打細算積分、優惠、兌換，我覺得好累，感覺完全被銀行控制，還是喜歡自己有多少錢用多少錢，踏實。高票說代別人刷卡收現金的……我覺得不妥，具體不展開。總的來說，信用卡要用，但一兩張即可，購置大額物品適用，可以規劃如何還款，但是還是慎用啊！4、投資。
資產只有幾萬塊的，買點風險低的算了，股票基金那些別想賺錢，花幾千塊交學費。簡單方便的方法，微信理財通看看，肯定有適合您的一款產品。基金的話，散戶還是買指數基金吧。保險理財也不錯啊，好過餘額寶那些。剛性需求的東西，比如房子，別想太多，要買則買，就一套房子，都付款了，你想它漲跌作甚？車子也算是投資，雖然無法升值，但是你用生活質量來算，就可以換回價值，所以，如果車子能夠顯著提高生活質量，買！（可以參考JEEP廣告）但是不要抱著保值今後換車划算的態度去買，車是用來開的，為了保值買一輛LOW到爆的車（不點名），看不慣！可以的話，一次到位，買個樣子耐看的口碑高的車，可以了。5、該花花，別掉錢眼。
自己在乎的人，比如父母，子女，妻子，要捨得花錢。在經濟能力許可的情況下，花些錢給她們帶來快樂、幸福，那是最美好的事。時間是最高的成本，子女的教育，父母的健康，愛人的美麗，自己的學習，花錢都是值得的。PS，父母是雙方父母，子女是咱們的孩子，他們的共同特點是追求高質量生活的能動性較弱，所以我將他們放在先，然後是妻子，最後才是我自己，而且這不屬於0和100的關係，我不可以按事件、按時間一次將100給他們中的一個嗎？
感謝留言評論的朋友好心提醒，但是，您不理解沒關係的，因為您不是她。
第二個PS，女朋友找到了。畢業將近兩年了，從零存款月光少女到目前，我的狀況是這樣的: 每月能攢下人民幣8000左右，手上有隨時可以支配的現金，短期可贖回的股票/基金，不可贖回的用於退休養老的特定基金。
來強答一發，希望對剛畢業的年輕人有幫助。1. 合理使用信用卡，可能你覺得從來只有銀行薅用戶的羊毛，沒有用戶薅銀行的羊毛。其實不然，信用卡就是我們用來薅銀行羊毛的好工具。
首先，信用卡有其免息周期，比如我1月的消費，2月1號出賬單，2月23號之前還賬單都是免費的，這意味著我1月1日買了個啥，過了50天才需要還錢！不要抱著"早還晚還都是要還錢的不如用借記卡"這種心態，50天到20天的窗口期，錢放支付寶都能有不錯的收益。其次，各類別信用卡有不同的折扣/返現/積分，不時地買個咖啡買一贈一這種算是蠅頭小利了。可以針對自己的大項開支辦理信用卡，比如居家過日子的人可以辦理大超市比如沃爾瑪的合作信用卡，任何消費都有3%到10%的返現，聚沙成塔，久而久之也能節省挺多的。2. 較大的開支提前計劃，盡量避免手頭現金不足的情況。比如租房搬家時要買一些傢具，這個錢我會在很早的時候就提前攢出來，如果一個月里要拿出3000塊，勢必影響我這個月的其他消費，生活水平肯定下降。但如果能提前3個月計劃好，每個月攢1000塊，就會好許多。旅遊，買包等支出我都是這樣控制的。
3. 強制儲蓄，了解理財產品。不要低估自己的錯攢錢能力，我剛工作的時候常年月光，後來加入了公司的員工股票計劃，每個月都有10%的工資被直接划走，感覺生活品質也沒有什麼影響，一年下來發現股票價值都有幾萬塊了。強制儲蓄的這部分錢，我十分建議放在一些風險可控的理財項目里，比如基金定投。風險厭惡人士可以選擇銀行的定期，零存整取。
4. 給自己設立目標與獎勵機制，改善自己的經濟狀況也是一個心理建設的過程。長期控制自己的開支壓縮生活成本，慾望得不到滿足也會有反作用。要給自己一些獎勵機制，才更能長久地把理財計划進行下去。獎勵的支出最好合理，比如一年存下2萬塊就可以去泰國旅遊一次這種。不要攢了3000塊獎勵自己一個1萬的包。
題主的問題前提也是要保證並改善生活品質，所以這點私以為還是挺重要的，偶爾去吃頓好的，去消費不高的地方旅遊，或者給自己和父母買點小禮物，存錢或理財也是為了生活更開心。5. 開源。就是想辦法增加從別的地方來的收入。這個就非常廣泛了，比如做代購，寫文案等。自己有哪項特長，就從哪想辦法，我就不展開討論了。
但是提醒大家不要盲目相信網賺，我的時間線上總有各種推薦"如何利用下班時間賺3000""大學生如何月入1萬"這種問題的答案，然後就會有人曬出自己用n個手機或n個某平台賬戶就輕鬆賺取不菲的收入。大家自己好好品味吧。關於兼職，還是量力而行的好。希望對年輕人們有幫助。- 不吃飽喝足，堅決不逛超市！
- 把「收入－支出＝投資」模式改為「收入－投資＝支出」模式
- 每獲得一筆收入，先抽取20%放到投資賬戶。
http://w.url.cn/s/CzZyDUH (二維碼自動識別)
我們經常對合理的大筆花銷拮据卻常常對生活中的小錢毫無概念，而這一點常常對個人生活質量造成不小的影響。
事實上，不起眼的小額花銷，仔細算下來會佔到你收入的三分之一甚至更多。就拿買煙來說，一包中檔煙單次消費50元感覺沒有什麼，一個月20包，一年就是一萬二，這樣想想是不是心在滴血。當然除開買煙以外，讓我感受頗多的是星巴克、全家，這兩個堪稱零用錢殺手，每次花費的數額不多，但是日積月來下來發現是筆巨款。
星巴克消費：35RMB*15次/月*12=6300元/年
全家消費：20RMB*15次/月*12=3600元/年
僅僅喝咖啡、買零食這兩個普通的習慣，每年的花費都會達到一萬元左右，更不要說什麼七七八八的了。而這些花費，我們主要平常注意一些很容易縮減。將這部分小額的花銷適當的削減並不會影響我們的生活品質，卻能夠省下一筆不多不少的錢，可以偶爾浪一下奢侈一把，給單調的生活一次調劑，也可以在關鍵時候派上大用場。節省不必要的「小錢」，很重要，最後放個省錢技巧。
喝垮星巴克，就靠這幾招-教師君的回答
https://zhuanlan.zhihu.com/p/21823325全家便利店裡面有什麼值得推薦的好吃的？-陳無缺的回答
https://www.zhihu.com/question/24109443/answer/122698626首先是網購，網購黨自嘲為「剁手黨」，不用說大家都知道肯定花錢如流水啊。
網購時千萬不要被商家所謂的折扣所忽悠，一定要多問自己幾遍這件商品是否是剛需。其實這些APP都在有預謀的做一件事，就是弱化記賬功能，模糊化「消費」的概念，從而不知不覺的把你的錢從腰包逃走。對於需要的東西，盡量不要太快在首頁推薦的商家處下單，很多商家會為了銷量花錢買推廣，這部分錢一定會想著辦法加在消費者身上，盡量貨比三家，選擇好評度和價格都不錯的商家，這裡推薦一些比價網站和返利網站給到大家。
你有哪些內行人才知道的省錢訣竅？-止夜的回答
https://www.zhihu.com/question/41854964/answer/104007099其次是團購，最近團購黨也加入剁手一族，不要認為十塊二十塊不重要，錢都是點點滴滴積累起來的，不算不知道一算嚇一跳。當然團購與網購還是有所不同的，主要體現在兩點：一是以極其低廉的價格誘惑你購買非必須品，第二點是以情感為樞紐刺激你與朋友共同付費，比如拼團，一個人發起購買申請需邀請十個朋友共同參與方可獲得折扣，對於意志力不好的人來說，可能會頭腦發熱，浪費很多不必要的錢。。關於團購這塊其實沒有什麼攻略，鍛煉自己的意志力吧，實在不行卸掉所有團購APP。
然後是微信紅包，這個每次不多，但是每個月累計起來數字非常可怕，大家務必要記賬。不得不佩服微信對用戶的理解程度之深，現如今求人辦個事，不發紅包真的不好意思。每到5.20、七夕、情人節必須給女友來個大的，婦女節、母親節、父親節也得來一個孝敬二老。先開始也並沒有在意，後來看到微信推送的H5賬單自己都震驚了，一年累積下來金額居然多達幾萬塊，夠幾個腎7了。其實上微信紅包該節約還是得節約，有些事情其實不需要發每個人幾十塊的大紅包，發幾個隨機紅包活躍活躍氣氛就足矣，這裡放一個線上支付的小技巧給到大家。
你有哪些內行人才知道的省錢訣竅？-孔慶勛的回答
https://www.zhihu.com/question/41854964/answer/110497849記賬這個事也不得不說，我們一定要養成記賬這個好習慣。記錄花費的過程會讓我們學會思考，衡量支出的價值，從而讓我們學會節制，這是節省「小錢」重要關鍵。通過記賬我們可以存下不少錢，用這些來做一些理財和投資，可以選擇6%-10%的平台，風險還是不大的10萬元本金一年下來也能白賺將近1萬的收益，免費去國外旅遊一次或者買個MAC都是很不錯的。不積跬步，無以至千里，從記賬是財富積累的第一步。
《記賬有什麼用》-王端端的回答https://www.zhihu.com/question/20043172
《如何才能堅持記賬理財》-狗狗哥哥的回答https://www.zhihu.com/question/29005234
人在社會難免有應酬，我覺得對於飯局可以適當的規避。應酬除了開銷，更多的浪費了你的時間成本積累在一起不是一個小數目，而且喝酒傷身。有時候生意和人情往來並不需要一定用吃飯來完成，專業才是最好的談判籌碼。找一個簡單安靜的咖啡館吃一頓下午茶或者通過視頻會議也是可以完成合作的，比起飯桌上效率更高不是嗎。這裡放一個訂餐省錢的攻略。
你有哪些內行人才知道的省錢訣竅？-Key Shum的回答
https://www.zhihu.com/question/41854964/answer/104478681最後就是做好職業規劃，在年輕的時候盡一切可能的提升自己，賺更多的錢，這樣你的生活品質肯定會隨之提高，省下一些玩樂的時間看看書報些能提升自己的課程，也會獲得不一樣的收穫。其次是社交，我們不要一味的節省，而應該在花費與適度社交間找到一個平衡點，畢竟人脈會在不經意間發揮大作用。對於互聯網行業來說，有人脈有時能夠零支出置換到很多不錯的流量，在閑暇的時間，多找找行業內的老司機聊聊天，請客他們吃個飯什麼的，這樣能夠少走很多彎路最快的成長。
平時稍微留心將碎片化的金錢積攢起來，會為我們額外增加不少收入，也會讓我們的生活品質有很大的提高。
