小包工隊貸款案例分析

客戶想貸款100萬元，基本情況如下： 　　

借款人從事建築用沙石料、水泥等的批發和零售，近期接了幾個水利工程，流動資金緊張，希望貸款用於備料，全額房產抵押。 　　

溝通了解得知，借款人年齡29歲，從事沙石料銷售行業3年多，從事水利工程施工半年。上遊客戶除了水泥是從廠家採購，沙石料都是從另一家批發商那裡購進，供應商與借款人有遠房親戚。下遊客戶當中，零售佔比很少，批發的下遊客戶主要是其姑姑，近期的工程也是從其姑姑那裡轉包來的。 　　

借款人姑姑已在本行貸款400萬元，全額房產抵押。 　　

徵信情況：借款人從來沒有任何信貸記錄，也沒有貸款申請的查詢記錄，信用卡額度5000元。 　　銷售單據全部是手工填寫，採購單據除了水泥，也都是本人手工填寫。匯總得知，年銷售收入約900萬元，現場查看存貨約80萬元。目前剛剛結束的一個工標段的施工在鄰縣，另一個標段下個月將開始。 　　

受託支付對象，是借款人的遠房親戚。 　　

業務人員認為：借款人有一定的經營實力，工程款都是水利部門撥付的專款專用，欠款可能性不大，信貸資金的還款來源有保證，而且提供全額的優質抵押物。 　　

審批人員認為： 　　

銷售和採購無法驗證是死穴； 　　

受託支付對象為關聯企業，交易真實的可信度非常低； 　　

本筆貸款審批不審批，與優質抵押物無關。

業務人員與審批人員的意見完全不一致，矛盾來了。

提出問題不算高手，解決問題才是算NB，下面來分析如何解決：

借款人的經營鏈無法驗證，主要的採購和銷售都是密切的關聯關係，加上沒有銀行流水、出入庫單據等佐證，公信力極差，如果確認這筆貸款申請可以接受，可通過以下調查方法：

了解同類包工隊生產經營流程，比如，水泥占所有材料中的比例，然後提供採購水泥的數量來推算全部的採購成本；隨機走訪借款人的施工工人，取得工作時間、工作量、工資發放的證據並與借款人聲稱的情況對比；取得油費、電費、耗材的採購支出情況，了解生產經營的穩定性，並分析工作量、驗證工程量；取得上游（借款人姑姑）的與發標方的合同及結算頻率，取得上游向借款人付款的憑證或流水……

看來，即使證據不充分的借款人，仍然可以通過三流合一的方法調查驗證，只要你用心。

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