風險事件的概率分析

　　英超、意甲、德甲、西甲、中超，歐洲杯、亞洲杯、美洲杯……火熱的足球賽事與疲軟的經濟形勢就象冰火兩重天。鐵杆偽球迷總是弄不明白：為什麼兩支球隊實力差距明顯，仍然有賭球者趨之若鶩？回答：賠率是一個方面，另一方面足球是圓的，運動方向不固定，所以每季大賽都有冷門。當然，在下認為還有個拿不上桌面的原因，賭球的存在，利益的驅使，結果讓滿懷一腔熱血的鐵杆球迷捶胸頓足、難以理解。逢賭必有輸贏，逢賭必有概率，逢賭必無全勝，此事古難全。

　　於是，就要說說反向思維。

　　問：企業老闆或管理層的生計在多大程度上依賴於企業？

　　答一：依賴程度越高，老闆或管理層越珍惜機會，會穩重經營、用心管理；

　　答二：如果老闆或管理層對企業的依賴程度很高，他們可能會為了保障現金回報而做出毫無遠見的決策。

　　問：借款用于歸還利率較高的民間借款，能不能被審批人接受？

　　答一：絕不可以，信貸政策和監管規定都不允許貸款被挪作他用；

　　答二：融資置換是很好的選擇，說明管理層資金利用率高，對財務成本管理敏感，風險意識更強。

　　......

　　這並不是個二難問題，高明的決策者會實現二難的統一，比如：

　　人都會死的，銀行怕老闆死了，貸款形成風險，就不批，這是個極端的例子。如果說老闆年齡83了，疾病纏身，再有這樣的顧慮就很正常；老闆35歲，每周踢兩次足球，壯得跟牛似的，銀行才不怕他突然死去呢；老闆55歲，慢性病，虛弱，是不是有點擔憂呢？嗯，有點兒。說穿了，風險就是個概率問題，咱是專業做這個的，就用專業工具跟他玩兒，測算違約率、違約損失率、風險覆蓋率，措施得當，不管老闆年齡多大，健康如何，看得清，防得住，款還是可以批的。

　　有人總結防範信貸風險的三大法寶：縮小敞口、增加擔保、分期還款，有一定的道理，卻不是萬能的。減不減額度，要根據客戶的實際資金需求和風險防控措施，與客戶申請金額和客戶經理申報金額並不成必然聯繫。

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