寫在最後
1、投資上有什麼疑惑，可以掃碼在我公眾號（智多星理財師）留言，我會盡我所能回答。
2、問問題的時候，不要「在嗎」？直接把你的問題完整寫出來就行。
3、如果問問題，自己先調研基礎信息。不要上來直接問：某某理財產品安全么？ （該類問題真心沒法回復）。先把讓你不安的原因寫出來，我才好對症下藥。
我的態度，投資靠自己，能幫盡量幫
網叔：智多星理財師合伙人， 金融資深人士 。獨立，理性。熱愛錢更在乎良善。閑來聊兩句常識，罵幾個混蛋，喝兩杯小酒。網叔不是文明人，衣冠禽獸請繞道。關注網叔，微信公眾號：智多星理財師（zdxlcs)。
可以記一段時間帳，然後對自己日常開支狀況進行體檢，過高、不理性開支進行壓縮。一些有必要支出過低過少則需列出預算。
其實我是不記帳，因為已經養成習慣，基本能做到相對平衡理性的消費。不會因為雙11什麼，促銷特地去買大量的東西，（以前會，看到打折買一堆，後面包裝沒拆扔了）
現在只考慮目前缺什麼，如果一樣東西的優點只是便宜，就不需要買它。
有女友自制力較差，明明吃家裡住家裡，收入上萬，也不見買多少東西一卻總是刷爆信用卡，月月花光。這樣的話，就有必要制定計劃
我讓她註銷信用卡，每個月收到工資第一件事，就是強制儲蓄一筆錢。36月存單法。然後她存到人生中第一個10萬。錢雖不多，但終於擺脫抓襟見肘的窘境，也可以有一些本金參與一些小的投資，享受一下錢生錢的娛樂。但是，如果手上本金只有十萬二十萬，整天研究股票，考慮換不換美元，浪費的時間成本，會令你得不償失。
炒股的多數人是虧的，而在美元匯率6.3時換的美元，到現在其實收益不如買美股的基金。
對於菜鳥級的朋友，建議在上交所平均市盈率較低的時候買入指數基金，然後再也不管它。自己該幹嘛幹嘛，在身邊所有人都在談股票的時候賣出，然後可以做一些低風險投資比如分級A之類的。
一般人每個月收入可以根據自身狀況，分成幾份：
1、儲蓄。有餘錢以備不時之需。2、生活開支。衣食住行。3、社交。不能總讓別人買單。沒有這項開支沒朋友。4、投資。學習、健身、理財，都是投資。普通人不要花太多時間去研究經濟趨勢行業趨勢，不要去看經濟學家的文章，不要去聽信崩潰論，諸事不可預測，最可靠的是做好自己的本份，否則經濟沒有崩潰，你先崩潰。所有資金到期日調整到年底。年底大家都沒錢，就你有錢，你的資金自然能享受更高的待遇。
就像咱公司，年終獎只發400元，而我的理財技巧給我帶來的年底紅包遠超這個數字，自然就可以提高愉悅感和生活品質了。刻意負債。
所謂「刻意負債」，是指那些明明可以不必負債，用儲蓄餘額來應對消費，我卻用先負債後還款的方式來消費。這種理念，和很多教你自律的高贊回答中的「先付款後消費」理念背道而馳，但卻是我嘗試後覺得非常好用的理財技巧，個人觀點，僅供參考。
適用人群（非常重要！）：
- 工作 0.5~5 年，收入中等偏上（年收入 12 W ~ 72 W，如對自己的自制力有信心，收入再低一點也可以）；
- 近期內沒有特大額商品的消費（比如房子、高檔車），尚未成為「大負翁」，並且近半年到一年內不會買房（因為有些貸款會上徵信，對房貸可能會產生影響）；
- 在消費上有一定自制力，對自己每月開銷有概念，月底預估的消費誤差通常不會超過 2k。
工作半年以下的人不建議嘗試，因為你還沒養成穩定的工作後消費習慣，對自己每月能存下多少錢沒有清晰的概念，建議先記賬。而工作 5 年以上的人，應該不用我教（我才工作 1.5 年），你通常至少攢了一百多萬，自己有一套成熟的理財模式。
核心注意點：儲蓄+負債 &> 0
即使你發現流動性收入不能幫你還清負債，你還可以從儲蓄里提錢來還債，不會造成真正意義上的財務危機。
第 1 步：開始重度使用信用卡和螞蟻花唄
在剛剛開始工作的時候，我天真地認為：人應該控制自己的慾望，要養成先付款後消費的好習慣（很多教你 自律 的回答都是這麼說的），於是在工作的前 3 個月里，我完全沒有辦信用卡。
工作 3 個月的時候，我發現一件事情：我周圍的同事們都在用信用卡，並且銀行卡里的零錢通常不超過 2 個月的工資。
我感到很好奇，就問他們：這樣不會存不起錢嗎？
他們告訴我，這事兒我們說沒用，你自己試試就知道了。
於是我辦了一張信用卡，並且把支付寶里所有的付款的優先支付順序改成了：
螞蟻花唄&>信用卡&>餘額&>銀行卡&>餘額寶
（這是我非常推薦的支付順序）
一年後，我發現我的同事們所言不虛。
自從用了信用卡，我的生活質量有了非常大的提升，主要體現在：
- 不用每天算計自己有多少零錢。我只用在每月的還款日附近注意一下自己的餘額就可以了。每天算計付出的「惦記時間成本」是很高的，而且會讓你錯過很多消費機會，這會降低你的生活質量。
- 狠狠地掙了銀行一個月的利息。從金錢角度來說，花唄和信用卡的消費才一個多月後才需要還，這期間錢的利息是不用還的，積少成多也是很大一筆錢了。
- 提升了信用值和信用額度。多用花唄，你的花唄額度會提升，芝麻信用分會提升。多用信用卡也有類似的效果，以後要貸款什麼的，都方便多了，抗風險能力也會增強。到現在，我的花唄+信用卡 額度已經幾乎要高於我的收入了，儘管我不會花完，但是聽起來就很爽啊。
第 2 步：有條件的話，開始使用每月等額本息還款的貸款
第一步是需要沉澱幾個月的時間的，當你熟悉了還信用卡的節奏後，就可以搞得稍微大一點，比如開始使用等額本息還款的貸款。
不過，除非你是冒險主義者，否則依然記住：儲蓄+負債 &> 0，以免發生財務風險。
貸款的來源，我最推薦的當然是自己家的借唄。不過，我自己的額度是足夠高、還款利率也是足夠低的，大部分人可能不是這樣，那就得找其他靠譜的貸款途徑了，當然，一定要算清楚，貸款利率不要太高，10% 以上的高利貸千萬不要碰，畢竟不是每個人理財都可以年化10%的。
貸款多少錢呢？
假如你每月的所有收入 A 元，你的消費（主要是信用卡）是 B 元，想存下的錢是 A-B 元，那你最多就可以貸 A-B 元，最好再留一點餘地。
具體的操作是：貸入一年內想存的金額 12（A-B） 元，然後放到你信任的理財產品里（這裡不展開講），然後，剩下每月的 A-B 元就用你的收入部分來付掉。
這樣做的好處有：
- 控制每月支出。你每月都要用 A-B 元來還貸，你的支出自然就被控制住了，無用的消費就會減少不少。
- 理財期提前且完整。你相當於把自己一年來要投入理財的產品提前去理了。理財的方式可以多種多樣，最苛刻的整存整取也是可以用的。如果理財的收益率高於貸款利率（比如我自己），你相當於完成了借款理財；即使稍微低了一點也關係不大，畢竟還有控制支出的功效，並且逼迫你去找到更好的理財方式（註：完全保守的理財年化不會超過5%，但如果你想保守理財為什麼還要看這篇呢？）
第 3 步：建立自己的資金流動系統
當你完成了前 2 步以後，你會發現自己的財產管理能力有了很大的提升，與此同時，你會發現，自己每月的金錢流入和流出會比過去多得多，需要管理一下了。
這個時候，你就可以開始建立自己的資金流動系統了。
把自己的每月的收入和支出載體做一個清單，比如：
- 收入載體：銀行卡 * n、（你的理財 APP）、支付寶、財付通、錢包、……
- 支出載體：螞蟻花唄、信用卡（含親密付 ^_^）、借唄、……
然後，做一個定期流入流出系統，比如定期還款、定期存款的時間，看看自己在一個月內會不會有「財務危機」的時刻（當然，這個財務危機是假的，畢竟你的大頭錢都去理財了），這個系統的製作過程會非常有趣。建議用 Excel，不要用任何理財 APP，它們做不好你的理財需求。
做到了以上 3 步後，我的生活幸福感大幅提升了：
一年前，我還在焦慮自己攢不起錢，一年後，我覺得首付也很快就要出來了 ^_^
（如下圖所示，請自行猜測每條線的含義，當然，左邊左邊的值肯定是不能透露的，哼）
大致就這樣了。
其實理財這事兒，重點並不完全是管理錢財，而是通過管理錢財來管理自己的慾望，讓自己的生活更有品質，增強對自己生活的掌控力。通過資金的增加，而讓自己感覺更幸福。
理財分兩個方面，一是開源（多賺錢），二是節流（少花錢）。
那麼這兩方面，哪一個比較容易做到呢？
我個人感覺應該是節流比較容易做到。因為節流是控制減少自己的慾望，讓自己的生活規範化。
人在有了錢之後，會控制不住的想花錢，以前不需要的東西，現在也需要了。以前覺得吃一頓10塊錢的飯就行，現在非要吃20的。以前覺得自己這手機還不錯，現在非要換手機，換了手機換電腦，換了電腦又想租好一點兒的房子。
這種控制不住，有兩種壞處，一是存不住錢，二是花錢花的不盡興（因為總是處在「缺錢」的狀態，想要的東西比自己賺到的錢更多）。
改變那種狀態的方法是，規定好每個月能夠花費的錢財，堅決不超出這個標準。比如每月餐費600，租房1000，交通費200，衣服500，電話費100，零零散散的300。（每個人情況不一樣，請按照自己的情況合理分配）
這樣做的好處是知道自己的錢花在了什麼地方，知道資金的去向。這一點是不規定錢財的人所做不到的。而且節制了自己什麼都想要的慾望，讓自己不必為了一些無所謂的決策浪費時間。（扎克伯格為了不為無所謂的決策浪費時間，穿的T恤都是同一款）
節流做到了，就要再想辦法開源（賺錢）。
開源需要用理財產品，可以選擇銀行的產品，可以選擇淘寶的產品，也可以選擇基金或者股票等。
在理財產品中，收益和風險是呈現正相關的關係，即收益越大，風險越大。
銀行的產品和淘寶的幾乎沒有風險性，基金擁有一定程度的風險性，而股票的風險性更高。選擇哪一個，主要看自己的風險承受能力。
雖然理論上來說是收益越大風險越大，但是我們可以通過學習，來減少風險。拿股票來舉例子，在對股市一無所知的情況下就進入股票，那麼很容易把褲子都賠掉。但是如果你願意在進入股市之前學習有關股票的知識，那麼就不會賠的很慘。而你學習到的知識越多，你所承擔的風險就越小，收益就越高。還有很重要的一點是，要和自己的貪婪和恐懼做鬥爭（這也是訓練自己理財的意義，和自己內心那些不好的慾望作鬥爭）
