危機重重：伊朗銀行業亂象

據說，近期伊朗反政府示威活動最初是由馬什哈德一家信貸公司或錢莊破產造成的。而剛剛在社交媒體推特上，一個關注伊朗局勢的賬號Raman Ghavami（以下簡稱R君）透露了一些有關伊朗銀行業亂象的消息，揭露了伊朗銀行業內部潛藏的危機。無論馬什哈德之事是否屬實，銀行業的安危對於一國局勢的穩定與否顯然具有極端重要性。因此本通訊將R君提供的消息編譯如下，以供讀者參考。

首先是R君發布的一系列表格：

通訊君並不識波斯文，因此只能引述R君的說法：上述表格中的內容系伊朗貿易銀行（Tejarat bank）半價出售該行不動產。伊朗貿易銀行於1979年由12家銀行合併而成，2009年之前是神權政府全資控股的國有銀行，2009年內賈德當政後，引入社會資本入股，遂不再是全資國有銀行。維基百科稱該銀行改制後國有資本僅佔少數，但從R君將該行視為國有銀行例證之一來看，神權政府所控股份即便為少，也應為足以左右該行的關鍵少數。

R君將伊朗的銀行分為兩大類：國有銀行，大銀行基本為國有；私有銀行。需要注意的是，由於R君將部分國有的銀行伊朗貿易銀行當做國有銀行來舉例，因此他所稱的國有銀行包括了部分私有化了的前國有銀行。此外，R君將伊朗的私有銀行分為兩類，一類是伊斯蘭革命衛隊下屬皮包公司開辦、控股和經營的銀行（在這幾天的遊行示威中，就有巴斯基民兵假扮示威群眾打砸革命衛隊銀行的新聞）；第二類是有錢人合股開辦的銀行。大概因為革命衛隊的銀行信息屬於軍事機密，所以對於私有銀行，R君僅透露了私人銀行的相關消息。

國有銀行亂象

空手套白狼：某些人士以價值200億土曼（約合600萬美元）的不動產為抵押，向國有銀行貸款2000億土曼（約合6000萬美元）。貸款到期後，貸款人拒絕償還貸款，銀行遂訴諸法律武器。由於證據確鑿，法庭站在銀行一邊，宣示了法律的尊嚴，判處銀行沒收貸款人抵押物——價值200億土曼（約合600萬美元）的不動產。於是，貸款人凈賺1800億土曼（約合5400萬美元。

吃存貸差：某些人士以4-6%的利率從國有銀行貸款1000億土曼（約合3000萬美元），然後用於投資設廠，或者直接以23-25%的利率存到其他銀行，以此賺取存貸差。

投機倒把：由於伊朗國內通貨膨脹嚴重，遂有某些人士從國有銀行低息貸款，從國外進口大量商品，等待物價上漲後倒賣出去，大賺一筆。賺錢後是否償還貸款，另說。

顯而易見，這些可以輕易佔到國有銀行便宜的人，絕非一般平民百姓。據R君稱，這些人士都是政府中的權貴人物，被人稱為「腐敗分子」。由於伊斯蘭共和國政教合一，所以這些政治「精英」當中必然包含不少什葉派毛拉。

私有銀行亂象

伊斯蘭共和國的政府要員們將國有銀行當成自己的提款機，而私有銀行的闊氣股東們也不甘落後，把自己參股的私有銀行也當成提款機使用。如某銀行佔15%股份的股東，向自家銀行借款15000億土曼（約合4億5000萬美元），然後就不還錢了。你能奈我何？

上圖：伊朗央行網站公布的存款利率表，表中的年份是波斯歷，1396年即2018年，其他年份依此類推。（Banking Profit Rates）

這樣一來，為了避免資金短缺，這些私人銀行以高息誘惑伊朗老百姓存款。據R君稱伊朗官定存款利率為15%（據上圖，R君的15%為2017年迄今伊朗銀行一年期定期存款利率），有些私人銀行可以將利率提高到22-25%。

此前，許多銀行（包括國有）在大肆高息吸收存款的同時，將儲戶存款投資不動產行業，企圖通過炒房來彌補本行不良貸款造成的資金漏洞。但是幾年來隨著房地產行業的蕭條，銀行的房產投資紛紛虧本，於是就出現了銀行半價賣房的現象。

R君最後稱，一些銀行界內部人士私下透露，只要3-5%的投資人撤資，伊斯蘭共和國的銀行系統將崩潰。銀行系統崩潰會對一般老百姓造成怎樣的刺激，不言而喻。

以上種種亂象，總該不合乎伊斯蘭教法吧？

以下系消息源，由於通訊君水平有限，編譯內容恐怕有誤，故將原文下列：