為什麼說民間借貸是一個坎兒？

01-27

很多銀行的信貸政策或約定俗成有這樣的規定，借款人不能有民間借貸，如有，一票否決！顯然，來申請貸款的借款人有沒有民間借貸，成為客戶准入的紅線。

辣么，為什麼呢？

民間借貸的危害。

企業一般的融資渠道和順序是這樣滴，一般，不是絕對喲。內部融資-供應鏈融資-親朋好友-信用卡透支或套現-銀行貸款-小貸公司擔保公司等-互聯網金融-高利貸-OVER

能通過自有資金周轉、通過股東投入、員工集資籌款的，一定不願意找客戶商量；能通過從上游賒購、從下游預收的，能從親友那裡周轉的，一定不願意找銀行貸款；能透支的不願意申請貸款；能貸款的不願意找小貸公司；能從小貸公司或擔保公司借到錢的不願意接觸現金貸、消費貸；能從P2P借到錢的一定不願意找高利貸；找高利貸借到錢的，基本註定死期臨近。

借款人有了民間借貸，再申請銀行貸款，大概率的結果是以貸還貸，或今後一旦資金緊張，一定會有還款的先後順序：先還那些利率高的、催收手段硬的、對借款人精神壓力大的。假設借款人有多種債務，你作為銀行，他會優先歸還嗎？可能性較小。如果他從銀行貸到款後用于歸還高利貸，你相信他以後還會有錢歸還貸款嗎？可能性比較小。

民間借貸的判定。

不是所有的銀行貸款以外的融資都是民間借貸，這時審批人有相當大的自由裁量權。比如，借款人年銷售收入1400萬元，買手機從網上借款4800元分12期還款，基本可以忽略；再如，借款人經營水產批發10多年，為了買房從大舅手中借款10萬，約定不要利息，大舅開了一家大超市，這也可以忽略。有的銀行規定，只有利息超過16%的才算作民間借貸，才不準入。

民間借貸的審查。

民間借貸往往與隱形負債有關係密切，利率高，萬不得已才借的，或者員工集資，或者企業間拆借，背後的含義是沒能力從銀行借款才到處找錢的，借款人知道這種行為對銀行來說是負面的，所以就會百般隱瞞。通過調查審查來發現借款人的隱形負債，有一定的方法和規律，包括銀行流水分析、報表數據分析、外部查詢、資產分析、大額投資分析、現場走訪等，此前已在多篇文章中有所分享，不再贅述。