重要的並不是錢財，而是通過「理財」這個媒介，來變成更好的自己，那時候你不找錢，錢就找你了。
最後祝大家財源滾滾啊。謝邀！
看題主的問題是在信用卡理財方面遇到了些困擾，以下是貝姐在貝甲理財社區裡面發現的一下朋友的發帖，貼出來讓大夥瞧瞧
標題：如何把信用卡利用到極致
信用卡，百度定義——銀行提供給用戶的一種先消費後還款的小額信貸支付工具，是銀行或其它財務機構簽發給那些資信狀況良好的人士，用於在指定的商家購物和消費、或在指定銀行機構存取現金的特製卡片，是一種特殊的信用憑證。看完信用卡的百度定義，讓我想起哆啦A夢給大熊的那張能預知未來工資的一張支票，是不是異曲同工呢？
1
對於大多數人的煩惱——「刷的很瀟洒，還的很凄涼」 大多數人對於手上則個不需要付現金的卡片還是很青睞的，反正可以將來還。可是真正還的時候就很 ，「什麼時候刷鳥這麼多，我的親娘啊~~ 」
2
其實我認為刷的時候就應該想到到還款期之前我是否能夠湊到這樣一筆錢去還銀行。有人說：我可以問別人借啊，或者分期付款啊。前者我是開不了這個口，後者有些利息還是蠻高滴，我是捨不得這筆錢啊。所以用的時候就應該想想，自己是不是有筆工資、借款或者定期的錢要到期啦。想好再去還這個錢，想想呀，你給銀行的滯納金、循環信用利率遠遠高於你存錢的利息啊，有時想想都心寒。
3
如何將信用卡發揮極致 將未來錢先消費掉，現在的錢存起來，這可能是信用卡給我帶來的最大的好處。如何充分發揮信用卡的好處，我來說說我的窺管之見。
(1) 綁定手機銀行或者微信
身邊的部分朋友只知道信用卡刷刷刷 ，可是並不是很了解信用卡官方的活動，比如我一朋友，用交行到現在竟然都不知道還有最紅星期五這件事，哈哈，被我鄙視好久 。其實綁定官方微信或者APP之類都能了解很多信息。
(2) 能用信用卡，用之
信用卡反正就是用來刷的，不管有木有積分，能刷就刷。有積分那是更好啊！但看有的朋友說幫朋友刷或者父母刷。前者不反對，只有那個朋友值得你信任。但是幫父母刷，套父母的現金，這個我就不發表意見了。
(3) 全面撒網，統統培養
昨日和朋友逛街說到交行信用卡網上消費不積分，我說我要辦平安卡。逛商場時看到光大銀行有活動，我說我要辦光大銀行…… ，朋友說我太貪心（其實我就是說說），應該養一張卡，多賺積分才是。我覺得積分這個東西吧，有肯定不是壞事，可是光大銀行卡買衣服可以再打九折呢，為什麼為了交行的養卡，而不直接去剩下那筆錢呢。（這裡沒有交行的內線吧 ），再說我也不指望能把卡額度提高多少了，少了有少了的好處。
(4) 嚴肅的看待還款日和出賬單日
竟然還有朋友分不清這兩者之間的區別，剛用信用卡的小白我可以理解，若都是用了半年、一年的我就不能理解了。
4
說說我的誤區：
(1) 銀行活動
銀行的許多活動是有要求的，所以和他玩耍之前一定要詳詳細細的閱讀他的遊戲規則。之前參加的交行周周刷的活動，雖然最後拿到了自己想要的東西，可是中間也是「浪費」了不少錢呢，心還在疼呢。
(2) 取錢
現在想想都覺得好沒FACE，因為發現信用卡刷不了的時候，竟然我用信用卡取錢了！！！！前車之鑒呀童鞋們。
(3) 調整信用卡還款時間
這是針對多張信用卡的用戶了，之前我的信用卡們的出賬單日/還款日時間差不多，還錢的時候真是很麻煩的！所以可以申請調整出賬單日的，這樣還款時間也會不一樣滴~
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不裝手機淘寶
每月拿一部分錢理財 餘下開支
不用信用卡不會死
初期理財不用求點高，那樣風險大。還是需要靠開源來獲得更多金幣
年紀輕輕多做份兼職，兼職賺來的錢再多學門技術，學來的技術用於主業
當然，答主不用想太多了，繼續搬磚是王道刪除手機淘寶。
到碗櫃里拿一個大碗，把你的信用卡放進去，然後在碗里裝上水，放到冰箱的冷凍格。每次想用信用卡的時候，就拿出來，等它化開。在這個過程中，你的購物慾很可能已經消失了。
其實對於剛剛工作，剛剛有收入的人來說，其他的理財都還是虛的，不要把自己變成卡奴是第一課。
寧願讓你的工資獎金都爛在銀行卡上，也不要迷信別人說的，用信用卡套現、提前消費、積分換禮物之類的，各種美好的大餅。
如果完全不使用自己的信用卡，那麼你也許每年需要付出一點年費，但你的信用記錄上不會有污點，不會發生哪天你需要到銀行為了買房子貸款，銀行卻不貸給你。
真的，我見過太多這樣的人了。以為信用卡意味著美好的現代生活。以為自己能夠支付自己想要的一切，卻很快被消費社會所裹挾。
我甚至不建議你使用餘額寶，因為它可以用於淘寶的付款。
當然，作為現代人，你不可能不使用微信錢包和支付寶，所以你可以在裡面各自存上兩百塊錢。
我覺得，對你來說，第一課是建立對錢的感覺和認識，而現鈔是最容易產生直觀的印象的。
所以你可以給自己準備幾個錢包或者幾個信封。每個月工資到賬以後，把大部分現金提出來。數出其中的1/10，放到一個信封里。這是你的儲蓄。
拿出其中40%，放到另外一個信封里，這是你的大件物品消費儲備金。
另外40%，放到第三個信封里，這是你的生活費，用來交房租，水電費，以及各種生活開銷。
還有10%，是你的零花錢。
然後就是前面另外幾位說的記賬了。經過至少半年以上的，對現金的使用和記錄，甚至分類繪製圖表。你才會真的對錢，對自己的每個月收入和支出有概念。
這段時間你甚至會覺得艱難困苦，根本沒有辦法支付自己想要的東西。
接下來，你才可以使用電子化的貨幣。如果一切順利，接下來才可以正式開始使用信用卡，以及利用餘額寶之類的貨幣基金薅一點羊毛。
把錢分成兩份，一大份一小份。大份用來做資產配置，小份用來學習理財知識、滿足理財樂趣。小份的錢炒概念也好、聽消息也好、追漲殺跌也好，總之愛怎麼操作就怎麼操作。
比例可以是95:5或者90:10，但小份的比例別超過20%。小份的錢不多，即使嚴重虧損，對總資產的影響也不大，大份的收益可以彌補小份的損失，不會讓總的財越理越少。
大份的錢做穩健或長期的資產配置。如果一兩年內就要用，那就走穩健路線，全買貨幣基金。如果5年8年的用不到，那就長期投資的路線，多配置點股票或股票型基金。
這種把錢分成兩份的方式好處多多：
1、克服了「手癢」帶來的損害。
頻繁買進賣出對收益損害很大。普通投資者獲取市場信息時存在滯後性，所以往往是一買就跌、一賣就漲。
但這種做法有著難以克服的深層心理原因。根據心理學原理，每個人認為自己在世界上的存在都是有目的和意義的。如果理財過程中選擇簡單地買入並持有，雖然長期效果好，但人會覺得找不到自己存在的意義。找不到存在的意義就會產生焦慮。焦慮了就會手癢，忍不住地買進賣出。
要想克服這種存在於潛意識中的存在焦慮，光靠意志力來控制太痛苦，也往往無法長期管用，得為焦慮找到一個釋放的出口。這個出口就是那用來任性操作的小份錢。
2、降低「學費」
理財是一個持續學習的過程。學習肯定要交學費，錯誤理財行為產生的虧損就是學費。把全部的錢都當做學習的籌碼，必然不合理。應該拿小份的那部分錢來作為學習的籌碼，同樣比例的虧損，絕對金額少，學費就降下來了。
3、享受市場衝浪的樂趣
投資是反人性的，逆勢投資更是說起來容易做起來難。當鄰居朋友都在牛市中賺錢時，你卻置身事外；當別人都從熊市中逃離時，你卻把錢投進去。這太難做到了。
現實點，我們應該順應人性，只不過換一種技巧。用你小份的錢來做主動投資，做順勢投資。朋友聚會聊起天來不至於顯得太不合群。
順應人性將會讓你的理財生活多很多樂趣。
聽過許多道理，依然過不好這一生。在理財上也是，我們也聽過好多似懂非懂的理論，但仍是賺不到錢。或許那些大道理並不適合每個人，反而是一些小技巧跟能適合普通人。
1、能用信用卡盡量用信用卡
有了信用卡以後，一般能刷卡的盡量刷卡，每周去超市買東西、家裡的水電煤、網購或血拚的東西等都要刷，到結賬日的時候，銀行自動給你發一封賬單明細的郵件，消費記錄一目了然，根本不需要你自己記賬。甚至通過一些軟體還可以分析你的消費比例等，很輕鬆很簡單就知道你的各類消費，這樣一來就知道自己應該在哪些方面節制消費，也達到一種理財的目的。
2、把你的銀行卡，縮減到三張。把那些亂七八糟、長期不用的，都去一一註銷，把裡面的零錢取出來。
這三張銀行卡，能讓你更加清晰地看到自己的存款，做到心裡有數。它們中間，一張是你的零用存款，用於生活和購物。
另一張，是你的定額儲蓄，是不能動的。還有一張，是信用卡，裡面是可以靈活使用的資金，但要少透支，及時還。
每個月，要固定存一筆錢。這筆錢至少要佔你收入的15%～30%。這部分不動的錢，積少成多，能給你很強的安全感。
強制儲蓄有神奇的作用，哪怕你一個月只存當月收入的10%，堅持半年下來，銀行里的數字也會讓你感到驚喜。
3、不買或者別用現金買手機
市面上新手機出現時，大家都想第一時間得到，但這是最不划算的做法，手機貶值很快，可以選擇等一段時間，手機降價後，經過一段市場考驗後再買，這時候不僅價格便宜，而且性價比也很高，如果實在迫不及待想擁有新手機，可以用話費換手機，很多運營商都在搞這種活動，反正別用現金買，最不划算了。
4、一元錢理財有名無實
現在的互聯網理財產品大部分起點都比較低，很多產品打出1分或1元起購的口號，然而你真的會只投1分或1元嗎？這和100元起購、1000元起購有很大區別嗎？
比如有些互聯網寶寶要是真的只投1分或1元，每天萬份收益直接忽略不計；還有些P2P平台的理財產品1元起購，你是可以買，每個月還有1分錢的收益呢，等著到期去取吧。所以低起點只是一個噱頭，但並不是說錢少就沒必要理財，只是不要通過這筆錢想獲得多少收益，重要的是要養成良好的理財習慣。
5、保險：買保障險不要買投資險
