獲批兩年多，貸款總額僅10億，這家持牌消金公司總經理出走了

01-27

「杭銀消費金融總經理馮世朋離職了」，業內人士向清流Club透露。

三個月前，一家主要針對個人信貸市場提供技術服務的公司——雲玳智能科技（杭州）有限公司在杭州註冊成立，從杭銀消費金融離開的馮世朋，出現在了這家新公司的股東名單里。

至於馮世朋為何放棄一家持牌消金公司而選擇另起爐灶，業內人士猜測，或與杭銀消費金融的發展情況有關。

獲批超過兩年，貸款總額僅10億

「目前杭銀消費金融的貸款總額約為10億元。」一位接近杭銀消費金融的人士透露，雖然2015年7月就獲批了，但這兩年多的時間裡業務量並不大。

前不久，開業僅10個月的中原消費金融透露，預計在本月底將突破50億元的放款規模，相比之下，杭銀消費金融的發展速度確實較慢。

據杭銀消費金融APP和官網顯示，其產品主要分為消費分期貸和綜合消費貸（現金貸款產品）兩大類，消費分期貸集中在家居家裝、教育、醫美、學車租車等線下場景中，主要針對大杭州地區本地常住居民提供服務。

線下獲客方式上，杭銀既沒有採用駐店模式，也沒有採用中介獲客，「准入商家直接向我們推薦客戶。」某杭銀消費金融內部人士表示。

2017年上半年，杭銀消費金融實現營業收入2256.26萬元，凈利潤為-473.6萬元，仍舊處於虧損狀態。

股東壞賬連續4年攀升，業務拓展受限

杭銀消費金融於2015年12月正式開業，由杭州銀行作為主要出資人（持股比例41%），引入西班牙對外銀行（持股比例30%）作為戰略投資者，與浙江網盛生意寶、海亮集團、中輝人造絲、浙江和盟投資集團等浙江省本土民營企業共同設立，註冊資本5億元人民幣。

去年4月，馮世朋作為杭銀消費金融總經理接受媒體採訪時表示，選擇家居市場作為切入口，原因是可憑藉杭銀消費金融的第二大股東——西班牙對外銀行的風控技術，依託大數據開展自動審批，同時根據西班牙對外銀行的經驗，家居領域的不良率在消費金融的多個場景中最低。

不過，從近兩年杭銀消費金融的業績情況來看，外資銀行股東的經驗和技術，在國內恐遇到了「水土不服」。

事實上，"杭銀消費金融的人幾乎都是杭州銀行的，西班牙對外銀行的話語權並不強，」曾在杭州銀行工作的陳淑晴（化名）告訴清流Club，杭州銀行本身的技術並不先進，主要靠外包。風控能力也並不突出，「前些年的確放虧了，當初某個支行放了幾十億的小微貸款，結果壞賬近三分之一。」

根據杭州銀行業績報告，2013年-2016年杭州銀行的不良貸款率分別為1.19%、1.2%、1.36%、1.62%，連續四年不斷攀升，直到今年上半年，杭州銀行的不良貸款率才較上年末下降了0.01%。

杭州銀行在風控方面沒有突出優勢，同時作為城商行，網點分布也較少，僅能為杭銀消費金融提供本地獲客支持。而最初杭銀消費金融從線下家居市場切入時，也沒有像捷信、馬上一樣在線下布局大量地推團隊，因此業務拓展速度和範圍都在一定程度上受到限制。