這裡的保障險指醫療保險或意外傷害險等，個人認為保障險屬於同保險公司對賭的險，因為都是未知數，你不生病不出意外，他們賺了，而且絕大部分的人都是被他們賺的，當然我們也很開心自己沒事，但若真的有事，沒有保險的情況下確實會花掉家裡一筆不小的開支，更不用說其他意外了。所以，按家裡收入高低，按重要程度來給每個人買一點保障險，一年一個人也就幾百塊錢，這就當是少出去腐敗了一回，但給了你一年的保障。家庭是每個人像柱子一樣撐起來的，對於家裡的頂樑柱，當然不希望有生病或意外，而隨著年齡的增長，身體是走下坡路，面對越來越多的未知，還是買份保險為宜。
6、拿一少部分錢用來滿足投資的樂趣，剩餘的大部分錢用來做長期的資產配置。
我們把錢分成兩份，一小份和一大份，兩者的比例可以是5:95，或者10:90，但小份的比例最好不要超過20%。
小份的錢就愛怎麼操作就怎麼操作。追漲殺跌也好、聽消息也好、炒概念也好，怎麼高興怎麼來。一般來說，只要不加槓桿或者投資到完全不靠譜的詐騙產品，即使虧損，也不會虧得精光。加上小份佔總資產的比例本來就不高，因此就算有虧損，對總的資產影響也不大。
大份的錢做長期投資，按照平衡或者保守的原則配置權益和固收類資產，長期年化收益率大約在7%左右。這樣的話，即使用來滿足投資樂趣的那部分錢全部賠掉了，大份的收益也能彌補小份的損失。
與其臨淵羨魚空著急，不如退而結網採取實際行動。實際行動儘管不完美，但是有用。
謝邀。
最近回答了幾個「新手理財」的問題，就有好多朋友留言或者私信諮詢我，小資金，或者月工資，怎麼理財的問題。今天復盤結束，正好有時間，就說說吧~
因為金融從業的原因，所以我對理財其實很感興趣的，因為我的專欄沒辦法使用，我就遇到一個問題說一些想法和小技巧吧，希望對各位有幫助。
目前我的資產配置是大部分股票，小部分基金，基金和股票我在其他答案已經說過了，而且我是趨勢投資的信徒，倉位輕易不動，那麼我平時做小額靈活的理財，其實就是用我的工資和獎金進行的，使用的也是題主提到的工具——信用卡。
大部分人是把信用卡作為一個消費工具來使用的，一些月光族甚至很痛恨信用卡，認為「它誘使人超額消費」，但是我認為這是個人理財能力的的問題，並不能責怪到工具身上，明證就是——只要合理規劃，理性消費，明確信用卡的優點和特點，還能用信用卡獲得理財收益，所以關鍵點還在「人」。
閑話少說，我來講講我是怎麼用信用卡進行理財的。首先要明確信用卡三個特點，就能享受其便利了——「無息貸款」，「優惠」，「積分」，這是信用卡最明顯的三個特徵，我來一一講解。
一， 無息貸款。
信用卡最主要的特點是什麼——信用卡持卡人在一個消費周期內，短則20天，長則56天的時間內，使用信用卡消費，是「免息」的，相當於獲得一筆銀行的小額無息貸款，這其實很有誘惑力。這個無息貸款的額度，是根據你的信用額度來的。
當然，必須得明確，信用卡理財並不包括信用卡套現，惡意套現屬於違法違規行為，一旦被發現，不僅面臨法律的處罰，更要上銀行的徵信系統黑名單，以後使用金融服務簡直舉步維艱，實在是得不償失。
但是理財能人總是能找到合法合規的套現方法，實現個人融資，進而理財的目的。
比如我們生活中最常見的場景，就是替朋友或者其他人刷卡，比如一起逛街買東西的時候，幫助朋友定飛機票酒店，或者一起吃飯聚餐的時候，然後讓朋友把錢轉給你。甚至我還有一個做銷售的朋友，會自己刷卡購買自己的產品，再讓客戶把現金打給自己，銀行的收益只是從商戶收取1％至2％的結算手續費，而作為持卡人沒有任何費用支出。
這麼做有什麼好處呢？有三個——
第一，能夠提升你的信用額度，這樣隨著時間的推移，你能每個月拿到的「無息貸款」上限就提升了，也就越來越多了。
第二，你的信用卡能夠獲得很多積分，這些積分的左右後面再說。
第三，能夠打一個時間差，用工資，獎金，提成，從其他人那裡合法套現取得的錢，去做短期的理財產品，那樣的話，能理個小財，還非常有成就感！比如購買貨幣基金，以前我比較喜歡買511880銀華日利，(註：買賣貨幣基金基本免收手續費,認購費、申購費、贖回費都為0)，T+0交易，年化基本能達到3.4左右，最近的銀行日內交易理財產品也在我的考慮範圍，不同的銀行不一樣，年化基本上在3.3到3.8左右。
等到了信用卡免息期結束的前兩天，把貨幣基金或者銀行的短期理財贖回去還款。而且現在一些基金公司開始與銀行聯合發行信用卡，貨幣市場基金可以設定在固定日期自動贖迴轉入信用卡還款賬戶，這樣就更方便了。
對了，說一聲，用信用卡理財，一定要對刷卡日，還款日，工資發放日，免息期了如指掌。
二，優惠
大家都知道，各大銀行，為了推廣信用卡業務，和很多商家都有合作，大家根據自己的需求，選擇各種偏向的信用卡，能夠給自己生活帶來很多實惠，開源節流開源節流，節流也是理財的一部分嘛~
比如我現在主要使用消費就是中國銀行的信用卡，因為我在生活上的需要比較多，所以我對比一下，還是中行的信用卡最適合我，比如中銀信用卡有個「最惠中行日」的活動集合，電影類的「格瓦拉10元觀影」啊，「格瓦拉每天減5元」，這兩個活動每周日都有，時間上也比一些工作日才有優惠的銀行卡要更合適，而「萬達30元看電影，兩人免一人」什麼的，這個和朋友一起看還是很合適的~在觀影上交錯使用，還是蠻不錯的，而像「蘇寧易購滿100減30」，「美團網滿30減15」這樣的優惠，在生活中的實用性也很強。而我現在生活中所有的洗漱用品，都是用這信用卡的「屈臣氏滿100減30」活動買的，算下來，半年來，這一項省下了至少300元。
這裡多說一句，大家使用哪幾家的信用卡，最好下載哪家的APP，時常關注一些優惠，至少做到心中有數~
三，積分
積分這個，如果按照我剛才說的做理財，那應該是很容易積攢的，而且在辦卡的時候就要關注一下積分活動，到底有什麼作用，實用性強不強，有的時候能發現不少比較實惠或者適合你的，比如當初我辦中國銀行的卡，就是看見我挺喜歡吃的小南國飯店在宣傳他們可以用中銀的信用卡積分換取代金券~我就隨手辦了一張，越用越順手，現在額度已經很高了~而「積分兌換星巴克飲品」這樣的，我覺得已經是各大信用卡標配了。
同樣的建議，一定要多關注積分優惠，也能帶來很多比較不錯的生活優惠。
總之，信用卡理財的核心，就是利用免息期，多幫他人刷卡提取現金，然後做短期理財打時間差，同時利用積攢的積分和額度，做更多的事，從而實現生活中的便利，提高自己的理財意識。我覺得，這種精打細算的生活，對題主你我這種理財新人，是非常好的「理財教育課」~
祝好~
別摳小錢也別做夢暴富賺大錢學會管理自己的慾望試試從薅羊毛開始學習理財能力：如何選購銀行的理財產品？ - Kaiser Li 的回答
剛工作，那麼爸媽的年紀應該在45-50左右，養家的壓力比較小，我個人的理財方式：一、【保障】未來賺錢的機會很多，但都必須基於一個前提，有命活著，如果未來我們發生重大疾病甚至身故，父母妻兒的生活如何保障？所以第一件事先購買保險，分紅型保險不要考慮，保額低，保費高，買消費型保險，而且越早買越便宜，我的保險清單：
a.定期壽險，保障到70歲，繳費20年，年繳3650，保額50萬
b.重大疾病險，保障42中疾病，包含保監會的22種重大疾病，保費5k，保額50萬c.綜合意外險，6百塊一年，保障可能出現的各種小意外和住院費用，保社保外的葯
將每年保險總費用平均到12個月，每月存到京東小白理財或者餘額寶中，來年交保費。
二、【理財增值】
理財的方式：定期、國債、基金、股票、理財產品，首先考慮到你很年輕，風險承受能力高，所以投資的目的應該是通過高風險去博取高收益。考慮到未來可能遇到一些緊急情況需要花錢，每個月存500，有事這筆錢可用於救急，沒事來年就轉定期，作為以後的救急錢，第二年就不用按月存了國債風險低，但是收益也小，基於現在的收入，建議暫時不考慮
基金：這個是投資中的重頭戲，根據基金投資標和資產投資額度不同可以分為股票型、貨幣型、指數型、混合型等等
貨幣型基金基本等於是保本型的，風險低，一般按天或月分紅在投資，也就是等於日複利或者月複利，假設你現在25歲，未來活到80，每個月定投1k，按照現在4%的年華收益，35年後你60歲，未來的20年你每個月能拿到3k養老，你養老的基本保障有了
保障基本生活後，考慮如何多賺錢，建議購買一支指數型基金，按月定投，長久看收益遠高於自己炒股。我從大二開始定投滬深300，現在5年收益130%，接近20%年複利，不要覺得低，35年之後接近350倍數，你要知道巴菲特年化收益也就29%左右。
複利！複利！複利！世界上最恐怖的事情
為什麼我推薦指數型基金呢？因為它比股票型基金更不看中基金經理的個人能力，基金就是把錢給專業的人幫我們炒股理財，那麼基金經理的能力很大程度上決定基金收益。而為什麼指數型不會呢？因為指數型基金是按照股票指數的成分股和比例進行投資的，基金經理的自主權利小。
股票：風險高，收益也高，兩周翻倍也不是沒可能，也可能被腰斬。按照經濟形勢和未來國家重點發展的行業，選擇行業龍頭股進行投資，記住以下三點：
長線投資！！長線投資！！長線投資！！業餘的小韭菜就不要去學人家短線了，否則底褲都賠光你。手裡的青島海爾，11年入手，最高虧過50%，現在已經收益70%。大致就這些，根據你月收入自己安排投資比例，在保險和必要的生活支出外，剩餘的錢基金40%，股票30%，理財產品30%，根據自身的風險承受能力適當調整比例。理財的範圍太廣了，涵蓋了個人收支規劃，投資，保險，稅務等要素。我就撿投資說吧，正好最近在瞎琢磨。
1. 概念要給大家安利的小技巧叫投資時鐘(investment clock)，簡單地說就是根據經濟周期所處的階段投資相對應的資產以獲得超額回報。
（圖中坐標橫軸對應通脹率，縱軸對應經濟相對增長。）
投資時鐘由美林證券(Merrill Lynch)於2004年提出。它提供了一種將資產輪動、板塊策略與經濟周期聯繫起來的投資方法。投資時鐘根據經濟的相對增長方向和通貨膨脹率運行方向，將經濟周期分為衰退(reflation)、復甦(recovery)、過熱(overheat)和滯漲(stagflation)四個階段。相對應每個階段，投資債券、股票、大宗商品和現金可以取得超額收益。
2. 邏輯
熟悉經濟學的朋友應該知道經濟的長期增長依靠生產要素、勞動力、資本以及生產力的提升。在短期，經濟的增長往往會偏離可持續發展的軌道。這時候，我們親愛的央媽就會出手干預。金融市場經常錯誤地將經濟增長的短期偏離當成長期趨勢，以至於金融資產的價格在經濟周期的拐點處，也就是央行政策即將生效的時候，極度偏離了其價值。
投資時鐘可以幫助投資者根據經濟的相對增長方向和通貨膨脹率運行方向，識別經濟周期所處的階段和拐點，從而配置相對應的資產來獲利。
2）在復甦階段，寬鬆的政策生效，GDP增長加速並超過長期增長趨勢。然而由於閑余的資金還沒被完全利用，加上周期性的生產增速迅猛，通貨膨脹率仍會持續下降。在這個階段，企業的盈利能力快速反彈，加上央媽持續寬鬆的貨幣政策，股票價格將會大幅上漲。
3）在過熱階段，生產力增長減緩，產能達到瓶頸，通貨膨脹率上升。央媽提高利率收縮銀根，試圖將過熱的經濟增速拉回正軌。然而GDP短期增長速度仍會保持在長期趨勢之上。在這個階段，收益率曲線向上移動並變得平緩，使得債券價格下跌。企業的盈利能力上升，但股票價格受到高折現率的負面影響而變得不確定。大宗商品作為生產的原材料是最佳投資選擇。
4）在滯漲階段，GDP增速下降到長期趨勢以下，但通貨膨脹率持續上升。生產力衰退，企業為了保護邊際利潤而提高產品價格，從而引發工資價格螺旋(wage-price spiral)。只有失業率的大幅上升才能打破這一死循環。在通貨膨脹率到達峰值前，央媽不願意採取寬鬆的政策。在這個階段，債券價格的上升空間有限，股票價格由於企業盈利困難而大幅下跌。持有現金(存款)是為上策。
3. 辨別階段
辨別經濟周期所處的階段就成了應用投資時鐘配置資產的關鍵。這其實一點都不難。投資時鐘根據經濟的相對增長方向和通貨膨脹率運行方向，將經濟周期分為四個階段。其中經濟相對增長用的是產出缺口(output gap)這一指標。產出缺口是實際GDP超過潛在GDP的百分比。而潛在GDP是指一個國家在充分就業和穩定的通脹下的最大產出。所以當產出缺口上升時，說明經濟在轉好；當產出缺口下降時，說明經濟在衰退。
舉個例子：
以下為我國自1991年以來的產出缺口和通貨膨脹率，其中2015年數據為估計值，數據來源IMF。我們不難根據數據的峰值谷值來判斷經濟所處的階段。當然我對經濟階段的劃分也難說準確(先把鍋甩了)。
那麼投資時鐘是否還適應中國市場呢？我覺得還是靠譜的。隨著央行的調控政策日益成熟企穩，投資時鐘近年來的表現還是不錯的。例如14-15年為衰退期，債券市場經歷了一整年的大牛市。如果2015的預測數據準確的話，自2014年末以來為復甦階段，股票市場的表現也非常搶眼。
部分圖片來自網路，侵刪。歡迎科班學霸、業界大牛將我拍醒。作為一個已經實現了財務自由的人，把兩年來的經歷和經驗分享給你。
一、欲窮千里目 更上一層樓
作為自由講師，我在工作、生活上有更多自由時間配置，但作為女性，我當然想輕鬆些，為了過幾年的生育需要提前做好準備。尤其是今年，我真的很想加快步伐，增加投資收益，靠近財務自由。
這幾天去中山大學，誤打誤撞聽了MBA財務管理課，收穫很大。講課的丁老師有海外投行工作經歷，回國後在授課、投資、學術上都有成果，課堂下坐的那些企業老闆、金領等都很佩服。當覺得自己還不錯的時候，確實應該多去看看世界，能人多著呢。收到丁老師課程啟發，有了這份總結。
二、思想即物質
在還沒有財務自由意識或者說本金少、不記賬、也不敢想會變有錢的時候，實際收益也完全是和觀念成正比的。
2013年以前幾乎顆粒無收，我大學就有賺錢的意識，可從22歲上班起，慢慢被三點一線的日子磨平鬥志。
有幾年當著井底之蛙天天混日子，毫無成績。當時收入也還湊合，投資都聽推薦，損失不少錢。買過股票、基金，收益忽上忽下，記得都是糊塗賬。一個人天天迷迷糊糊的，整不明白自己，還想理好財，我不信。
迷糊的階段，會作錯誤的決定。比如都2008、09年了，為了省錢，不捨得買20元一本的當月《錢經》，去舊書店買5元錢一本的2006年錢過期雜誌。我還真是環保呀。
2014年是各種嘗試，收穫甚微。
2015年靈機一動，把房子出租，結果房租收入是投資收益中佔比最大。把未來4年投資收益粗略一統計得知，過幾年投資什麼更好還不知道，但起碼房租收益會是很固定的。聯想了下身邊富裕親友的理財方法，我眼前一亮。對呀，他們現在過的悠閑舒服輕鬆，確實是因為有穩固和豐厚的收益渠道作有力支撐。而且擁有出租資產越多人，過得越有優越感。在美國，任何一個百萬富翁都有7、8條不同的收益管道。
我作的投資收益比例圖。涵蓋過去，現在和未來。
三、理財也是理人生
理財和收拾家裡的物品過程一致。
一個人先試錯，體驗過多樣化的投資方式，再用數字說話，同樣的時間，投資在什麼地方產出高。學會有更明確的機會成本概念。
理財中的斷舍離，要這樣做：
留下剪羊毛項目：帶來80%收益，前期一次性投資大一些，後期投入精力少，長期持續回報大
拋棄薅羊毛項目：帶來20%收益，隨時投入精力，短期回報小
更好的選擇，會讓你更有資源去折騰，最後成了良性循環。你最終成了一個財務自由，有更多人生選擇的人。
更過精彩內容歡迎關注公眾號：春楠整理知友們好 我是新加坡華人狗一枚 我覺得要理財好必須有原則 財富的積累無外乎兩項-開源 節流 知道什麼時候要花錢 什麼時候堅決不花 這些原則儘管在最初幾年有點辛苦 但是長久堅持會帶來好結果 從而改善之後的生活品質 我自己遵循以下幾個原則 覺得很有用 請大家指教
1隻買自己需要的 而且使用頻率較高 而且質量較好的東西 衣食住行方面我是這麼花錢的1-1 衣物比如風衣 一年可穿四個月左右 自己覺得可以花2000塊買一件質量好的設計經典的不會怎麼過時的 但我最多買兩件風衣 因為再多用不著 這是說如果我在中國北方生活 當然在新加坡用不到啦1-2 食物因為要一直重複消費 所以選質量中間的就成 而且我講求營養/價錢比要高 一盤十塊的炒飯就不如一盤十塊的菜飯(就是有菜肉碳水) 因為後者營養更均衡 六塊一塊蛋糕不如六塊一盒草莓1-3 住 租房住的話能休息好交通便利就行 傢具能少買就少買 一切從簡 自己買房的話一定要位置好 哪怕有點小貴 大宗物品尤其要一步到位 我不想先買郊區的房子 然後等以後有錢了再折騰買地段更好的房子1-4 行 安全第一 旅行都會買保險 2 消費完了剩下的錢要買醫療保險(新加坡零福利 不買保險 遲早破產)和各種投資 除了留些現金應急 否則放銀行里 都被銀行拿來借貸賺錢了 我自己的原則是除去消費保險和應急現金 剩下的錢2-1 大概四分之一投資人力資源 投資自己讀書 買書 請人吃飯 建立關係 了解各行業 了解投資機會2-2 大概四分之一投在風險較低的房地產信託reits 股指 一類的 我自己買了新加坡最大的幾家房地產的信託 每年的紅利都再重複投進去 我也買了新加坡海峽指數之類的2-3 大概四分之一投在風險較高的股票 我買過一些科技股 生化股2-4 剩下的就是靈活基金 看有什麼機會 比如最近油氣都歷史低點了 就買了點就是這麼多了 有很多人說新加坡人中文太差 我希望通過在知乎上和大家交流 提高自己的中文 謝謝大家我只說一點，領悟這一點，算是入了個小門，你會受益終身，因為時間關係，我長話短說，各種微妙原由，還得各位細細領悟一下，那就是，盡量做到先負債後給錢，而不是先墊資後消費，舉個例子：先負債後給錢類似於：信用卡、支付寶的螞蟻花唄，甚至是生活中的水電煤衛這些先無償無息使用，在一個賬單周期內產生結算金額，再去還款的方式。記住！即使自己賬上有錢，有無息負債提供給你，也堅決不要碰自己賬上的錢，去放心大膽的拿負債！要調整好心態，學會心安理得的接受負債，不要覺得負債了晚上就睡不好覺了，那王健林四千多億的負債是不是應該去跳樓？我不認為負債等於負擔，負債是我自己提前支取了透支了我未來的收入，用以撬動槓桿，做當下還不能做的事情，或者把在未來才能做的事情提前到當下來做，在有限的生命周期內，把自身的效率效益最大化，這也是當下的自己對未來的自己負責任的一種表現，當然，惡意透支佔有資金不還另當別論。先墊資後消費我很不提倡，生活中的場景類似於：加油站先辦理儲值卡充很多錢再加油（別跟我說充值有什麼優惠，那點優惠還不如買理財產生的利息）、用借記卡里的儲蓄帳戶餘額或餘額寶直接消費等等。領悟了這個道理以後恭喜你，可以進階到下一階段，利用儘可能多的無息或有息負債作為槓桿去實現你財務自由的夢想了。當你猛然有一天發現自己能夠遊刃有餘的掌控小部分負債並且良性的在滾雪球擴充你個人的「資產負債表」的時候，也許你已經摸索到了一團麻繩中的那個線頭，那麼接下來要做的，就是順著這個線頭往下縷就行了，會一步一步成為人生財富上的贏家。另外說個題外話，看一個人是不是大老闆，或者通俗易懂的話語解釋就是「有錢人」，不要看存款多少，或者房子多少套，而更要看有多少負債，一個賬面上趴了幾百上千萬現金，家裡多少套別墅的人，我認為都不一定能說明什麼，但是一個外面差了幾十億甚至上百億負債的人（E租寶、中晉這樣的騙子除外），一定是大老闆，這話說的可能有些微妙，但是在中國，就是這樣，懂得人應該能看明白這個意思
縱有富貴命，不如小確幸。
很多人覺得理財很難開始或者堅持，是因為他們為了理財，壓抑了很多天性，活得很拘束，省得很煎熬，肯定就堅持不了。
為什麼要理財？說白了還不是想過得更舒坦嘛，甭管你是為了娶妻生子、買車買房，還是為了買包買表、環遊世界，歸根結底都是為了提高生活品質。每個人想法不同，但無論是大志還是小願，終究圖個開心。
所以，小潔今天也不想說太多系統的理財方法，而是給你來幾個能提高生活品質的理財tips，小確幸就好~
1、把錢分成三份
還沒反應過來錢花哪兒就沒了，可能是所有人的困擾。很簡單，把到手的收入分成三份就好，一份是必須花的，一份是必須攢的，還有一份可花可不花。必須花就是平日的吃穿用度、水電房租什麼的，反正就是那些逃不掉被送出去的錢；必須攢就是給你自己一個交待的本錢，天有不測風雲嘛，總不能真的每月都吃光用光吧；可花可不花就是一筆彈性資金，這筆錢說省也能省下，要是真想過把剁手癮也能分分鐘花掉。
這三份錢的比例根據你自己的收支來定，堅持記一段時間的帳之後，就能找到適合自己的分配比例了。然後遵循這個比例花錢，過個一年半載的回頭看看，如果必須花的沒超額，必須攢的沒縮水，可花可不花的還有一大筆盈餘，就買個心儀的禮物犒勞下自己唄~
2、能刷卡就別用錢
因為錢能拿去生錢呀！怎麼能隨便把它花了呢~錢就拿去做做理財投資，貨基和活期理財都是存放平日開銷的好去處。至於拿什麼來花，當然是信用卡啦。所以說，辦張好用的信用卡十分必要，不僅能最大限度減少你的資金占用，還可以時不時看看銀行的積分優惠什麼的，這也能省下好多錢呢。
不過，信用卡也別辦太多，一兩張足矣，不然自己很容易手滑花超額，或是忘記還款，這就尷尬了。另外，一定要划算好刷卡日、免息期、還款日、工資發放日、理財到期日和還款日，別到了還款那天手裡還沒錢還，留下徵信污點實在得不償失。
3、遇見羊毛別著急，列好清單再下手
一年365天，總能碰上「打折日」來害朕。雙11雙12這類大boss自然不用說，還有一些諸如女神節、吃貨節的小鬼怪時不時向錢包發出攻擊。對於廣大一看見「打折」、「滿減」、「歷史最低價」這些妖言就被激活的小夥伴們來說，你們要做的第一件事就是喝口水冷靜一下，然後列張購物清單，照單存購物車，別看著頁面挑花了眼，本來只打算買條秋褲，結果為了湊單多買了個貂，你說這4不4灑……
4、多大年紀都該投資自己
有錢有空不妨多讀書，上上課，別為了捯飭一張好看的自拍，擺幾小時pose，再P幾天圖，浪費的時間比亂花掉的錢更可惜。腹有詩書氣自華，知識自會為你提高品位，有品位了，你所看到的，所選擇的自然就不會low了，如此生活品質也就提高了。
聲明：本文由本人原創內容，暫不支持轉載，希望對還沒有一套完善理財系統的提供有效幫助！文章所述觀點僅做參考建議，望朋友們取其精華去其糟粕！如果你是炒股的朋友，不懂手中個股如何操作的股民朋友可以關注筆者，筆者願意用綿薄之力祝你在股市少走彎路！
合理使用好信用卡，可以幫你成為信用卡的主人。
1、用信用卡記賬
很多人都覺得記賬很麻煩，有時候興起能夠記上幾筆，但時間長了就堅持不住了。但信用卡確實是個記賬好幫手。只要是通過信用卡的消費，都會記入當月賬單里，銀行列印出來寄到你家，或者發電子郵件給你。而且結算往往都精確到商戶，能幫助你回憶具體的消費內容。
養成日常消費都通過信用卡的習慣，就能省下記賬的精力。
2、合理用現金流
信用卡最重要的用途之一還在於提供了一定的現金流。對於手頭拮据，沒有什麼現金流的人來說，信用卡就變成了神器。如果遇上了重大事故，比如動手術，買車，做生意急需錢周轉的時候，有了信用卡，就可以避免「一分錢難倒英雄漢」的窘境。比商業貸款快捷，也不用欠人情債。
3、千萬不要逾期，否則將影響個人徵信
可能你信用卡太多，記不住還款日，那你可以合理利用信用卡管理APP提示，也可以綁定借記卡自動還款。如果你只逾期了一兩天，還有補救，撥打銀行客服電話，說明需要晚還款，一般善良的客服妹子都會幫你記錄下來，不影響徵信記錄。
4、不要往信用卡存錢，也不要從裡面取錢！
即使往裡面存了錢，除了一些特殊的公務卡，或者銀行特別規定，取錢也是需要「溢繳款取現手續費」的。而提現手續費又相！當！高！所以非！常！坑！爹！
5、不要有太高的額度
信用額度高，可買的東西多，創造的時間價值也越大。但是當自己的收入不能夠承擔太高的還款計劃時，高額度卻可能成為陷阱。還唄君建議，信用額度最好是相當於自己3個月工資。
6、不要用最低還款
每月盡量全額還款，不然利息可能就是大半個月工資。
收支紀律。
理財產品多如牛毛，概念繁雜，組合花樣又多。但歸繁化簡，掌握起來並不難。
我從大一開始獨立做自己的理財計劃，因為父母習慣每學期期初給我打一大筆錢，根本用不完。
幾年下來我發現嚴格的收支紀律極重要。理財是一個集腋成裘的過程，大家都看過一元錢按複利滾多少年就可以翻倍，再滾多久就可以爆表的例子。但如果你沒有堅持地把本利放在那裡滾，最終收益會與你想像的有很大差距。
提起理財，大家總不免馬上對比起各自的最後收益率。
這樣的對比沒意義。一是因為收益與風險需要結合來評判理財策略的成效，二是因為理財策略因人而已，不同的職業、年齡段、家庭需要與面對的稅收情況等等都指向不同的適宜理財策略。
但無論哪一種，都需要你選定了堅持下去。看著自己手裡的收益確羨慕別人說的翻倍股是大忌。忠告：剛工作一兩年的時候不要浪費精力在理財上，理來理去也沒幾個錢。花錢提升自己，花錢長見識，以及花錢攢閱歷更重要。
學習是最好的投資，給自己花錢長本事回報率是最高的。
多看看書，多和不同領域的朋友聊聊專業邏輯，把錢花在這上面，就是好的理財方式。
比如每個月拿出一二百讀書基金，專門來買書。雷打不動，長期堅持。
一年後即可見效果，但凡解決一個問題，它的回報率與買書錢加利息相比，肯定更高。
這是個信條，你信並實踐，才能看到效果。有閑錢的時候放一點到書包 大衣口袋 抽屜 書里 等沒錢時會有驚喜：）
把信用卡放在一杯水裡凍起來。想買東西的時候拿出這個杯子，如果冰化了的時候還想買，那就買。
第一個，讓理財成為一種習慣。第二個，要學習網貸和投資理財的知識。第三個，循序漸進，切勿過激投資。
因為在銀行上班，所以說幾條簡單的：1.如果只是想培養理財的習慣，對於收益不那麼看重，其實辦理一個零存整取或者整存整取的業務都挺好的，這種業務適用於起點金額不多的。2.如果起點金額達到5W以上就可以買銀行的理財產品了。3.因為我是工科轉行到金融行業，所以很多金融經濟的術語和知識不那麼儲備得很完備。但是對於實體經濟的好壞還是有一定的感受。 對於某些承諾高收益的產品一定要保持慎重，因為較低風險又較好收益的產品要麼根本輪不到你，要麼資金起點非常非常高。而其他的，呵呵呵呵。（我不是針對誰）我就不說我同學有一萬已經確定被騙，有6W還套在某些產品裡面了。早的時候勸他結合現狀，他還不聽。4.善用信用卡。弄清楚賬單日和還款日會對你一個月的收入和支出的分配有很大的幫助。同時該還的錢一定要按時還上，寧可分期決不拖欠。銀行有一百種方法讓你的生活因為不還錢而受影響 5.不要因為必須的東西貴而猶豫，也不要因為非必須的東西便宜而造成浪費。6.理財形式應該多元化，雞蛋不要放在一個籃子里。ps：一個信用卡還沒還完，卡里只有幾百塊錢的人說這些真的好嗎？哈哈哈哈哈哈
我不是理財方面的專家……不過我之前省錢的時候試過一個小方法挺好用的我在假裝自己抽煙，所以每天都拿錢出來放在一個地方，然後告訴自己這錢拿去買煙了……然後過一段時間你就會發現，你可以去一個比較近的地方旅遊一次啦！而且把那筆錢拿出來的時候有種莫名其妙的小興奮是怎麼回事。。
我和你一樣，剛畢業，說說我自己的習慣。拿到工資，我會分成三部分，一部分轉餘額寶，這部分是我存起來的。一部分取出來這是每個月花的現金，一般500左右，因為我是包吃住，所以花費不多。外出錢花得多，我會刷卡。還有一部分就放在工資卡上。是我每個月購物花的錢，我大多東西都是網購。最後我還有一張單獨的卡，是我每個月做點小投資理財的收入，這張卡會偶爾買點小件，但多數用來做投資理財。最最後，我下載了口袋理財，每個月做理財收入的錢，和買衣服化妝品的錢，我都會記上。統計一年在這上面花了多少錢，因為是女孩子，所以花費衣服化妝品較多。
路過。寫幾個自己的有效做法。
1、錢包里盡量只放整張大鈔，100元。 這招能很好地對付小額亂花掉的錢。現在有了支付寶之類的APP，修車攤都能掃碼支付，這招的效能有所下降，不過支付寶付款自帶記賬屬性，還是比亂花現金來得好。2、考慮很久的大錢要果斷花，可以買也可以不買的堅決不買。
買大件，花大錢會給你帶來幾年甚至數十年的記憶，買來的東西可能天天陪伴你，相當值得。想了很久果斷買吧，可承受範圍內買質量最好的，多年來的教訓。可買可不買的時候，還會給你帶來糾結，浪費精力，想得簡單點。
3、第一桶金要咬咬牙 其實，第一筆大存款積累起來以後，你可以變成銀行的VIP，拿號是VIP號，極大節省你的時間；有實力買好的理財產品，甚至跑PE。我從來就沒見過理財能理出點什麼的文章
持家靠「存」，發家靠「掙」，和「理」字關係不大。你再怎麼切片再怎麼裝盤看起來再怎麼複雜高大上，來回來去也就那10%不到的年息，能起什麼風浪把錢給媽媽
每天出門前把身上所有一元及以下面值的錢放在儲蓄罐里。
1.養成記賬好習慣
2.每月可供消費的錢應該是： 收入－固定儲蓄 = 消費3.固定儲蓄後的錢，投資到什麼地方，不一而足，根據每人風險承受能力而定。但一定要注意 至少留40-50%作為保本穩妥投資；反正不要存到銀行，都投資出去。4.善用信用卡，能刷卡的地方絕不用現金。信用卡有50天免息期。注意量力而為，一定保持信用良好，以後的世界，信用值千金！5.多開源。只有提高收入水平，才是提高生活質量的關鍵6.在提高健康、心理的方面捨得投入，比如說健身、旅遊，這些能增強體質、開闊視野、舒緩心情。。7.購買1-2份純保障的商用保險8.注意培養人脈，分清楚什麼是核心人脈、一般人脈千呼萬喚都不一定能換得金錢的青睞，請善待每一分錢謝邀！我想先說說我的一個消費小技巧，那就是去大牌地方買便宜產品。當然，並不是指奢侈品，哈哈。簡單來說，買衣服，去一些質量稍好的店買基本款，質量要比在低廉的店買高檔款要好。吃飯，去一些中高檔飯店用餐，但點一些平價菜，味道絕對比平價店裡的高檔菜要好。而且，從價格來講，用平民的價格享受到了較好的服務和質量。好啦，回到正文！講理財小技巧首先要明確理財規劃：先設立一個大目標，將大目標分解為多個階段性的小目標，如一年存多少錢，只有讓自己的理財目標變得明確，才能讓自己的忙碌變得更有意義，一定要清楚自己想要的是什麼，想要實現的理財目標是什麼，這個很關鍵！定期進行自我總結：有些像以前讀書時的總結計劃。想要擺脫窮忙生活，除了要有理財規劃，還要定期進行自我總結。只有對自己的收入、支出、資產、負債等方面情況有清楚的了解，才能看清自己離理財目標有多遠，才能重新調整自己的理財策略和前進速度，說起來容易做起來難，但定期總結一定會很有幫助！
記賬是理財根本：通過記賬，分清必須支出和非必須性支出。對於非必須性支出,可以選擇替代性支出方案。比如可以選擇白開水等代替飲料，通過緩慢積累獲得長遠的財富增加。購物前列採買清單。在購物之前按照自己真正的需求列出一份詳細的購物清單，並在購物時嚴格按照清單進行採買，不僅能節省購物時間，還能幫助我們有效避免衝動消費，減少非必要開支。
將錢花在該花的地方，爭取錢盡其用：花錢不僅僅是消費，更是一種投資，將錢花對了地方就能帶來豐厚的回報。比如，花錢去上技能培訓班會讓自己的工作能力得到提升，從而薪資得到上漲；參加同學、朋友聚會，會讓自己積累到更多的人脈和錢脈，從而獲得更多的賺錢機會；花錢買漂亮衣服、化妝品、想吃的東西，會提高個人的生活質量。在購物的時候，除了要學會利用網購、打折等方式省錢，還要學會貨比三家。因為只有做到這樣，才能讓有限的錢財發揮出最大的價值。
設立合理的每月開支上限。在理財的過程中，根據自己的實際生活需求，為自己設立合理的每月開支上限，並據此儲備應急資金，既能有效進行強制儲蓄，快速積累到更多的財富，還能避免資金閑置。
有計劃地進行儲蓄：在理財時，一定要有計劃地進行儲蓄，相信日積月累之下，總能積累到一筆屬於自己的財富，不至於終日忙碌卻一點積蓄也沒有。此外，等到資金積累到一定程度，就可將它們作為投資成本，利用它們來賺到更多的錢。
減少負債：雖說合理負債能幫助人們增加資金的靈活性，但過多的債務則會帶來沉重利息，不僅不利於個人的財務自由，還會增加經濟負擔，因此，理財要盡量減少負債，對負債採取謹慎的態度。
以上～
剛出來工作的時候不需要理財，把你的精力都集中到掙更多的錢上，花錢的時候只要餓不死，不需要節制
排名前兩位的 @楠爺 @黎貝卡 老師，說的點基本到位了。我來補充一下，順便加一點公積金理財。
乾貨比較多，理論+實戰，請脫掉衣服。哦不對，請掏出小本本做好筆記。
1、強制儲蓄
強制儲蓄源自攢錢的一個基本原理，
消費=收入-儲蓄
而不是
儲蓄=收入-消費
答主這時疑惑了：我問的是「提高生活品質」的理財技巧，強制儲蓄了，還提高個雞毛生活品質？
只需記住下面幾點：
- 理財分為主動型和被動型，主動型理財是一定需要本金的，如果不儲蓄，你首先就喪失了理財的這個前提。
- 即便影響短期生活品質，對長期的生活品質是有利的。可閱讀《窮爸爸富爸爸》這本書。
- 只需要自己掌握好強制的度，在強制儲蓄的「痛苦」和保障小康的水平中實現完美調和。
攢錢是一切主動型理財的起點，重要性怎麼強調也不為過！
除此之外，要樹立正確科學的消費觀，同樣的錢不同的花法，能帶來不同的生活品質，這也是理財的一部分。後面會說。
——高潮分割線——
關於強制儲蓄，本屌最為推薦的一種是！公積金多繳！！大神級的操作，一種錢還沒到手就已經存進去的強儲方法！關鍵還能避開一部分個稅呢。。。
個人也能避稅？當然，因為發薪是先扣除五險一金，再扣除個人所得稅。
對於剛畢業 1-3 年的職場新人，薪水普遍在 4k-10k 之間。以答主所在的深圳，大部分普通私營企業，都是按照最低基數（2030 元）和最低比例（5%）繳納公積金。所以對應的個稅大約在5塊到500塊。
如果你準備買房，或者正在租房，建議主動申請提高繳費基數（比例是單位統一上報不可改變），把單位多出的那一份也代繳了。這樣你能得到的兩個好處是：避開一部分個稅，同時增加了公積金繳存，以便租房或買房使用。
PS：深圳這邊夫妻雙方公積金貸款，要求公積金賬戶合計6.8萬，自己算一下，不要繳納太多導致浪費。
2.會花錢
剛畢業的同學，財務自主之後，特別愛花，所以這一點亦非常需要強調。
我非常同意 @黎貝卡 導師說的，
會買就是省錢，也是賺錢
以及
買東西要買一件是一件（買貴的高檔品，一步到位，價格也承受得起）。
鑒於我本人也是一個種草小能手，斗膽用3點定義一下「會花錢」：
- 首先，是買高檔高質量的，算均攤成本。這裡繼續引用時尚博主的原話：
所謂的買一件是一件，一是買經得起時間考驗的，可以反覆利用的東西……比如說包包，買一個貴一點但是品質好的包，如果能用上好幾年好多次，就算價格貴一點，平均一次算下來的價格，可能比我們隨手亂買一個便宜但沒用幾次的包來得划算。
- 但是，價格貴並不能增加你消費時的理性，相反你可能有了借口（均攤成本低）購買你並沒有那麼需要（注意這裡重點是需要）的東西。
因為不懂得消費的人，總是分不清想要和需要。eg，你要買一台無人機，你的需求只是下個月要帶著飛機去玩航拍，而不一定每個月都如此，一次航拍是需要，而無人機的所有權只是想要；你打算購買一個床墊，足夠舒適的宜家床墊是需要，而價格 5-10 倍的奢侈品床墊則是想要！
所以說，不要讓價格貴、均攤成本這些概念害了你自己。
- 最後，要懂得在什麼時候花錢。價格貴的，618、雙11，大件真的能省不少啊！所有放假節日，電商都會打折，促銷力度再低，也比實體店/超市/櫃檯便宜許多！
答主前陣子在狗東上買了兩瓶酒（百加得和 Smirnoff ），如果在麥德龍買，只能買一瓶！哈哈哈哈！
此外，日期以7結尾的，比如517、617，食品類打折可能性較大；以9結尾的，比如719、9月9等，酒水類目打折可能性較大。
3、買固定收益類產品
在中國，投資渠道總體還是很匱乏的。
股票在中國投機性比較強，在股市裡面，正確的決策可能會得到錯誤的結果，錯誤的決策也可能會得到正確的結果。
而無論最終你得到哪種結果，都要付出很多日常精力。
我個人還是比較推薦貨幣基金和P2P這兩個固定收益類型的理財。
貨幣基金在缺錢的時候利息比較高（比如現在4%左右），至於投哪裡，就看你需要哪裡的資源了。想提高芝麻分就投餘額寶，或者網商銀行的餘利寶。如果想提高各家銀行的信用卡額度，那就投這家銀行旗下的貨基。
2.P2P現在遠比過去安全了，2015年搞龐氏的比較多，現在行業經過整頓，已經逐步步入正軌了。利息普遍在8%-12%。
如果你有長期閑置的資金，還可以投更長時間的項目，利息能到16%（當然是等額本息），其實這個利率也就跟股市一個漲停差不多，雖不在高，但勝於穩定，因此特別推薦剛畢業的同學嘗試。
當然，P2P 比貨基，肯定略有風險，這就像在馬路上騎車和開車，安全係數肯定不一樣。
但話說回來，如果貨基的安全性是99分，如果你提前上網做做功課，挑選一些安全得分95分的 P2P 平台，其實整體效益是更大的。
這也是我推薦 P2P 最重要的原因。
答主是互聯網金融業內人士，這方面有什麼問題，可以移步評論區討論。
4、信用卡科學理財
其實信用卡，也有很多生活理財的竅門。
賬單日當天消費，還款日前一天辦理分期，這些都是初級玩法。
更高級的玩法還有下面兩種，簡單介紹下：
第一是退貨還款法。比如你某張信用卡額度2萬，刷了5千，賬單日結束，即將還款。這時候你只要上網消費5千，然後選擇退款就可以了。
這個原理很簡單，前後消費的5k分屬於兩個賬單月。第二次的5k是下月而不是本月新欠款。
第二是信用卡TX，不建議使用POS機，手續費比較坑。一些P2P平台可信用卡充值，包括RR貸。也包括一些運營能力差的平台（運營差不代表資產不安全）。
充值後，可以投資該平台。也可以投資半個月後，免費提現出來。我們有個QQ群 311412476 ，感興趣可以交流。
5、記賬軟體推薦
把信用卡、投資理財、日常消費等三個模塊，統一在一起而且體驗最佳的，就是網易有錢了。
可能很多人還不知道，這裡發出截圖，大家感受下。
▲ 信用卡自動同步
▲ 理財項目到期提醒
▲ 隨手記一筆賬
實戰派來說一下
1：凡事直接推薦記賬的基本上都是扯淡，月光族可以考慮試試，對於普通人來說記賬沒有意義，你看挖財什麼的論壇最終記賬成功典型無法是省吃儉用節約了一兩萬塊錢。
因為對於普通人來說日常消費波動不大，偶爾大件消費你也會決策很久花費那麼多時間記錄記賬不如思考如何開源2：拒絕信用卡，都是原始人，信用卡的意義是解決臨時性現金流。資金的分配一般長期和中期，臨時性，而理財基本上以流動性做代價換取收益，普遍臨時性資金短缺。信用卡是天然的短期資金解決方案借故談金 | 理財要趁早 說不定下一個身家千萬的人就是你
理財要趁早
說不定下一個身家千萬的
就是你
故事
昨天我領導找我問買房子貸款的事，咳，這個人名下有4套還是3套房子，都沒貸款，沒辦過。他跟老婆的公積金一個月很多錢，賬戶餘額好幾十萬了，但是他家的房子沒有房產證，所以也無法提取。
他家孩子快上初中了，不存在買學區房的事，自住的房子130多平，也不存在改善性住房。他說要買小公寓投資，他看到我家40平的公寓月租2500，很心動，但是他心動的不是可觀的租金收入，他是想通過買公寓把公積金餘額用上…
他計劃貸款40W，這樣一個人的公積金就可以用上了。話說我不太明白他為什麼只要用一個人的公積金，他說因為咱們單位效益在下滑，公積金會減少，他老婆工作穩定，公積金不會少，所以他就不考慮他自己的公積金了。艾瑪，哥，那你能把租金考慮進去么?跟我老公一個德行，天天喊工資要降，公積金要降。降你妹降啊，降了也不至於還不起啊，真還不起了就賣房子，OK?
他計劃在重點高中附近買，因為高中就三年，一般人不會去買房子，會選擇租房子，目前本市幾個重點高中附近的房子租金都不錯。我給他推薦了幾個小區，因為我也了解過，大概知道評估價，幫他算了一下錢，建議他貸款70-80W比較合適，少首付多貸款，買兩套小公寓，一套首次貸，80%貸款，一套二次貸，60%，全部都用商貸，利息雖高，但是可貸額高，首付少。
領導說，還是想多首付，少貸款，錢放在銀行都不值錢了，他買了不少外匯，還準備投資一個生意，所以，他說要考慮還貸風險。額，80W貸款(45W首套+35W二套)，等本金月供最多也就6700塊，你們公積金一個月4K+，兩套房子出租至少4500，還貸一點問題都沒有啊，就算你的公積金降到240一個月(本市最低標準線)，你們也可以cover的。買完房子，拿合同提取公積金餘額，艾瑪，不要太爽哦，有一套房子完全是0首付嘛!
領導想了想，恩，說的有理!然後說：我年輕的時候要是像你這樣有頭腦，現在十套八套也不成問題了。汗，你現在買也不晚，收入那麼高……
雖然寫的是房子的事，但是我放在綜合組，是想說，理財要趁早，投資要趁早，掙錢也要趁早啊!
能進到小她來的，都是已經認識到理財的重要性的，不管手裡的錢是多是少，都是想讓自己的賬戶里多幾個零，讓生活更美好。那麼，意識到位之後，就差行動了。
錢多的，有門路的，找一些靠譜的投資，比如入股、買高收益理財或者置產。
錢少的，門路少的，老實找些穩妥的渠道，賺利息，因為你的首要目標不是賺更多的利息，而是攢更多的本金。
早一年理財，就早一年收入一筆收益，晚一點也不算晚，因為比起沒理財的，你已經是早的了。
看論壇里的豪姐們，都是很年輕的時候就開始理財，或者是老公年輕的時候就會理財，早一步，就跨出去很遠。
像我領導，一畢業就駐外，2003年前後吧可能，他的同學購房意識比較早，北上廣深都有，現在幾乎都是千萬身家，他所有的加起來，都不到500W，這就是差距，因為當年他在老家買了套房，大城市的沒敢買。像我，畢業也是駐外，同學們有一部分也是帝都置產，現在也是幾百萬身家，我當年退縮了，來了邊遠小城，現在所有房產加起來才一百來萬，這也是差距。(其實這就說到了眼界跟格局問題。)
有時候我看到論壇里有小美女們問是在老家買房還是在大城市買房，我其實就想說一句：你想想十年後的你，你是想在大城市有套房還是在小城市有套房?
十年很快的，我明年就畢業十年了，當初怎麼都不敢想自己會在一個城市裡有自住房還能有出租房，哪怕放到六年前我都沒敢想過我要置換大房子了。
未來不可預期，但未來不可限量，只要你一直在努力。
第一，掙錢，提高自己的收入第二，在商場買打折的品牌而不是圖便宜買幾十塊的東西第三，每個月工資分三塊，一塊是必須用的，一塊是必須存的，一塊是可花可存的第四，剋制慾望
盡量別把一百塊打散
銀行的理財一般要5w以上 微信裡面的理財通還可以，1k起買 ，收益率比餘額寶要高。還有就是利用信用卡，一個小技巧就是刷了多少錢，就買多少錢的理財！以免超支啥的。 還有就是能在家裡吃就盡量在家吃，哈哈，自己做飯乾淨又省錢。蔬菜可以自己種，青菜蔥蒜啥的，也能省點菜錢。然後可以偶爾買點高品質耐用的東西，生活品質會提高很多哦。
不要tb 不要tb 和 不要tb
錢花在剛需上，是否是剛需，等冷靜一兩天就知道了；買東西的話，個人覺得和自己口味（逼格高一點稱為品味）有關，而且這個也和你自己年齡和閱歷有關係，當然便宜沒好貨！！！如果覺得自己缺錢，像個屌絲，也別急，好好努力，該有的都會有的。
東西要在於精 而不是多
好，看到題主是一個剛剛工作的人，這樣子有了穩定但是不高的收入來源，有信用卡，想提高自己的生活品質。那麼，投資收益也就最多一天幾塊錢吧，我就來切題說說如何在有限度的開銷下面提高生活品質。
如果是出差比較多的職位，可以參考我之前的答案你在出差過程中有總結了哪些經驗值得借鑒？ - 許行的回答，尤其是，酒店的會員計劃絕對是不可忽視的方面，因為酒店業對於直銷客戶的積分/禮券讓利是比較積極的，基本上可以達到10~20%。如果配合一些變態的活動（例如洲際的「住二送一」，喜達屋的「住二送二」），可以在很低的成本下面攢出來比較可觀的積分和房券，這樣去東南亞、大溪地這種地方度假就不用花酒店的錢了。而信用卡則是值得所有人注意的，因為一張適合自己的信用卡可以帶來很多生活品質上的幫助，在於以下幾個方面：（1）信用額度：降低資金風險（2）積分或者返現：基本上積分拿來換航空里程是最划算的（3）附加權益：航空貴賓室、洗牙、導醫等（4）良好的信用記錄：簽證等地方很可能會用到。如果需要更加深入了解這些知識的話，我來安利一個論壇飛客茶館-常旅客互助社區，比卡窗這種信用卡論壇要實在。和知乎一樣，這些論壇看看就可以，當作開闊視野。不要沉溺在碎片化的知識中，以及不要心裡被種草~=========以及，有空可以多逛逛各種Outlets，女生不一定能淘到想要的款，但是男生可以一次買一年的衣服哈哈。（Outlets的價格也有划算或者虛標的區別，什麼價格是可以接受的呢？參考http://www.myhabit.com這家美國亞馬遜旗下的Outlets網站，大概就可以熟悉行情了。）這些都是我整理出來的理財小誤區哦！供大家參考，有其他經驗可以在評論區交流交流
1、「錢我一定會給你的，請耐心等候」
羊年理財誤區5大忌諱，2015理財看這裡：你是否也有這樣的經歷，拖欠你的東西非要踩著點給你，或者過時討要多次依然不給，之後就關機，各種聯繫不上?這種人一開始就要小心，那些拍著胸脯打包票的人一般都做不到他事前承諾過的東西。
2、攢錢買房、買車、娶老婆
羊年理財誤區5大忌諱，2015理財看這裡：在2008年前喊著要買房子的人現在都還沒有買得起房子。事實就是如此，計劃趕不上變化，所以最好還是有點錢就去做做理財，至少，會離目標更近一點。嘉豐瑞德理財師準備出一道算術題，假設宜盛財富宜盛寶年化收益率為11%(其實際年化收益率為10%-13.5%)，假設小金每年賺50萬，小金什麼時候能夠買得起市區價值200萬的房子?假設通脹指數為3.6%，做理財的小金能比不做理財的小金提前多少年實現願望?
3、整天心情不好，需要購物來排解
羊年理財誤區5大忌諱，2015理財看這裡：有的女生一個月來一次大姨媽，但是如果遇到被炒魷魚、失戀等等，這個姨媽周期可以持續個一年半載的。由於心情不好，所以要哭、要鬧、要折騰、要去吃東西唱k買東西，天天都要讓自己開心起來。所以「心情不好」是另一個要破產的flag。這個沒有別的辦法，少女，炒都炒了，就振作起來在51job上投投簡歷吧，失戀了就頭髮甩甩大步走開，去論壇上匿名罵罵負心漢，或者是索性每天出去跑步。對了，真正對你的現狀有改變的51job和論壇發帖可都是不要錢的。
4、你整天偷懶，工作做得一塌糊塗，但是老闆並不說你
羊年理財誤區5大忌諱，2015理財看這裡：失業是理財的最大敵人，沒有之一，破產或者欠債還可以通過工作來逐步填補空缺，失業就是讓你失去明天的希望。被炒魷魚也是有前兆的。不要以為你的懶惰老闆看不到，老闆沒有義務培養你教育你，只會在心裡默默地給你記賬，在覺得你還可以改變的時候他會提醒你，但是他都懶得說你了，只能證明他在心裡已經對你放棄治療了。如果有好幾次你的老闆啥都沒有說你，你就要小心了。
5、「減肥從吃完這頓飯開始」「理財從明年開始」
羊年理財誤區5大忌諱，2015理財看這裡：這也是個典型的flag，意味著你永遠不會開始減肥或者理財了。理財從今天開始，甚至不需要從發了工資開始，少花一點，資金量少的存餘額寶，資金量多的購買月定投類理財產品。
所謂小技巧 居然沒有記賬?記賬記賬記賬很重要
會算賬，收支平衡。
第一次在知乎答題第一：買需要的東西，而不是想要卻不知道有多少用處的東西；第二：在當月發工資那天，把工資卡里剩餘超過十塊以上的錢統統存入儲蓄賬戶，久而久之你會越存越多，因為工資會不斷提高的，只有你努力。第三：日常生活買好東西雖然貴，但是真的很省錢，而且因為用的舒服，你不會總想著更新，生活品質也會高很多。第四：不要用信用卡，透支的免息期是飲鳩止渴，不會讓你有任何的收益，只會壓垮你。最後如果你學習了一些理財知識，可以嘗試基金定投，我首推指數基金，在熊市時買，長期堅持，最短也要三年以上，中國股市牛短熊長，牛市行情時會井噴，你在熊市時埋下的種子瞬間長成大樹，離場走人，不能有絲毫的遲疑，否則又將被深埋。熊市不懼，牛市不貪。最後的忠告，不要經常去見快遞小哥，精減家裡的東西，準備好放錢的地方。
理財的確是一種生活小技巧。
首先我們來打個比方，生活的理財方式有四大類，好比我們吃飯的飯桌的四條腿，它能支撐起整個桌子並且缺一不可。那麼，是哪四大類呢？1.養老計劃。沒錯，養老計劃從你掙的第一桶金開始就要規劃，而這筆錢不僅僅放在銀行放在儲蓄里等著利息，而往往要買增值的產品。比如黃金，比如保險。2.現金流。現金流即是指我們日常所用的小開支比如買菜錢，買衣服的錢。例如像題主這種剛入職場的新人來說，現金流就得勻的少一點為好，此意不說想必您也能體會。3.重急。這個真的是！非常！重要！這個一定要在保險公司買全，如果經濟情況稍微緊張，一定也要買重要的險種。因為醫院是一個燒錢的地方，任何普通老百姓只要進了醫院並且住醫院，真的是花錢如流水。這時候就得靠保險來顯神通了。否則，自己的錢很快就會不屬於自己了。4.意外。購買意外險也是必須的。上述四種都是投資自己的行為，都能提高自己的生活品質。千萬不要以為保險買了沒有用，如果等到要用時，發現自己沒有保險，那真的是為時已晚。ps：保險也是理財。定期把家裡沒用的東西扔掉
理財方面的小技巧，可以了解一下1、確定目標短期財務目標，一個月，三個月，半年，一年，長到十年，二十年甚至是一輩子要達到何種程度的財富目標。2、排除次序事情分先後，先踏實做好自己能夠做的，目標遠大不可怕，關鍵是不能腳踏實地。3、持有現金才是王道有了近期的目標，首先先存下一筆錢，投資理財，必須有財可理，有錢可投。4. 個人凈資產。計算出自己的凈資產。5. 了解自己的支出。回顧自己過去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數。6. 控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節省一點的（例如下館子吃飯）？哪些項目是應該增加的（例如保險）？7. 堅持儲蓄。計算出每個月應該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現個人理財目標的關鍵一環。8. 控制透支。控制自己的購買性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？9. 投資生財。投資總是伴隨著風險。了解各個理財產品，從中選擇合適自己的理財方式，像一點錢金融平台年華收益率8%-11%10. 購買保險。保險會未雨綢繆，保護你和家人的將來。健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財產保險對家庭財產佔個人資產比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災，重新購置服裝、傢具、電視等等，總共需要多少錢？11. 安家置業。擁有自己的房子可以節省你的租金費用。現在就開始為買房子的首期作準備吧。
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